第五章 保险形态的分类

1、LOGO 第五章第五章 保险形态的分类保险形态的分类 第五章第五章 保险形态的分类保险形态的分类 v第一节第一节 保险形态分类的意义与方法保险形态分类的意义与方法 v第二节第二节 保险形态的分类的标准保险形态的分类的标准 v一、保险经营一、保险经营 v（一）（一） 保险经营主体保险经营主体 v（二）（二） 保险经营性质保险经营性质 v 个 人 保 险合 作 保 险公 司 保 险 私 营 保 险 政 府 保 险 国 有 保 险 公 司 保 险 公 营 保 险 保 险 合作保险合作保险 公司保险公司保险 合作保险合作保险 相互保险相互保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险 股份公

2、司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 国家保险国家保险 地方自治团体保险地方自治团体保险 政府保险政府保险 Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance 公司组织形式的合作保险公司组织形式的合作保险相互保险公司相互保险公司 (Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company) 美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司、大都会人寿保美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司、大都会人寿保 险公司都是相互保险公司。险公司都是相互保险公司。 是

3、所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理是所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理 保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态， 为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳 基金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互基金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互 保险公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公保险公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公 积金。若公司发生亏损，就要减少红利分配，或通过向

4、投保人积金。若公司发生亏损，就要减少红利分配，或通过向投保人 追收保费、减少公积金等方式来弥补亏损。追收保费、减少公积金等方式来弥补亏损。 Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance 非公司组织形式的合作保险非公司组织形式的合作保险 （1 1）相互保险社）相互保险社(Mutual)(Mutual)： 是由一些对某种危险有同一是由一些对某种危险有同一 保障要求的人为了应付自然保障要求的人为了应付自然 灾害或意外事故造成的经济灾害或意外事故造成的经济 损失而自愿结合起来的集体损失而自愿结合起来

5、的集体 组织，当其中某个成员遭受组织，当其中某个成员遭受 损失时，由其余成员共同损失时，由其余成员共同 分担。在当今欧美各国分担。在当今欧美各国 仍然相当普遍。仍然相当普遍。 （2 2）保险合作社）保险合作社 （Insurance Insurance Cooperative)Cooperative)：是由一些：是由一些 对某种风险具有同一保障对某种风险具有同一保障 要求的人，自愿集股设立要求的人，自愿集股设立 的保险组织。一般属于社的保险组织。一般属于社 团法人，是非盈利机构。团法人，是非盈利机构。 目前全球具有影响力的保目前全球具有影响力的保 险合作社有美国的蓝十字险合作社有美国的蓝十字 （

6、Blue Cross)Blue Cross)与蓝盾与蓝盾 (Blue Shield)(Blue Shield)协会等。协会等。 保险合作社于保险合作社于18671867年首次在英国创建，年首次在英国创建， 目前已获得较大的发展。其中美国的蓝十字目前已获得较大的发展。其中美国的蓝十字 （Blue CrossBlue Cross）与蓝盾（）与蓝盾（Blue ShieldBlue Shield）协会、）协会、 加拿大加拿大Co-operatorsCo-operators保险合作社和日本的保险合作社和日本的“全全 劳济劳济”等保险合作社组织在全球有很大的影响。等保险合作社组织在全球有很大的影响。 3

7、3、保险合作社与相互保险公司的异同、保险合作社与相互保险公司的异同 v共同点：共同点： 均为非盈利性保险组织；均为非盈利性保险组织； 保险人相同，投保人即为社员；保险人相同，投保人即为社员； 决策机关相同，均为社员大会或社员代表大决策机关相同，均为社员大会或社员代表大 会；会； 责任损益的归属相同，均为社员等。责任损益的归属相同，均为社员等。 4 4、不同点：、不同点： 保险合作社保险合作社 相互保险公司相互保险公司 属于社团法人属于社团法人 属于企业法人属于企业法人 经营资金来源于基金和股金经营资金来源于基金和股金 经营资金的来源为基金经营资金的来源为基金 与社员的关系比较永久，社与社员的关

8、系比较永久，社 员认缴股本后，即使不投保仍与员认缴股本后，即使不投保仍与 合作社保持关系合作社保持关系 相互保险与社员间、保险相互保险与社员间、保险 关系与社员关系是一致的，即保关系与社员关系是一致的，即保 险关系建立则社员关系存在。险关系建立则社员关系存在。 就适用的法律而言，主要就适用的法律而言，主要 适用于保险法和合作社法的有关适用于保险法和合作社法的有关 规定规定 主要适用于适用于保险法主要适用于适用于保险法 的规定的规定 劳合社劳合社 v英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地 说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其说

9、是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其 成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。 劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理 赔、出版、签单、会计、法律等部，并在赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100100多个国家设多个国家设 有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书 等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保 险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。险海事等方面

10、的期刊和杂志，向世界各地发行。 v在在 1994 1994 年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人会员年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人会员 （ individual member individual member ）。）。 1994 1994 年以后，劳合社允许公司资本进年以后，劳合社允许公司资本进 入该市场，出现了公司会员（入该市场，出现了公司会员（ corporate member corporate member ）。从此以后，个）。从此以后，个 人会员的数量连年递减，而公司会员的数量逐年递增。人会员的数量连年递减，而公司会员的数量逐年递增。 2 2、劳合社的特点：、劳合

11、社的特点： 是一个民间组织是一个民间组织 对世界保险业有很大的影响对世界保险业有很大的影响 以个人名义经营保险以个人名义经营保险 保险基础雄厚，在技术、人才、资金上占有保险基础雄厚，在技术、人才、资金上占有 明显的优势明显的优势 v 在历史上，劳合社设计了第一张在历史上，劳合社设计了第一张 盗窃保险单，为第一辆汽车和第盗窃保险单，为第一辆汽车和第 一架飞机出立保单，近年又是计一架飞机出立保单，近年又是计 算机、石油能源保险和卫星保险算机、石油能源保险和卫星保险 的先驱。劳合社设计的条款和报的先驱。劳合社设计的条款和报 单格式在世界保险业中有广泛的单格式在世界保险业中有广泛的 影响，其制定的费率

12、也是世界保影响，其制定的费率也是世界保 险业的风向标。劳合社承保的业险业的风向标。劳合社承保的业 务包罗万象。劳合社对保险业的务包罗万象。劳合社对保险业的 发展，特别是对海上保险和再保发展，特别是对海上保险和再保 险作出的杰出贡献是世界公认的。险作出的杰出贡献是世界公认的。 v0202版保险法版保险法 v第六条第六条 经营商业保险业务，必须是依照本法经营商业保险业务，必须是依照本法 设立的保险公司。其他单位和个人不得经设立的保险公司。其他单位和个人不得经 v营商业保险业务。营商业保险业务。 v0909版保险法版保险法 v 保险业务由依照本法设立的保险公司保险业务由依照本法设立的保险公司 v以及

13、法律、行政法规规定的其他保险组织经营，以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营， 其他单位和个人不得经营保险业务。其他单位和个人不得经营保险业务。 v。 新新保险法保险法第第9595条：条： 保险公司的业务范围：保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害 保险等保险业务；保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用 保险、保证保险等保险业务；保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业（三）国务院保

14、险监督管理机构批准的与保险有关的其他业 务。务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经 营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准， 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务 范围内从事保险经营活动。范围内从事保险经营活动。 v 鉴于目前外资法人保险公司均采取有限责任公司的形鉴于目前外资法人保险公司均采取有限责任公司的形

15、 式，而国务院也在式，而国务院也在2004 2004 年批准设置了阳光农业相互保年批准设置了阳光农业相互保 险公司，因此增加了其他保险组织经营险公司，因此增加了其他保险组织经营. . v 阳光公司作为我国第一家获准筹建的相互制保险公司，阳光公司作为我国第一家获准筹建的相互制保险公司， 是中国保监会深入贯彻十六届三中全会、四中全会和是中国保监会深入贯彻十六届三中全会、四中全会和 中央中央1 1号文件精神，探索建立政策性农业保险制度，充号文件精神，探索建立政策性农业保险制度，充 分发挥保险社会管理功能，为分发挥保险社会管理功能，为“三农三农”服务的重要体服务的重要体 现。现。 v 在审批阳光公司时

16、，保监会对其组织形式、经营范围、在审批阳光公司时，保监会对其组织形式、经营范围、 经营区域、监管办法等进行了新的尝试和探索。阳光经营区域、监管办法等进行了新的尝试和探索。阳光 公司采取相互制模式，在黑龙江垦区范围内经营种养公司采取相互制模式，在黑龙江垦区范围内经营种养 两业险、财产保险、责任保险等险种。其中种养两业两业险、财产保险、责任保险等险种。其中种养两业 险按照险按照“独立经营、独立核算、独立补贴、独立政策独立经营、独立核算、独立补贴、独立政策 优惠优惠”的原则、以互助模式运作。的原则、以互助模式运作。 v自今年自今年2 2月保监会颁布月保监会颁布相互保险组织监管试相互保险组织监管试 行

17、办法行办法以来，相互保险渐成业内关注热点。以来，相互保险渐成业内关注热点。 公开消息显示，目前已有公开消息显示，目前已有2020家以上的机构申报家以上的机构申报 筹建相互保险，同时有筹建相互保险，同时有3 3家机构已进入审理流家机构已进入审理流 程。保监会已启动三家相互程。保监会已启动三家相互保险保险组织的审批。组织的审批。 这三家公司为众惠财产相互保险总社、信美相这三家公司为众惠财产相互保险总社、信美相 互人寿保险公司及汇友建工相互保险有限公司，互人寿保险公司及汇友建工相互保险有限公司， 主要发起人多为主要发起人多为上市公司上市公司。 西方国家几种典型的保险市场组织形式西方国家几种典型的保险

18、市场组织形式 v 美国：美国：股份有限公司、相互保险公司股份有限公司、相互保险公司 v 日本：日本：保险股份有限公司（株式会社）保险股份有限公司（株式会社） 保险相互保险公司（相互会社）保险相互保险公司（相互会社） 保险互济合作社保险互济合作社 v 英国：英国：股份有限公司股份有限公司 相互保险公司相互保险公司 劳合社（个人组织）劳合社（个人组织） v 台湾：台湾：股份有限公司股份有限公司 、 保险合作社保险合作社 v 中国：中国：股份有限公司股份有限公司 国有独资公司国有独资公司 中外合资公司中外合资公司 u相对于相互保险公司而言，股份保险公司具有以下几个显相对于相互保险公司而言，股份保险公

19、司具有以下几个显 著的优点：第一，筹集资金、扩展业务规模更为便利。第著的优点：第一，筹集资金、扩展业务规模更为便利。第 二，激励机制更有效。股份保险公司可以实行股权激励机二，激励机制更有效。股份保险公司可以实行股权激励机 制来吸引关键人才。制来吸引关键人才。 u而相互保险公司也具有自己独特的优势：第一，可以有效而相互保险公司也具有自己独特的优势：第一，可以有效 避免敌意收购。第二，对消费者更有吸引力。与股份保险避免敌意收购。第二，对消费者更有吸引力。与股份保险 公司不同，相互保险公司经营所获得的绝大部分利润将返公司不同，相互保险公司经营所获得的绝大部分利润将返 还给保单持有人。还给保单持有人。

20、 二、保险技术二、保险技术 v （一）（一） 计算技术计算技术 v （二）风险转嫁方式（二）风险转嫁方式 v 1. 1. 足额保险：保险金额与保险价值相等。足额保险：保险金额与保险价值相等。 v 赔偿时，全损按照保险金额全部赔偿，部分赔偿时，全损按照保险金额全部赔偿，部分 损失按照实际损失赔偿。损失按照实际损失赔偿。 v 2. 2. 不足额保险：保险金额小于保险价值。不足额保险：保险金额小于保险价值。 v 赔偿时，全损按照保险金额赔偿，部分损失赔偿时，全损按照保险金额赔偿，部分损失 则按损失金额则按损失金额 （保险金额（保险金额/ /保险价值）的比例赔偿。保险价值）的比例赔偿。 v 3. 3.

21、 超额保险：保险金额大于保险价值。超额保险：保险金额大于保险价值。 v 除投保人或被保险人有欺诈行为的，赔偿时除投保人或被保险人有欺诈行为的，赔偿时 均按保险标的物的实际价值赔偿。均按保险标的物的实际价值赔偿。 Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance （三）业务承保方式（三）业务承保方式 1.1.原保险原保险（Insurance)Insurance)：是保：是保 险人与投保人之间直接签订保险人与投保人之间直接签订保 险合同而建立保险关系的一种险合同而建立保险关系的一种 保险。保险。 2

22、.2.再保险再保险(Reinsurance)(Reinsurance)（也（也 称称“分保分保”）是保险人将其所）是保险人将其所 承保的风险和责任的一部分或承保的风险和责任的一部分或 全部，转移给其他保险人的一全部，转移给其他保险人的一 种保险。这种风险转嫁方式是种保险。这种风险转嫁方式是 保险人对原始风险的纵向转嫁，保险人对原始风险的纵向转嫁， 即第二次风险转嫁。即第二次风险转嫁。 3.3.共同保险（共同保险（Coinsurance)Coinsurance)： （共保）是由几个保险人联合（共保）是由几个保险人联合 直接承保同一保险标的、同一直接承保同一保险标的、同一 风险、同一保险利益的保险

23、。风险、同一保险利益的保险。 这种风险转嫁方式是保险人对这种风险转嫁方式是保险人对 原始风险的横向转嫁，它仍属原始风险的横向转嫁，它仍属 于风险的第一次转嫁。于风险的第一次转嫁。 4.4.重复保险重复保险 (Double (Double Insurance)Insurance)：是指投保人以同是指投保人以同 一保险标的、同一保险事故、一保险标的、同一保险事故、 同一保险利益分别与两个或两同一保险利益分别与两个或两 个以上保险人订立保险合同的个以上保险人订立保险合同的 一种保险。一种保险。 Chapter 4 Classification of Insurance 1.1.原保险（原保险（Ins

24、urance)Insurance) 投投 保保 人人 保险标的保险标的 保险人保险人 交保费交保费 提供保障提供保障 Chapter 4 Classification of Insurance 2.2.再保险再保险 投保人 保险人 再保险人 投保 提供保障 分保 提供保障 Chapter 4 Classification of Insurance 3.3.共同保险共同保险 投保人 甲保险人乙保险人 丙保险人 保障 投保 保障 投保 Chapter 4 Classification of Insurance 我国核保险共同体简介我国核保险共同体简介 由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿

25、美由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美 元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家 保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。 中国在中国在19971997年年8 8月月2828日成立了由中国人民保险公司牵头联日成立了由中国人民保险公司牵头联 合其他合其他9 9家保险公司和家保险公司和1 1家再保险公司共同组成中国航天保家再保险公司共同组成中国航天保 险联合体来承保中国航天保险。险联合体来承保中国航天保险。 19991999年年5 5月月9 9日，中国核保险共同体正式成立。日，中国核

26、保险共同体正式成立。 v 3 3、复合保险、复合保险 v 保险人以可保利益的部分或全部，分别向数个保险人保险人以可保利益的部分或全部，分别向数个保险人 投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额 总额不得超过保险价值的一种保险。总额不得超过保险价值的一种保险。 v 4 4、重复保险、重复保险 指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险 事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总 和超过保险价值的一种保险。和超过保险价值的一种保险。 v 重复保险重

27、复保险 v同一保险标的同一保险标的 v同一保险事故同一保险事故 v同一保险期间同一保险期间 v与数个保险人订立数份保险合同与数个保险人订立数份保险合同 v同一保险利益同一保险利益 v思考思考: : v不同人对同一保险标的具有不同的保险利益但不同人对同一保险标的具有不同的保险利益但 以同一事故订立数个保险合同以同一事故订立数个保险合同, ,是否算重复保是否算重复保 险险 案情案情 v20002000年年6 6月月1414日，某货物运输公司为其聘用的日，某货物运输公司为其聘用的 驾驶员向驾驶员向A A保险公司投保了雇主责任保险，双保险公司投保了雇主责任保险，双 方在保险单中明确约定以下事项方在保险

28、单中明确约定以下事项(1)(1)每人死亡每人死亡 赔偿限额为赔偿限额为3030个月的工资，永久性伤残每人赔个月的工资，永久性伤残每人赔 偿额为偿额为4040个月工资；暂时失去工作能力以一年个月工资；暂时失去工作能力以一年 为期赔偿工伤津贴；其中的医疗费用包括挂号为期赔偿工伤津贴；其中的医疗费用包括挂号 费、治疗费、床位费等。费、治疗费、床位费等。(2)(2)保险期限：保险期限：20002000 年年8 8月月1 1日到日到20012001年年7 7月月3131日（日（3 3）保费一次付清）保费一次付清 1200012000元。元。 v 20012001年年5 5月月6 6日，该运输公司驾驶员乔

29、某驾驶的大卡车日，该运输公司驾驶员乔某驾驶的大卡车 赶往北京时，由于未保持安全间距，于前车发生严重赶往北京时，由于未保持安全间距，于前车发生严重 碰撞，致使前车车身部分损毁，驾驶员丁某受轻伤，碰撞，致使前车车身部分损毁，驾驶员丁某受轻伤， 乔某自己和其副驾驶员李某则由于卡车玻璃的破碎，乔某自己和其副驾驶员李某则由于卡车玻璃的破碎， 眼睛以及胸部处被扎伤。事故发生后，经交警查勘认眼睛以及胸部处被扎伤。事故发生后，经交警查勘认 定，乔某对该事故负全部责任。经协商由运输公司赔定，乔某对该事故负全部责任。经协商由运输公司赔 偿李某相关费用共计偿李某相关费用共计2056220562元。三方均同意该调解结

30、果。元。三方均同意该调解结果。 运输公司在赔偿之后，依据雇主责任保险合同，向运输公司在赔偿之后，依据雇主责任保险合同，向A A保保 险公司提出险公司提出2056220562的索赔申请。的索赔申请。A A保险公司在核陪过程保险公司在核陪过程 当中风险，该公司在向本保险公司投了雇主责任险外，当中风险，该公司在向本保险公司投了雇主责任险外， 还向当地还向当地B B保险公司投保了车上人员责任险，并获得保险公司投保了车上人员责任险，并获得B B 公司公司2056220562的足额赔付。的足额赔付。A A公司认为该运输行为实际已公司认为该运输行为实际已 构成重复保险，决定拒赔。你是如何认为？构成重复保险，

31、决定拒赔。你是如何认为？ v雇主责任保险条款雇主责任保险条款和和车上人员责任保险车上人员责任保险 条款条款，作为责任保险，其保险标的都是运输，作为责任保险，其保险标的都是运输 公司依法应当承担的赔偿责任，其保险利益都公司依法应当承担的赔偿责任，其保险利益都 是基于雇佣关系产生的，其保险责任范围虽然是基于雇佣关系产生的，其保险责任范围虽然 没有完全重合，但本案的交通事故都属于两个没有完全重合，但本案的交通事故都属于两个 责任险的保险事故。至于重复保险其它两个构责任险的保险事故。至于重复保险其它两个构 成条件成条件“数个保险合同数个保险合同”和和“保险期间有重保险期间有重 合合” ” ，显而易见，

32、本案也是符合的。所以，显而易见，本案也是符合的。所以， 本案属于重复保险合同是毫无疑问的，法院的本案属于重复保险合同是毫无疑问的，法院的 意见是正确的。意见是正确的。 共同保险共同保险 v共同保险与再保险区别共同保险与再保险区别: : v反映保险关系不同反映保险关系不同 v风险分摊方式不同风险分摊方式不同 v思考：思考： v 共同保险与复合保险的区别共同保险与复合保险的区别 （四）给付方式（四）给付方式 v定额保险与损失保险定额保险与损失保险 v保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定 一定数额的保险金额，当保险事故发生时，保一定数额的保险金额，当保险事

33、故发生时，保 险人依照预先确定的金额险人依照预先确定的金额 v1 1、 定额保险与利益保险定额保险与利益保险 v2 2、 现金保险与实物保险现金保险与实物保险 v三、保险政策三、保险政策 v四、立法形式四、立法形式 v( (一一) ) 财产保险与人身保险财产保险与人身保险 v 我国，前苏联，我国台湾省等采用类似规定我国，前苏联，我国台湾省等采用类似规定 （二）损害保险与人寿保险（二）损害保险与人寿保险 此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应 用。用。 （四）财产、意外保险与人寿、健康保险（四）财产、意外保险与人寿、健康保险 这种分类标准为现在美国各州保

34、险立法所采用。这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。 五、经济因素五、经济因素 （一）企业保险与个人保险（一）企业保险与个人保险 （二）团体保险与个人保险（二）团体保险与个人保险 （三）收入保险、财产保险、费用保险（三）收入保险、财产保险、费用保险 Chapter 4 Classification of Insurance 第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 按照保险保障对象分按照保险保障对象分 类，商业保险可分为：类，商业保险可分为： 1.财产保险财产保险 （Property Insurance) 2.责任保险责任保险 （Liability Insurance） 3.信用保险信用

35、保险 （Credit Insurance） 保证保险保证保险 （BondsBonds） 4.人身保险人身保险 （Personal Insurance) 第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 一、财产保险一、财产保险 财产保险指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故财产保险指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故 的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。 （一）火灾保险（一）火灾保险 以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利 益为保险标的，由保险人承担被保险财

36、产的保险事故损失的保益为保险标的，由保险人承担被保险财产的保险事故损失的保 险。险。 （二）海上保险（二）海上保险 保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任 的保险。的保险。 第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 （三）汽车保险（三）汽车保险 汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。 （四）航空保险（四）航空保险 航空保险的保障范围包括一切与航空有关的风险。航空保险的保障范围包括一切与航空有关的风险。 （五）工程保险（五）工程保险 工程保险指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目

37、及工工程保险指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工 程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。 第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类 （六）利润损失保险（六）利润损失保险 利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的 损失提供损失补偿。损失提供损失补偿。 （七）农业保险（七）农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、 哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失 提供损失补偿的一种保险。提供损失补偿的一种保险。 第三节第三节 保险业务的种类保险业务的种类