商业车险相关研究意义与背景

1、商业车险相关研究意义与背景1引言汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意 外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财 产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由 于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。完整的汽车（机动车辆） 保险的作用1.扩大了对汽车的需求2.稳定了社会公共秩序3.促进了汽车安 全性能的提高4.机动车辆保险业务在财产保险中占有重要的地位。汽车保险的发展离不开汽车保险的制度的约束，随着我国经济的高速发展, 人均收入水平的不断提高，汽车已经渐渐成为人们日常生活的必需品，相应的汽 车保险制度

2、也是渐渐起步，它将引导各个保险公司对车险的规范，我国的车险制 度还有很多的不完善，与国外也还有很大的差距。但是随着我国加入世贸组织, 因此,在借鉴国外汽车保险制度的成熟经验的同时；结合我国的实际,及时地作出 推动我国商业车险制度的有效对策意义重大。1.1 选题的背景根据公安部信息，截至2011年12月底，中国机动车保有量超1.7亿。2011 年上半年，中国私人机动车保有量近L 36亿辆，占机动车总量的76. 84%。从单 车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以 上。2009年-2011年国内汽车保险保费收入情况如下图所示：2009年-2011年国内汽车保险

3、保费收入情况2009 年2010 年2011年1-8月保费收入（亿元）1107. 871481. 31184.19同比增长29.10%34%16. 63%占产险公司业务比重70.10%71. 10%68. 58%纵观车险行业的发展历程，尤其是最近十年来的改革经历，不难发现，车险 行业的发展一直与宏观政策环境，尤其是监管政策密切相关。车险行业监管政策 的重大调整，往往意味着车险市场转折的关键点，既可能成为规范市场、引领发 展的契机，也可能成为引发新一轮市场动荡、激烈竞争的起点。如下图所示汽车保险也的大事件:汽车保险业的大事件时间事件内容02年1月1EI车险费率放开06年6月1日费率最低打7折保监

4、会限制车险低费率恶性价格竞争，车险费率最低打7折。06年7月10交强险实施北京机动乍辆保险联合信息平分08年7月八省市车险联网北京/辽宁/上海/江苏/浙江/湖南/大连/宁波08年2月1EI交强险首调由于交强险的责任限额上调，原来由商业三责险承担的部分保险责任转由 交强险承担。08年11月1日代收代缴军船税09年2月1日“互碰自赔”赔偿限额低于2000元，不涉及人伤的交通事故，可直接到木方保险公司办 理索赔。09年7月1日车险自律倡议书交强险中介手续费比例不高于4%：商业不险中介手续费不能突破报批上限，据实列支现行的机动车辆保险条款是中国保监会1999年4月统一制定并实施的，它 在2000年7月

5、作了修订。这次新制定的条款只是对主险部分进行了修改, 而对附加险部分却未动。全车盗抢险是机动车辆保险的一个重要附加险种。车辆 盗抢险生效的一个重要前提是：车辆必须领取了正式牌照，而在实际操作中由于 新购置的车辆办理上牌手续往往需要一定的时间，一般来说保险公司大多是采用 在保单中的特别约定档加以约定：“上牌7天之内被保险人必须到保险公司办理 批改手续、盗抢险批改后方可生效”。而客户在投保当日是将盗抢险与主险等其 他险种一起购买的，而由于当时尚未获得牌照，在等待期如果一旦发生车辆盗抢, 按照条款和上述特别约定，不具备获得赔偿的前提条件。付了盗抢险的保费，却 得不到赔偿，从合同的公平性来说，显然损害

6、了被保险人的利益。对于保险合同， 许多车主也反映看不懂。因此说双方信息不对称也就不足为怪了。由此看来，车险制度需要改革，条款制定要增加透明度，应在合法性、严密 性、通俗性方面下功夫。我国机动车辆保险与其他国家机动车辆保险条款相比, 设计明显落后于国际通行的机动车辆保险条款。一直以来，中国保监会根据市场 的发展状况和社会需求，对条款和费率进行过多次调整和修改，提高了部分险别 赔偿险额，增加了一些新的附加险等，实事求是地说，在条款的内容上仍没有摆 脱传统的方式，体现在保险车辆用途的分类上也不太准确。相比国外车险险种齐 全，服务高效准确有很大差距，在国外发达国家，保险制度的制订定人的因素被 充分地考

7、虑进去，这与我国的从车不从人的制订方式恰好相反。随着入世以来，汽车也将走进千家万户，保险公司要想在车险市场分得最大 的蛋糕，车险问题迫切需要解决了，这既是对保户的公平，也对整个保险市场的 健康发展起着重要的作用。1.2 研究的意义随着我国私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入仃姓视野。如 何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司 必须清醒认识的首要问题。在世界各国，汽车保险都是财产保险的主要险种，受 到是世界各国政府的重视。美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系，为各国 所效仿。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项保险，随着汽车工业 的迅猛发展，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。同时随着保险市场的逐步 开放，特别是加入世贸组织以后，国内汽车