中国保险业的现状和未来趋势

1、中国保险业的现状和未来趋势刖百改革开放30多年来，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。与改革开放初期相比，保险行业由小到大，从一个基础薄弱、可有可无的行业逐步发展成为关系国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，逐步展成为全球最重要的新兴保险市场之一。目前，保险业服务的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川 大地震到百年盛事北京奥运、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在保障民生方面取得显著成就。2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历

2、史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破 1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济仍具备实现平稳快速增长的有利条件，这为我国保险业的发展奠定了坚实的基础。我们预计2015年全国保险行业实现保费总收

3、入将突破3.6万亿元。主题一.中国保险业的现状1 .保费收入快速增长： 建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢 复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%,是国民经济中发展最快的行业之 一。2002-2007 年的五年间，保险业年均增长 18. 2%, 2008年实现原保费收入9 784亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收入总和， 世界排名第6位（见下图）。2009年全国保费收入首次突破万亿，达 11 137. 3亿元，同比增长13. 8%。中国 作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力， 许多国际知名的保险企业已把

4、在中国发展业务作为一个重要的战略来安排。对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国的保险业发展前景看好。1中国保险业保费收入增长图中国保险业保费收入增长率折线图2 .投资渠道稳步拓宽：在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体 体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保 险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设， 在资本和货币市场中发挥着越来越重要的彳用。200

5、8年10月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产（其中包括基础设施和房 地产）。2009年保险公司利润总额 达到530 . 6亿元，全行业实现投资收益 2 141 . 7亿元，收益率6. 41 %,比上年提高4. 5 个百分点。3 .保险监管水平显著提高1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十六大以来，彳险监管发生了深刻变化。2006年以来，保监会 形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管 框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2006年初发布了关于规范保险

6、公司治理结构的指导意见（试行），引人保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。特别是国务院关于保险业改革发展的若干意见颁布之后，各级党委政府更加重视保险工作，社会各界更加关注保险业发展。保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。但与此同时，我国保险业的现状有以下三个明显的不足之处：1、与世界同行相比，我国的保险市场起步较晚，开发程度较低。但发展迅速，保险市场尤其是

7、城市保险市场的潜在需求巨大。2、我国保险产业规模较小，有效供给不足，所提供的险种单一 ，保险公司的 业务主要集中在o有限险种的经营上，保险产品同构现象十分严重。3、我国加入 wto后，将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。1 二.中国保险业未来发展趋势保险产品发展趋势之一：保障型、储蓄型和投资型产品渐进发展。在经济发展和市场利率长期稳定的理想状态下，传统寿险产品具有一定的竞争力。从欧美的经验和日韩的教训来看，发展分红、投连、万能等新型产品，不仅可以满足客户的盈利要求，而且可以适度规避利率风险，实现保险公司百年企业的梦想。

8、以万能险为例，1979年起源于美国，1985年美国万能险占比高达 38%,此后一直保持25%左右的水平。保险产品发展趋势之二：销售渠道的多元化。保险业的竞争不单是产品的竞争，更是营销的竞争。在成熟的保险市场，营销渠道是多元化的，包括代理人、专属代理人、独立代理人、经纪人、直接销售系统、直接反应销售、亲和销售和银行保险等。新渠道建设有望打开中国保险业的发展瓶颈。渠道特点、产品特征 以及客户类型的匹配是保险管理的目标。交叉销售能为保险公司带来效率的提升 保险产品发展趋势之三：服务差异化，经营专业化。随着保险业竞争的日益 力口剧，规模化和专业化将是公司生存和发展的两条路径。从美国的经验来看，健康险、

9、养老险、年金公司的独立专业化运作已成趋势。专业化有助于市场深度挖掘，降低营销成本和理赔成本，为消费者提供专业化的服务。与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距（如下图）：1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。2尽管近年业中国保险业尤其是人身保险业得到了迅猛发展，但与发达国家相比， 我国保险业还存在着以下一些方面的问题：一是广大民众保险意识还很淡薄。老百姓对保险的意义和功能认识还不够，导致人均保险

10、费低，民众购买保险的比例低。 二是保险业本身的服务意识和服务水平有待增强。保险商品的种类比较少，保险的保障范围比较窄，保险从业人员尤其是保险代理人的综合素质还不是很高，服务不够专业，造成保险代理人与客户之间、客户与保险公司之间纠纷不断，官司日渐增多。三是保险投资渠道少，巨额保险资金只能用于银行存款、购买国债和企业债券。有限的资金运用渠道把保险与银行利率紧紧地拴在一起，造成这几年每次下调利率都涨寿险保费的局面。而且，保险资金投资渠道的不畅也影响着寿险商品的设计和发展。四是保险的立法工作尚需加强。保险法的颁布实施，标志着中国保险业开始走上法制化的发展轨道。但是，对于保险法颁布、实施后迅猛发展的寿险

11、业务来说，许多新的问题在保险法和相关管理办法中并没有明确规定，从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中有许多不符合国际贯例的做法。例如，在国际寿险业中，被保险人和受益人在同一事故中同时死亡”原则的规定，在中国寿险业中根本无法法律依据。3年保费量国家排行年保费量国家排行图-可编辑修改-年保险密度国家排行600050004000300020001000年保险密度国家排行图保险深度国家排行保险深度：保费收入占gdp重保险深度国家排行图总结中国保险业虽然现今与发达国家还有很大的差距，但未来有着良好的发展趋势，可以从以下几方面加强：1.保险市场体系化。2.经营业务专业化。3.市场竞争有序化。 4.保险 产品品格化。 5.保险制度创新化。 6.经营管