中美欧中央银行支付清算体系比较研究

1、hunan university 金融学课程设计论文题目中美欧中央银行支付清算体系比较研究学生姓名学生学号专业班级学院名称金融与统计学院指导老师学院院长2013 年5 月 23 日摘要支付清算体系作为经济金融活动的基础性支撑，其发展与完善不仅有利于国际金融市场的稳定繁荣，对提高我国社会资金安全和运转效率、保证货币政策实施效果以及经济金融稳定也至关重要。本文共分为五个部分，绪论介绍了选题的背景、意义及研究目的。第二部分介绍了中美欧中央银行支付清算体系的理论，包括其构成和发展。第三部分是对中美欧中央银行支付清算体系的相似性和差异性比较，第四部分是以美欧为例的发达国家中央银行支付清算体系对我国的启示

2、，第五部分是结语。关键词： 支付清算系统；比较与启示；中国人民银行；美联储；欧洲中央银行abstractpayment and settlement system, as the basic support of economic and financial activities, whose development is not only beneficial to the stability and prosperity of the international financial market, but also indispensable for china to improve th

3、e social security and operation efficiency of funds, guarantee the monetary policy implementation effect and the economic and financial stability .there are five parts in this paper, the introduction introduces the selected topic background, significance and research purposes. the content of the sec

4、ond part is the theory of payment and settlement system of china, us, and europe, including its formation and development. the content of the third part is the comparison of the three central bank payment and settlement system , the fourth part is the enlightenment from the comparison with the two d

5、eveloped central bank payment and settlement system to our country, the fifth part is epilogue.key words: payment and settlement system; comparison and revelation; the peoples bank of china ; the federal reserve system ;the ecb目 录摘要一、 绪论1(一) 选题背景1(二) 选题意义1(三) 研究目的和文章结构2二、 中美欧中央银行支付清算体系概述2(一) 中国中央银行支

6、付清算体系21. 中国现代化支付系统32. 现代化支付系统的发展3(二) 美国中央银行支付清算体系41. 美国支付清算体系构成42. 美国支付清算体系的特点4(三) 欧洲中央银行支付清算体系5 1. 欧元区支付清算系统的构成5 2. 泛欧实时全额自动清算系统（target）5 3. 最新发展target26三、 中美欧中央银行支付清算体系比较6（一）中美欧支付清算系统的相似之处61. 支付清算系统的现代化程度高62. 支付清算系统具有较好的完善度7（二）中美欧支付清算系统的主要差异71. 法律基础差异72. 服务范围差异83. 服务质量差异84. 风险控制差异85. 子系统联系度差异9四、 发

7、达国家支付清算体系对中国的启示以欧美为例9（一） 美国支付清算系统对中国的启示101. 提高各支付清算子系统的连接度和融合度102. 提高支付清算系统的安全性和服务效率103. 发展我国的跨境支付清算系统10（二） 欧洲支付清算体系对中国支付清算体系的启示111. 推动支付标准化工作，打造现代化的支付体系112. 牢固树立系统安全意识，同步建设业务监控和灾备系统11（三） 小结12结语12参考文献13中美欧中央银行支付清算体系比较研究一、绪论（一）选题背景 我国在建设社会主义市场经济方面，取得了举世瞩目的成就。而随着我国市场经济的发展，不同地区和不同经济主体之间的资金流动和经济活动也更加密切和

8、频繁。同时，随着我国金融体制改革的深入，市场的竞争也在一步步加剧，金融产品日益更新、也日益复杂。社会各界迫切的要求金融业能提供更加便捷、有效、安全的支付清算方式，来满足日益增长的社会经济活动的需要。 面对这些需求，形成一定规模的我国中央银行的支付清算体系虽能基本满足社会资金周转的需要，但与市场经济的发达国家，如美国，欧洲诸国相比，还存在很大的差距。比如说抗风险能力有限，信息反馈渠道不畅、支付清算的应用系统繁多，缺少有效联结，且清算账户繁多，无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息、支付清算的应用系统繁多、缺少有效联结且清算账户繁多，无法及时全面地了解清算账户和大小额支付往

9、来账务实时传递的信息，也不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求等一系列问题。（二）选题意义 支付清算体系，作为中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，是中央银行作为一国支付清算体系的参与者和所有者，用以保证经济活动和社会生活正常进行的重要服务。作为一项金融领域的核心基础设施，它是支持经济、金融运行和社会资金运动的大动脉。重要性不言而喻。对于完善它的需求，我们可以从两个角度来分析 在国际上，随着国际金融一体化的发展，金融市场之间的相互联动，各国中央银行清算体系之间的相互协调越来越密切。 支付清算体系的完善，是国际金融市场的维护和发展的迫切需求。一个高效、安全的支付体系不仅

10、有利于提高金融体系的稳定性。也有利于控制市场的系统性风险。 而在国内，完善支付体系更显得至关重要。不仅因为央行在现代化支付清算体系中所起到的重要作用，更由于央行的跨行支付清算体系更是起着联系全社会支付清算体系的核心纽带作用；央行有责任、也有义务保持我国的支付清算体系处在领先的地位。才能引导整个社会支付体系的发展。 欧洲中央银行(european-central ban)和美国联邦储备体系(federal reserve system)还有中国人民银行（the peoples bank of china）作为世界上最重要的几大中央银行，它们的支付清算体系具有典型性。分析它们支付清算体系的现行结构

11、，也可以让我们一窥未来支付清算体系的走势。 因此本文的研究意义在于：通过对中美欧中央银行支付清算体系结构比较，深入研究探讨中国的支付清算体系的优势和不足；并从国情出发，选择性的借鉴国外先进经验。以达到提高全社会资金安全和运转效率、保证货币政策实施效果以及经济金融稳定的效果。（三）研究目的和文章结构 本文研究的主要目的是找寻经济现代化基础下下中央银行建立和完善中的支付清算体系的一般规律，分析目前中国中央银行的支付体系存在的缺陷及缺陷产生的原因。美国联邦储备体系的先进性毋庸置疑，欧洲中央银行也正在成长为世界上最大的中央银行之一。但相比美联储而言，由于考虑到欧洲国家的独立，还有欧洲联合的进程的缓慢，

12、欧洲中央银行的体系也有一定的参考价值。对美联储和欧洲中央银行的比较分析有助于找出中国支付清算体系的不足所在。同时希望研究结论能对中国的支付清算体系的进一步改革有所裨益。 绪论这部分介绍了比较研究各大中央银行制度的分析基础，文章第二部分是有关中美欧中央银行支付清算体系的介绍，第三部分是中美欧中央银行支付清算体系的对比分析，第四部分是发达国家以美欧为例的中央银行支付清算体系对我国的启示，第五部分是论文结语。 二、中美欧中央银行支付清算体系概述（一）中国中央银行支付清算体系 1.中国现代化支付系统 中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，是中央银

13、行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。 中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等。(1)大额支付系统, 主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。(2)小额支付系统, 主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的

14、支付清算服务。 (3)支票影像交换系统, 通过影像技术、支付密码、数字签名等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，实现支票的全国通用。(4)电子商业汇票系统, 依托网络和计算机技术，接收、登记、转发电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务并提供纸质商业汇票登记、查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。(5)网上支付跨行清算系统, 主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。32.现代化支付系统的发展 从2002到2010年经过近8年的

15、建设发展，中国现代化支付系统已建成了比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台，随着中国社会经济的快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，这对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。由此，人民银行已开始着手建设更加安全、高效的第二代支付系统和中央银行会计核算数据集中系统。第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付结算。中央银行会计核算数据集中系统将实现中央银行会计数据的高度集中，通

16、过再造业务流程，实现内部管理扁平化，信息数据的网络化传输和共享，支持金融机构提高资金管理水平，为其提供多元化的服务。同时，系统还创建严密的风险防范和安全管理机制，具备健全完善的灾难备份功能。（二）美国中央银行支付清算体系 1.美国支付清算系统构成 布雷顿森林体系确立了美元的主体地位，几十年来美国凭借先进的科学技术不断完善其支付清算系统，目前美国采用五个并行的系统和三个清算层次。五个支付系统构成分别是：（1）联邦资金转账系统，是美国支付清算的主动脉，它将美国联储总部，所有的联储银行，美国财政部及其他联邦政府机构连接在一起，提供实时全额结算服务，主要用于金融机构之间的隔夜拆借、行间清算、公司之间的

17、大额交易结算，美国政府与国际组织的记账债券转移业务等。(2)清算所银行同业支付系统，是跨国美元交易的主要结算渠道之一，在大额的美元交易中发挥重要作用，该系统具有完善的查询服务功能，自动化程度高，安全性良好。 (3)自动清算所系统向参与的存款机构提供银行间汇款、电子支付、清算等服务，如工资发放、社会福利发放、各种贷款的自动还款、电子支付、联邦及各州的所征税款支付等。 (4)票据交换资金清算系统，负责全国范围的票据交换。 (5)信用卡业务及电子货币，信用卡、atm和pos协会为其会员金融机构提供通信业务授权和行间清算。三个清算层次是：美联储12个区之间的全国资金清算层、每个区内的资金清算层和商业银

18、行中代收代付的资金清算层。众多的支付系统可为金融机构及其客户提供多层次的服务，明显的清算层次也体现在优质服务中的分工与协作。1 2.美国清算支付体系的特点 目前，美国的中央银行支付清算系统处于全球领先水平，其具有的特点有：(1)先进的支付结算系统，911事件中美国世贸大楼被突袭后，美联储十分果断地关闭美国的三大金融市场股市、汇市、债市，停止靠近纽约的新泽西美元支付系统的运行，启动灾难备份系统，将美元支付系统切换到里士满和达拉斯。在整个切换过程中，支付系统没有中断服务，也没有丢失一个数据。(2)现代化支付工具，美国新型支付工具层出不穷如电子钱包、电子现金、电子支票、电话银行、电视银行、在线银行等

19、，这一现象使得支票交易量在非现金支付工具中的比重出现了大幅度下降。 (3) 完备的监管体系，美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理较早，制约支付活动的法律规范较多，已体现出特定的立法特征。如联邦储备法，21世纪支票清算法案，网上电子安全法案，反电子盗窃法，计算机欺诈及滥用法案，国际国内电子签名法，国家信息基础设施行动议程，可以说多如牛毛的各种法规对美国支付系统的运行起到了保驾护航的作用。(4) 多元化的支付服务组织，美国的许多机构和组织如商业银行、投资基金公司、保险公司、储蓄信贷协会、银行卡公司和清算协会等都能够提供方便快捷的资金结算服务。2（三） 欧洲中央银行支付清算体系 1.欧元区支付清

20、算系统的构成 欧元区的支付清算系统分为两类：一是大额支付结算系统。它主要包括泛欧实时全额自动清算系统target以及欧洲银行业协会的euro1系统。此外，还有三家区域性的大额净额结算系统，分别是芬兰的pops系统，西班牙的spi系统，法国的巴黎净额结算系统（pns）；二是跨境零售支付系统。欧元区的零售业务支付系统大都依赖于各成员国内的零售业务支付系统。涵盖整个欧元区并对所有银行开放的跨境零售业务支付系统为欧洲银行协会的step3系统。2.泛欧实时全额自动清算系统（target）target系统是伴随着欧元的启动而应运而生，始建于1995年，1999年1月1日正式启用，该系统架构于欧元区成员国原

21、有的rtgs之上，是通过swift网络通讯设施将各国中央银行的实时清算系统连接起来的泛欧自动实时总额清算系统。这种复合式清算系统包括16个成员国的rtgs清算系统和欧洲中央银行支付机制，每个成员国家的rtgs都分出一个互接(interlinking)系统，用以连接target和本国的操作界面。在进行跨境支付时，启用统一的格式和程序，把本国界面的操作信息转化为互连式的界面信息，而后发送到target系统中。4其清算过程中的特点有：（1）市场调节性，这有助于实现欧洲的单一货币政策；（2）不可撤消性，各国的rtgs系统规定，当支付命令发送方在rtgs中的账户被该国中央银行借记后，支付命令不可撤消；（

22、3）终结性，接收方在该国的中央银行账户被贷记后，支付即告终结。3. 最新发展target2target2于2007年11月19日正式启用，其使用统一的技术平台来代替目前的复合式技术平台，该系统是以协调，统一，稳健与高效为目标，由意大利银行，法兰西银行和德意志银行组成单一的共享平台。4其总的特点为：一服务平台的协调一致性更高；二系统效率提高，系统成本降低。三、中美欧中央银行支付清算体系比较（一）中美欧支付清算系统的相似之处1.支付清算系统的现代化程度高早在20世纪70年代，美国就发展了第一套大规模的电子支付系统，从商店的收银机到银行间的连续付款网络，完全采用无纸作业。现阶段美国的联邦资金转账系统

23、fedwire使用专门的实现资金转移的电码通讯网络，大额资金转账运行全部实现了自动化；而清算所同业支付系统chips的电子数据交换功能和完善的查询服务功能，为国际美元交易提供了高效的系统支持。而欧洲支付清算体系中的target互联系统将各国的实时全额清算系统rtgs与欧洲央行的支付机构epm相连，使得支付指令能够在两国中央银行之间直接传递，资金可以实时全额进行划拨。同样，中国的现代化支付系统cnaps充分利用了现代计算机和通信网络技术开发建设，能够高效处理各种支付业务；现代全国电子联行系统eis基于卫星网络建设，现已实现覆盖到县。而在第二代支付系统的建设中，不仅通过建立集中的运行监控中心实现软

24、件发布、更新等自动化管理，更是完善了信息管理与数据储存功能并健全了系统备份功能。2.支付清算系统具有较好的完善度中美及欧洲支付清算系统都包含货币支付清算系统、证券支付清算系统、票据支付清算系统、银行卡支付清算系统等主要的子系统，具有相对完善的系统框架。同时，各子系统的安全性和清算效率都比较高。中国人民银行美国联邦储备欧洲中央银行货币支付清算系统大额支付系统、小额支付系统、银行业金融机构行内支付系统联邦资金转账系统、清算所银行同业支付系统泛欧自动实时全额结算系统、欧洲银行业协会euro1系统证券支付清算系统中央债券综合业务系统、中国证券登记结算系统固定收益工具清算公司、全美证券清算公司、证券集中

25、托管公司中央银行代理结算模式票据支付清算系统同城票据交换系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统自动化票据清算系统、票据交换资金清算系统各成员国内的票据支付系统银行卡支付清算系统中国银联银行卡跨行交易清算系统银行卡结算网络欧元电子钱包的跨境使用计划（二）中美欧支付清算系统的主要差异1.法律基础差异在美国，以诚实信贷法为代表的14项相关基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面。因此，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收行业受到直接和明确的法律约束。在欧元区，直到20世纪90年代早期，马斯特里赫特条约才规定支付结算体系监督成为欧盟成员国中央银行的正

26、式法定职责。同时，欧洲中央银行体系和欧洲中央银行法令规定“为确保共同体及与其他国家之间的清算和支付结算体系的高效、稳定运行，欧央行和成员国中央银行可以提供相应服务，欧央行可以制定相关规章”。从目前看来，欧元区银行业已经取得了相当大的进步，但之前设定的某些目标显然还未达到。与发达国家相比，在遵循国际惯例、符合国际标准等方面，中国支付环境仍存在较大差距，这也表明中国支付系统仍有巨大的发展空间。要使我国的支付系统在较短的时期内达到发达国家的水平，首要而根本的是要确立我国支付系统的法律框架。2. 服务范围差异为了适应美元作为最主要国际货币进行跨国交易的需要，美国的支付清算系统的服务范围已超出了美国本土

27、，其chips系统为跨国的美元大额交易提供支付清算服务，因此美国的支付清算系统具有国际化的服务范围。而欧洲中央银行的主要支付清算系统target与各国中央银行的支付清算系统相连接，可以处理欧洲客户间、银行间、客户与银行间跨国界的支付指令，进行双边支付，具有明显的跨国网络化色彩。相比之下，中国的支付清算系统服务范围仅针对境内以人民币为主的各类支付清算业务，甚至外币的支付清算业务也同样限于境内，服务范围相对较窄。3. 服务质量差异为了保证美国联邦资金转账系统的顺利运行，美联储对该系统的用户提供透支便利。美国的许多机构和组织都提供资金结算服务，其员工素质高、服务手段现代化，良性竞争使得金融市场蓬勃发

28、展；美国证券集中托管清算集团的折扣促销和低收费也反映了它庞大的经济规模和严格的财务管理。而欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量最大，收费标准越低，对大银行更有利；此外，系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高；加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故target系统的清算成本高于其他传统清算系统。与美国相比较而言，中国的支付清算系统一方面出于对系统风险的考虑，只能提供以债券为抵押品的融资而无法向用户提供透支的服务；另一方面，我国的支付清算系统未形成规模效应，收费也明显较高。4.风险控制差异在流动性风险管理方面，美国基于商业银行业务活动的内在要

29、求，将流动性管理的主体确定为商业银行，流动性管理的对象是银行资产负债结构的动态变化。此外，清算所同业支付系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险，并规定一天清算结束时若有银行出现清偿问题，所造成的损失由其余各成员行共同承担以确保一天清算的完成，从而有效控制了成员行和整个系统的信用风险。而中国的流动性管理在主体上表现出以中央银行为主的外生性特点，同时流动性监管主要根据商业银行统计报表的时点数和余额，偏向于静态的事后监管，因此难以保证监管效果的及时性和准确性。基于此，我国在流动性管理方式的选择上也偏向于保守，不允许日间透支的做法导致了流动性的缺乏。值得一提的是欧洲中央银行对其支付清算体系风险的管

30、理，所采取的实时全额结算模式要求系统连续、逐笔处理支付指令，从而大大降低了系统性风险。然而随着欧债危机的爆发与深化， target系统一方面使债权国的资本更加畅通无阻地涌入债务国，二者失衡不断加剧；另一方面，没有信用上限也助推了债务国无限制的举债行为，在一定程度上成为了欧元区经济发展失衡的推手。5.子系统联系度差异美国由于现代金融发展早、起步快，其庞大支付清算系统中各子系统的联系较为紧密，且已经实现外汇清算系统、证券清算系统和美元支付清算系统之间的券款对付结算，实现了资金和债券的同步交割，使资金交易效率得到显著提高。欧元区由于支付清算系统的建设和使用开始的时间较晚，目前仅实现了货币支付清算系统

31、、证券支付结算系统和零售支付媒介等子系统与各国中央银行支付清算系统的联网，尚未实现子系统之间的相互连接。相对而言，我国的各支付清算子系统的覆盖度已达到一定水准，然而子系统之间的联系紧密度较差，股票交易的支付清算系统尚未与其他子系统建立连接，因而依然处于独立运行状态。四、发达国家支付清算体系对中国的启示以欧美为例从对中、发达地区支付清算系统的比较分析中可知，尽管我国已经建立起现代化的、较完善的支付清算系统，但是相对于发达地区支付清算系统来说，我国的支付清算系统无论是在完善性方面、各子系统连接的紧密性方面，还是在系统的安全性、服务范围和效率方面，都有进一步改善的空间。因此，在我国经济日益国际化的背

32、景下，借鉴发达地区支付清算系统的建设与发展经验以进一步完善我国的支付清算系统，从而更有效的为我国的经济金融活动服务，提升我国的金融实力和国际地位，是较为合理的路径选择。（一）美国支付清算系统对中国的启示 1.提高各支付清算子系统的连接度和融合度美国的证券结算系统已与大额实时支付系统连接，实现了dvp结算。我国中央债券综合业务系统(central bondgros s system，简称cbgs)也已实现了与大额支付系统的对接，而股票交易所证券结算系统由于各种原因目前还处于独立运行、独立结算阶段。因此，从近期看，在我国股票市场快速发展的情况下，建立我国证券结算系统与大额支付系统的连接，提高各支付

33、清算子系统间的连接度，是进一步完善我国支付清算系统的合适策略。 从中长期看，完善我国支付清算系统的策略是提高各支付清算子系统的融合度，逐步建立混合支付系统。中国的大、小额支付系统共享硬件资源，具有相同的清算账户和最终结算机制，共同依托高度集中的会计核算数据系统，这些因素为高度融合的混合系统的建设提供了天然的条件。因此，在建设第二代现代化支付系统时，应考虑建设基于大额实时支付的混合支付系统或以小额批量支付为基础的混合支付系统。系统参与者通过相互授信的方式建立流动性资金池，可以大大节省单个银行的流动性成本。为提高支付系统的灵活性，未来的支付系统建设还应对计费、节点和参与者权限、业务种类等实施参数化

34、管理，以便于调整和适应业务创新的需要。9 2.提高支付清算系统的安全性和服务效率支付清算系统的安全性和服务效率，主要取决于技术和管理两方面的因素。提高我国支付清算系统的安全性和服务效率，首先是要提高系统硬件的技术水平，使系统运行平台的支持硬件在技术方面具有先进性和良好的匹配性，并通过调试、维护使系统运行具有高稳定性和高速度；其次是要完善系统的管理，使系统的支付清算流程更合理，使系统各环节的操作人员有合理的授权与制衡。 3.发展我国的跨境支付清算系统目前，95%的跨国美元最终清算通过chips系统进行，chips系统为来自全球21个国家、95家会员银行提供美元大额实时最终清算服务。为了最大限度地

35、提高各国金融机构美元支付清算资金的流动性，该系统采用了多边和双边净额轧差机制实现支付指令的实时清算，实现了实时全额清算系统和多边净额结算系统的有效整合。 10国也拥有世界上最庞大和最发达的证券托管清算系统，是纽约成为全球资本市场中心的基础和前提。这些多元化且充满市场竞争性的电子支付清算系统，为全球美元支付清算提供了基本条件，也更加巩固了美元的国际计价结算地位。因此，为了使人民币更加具有国际竞争力和影响力，使之早日成为世界性货币，发展我国的跨境支付清算系统也显得非常必要。11 （二）欧洲支付清算体系对中国支付清算体系的启示1.推动支付标准化工作，打造现代化的支付体系随着支付市场跨领域和跨国界的日

36、益融合，标准化对于国家经济发展具有重要的战略意义。实践证明，谁先在标准上占有优势，谁就能在国际市场上占有主导地位，swift报文标准在国际上的应用及对全球金融电信市场的垄断是最好的例证。目前，我国支付领域存在标准缺失和标准分散的现象，对宏观经济分析和支付业务发展带来了不利影响，如各银行账户标准的不一致导致我们无法实时获取某一产业的资金流状况和运行规律，委托收款业务协议数据库标准的不一致导致该类业务无法实现跨行自动入账。我国应高度重视和大力推动支付标准化工作，促进机构间、系统间的互联互通，提高信息交互效率。我们还要积极参与国际支付领域的标准化建设，善于发现标准化的空白领域，利用最新技术和方法制定出新标准，抢先国际市场，在国际竞争中占据绝对优势，通过建立一个既与国际接轨，又符合中国国情的支付标准化体系，促进支付行业的健康发展，提高我国金融业的整体竞争力。122.牢固树立系统安全意识，同步建设业务监控和灾备系统。系统建设和运行维护需树立居安思危的理念，因为一