汽车保险原则

1、XXXXXX集团有限公司 XXXXXX GROUP CO.,LTD 汽车保险原则汽车保险原则 汽车保险与理赔汽车保险与理赔 主讲人：刘淑君主讲人：刘淑君 汽车保险原则汽车保险原则 目录页 Contents Page 第一节第一节 汽车保险利益原则汽车保险利益原则 第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则 第三节第三节 近因原则近因原则 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 第五节第五节 代位原则代位原则 第六节第六节 分摊原则分摊原则 第七节第七节 等价有偿原则等价有偿原则 3 汽车保险原则汽车保险原则 过渡页 Transition Page 情景导入情景导入 某公司为其车辆在一家保险公司购买

2、了交强险、车 辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险，并及时交 付了保险费，取得了保险单。保险单生效后不久， 该公司将该车转让给了某工厂，并同时在车辆管理 所办理了手续。某日工厂司机驾驶该车与另一辆货 车相撞，根据交警部门出具的道路交通事故责任认 定书，工厂司机应对该事故负全部责任。随后，该 公司和该工厂负责人一起向保险公司提出索赔申请， 并向保险公司出具了该车在车辆管理所过户的证明。 保险公司以车辆已过户转让但未申请办理保险批改 手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此 引起诉讼。你认为法院应如何判决呢？此案的焦点 在哪？ 正 文 项目四项目四 保险利益原则保险利益原则 保险利益原则保险利益

3、原则 1 1 保险利益保险利益是指投保人对保险标的（财产保险合同的保是指投保人对保险标的（财产保险合同的保 险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的 为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的 经济利益经济利益，亦称可保利益。，亦称可保利益。 保险利益原则保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要作为保险运行中的一项重要原则，它要 求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须 具有保险利益，否则保险合同无效。具有保险利益，

4、否则保险合同无效。 最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 必须是法律上认可的利益必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可 并受到法律保护的利益。并受到法律保护的利益。 必须是经济上的利益必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益 必须是确定的利益必须是确定的利益(如：购车后上车损险、运费保险如：购车后上车损险、运费保险) 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原

5、则正 文 项目四项目四 二、保险利益构成的条件二、保险利益构成的条件 三、保险利益的种类三、保险利益的种类 保险利益的种类：所有权、担保物权、其他限制物权、占有权、财产上的保险利益的种类：所有权、担保物权、其他限制物权、占有权、财产上的 期待利益、财产上的责任利益、基于有效合同产生的保险利益、履约信用期待利益、财产上的责任利益、基于有效合同产生的保险利益、履约信用 正 文 项目四项目四 近因原则近因原则保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则损失补偿原则损失补偿原则 四、保险利益原则的意义四、保险利益原则的意义 1、消除投保人利用保险进行赌博的可能性。、消除投保人利用保险进行赌博的可能

6、性。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利 3、限制保险补偿的程度、限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就 必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作

7、为保险保障的最高限额。必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 正 文 项目四项目四 排气歧管的主要问题 五、保险利益与保险标的的关系五、保险利益与保险标的的关系 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 在同一标的上，有数个不同性质的保险利益，一个投保人可以基于不同在同一标的上，有数个不同性质的保险利益，一个投保人可以基于不同 的保险利益，分别订立数个不同的保险合同，或者把几种不同性质的保险的保险利益，分别订立数个不同的保险合同，或者把几种不同性质的保险 种类集中到一份保险合同中。种类集中到一份保险合同中。 在

8、数个不同的保险标的上，有同一性质的保险利益，投保人可以就不同在数个不同的保险标的上，有同一性质的保险利益，投保人可以就不同 的保险标的，订立同一个保险合同。的保险标的，订立同一个保险合同。 案例案例4-1 20034-1 2003年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险招标年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险招标 案例案例4-2 4-2 南京公务用车保险招标南京公务用车保险招标 在同一个保险标的上，不同的人基于其享有的不同的保险利益，分在同一个保险标的上，不同的人基于其享有的不同的保险利益，分 别投保保险，各自订立不同的保险合同。别投保保险，各自订立不同的保险合同。 案例案例4

9、-3 4-3 合资购车，单个购险合资购车，单个购险 正 文 排气歧管的验证试 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 项目四项目四 六、保险利益的时间以及属人效力六、保险利益的时间以及属人效力 对投保人和被保险人而言对投保人和被保险人而言 传统观念：投保时传统观念：投保时,投保人应当对保险标的具有保险利益投保人应当对保险标的具有保险利益; 被保险人在发生事故时对财产也有保险利益；被保险人在发生事故时对财产也有保险利益； 现代观念：被保险人在发生事故时对财产有保险利益现代观念：被保险人在发生事故时对财产有保险利益 案例案例4-4 4-4 、案例、

10、案例4-54-5 对于受益人或者保单持有人而言对于受益人或者保单持有人而言 保险利益对保险合同成立、生效的影响保险利益对保险合同成立、生效的影响案例案例4-64-6 有关被盗汽车的保险利益原则的运用有关被盗汽车的保险利益原则的运用 （美国司法判案）（美国司法判案） 七、保险利益的转移七、保险利益的转移 概念：由于保险人死亡而开始继承法律关系概念：由于保险人死亡而开始继承法律关系, ,或者由于保险标的物发生所有权转移或者由于保险标的物发生所有权转移, ,或或 者由于保险合同当事人破产而发生保险标的物作为待分配财产等情形者由于保险合同当事人破产而发生保险标的物作为待分配财产等情形, ,而导致的保险

11、利而导致的保险利 益归属主体发生的变化。益归属主体发生的变化。 形式形式 死亡与继承死亡与继承 保险标的转让保险标的转让 ( (案例案例4-7)4-7) 破产破产 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 八、保险利益原则在机动车辆保险中的运用八、保险利益原则在机动车辆保险中的运用 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 第四十条规定：第四十条规定：“财产保险合同中，被保险车辆所有权转移过程中，谁为被保险人的情形：财产保险合同中，被保险车辆所有权转移过程

12、中，谁为被保险人的情形： 保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续, ,保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保 险人；险人； 保险车辆尚未交付保险车辆尚未交付, ,但已经完成过户手续的但已经完成过户手续的, ,保险人已办理保险单批改手续，新车主是被保险人保险人已办理保险单批改手续，新车主是被保险人 ； 保险车辆尚未交付，且未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保保险车辆尚未交付，且未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保 险人；险人； 保险车辆已经交付，过户手续已经

13、完成，并已向保险人提出保险单变更申请的，新车主是被保保险车辆已经交付，过户手续已经完成，并已向保险人提出保险单变更申请的，新车主是被保 险人；险人； 保险车辆已经交付，过户手续已经完成，但未向保险人提出保险单变更申请的，新、旧车主都保险车辆已经交付，过户手续已经完成，但未向保险人提出保险单变更申请的，新、旧车主都 不是被保险人。不是被保险人。” 案例案例4-1 20034-1 2003年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险年乌鲁木齐市市属行政事业单位和社会团体车辆保险 招标招标 20032003年年9 9月，乌鲁木齐市采购中心组织举办月，乌鲁木齐市采购中心组织举办“2003“2003年

14、乌市市属行政事业单位和社会团体车辆保险年乌市市属行政事业单位和社会团体车辆保险 招标会招标会”,”,中国人寿保险乌市分公司、中华联合财产保险公司、中国平安保险公司乌市分公司等中国人寿保险乌市分公司、中华联合财产保险公司、中国平安保险公司乌市分公司等 三家保险公司，经过竞争性谈判方式顺利中标。三家保险公司，经过竞争性谈判方式顺利中标。 20022002年度乌鲁木齐市各家保险公司共承担市属行政事业单位保险车辆年度乌鲁木齐市各家保险公司共承担市属行政事业单位保险车辆18501850辆，保险金额达辆，保险金额达700700万万 元。元。 20032003年乌市车辆保险招标各中标保险公司承诺的优惠率达到

15、了年乌市车辆保险招标各中标保险公司承诺的优惠率达到了49.1%49.1%，超过去年，超过去年30%30%的优惠率。的优惠率。 20032003年应承保车辆将达到年应承保车辆将达到22002200辆，保险金额辆，保险金额900900万元，节约资金预计在万元，节约资金预计在370370万元左右。万元左右。 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 案例案例4-2 4-2 南京公务用车保险招标南京公务用车保险招标 南京公务用车达南京公务用车达30003000多辆，其保险费用曾高达多辆，其保险费用曾高达20002000多万元。后来，

16、南京市政府采取公务用车保多万元。后来，南京市政府采取公务用车保 险险 公开招标。在招标会上公开招标。在招标会上, ,各保险公司在服务承诺上你追我赶，竞相做出各种诱人的优惠承诺：各保险公司在服务承诺上你追我赶，竞相做出各种诱人的优惠承诺： 你的汽车在行驶途中没油了你的汽车在行驶途中没油了, ,保险公司派车给加油保险公司派车给加油; ; 你的汽车坏了你的汽车坏了, ,保险公司可临时给你一辆替用车保险公司可临时给你一辆替用车; ; 你的车脏了你的车脏了, ,可以免费洗车可以免费洗车; ; 你的车没空年检你的车没空年检, ,保险公司帮你办保险公司帮你办; ; 你的车出险了你的车出险了, ,七天内限时赔

17、清七天内限时赔清 通过公开招标通过公开招标, ,把过去协议多属暗箱操作的把过去协议多属暗箱操作的8%8%的手续费、的手续费、10%10%的无赔偿返还款全部公开化，的无赔偿返还款全部公开化， 30003000多辆车的保险费从多辆车的保险费从20002000多万元降到多万元降到15001500万元，仅此一项省下了万元，仅此一项省下了500500多万元，而同时，保险公多万元，而同时，保险公 司的服务项目却增加了许多。司的服务项目却增加了许多。 案例分析案例分析 案例案例4-3 4-3 合资购车，单个购险合资购车，单个购险 【案情介绍】【案情介绍】 孙某与朋友王某于孙某与朋友王某于20012001年年

18、5 5月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3 3万元，王某出万元，王某出 资资5 5万元。二人约定孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。万元。二人约定孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。 赵某（某保险公司业务员）在得知孙某购车跑运输后，多次上门推销车辆保险，并表示可以先赵某（某保险公司业务员）在得知孙某购车跑运输后，多次上门推销车辆保险，并表示可以先 帮孙某垫付第一年的保险费。在赵某多次劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第三帮孙某垫付第一年的保险费。在赵某多次劝说下，孙某碍于情面，

19、表示同意投保车损险和第三 者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公 司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。 20012001年年1010月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王 某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向保险公司某在事故发生后，从赵某处了解到

20、孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向保险公司 提出索赔。提出索赔。 案例分析案例分析 保险公司回复，保单记载孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。而王某并非保险公司回复，保单记载孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。而王某并非 保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其应保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其应 得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得份额部分价值。得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得份额部分价值。

21、王某与孙某的家人不能接受此答复，于是向人民法院起诉。王某与孙某的家人不能接受此答复，于是向人民法院起诉。 本本案思考案思考题题： 保险保险公司公司是全额赔付，还是部分赔付？是全额赔付，还是部分赔付？ 王某作为卡车财产的共王某作为卡车财产的共有有人，是否人，是否有有保险金请求权？保险金请求权？ 王某作为卡车财产共王某作为卡车财产共有有人，他如何实现自己对受损财产的补偿？补偿额度是多少？人，他如何实现自己对受损财产的补偿？补偿额度是多少？ 赵某垫付的保险费如何赵某垫付的保险费如何处处理？理？ 案例分析案例分析 【案例分析】【案例分析】 本案焦点问题：本案焦点问题： 1.1.财产共有人王某未有保单中

22、被列明为被保险人，可否享有保险赔偿金请求权？财产共有人王某未有保单中被列明为被保险人，可否享有保险赔偿金请求权？ 2. 2. 共有人对共人财产的保险利益如何认定？共有人对共人财产的保险利益如何认定？ 3. 3. 共有财产受损，共有人如何分配保险赔款？共有财产受损，共有人如何分配保险赔款？ “被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。” 保险法，中国保险法，中国 【结论】【结论】1 1、未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。本案中，王某、未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。本案中，王某 虽

23、是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，所以不能享有保险金请虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，所以不能享有保险金请 求权，王某不能成为本案的共同原告，法院驳回其起诉。求权，王某不能成为本案的共同原告，法院驳回其起诉。 案例分析案例分析 【结论】【结论】2 2、 案例分析案例分析 【案情介绍】【案情介绍】 沈先生购买了一辆沈先生购买了一辆二二手尼桑旅行车手尼桑旅行车, ,随后向某保险随后向某保险公司公司投保，包括车辆损失险投保，包括车辆损失险 、自燃损失险等在内的车辆保险，总共缴纳了、自燃损失险等在内的车辆保险，总共缴纳了5000余元的保险费。但沈先生购置余元的保险费

24、。但沈先生购置 该车后一直未到车辆管理部门办理过户登记，所以在行驶证和车管所的登记上该车后一直未到车辆管理部门办理过户登记，所以在行驶证和车管所的登记上， 车主一直都记载为某车主一直都记载为某文文化器材供应站。而在投保时，保险化器材供应站。而在投保时，保险公司公司审查过该车的行驶审查过该车的行驶 证。证。 2003年年7月，沈先生又缴纳了月，沈先生又缴纳了80余元保险费。当月，车辆发生大火，被完全余元保险费。当月，车辆发生大火，被完全 烧毁。沈先生向保险烧毁。沈先生向保险公司公司提出索赔。提出索赔。 保险保险公司公司回复：沈先生并非该车车主，不能享回复：沈先生并非该车车主，不能享有有保险利益，

25、且沈先生在签订保险利益，且沈先生在签订 保险合同时也没保险合同时也没有有如实告知车辆的过户情况，所以拒绝理赔。如实告知车辆的过户情况，所以拒绝理赔。 案例分析案例分析 本案思考题：本案思考题： 1 1、法律上这辆二手尼桑旅行车车主是谁？、法律上这辆二手尼桑旅行车车主是谁？ 2 2、沈先生是否履行了如实告知义务？、沈先生是否履行了如实告知义务？ 3 3、沈先生与保险公司签订的车辆保险合同是有合法有效？、沈先生与保险公司签订的车辆保险合同是有合法有效？ 4 4、本案中保险公司中否应该履行理赔责任？、本案中保险公司中否应该履行理赔责任？ 案例分析案例分析 案例分析案例分析 投保人享有投保人享有 保险

26、利益保险利益, 投保人领取投保人领取 保险金保险金 案例分析案例分析 案例分析案例分析 案例分析案例分析 案例分析案例分析 案例分析案例分析 案例分析案例分析 案例分析案例分析 27 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 最大诚信原则最大诚信原则 2 一、基本概念：一、基本概念： 诚信诚信禁止保险合同的任何一方禁止保险合同的任何一方, ,通过隐瞒他已知的事实，使另一方因为不知道这通过隐瞒他已知的事实，使另一方因为不知道这 一事实，相信了相反的情况而达成交易（曼斯菲尔德）一事实，相信了相反的情况而达成交易（曼斯菲尔德） 最大诚信原则：最

27、大诚信原则：保险当事人在订立、履行保险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒保险当事人在订立、履行保险合同的过程中要诚实守信，不得隐瞒 有关保险活动的任何重要事实，特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关保险标的有关保险活动的任何重要事实，特别是投保人必须主动地向保险人陈述有关保险标的 的风险情况的重要事情，不得以欺骗手段诱使保险人与之订立保险合同，否则，所订的风险情况的重要事情，不得以欺骗手段诱使保险人与之订立保险合同，否则，所订 立的合同不具备法律效力。立的合同不具备法律效力。 规定最大诚信原则的原因：规定最大诚信原则的原因：（1 1） 保险信息不对称；保险信息不对称； （2 2） 保险合同的射悻

28、性。保险合同的射悻性。 正 文 项目四项目四 排气管的主要作用 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 最最 大大 诚诚 信信 原原 则则 2 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以 主张的某种权利。主张的某种权利。 禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同 中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。 保险利

29、益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目四 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目四 最大诚信原则的应用最大诚信原则的应用 适用主体适用主体内容内容具体内容具体内容 投保人投保人 告知告知如实告知义务如实告知义务事故发生及时通知的义务事故发生及时通知的义务 保证保证遵守、履行保证的义务遵守、履行保证的义务 被保险人被保险人 告知告知 如实告知义务如实告知义务危险增加及时通知的义务危险增加及时通知的义务 事故发生及时通知义务事故发生及时通知义务 保证保证遵守保证的义务遵

30、守保证的义务(含抢救义务含抢救义务) 被保险人被保险人告知告知说明义务说明义务(含含弃权和禁止反言弃权和禁止反言) 其他义务其他义务保险法保险法第第106条条 保险合同保险合同 辅助人辅助人 诚信义务诚信义务保险法保险法第第131条条 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目四 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目四 保险法保险法第第106106条款条款 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目

31、四 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为： 1 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人欺骗投保人、被保险人或者受益人“ 2 2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况； 3 3、阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的 如实告知义务；如实告知义务； 4 4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣 或者其他利益或者其他利益

32、5 5、故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金。故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金。 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目四 案案 例例 分分 析析 案案 例例 分分 析析 案案 例例 分分 析析 一、基本概念：一、基本概念： 所谓近因：是指所谓近因：是指造成事件最直接而有效的原因造成事件最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效 原因，原因，与实际损失之间存在因果关系，并不是指与实际损失之间存在因果关系，并不是指时间上和空间上时间上和空间上与损

33、失最为接近的原因与损失最为接近的原因 近因原则：近因原则：是判断风险事故与保险标的地损害之间的是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果因果关系，进而确定保险赔偿责任的关系，进而确定保险赔偿责任的 一项基本原则。一项基本原则。 近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。 二、近因原则的运用二、近因原则的运用 ： 损害的结果主要有以下几种情况：损害的结果主要有以下几种情况： 1 1、由单因造成：是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。、由单因造成：是指造成财产损失

34、或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。 2 2、多种原因同时并存发生、多种原因同时并存发生 3 3、多种原因连续发生、多种原因连续发生 4 4、多种原因间断发生、多种原因间断发生 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则正 文 项目四项目四 近 因 原 则 3 三、近因的认定方法：三、近因的认定方法： 认定近因主要是确定损失的因果关系，认定因果关系方法有两种：认定近因主要是确定损失的因果关系，认定因果关系方法有两种： 1、顺序法：由原因按逻辑推理推断结果的方法。从第一个事件出发，分析判断、顺序法：由原因按逻辑推理推断结果的方法。从第一个事

35、件出发，分析判断 下一个事件可能是什么，然后从下一个事件出发分析判断再下一个事件是什么，下一个事件可能是什么，然后从下一个事件出发分析判断再下一个事件是什么， 如此下去，直至分析到损失为止，最初事件发生的原因就是最终损失的近因。如此下去，直至分析到损失为止，最初事件发生的原因就是最终损失的近因。 2、逆推法：从结果推断原因的方法，与顺序法相反。、逆推法：从结果推断原因的方法，与顺序法相反。 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 正 文 项目四项目四 催化器的催化器的 组成件组成件 010203 近 因 原 则 3 金属外

36、壳金属外壳 的作用的作用 衬垫的种衬垫的种 类及作用类及作用 04 GBD的意的意 义和计算义和计算 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 四、近因原则在汽车保险实务中的运用四、近因原则在汽车保险实务中的运用 正 文 项目四项目四 三 元 催 化 器 的 组 成 催化器的催化器的 组成元件组成元件 01 案案 例例 分分 析析 案例案例4-104-10 正 文 项目四项目四 三 元 催 化 器 的 组 成 金属外壳金属外壳 的作用的作用 02 案案 例例 分分 析析 案例案例4-114-11 正 文 项目四项目四 4 衬垫的种衬垫的种 类及作

37、用类及作用 03 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 （1 1） 保障保险职能的顺利实施。保障保险职能的顺利实施。 （2 2） 防止被保险人从保险中赢利。防止被保险人从保险中赢利。 （3 3） 减少道德风险。减少道德风险。 二、损失补偿原则的例外情况：二、损失补偿原则的例外情况：损失补偿原则主要用于一般财产保险，以损失补偿原则主要用于一般财产保险，以 下险种不能运用这一原则：（下险种不能运用这一原则：（P64P64） （1 1） 定值保险定值保险 （2 2） 重置价值保险重置价值保险 （3 3） 人寿保险人寿保险 保险利益原则保险利益原则最

38、大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 正 文 4 衬垫的种衬垫的种 类及作用类及作用 03 项目四项目四 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 四、损失赔偿方式（汽车修理费用的问题）四、损失赔偿方式（汽车修理费用的问题） 理论流程：定损理论流程：定损理赔理赔 实际操作：修理实际操作：修理赔付赔付 解决方案：解决方案：“估损估损”协商，专门保险评估机构协商，专门保险评估机构 保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则 正 文 项目四项目四 4 何处何处

39、多少钱多少钱 保险公司保险公司 修理厂修理厂 保险人与被保险人易产生异议保险人与被保险人易产生异议 正 文 项目四项目四 04 代 位 原 则 5 5 代位原则分摊原则等价有偿原则 一、代位原则的概念一、代位原则的概念 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进 行赔偿后，依法取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或行赔偿后，依法取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或 取得被保险人对保险标的的所有权。取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则包括代位原则包括权上代位权上代位和和物上物上 代位代位。 代位原则的内

40、容代位原则的内容 1 1、权上代位，即代位求偿、权上代位，即代位求偿-是指当保险标的遭受保险风险损失，依法应当由第三者承担赔偿是指当保险标的遭受保险风险损失，依法应当由第三者承担赔偿 责任时，保险人自支付保险赔偿金之时，在赔偿限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。责任时，保险人自支付保险赔偿金之时，在赔偿限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。 案例案例：小林驾驶自己的奔驰车外出，突然对面一部面包车失控越过中间护栏：小林驾驶自己的奔驰车外出，突然对面一部面包车失控越过中间护栏 撞上了小林的车，奔驰车严重受损，幸好人没事。经交警部门鉴定，该事故由面撞上了小林的车，奔驰车严重受损，幸好人没事。经

41、交警部门鉴定，该事故由面 包车负全部责任，全部损失应由面包车车主赔偿。但面包车没有保险，车主也没包车负全部责任，全部损失应由面包车车主赔偿。但面包车没有保险，车主也没 有经济能力赔偿。小林的奔驰投保了车辆损失险和第三者责任险，但小林对事故有经济能力赔偿。小林的奔驰投保了车辆损失险和第三者责任险，但小林对事故 没有责任，他投保的保险公司会赔付奔驰车的损失吗？没有责任，他投保的保险公司会赔付奔驰车的损失吗？ 代位原则分摊原则等价有偿原则正 文 项目四项目四 答案是肯定的，只要在保险责任范围内的损失，保险公司就要负责赔偿，不管被答案是肯定的，只要在保险责任范围内的损失，保险公司就要负责赔偿，不管被

42、保险人对事故是否有责任。保险人对事故是否有责任。 【案例分析】：【案例分析】：保险法保险法规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的 ，保险人自向被保险人赔偿保险金额之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险，保险人自向被保险人赔偿保险金额之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险 人对第三者请求赔偿的权利。在保险公司赔偿前，小林应当向面包车车主索赔，人对第三者请求赔偿的权利。在保险公司赔偿前，小林应当向面包车车主索赔， 如果面包车车主不予支付，小林也可以提起诉讼。保险公司根据小林的书面赔偿如果面包车车主不予支付，小林也可以提起诉讼。保险公司根据小林的

43、书面赔偿 要求按照保险单规定赔偿小林，但小林必须将向面包车追偿的权利转让给保险公要求按照保险单规定赔偿小林，但小林必须将向面包车追偿的权利转让给保险公 司，并协助保险公司向面包车追偿。这就是代位求偿权。司，并协助保险公司向面包车追偿。这就是代位求偿权。 代位原则分摊原则等价有偿原则正 文 项目四项目四 代位原则分摊原则等价有偿原则正 文 项目四项目四 2 2、物上代位、物上代位 是指保险标的遭受风险损失后，一旦保险人履行了对保险人的赔偿义务，即刻拥有对保险标是指保险标的遭受风险损失后，一旦保险人履行了对保险人的赔偿义务，即刻拥有对保险标 的的所有权。的的所有权。 物上代位产生有两种情况：物上代

44、位产生有两种情况： 一是发生在实际全损后有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人。一是发生在实际全损后有残留物，保险人全额赔付后，残留物归保险人。 二是发生推定全损后，按全损予以赔偿。二是发生推定全损后，按全损予以赔偿。 代位求偿与物上代位的区别：代位求偿与物上代位的区别： 1 1、代位求偿的保险标的的损失是由第三者引起的；、代位求偿的保险标的的损失是由第三者引起的； 2 2、代位求偿取得的是、代位求偿取得的是追偿权追偿权，而物上代位取得的是，而物上代位取得的是所有权所有权。 二、代位求偿实现应具备的条件二、代位求偿实现应具备的条件 （1 1）保险标的的损失是由于保险责任事故引起的。）保险标

45、的的损失是由于保险责任事故引起的。 （2 2）保险事故由第三方的责任引起，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔）保险事故由第三方的责任引起，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔 偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三 者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 （3 3）保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。）保险人必须在履行了赔偿责任之后才能取得代位求偿权。 代位原则分摊原则等价有偿原则正 文 项目四项目四 三、保险双方在代位求偿中的

46、权利义务三、保险双方在代位求偿中的权利义务 1、保险人的权利义务。权力是保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿 的权利；义务是保险人追偿的权利应当与他的赔偿义务等价，如追得的款项超过赔偿金额，超过 部分归被保险人。 2、被保险人的权利义务。第一，在保险赔偿前，被保险人需保持对过失方起诉的权利；第二 ，不能放弃对第三者责任方的索赔权；第三，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求 赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金；第四，被保险人有义务协助保险人向第三责任 方追偿；第五，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被 保险人从第三者已取得的赔偿

47、金额。 四、代位权的大小四、代位权的大小 1、代位追偿权的大小 2、所有权的大小。 代位原则分摊原则等价有偿原则正 文 项目四项目四 五、代位原则在机动车辆保险中的运用五、代位原则在机动车辆保险中的运用 【案例介绍】：【案例介绍】：1998年6月15日，个体运输户王某为自已载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失 险和第三者责任险，保险期限为1年。当年7月20日，王某运货时在高速公路上被一辆强行超车的 大卡车撞击，车损，王某受伤且货物被浸损，卡车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故 由卡车司机负全责。事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损 失额80赔付12万元，同

48、时，保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元，扣 除损余（注：损余指保险标的遭受保险事故后，尚存的具有经济价值的部分或可以使用的受损财 产）200元，实际赔付1227万元。后来肇事司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与 肇事司机会面达成协议，对方支付王某货物损失7000元及施救费500元。保险公司得知后，要求 王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂起争议。 代位原则分摊原则等价有偿原则正 文 项目四项目四 【案例分析】本案中，按照代位追偿原则的相关规定，为了避免王某行使两【案例分析】本案中，按照代位追偿原则的相关规定，为了避免王某行使两 种请求权而获得双重利益，王某不能

49、就已获赔款范围再向肇事司机行使原有种请求权而获得双重利益，王某不能就已获赔款范围再向肇事司机行使原有 的赔偿请求权，而保险公司也同时获得这二部分的代位追偿权。故王某从肇的赔偿请求权，而保险公司也同时获得这二部分的代位追偿权。故王某从肇 事司机处获得事司机处获得500500元施救费为重赔保险金，其应归属保险公司；而元施救费为重赔保险金，其应归属保险公司；而70007000元属元属 货物损失，不属于保险公司代位追偿的范围，归王某所有。货物损失，不属于保险公司代位追偿的范围，归王某所有。 案案 例例 分分 析析 正正 文文 项目四项目四 6分摊原则分摊原则 代位原则代位原则分摊原则分摊原则等价有偿原

50、则等价有偿原则 注意：注意：分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险 一、重复保险的的含义一、重复保险的的含义 是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订 立保险合同的保险。立保险合同的保险。 二、分摊原则二、分摊原则 1、比例责任制、比例责任制 2、责任限额制、责任限额制 各国主要分摊方法各国主要分摊方法 3、连带责任分摊、连带责任分摊 4、顺序责任分摊、顺序责任分摊 5、平均分摊、平均分摊 比例责任制 比例责任分摊方式，是以保险金额为基础计算分摊责任，即

51、各保险人按其承保的保险金 额与各保险人承保保险金额总和的比例分摊责任。其计算公式如下： 责任责任限限额制额制 限限额责任分摊方额责任分摊方式式，是以赔偿，是以赔偿限限额为基础计算分摊责任，即假设在没额为基础计算分摊责任，即假设在没有有重复保险的条件下，各保重复保险的条件下，各保 险人以其承保的保险金额应付的最高险人以其承保的保险金额应付的最高限限额与各保险人应负赔偿额与各保险人应负赔偿限限额总和的比例分摊责任。其计算额总和的比例分摊责任。其计算 公式公式如下：如下： 代位原则代位原则分摊原则分摊原则等价有偿原则等价有偿原则正正 文文 项目四项目四 各保险人承保比 例 = 保险人各自承保的保险金

52、额 各保险人承保保险金额的总和 各保险人赔偿限额比例 = 各保险人赔偿的限额 各保险人赔偿限额的总和 顺序责任分摊顺序责任分摊 顺序责任分摊方顺序责任分摊方式式是按照各家保险是按照各家保险公司公司出出单单顺序赔偿，先出顺序赔偿，先出单单的的公司公司首先在其保险金额首先在其保险金额限限度内度内 负责赔偿，当损失金额超出前一家保额的情况下，由其他保险人按照承保时间的先后顺序在负责赔偿，当损失金额超出前一家保额的情况下，由其他保险人按照承保时间的先后顺序在有有效效 保额内依次赔偿。保额内依次赔偿。 代位原则代位原则分摊原则分摊原则等价有偿原则等价有偿原则正正 文文 项目四项目四 三、分摊原则在机动车辆保险中的运用三、分摊原则在机动车辆保险中的运用 【案例】甲乙两个保险人承保某一单位同一财产，甲保险人承保【案例】甲乙两个保险人承保某一单位同一财产，甲保险人承保4 4万元，乙保险人承保万元，乙保险人承保8 8万万 元，在保险期限内发生了元，在保险期限内发生了6 6万元的损失，则万元的损失，则 按比例责任制分摊为：按比例责任制分摊为： 甲保险人赔付甲保险人赔付4/4+84/4+86=26=2万元万元 乙保险人赔付乙保险人赔付8/4+88/4+86=46=4万元万元 按责任限额制分摊为：按责任限额制分摊为： 甲保险人赔付甲保险人赔付4/4+64/4+66=2.46=