普惠金融金融风险监管分析研究论文

1、本科论文摘 要普惠金融，是一种为公民特别是贫困和低收入人群提供的有效、全面服务的金融体系。如何充分发挥其作用是人们共同关心的问题。中国高度重视普惠金融的存在，并制定了一系列支持性的政策。政策法规为普惠金融的发展提供了很好的外部环境，对于金融监管的制度框架更加的完善并且建立了全面的金融基础设施。但随着普惠金融的发展，隐藏的风险暴露、金融技术和社会经济条件的变化，加速了风险的扩散。为了有效防范普惠金融的风险，本文首先以普惠金融的一般特征为根本，根据普惠金融发展的新特征，对普惠金融风险进行了概括和分析。其次，从风险的角度，看到普惠金融管理的困难和痛点。最后，根据上述研究结果，对普惠金融方案进行了审查

2、，并提出了普惠金融管理的政策建议。关键词：普惠金融，金融风险，监管AbstractFinancialinclusionisafinancialsystemthatprovidesservicestocitizens,especiallythepoorandlow-incomepeople,inaneffectiveandcomprehensiveway.Howtogivefullplaytoitsroleisacommonconcern.Chinaattachesgreatimportancetofinancialinclusionandhasformulatedaseriesofsuppor

3、tingpolicies.Policiesandregulationsprovideanenablingexternalenvironmentforthedevelopmentoffinancialinclusion,establishasoundfinancialinfrastructureandimprovetheinstitutionalframeworkforfinancialsupervision.Butwiththedevelopmentofinclusivefinancing,riskexposure,fintechL,changesinsocialandeconomiccond

4、itions,acceleratingthespreadanddiffusionofrisk,inordertoeffectivelypreventtheriskofinclusivefinancing,thefirstisthegeneralcharacteristics.Accordingtothenewcharacteristicsofinclusivefinancialdevelopment,financialrisksummarizestheinclusivefinancialriskanditsqualitativeanalysis.Second,fromtheperspectiv

5、eofrisk,weshouldlookatthedifficultiesandpaininfinancialinclusionmanagement.Finally,basedontheresultsoftheabovestudy,possiblefinancialmanagementoptionswerereviewedandpolicyrecommendationsweremadeforinclusivefinancialmanagement.Key words：Inclusive finance，Financial risk，Supervise本科论文目 录前 言11绪论21.1研究背景

6、21.2研究目的和意义31.3文献综述32.普惠金融风险的特征52.1普惠金融风险的主要来源52.1.1互联网技术在普惠金融中的运用和创新52.1.2服务群体风险较高52.1.3普惠金融机构杂乱52.1.4普惠金融机构基础设施落后62.2普惠金融风险分类及特点72.2.1主要的一般风险72.2.2主要的特殊风险83.普惠金融风险管理的难点93.1传统风控技术失灵93.2风险产品体系空缺93.3普惠金融风险文化待塑93.4政府风险扶持机制缺位93.5普惠金融基础设施落后104.普惠金融风险管理对策114.1科学运用大数据风控挖掘技术114.2加大研发普惠金融风险产品体系114.3着力培育普惠金融

7、风险文化114.4加强公民信用体系建设124.5切实完善政府风险扶持机制124.6有效落实普惠风险基础设施建设12结 论13致 谢14参考文献15本科论文前 言虽然关于普惠金融的文献研究近几年不断地增多，但是现有的关于普惠金融的风险特征和管理的研究还比较少，对于怎样降低和预防普惠金融风险的措施和方法也不够完善。随着我国普惠金融的覆盖面越来体规模越来越大，普惠金融体系潜在的风险水平也随之不断的积累，现在的普惠金融的风险问题还没有完全的显现，在风险完全暴露扩散之前要采用针对性的措施来预防风险的发生。对于风险的来源和管理的难点和方法是现在普惠金融急需了解的领域，所以需要进行研究提出解决的对策，让普惠

8、金融的发展更积极有效的进行。本文主要是首先，通过分析了普惠金融风险的一些特征，主要是从两个方面进行了分析，第1个是普惠金融风险的主要来源，第2点是普惠金融风险分类及特点，然后对于普惠金融的风险进行了一个总体的描述跟总结。互联网技术在普惠金融中的运用和创新，普惠金融的服务群体有很多的风险，金融的机构和基础设施带来的风险问题进行了一个具体的的描述。其次是根据普惠金融的风险管理的难点进行了分析，主要是从传统风控技术的失灵，还有风险产品体系的空缺，普惠金融风险文化的待塑，政府风险扶持机制的缺位，还有普惠金融基础设施落后从这几个方面对普惠金融风险管理的难点进行了一个总结。最后,根据普惠金融风险难点进行了

9、一个风险管理的对策研究，主要是从科学运用大数据风控挖掘技术，加大研发普惠金融风险产品体系和培着力培育普惠金融风险文化，加强公民信用体系建设和，切实完善政府风险扶持机制和切实完和有效落实普惠金融风险的基础设施。通过发现风险并且提出解决风险的措施来避免已经发生的普惠金融的风险和未发生的但潜在的金融风险，在普惠金融风险的管理对策上提出了很多的意见跟措施，这对普惠金融的可持续发展提供了帮助。普惠金融的服务群体还是有自己的一个特点的，针对这个服务群体的特点也进行了一个风险的识别跟归纳，也对其如何规避风险提出了专业性的意见，这对服务的群体也是极大帮助的，让更多人体会到了普惠金融带来的便利，让更多的人享受到

10、了普惠金融的服务。互联网普惠金融的兴起也为其发展带来源源不断的动力，对其互联网的研究也是非常重要的，但其潜在的风险也是不容忽视的，所以也要进一步的研究，本文也提出了很多关于互联网普惠金融风险的一些措施和办法，这对以后普惠金融的创新也提供了很多借鉴。1绪论1.1研究背景公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融和创新性互联网金融这四个发展阶段是我国普惠金融从开始的出现到现在所经历的阶段，详细的内容如下表所示：表1.1：普惠金融的四个发展阶段发展阶段标志性事件主要特征公益性小额信贷（20世纪90年代）1993年，中国社科院农村发展研究所在河北县建立了中国首家小额信贷机构扶贫经济合作社，以改善贫

11、户农户的经济状况和社会地位。小额信贷主要资金来源是个人或国际机构的捐助以及软贷款，致力于改善农村地区的贫困状况，体现了普惠金融的基本理念。发展性微型金融（2000-2005年）中国人民银行提出采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，开展基于农户信誉，无需抵押或者担保的贷款，并建立农户贷款档案，农户小额信贷得以全面开展。随着该时期再就业和创业过程中产生的大量资金需求，正规的金融机构开始全面介入小额信贷业务，形成了较有规模的微型金融体系，为促进就业和改善居民生活做出了贡献。综合性普惠金融（2006-2010年）2005年中央“一号文件”明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近

12、农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”小额信贷组织和村镇银行迅速兴起，银行金融服务体系提供包括支付、汇款、借款、典当等综合金融服务，并有网络化、移动化发展趋势。 创新性互联网（2011年至今）余额宝等新型互联网金融产品为广大群众提供了互联网支付、互联网借贷以及互联网理财等丰富多样的金融服务。互联网金融得到迅速发展，形成了所谓“第三方支付，以p2p信贷代替传统存贷款业务，以众筹融资代替传统证券业务”的三大趋势。根据图表我们发现，普惠金融不断地发展形式变得多样。现在的创新性的互联网进入大众的视野，它的出现为普惠金融的发展提供了源源不断的动力支持，使得普惠金融的产品变得多样并且提高了服

13、务的效率，覆盖面也变得广阔让更多人在普惠金融中受益。但是随着普惠金融发展的范围不断扩大，服务的客户群体不断地下沉，有一些风险慢慢的暴露，风险的及时发现和相应政策的制定也迫在眉睫，更重要的是研究如何实现包容性经济增长和降低在发展过程中产生的风险，并针对这些风险提出相应的对策来降低风险。1.2研究目的及意义普惠金融和传统的金融追求的本质还是有所区别的，前者追求社会的公平正义为普通大众提供便利，而后者的追求是利润的最大化，这就使得他们的客户群体有着质的区别。传统的金融行业中高端客户的培养是作为首位的,但是高端顾客只占顾客群体的五分之一,剩下的客户群体是占大多数的，对于他们的发展成为传统金融的瓶颈。传

14、统金融业的影响下,金融资源不断流向中高端端顾客,小微企业没能获得更多的资源来促进实体经济的发展，为了现在要追求的公平正义，普惠金融慢慢的进入大众的视野，普惠金融的提出正是对传统金融业的改进和指导，继承了“共享”理念。普惠金融对小额贷款和微型金融的继承发展提供了更全面的金融服务体系,为小微企业的发展带来很大的帮助,小微企业创业条件改善,促进小微企业的发展,同时,也促进了落后地方的发展，低收入阶层的收入明显提高,促进经济社会的和谐和可持续发展。但是普惠金融的服务群体相对于传统金融的中高端客户群体来说有很多的潜在风险，随着普惠金融的大范围的发展，隐藏的普惠金融的风险慢慢暴露，一系列的问题出现有待研究

15、和解决，并且需要一些对策对普惠金融的风险进行预防和降低风险。普惠金融体系潜在的风险水平也随之不断的积累，现在的普惠金融的风险问题还没有完全的显现，在风险完全暴露扩散之前要采用针对性的措施来预防风险的发生。1.3文献综述互联网金融对普惠金融的主导作用。在互联网，还存在监管机制薄弱和低级信贷评级制度的问题，可以通过在健康和教育方面提高认识，为提供优化金融体系的互联网产品创造环境，对于金融服务方面的问题进行深入的信息交流。尹旷达（2020）的依据是这样一种认识，即互联网中的普惠金融的发展存在缺陷，渗透率需要提高，存在监督机制不足和信贷评估系统效率低下的问题。他还提出了发展战略：为发展创造一个健康的环

16、境，促进产品的供应和宣传教育，优化互联网金融系统，促进信息共享和加强信贷征信机制建设。王俊（2019年）认为，互联网在普惠金融中的引擎作用在于互联网服务能够扩大普惠金融的资源范围，避免时间限制。因为互联网为金融流动提供了便利，使金融机构和银行能够迅速追回资金，互联网通过鼓励普惠金融的客户不断扩大和改善企业信用，促进普惠金融的长期发展。对数字普惠金融的风险研究也是至关重要的。何宏庆（2020）认为数字普惠金融风险是新的金融挑战，与普惠金融有关的风险表现在：政策风险、流动性风险、监管风险、信贷风险、信息安全风险，与数字相关的风险“数字鸿沟”是数字普惠制引起的金融风险的原因，因为数字普惠金融参与者对

17、其风险认识不足，数字普惠金融风控制的技术水平低下，对普惠金融的监管薄弱，而且数字普惠金融信息系统不完善。提高对数字普惠金融部门主要风险的认识，明确行业界限并且管理普惠金融系统，提高数字技术水平，加强对数字普惠金融风险的控制，加强对普惠金融风险的监管，减少数字普惠金融风险的损失，并促进财政资源的共享，以减少普惠金融风险，缩小数字鸿沟和减少金融风险和通信技术的风险管理。普惠金融的风险评估分为四个主要阶段：风险鉴定、风险计量、风险消除和对策研究，普惠金融风险评估可以基于对金融风险的总体评估。张和英（2018年）得出结论认为，有一种Zeta信贷风险评估方法，一种KMV模型和信用评级方法，以及一种市场风

18、险评估概率方法。风险评估方法各不相同，但仍需考虑实际应用。有效改进政府风险援助机制，有效实施普惠金融基础设施，不断丰富普惠金融提供者在多个层次的参与。 综合分析来看，普惠金融研究受到多方面的广泛关注，仅在十年内就取得了很多成就，但是关于普惠金融的风险识别和管理这一领域还缺少很多的研究和文献。虽然普惠金风险尚未完全暴露，人们还缺乏很多的关注，但是风险是普惠金融作为金融其中的一个重要部门的一个基本特征，对风险的研究也是非常重要的。因此，在风险累积导致社会动荡之前，必须提前地考虑其风险的发生。2.普惠金融风险的特征2.1普惠金融风险的主要来源2.1.1互联网技术在普惠金融中的运用和创新普惠金融发展的

19、过程中，互联网的助推功能发挥了很大的作用，使得普惠金融的服务相对于传统金融比较的及时，操作更加高效，服务的范围也进一步的加大。但是互联网的发展对普惠金融风险的产生也不容忽视。网络金融有很多大众群体并没有完全的接受，因为还有很多监管的机制不够健全，信用评估系统的效率还比较的低，对于客户的信息收集也存在的差异，平台的信用征集体系不能够统一，使得人们面对这一漏洞投机取巧，对于自己的信用进行伪造刷高，严重的影响了互联网金融的安全性。很多金融机构也不具备专业的互联网技术，随着客户的增加技术的要求达不到就会产生技术风险。2.1.2服务群体风险较高弱势群体和小微企业这类高风险金融违约群体是普惠金融的主要的服

20、务对象。他们的违约行为严重阻碍了普惠金融的发展，普惠金融的风险系数很高也与他们的违约行为息息相关。普惠金融的特点是很多客户去金融机构主动办理业务，这就使得金融机构对于来办理业务的客户信息的了解太少，而且普惠金融的客户群体的共同特征是收入较低、无抵押物、缺乏良好的信用记录，并且对个人信用重要性的认识也不够充分，有时候为了自己的短期利益能够满足就会欺骗金融机构，对自己的资料进行造假，有的还会出现拖欠还款违约还款的的情况，他们的违约风险普遍高于银行的客户群体。而开展普惠金融的金融机构并不是扶贫的举措，它更多地体现出金融的公平正义，在为客户提供便利的同时也要注重可持续的发展，客户的违约行为会降低他们的

21、积极性，严重阻碍普惠金融的发展。2.1.3普惠金融机构杂乱随着普惠金融的发展，涌现出许多互联网金融机构，这些金融机构的出现丰富和壮大了发展普惠金融的队伍。普惠金融的目标是使社会的所有微观经济行动者能够以适当的价格从多样化、差异化和一体化的金融需求中获益，但是这些普惠金融机构的金融供给远远不足以实现供需平衡。如果普惠金融服务提供不足，就会因为供需差距直接导致市场竞争力低下，导致的潜在风险不容忽视，风险的产生使得这些机构的普惠性大大降低。很多金融机构开展普惠金融业务的初衷就是想在其中收益，但是普惠金融的特点就是面对的群体是弱势群体和弱势企业而推出的产品都是保本微利的，在发展的过程中有很多的金融机构

22、对普惠金融的客户服务的质量和积极性不高，所提供的产品也是没有多样化基本上很单一。随着这种趋势的发展，普惠金融的业务就会集中在几家金融机构中，市场的竞争力也会不足，就会造成行业的垄断会严重的影响普惠金融的发展。垄断的机构可能会提高普惠金融的服务费降低了整体的行业质量，引发的风险也就会随之积累。2.1.4普惠金融机构基础设施落后。普惠金融服务的群体遍布的范围很广，但是集中的特点就很多客户来自偏远地区发展相对落后。他们所在地的金融机构较少，单一不够多样化的金融机构有很多条件不能满足客户的需求，普惠金融的服务也是非常紧缺。发展普惠金融，互联网发挥了很多关键的作用，它的出现大大的增加了普惠金融的服务效率

23、扩大了服务群体的覆盖面。但是很多落后相对贫困的地区互联网的覆盖并没有落实到每家每户，有很多人享受不到互联网对于普惠金融的发展带来的优势。2.2普惠金融风险分类及特点普惠金融在发展过程中产生的风险分为两个部分，第一个风险部分是一般风险与传统的金融风险特征是相同的，第二个风险部分是在自身风险的基础上所展现出的特殊风险，具体的风险分类及特征如下面两个表所示。表2.2.1：主要的一般风险市场风险市场风险从定义上来讲涵盖了市场的价格风险、利率风险及汇率风险，是指外部环境如利率、汇率、市价等多种综合因素的变动对银行信贷资产质量产生的消极影响从而造成损失的概率大小。普惠金融机构所提供的金融产品也遵循着市场化

24、的规律，在金融市场发生较大波动时也会面临较大的市场风险。流动性风险是指银行虽然拥有清偿债务的能力，但是无法满足突然性的资产增长后偿还债务所产生的银行风险。银行无法提供足够的现款来满足市场出现爆发性质的各种流动性需求，这些银行流动性风险会冲击现有的银行信用体系，并起到市场大规模恐慌,甚至可能导致一定比例的商业银行破产,危及整个金融系统。信用风险从银行的资产结构分析，信贷资产在银行的资本结构中占比较高，因而对于银行来说信贷资产的风险也就是信用风险。对于普惠金融机构而言信用风险的危害和不确定性往往比普通的金融机构更大，普惠金融的客户群体的共同特征是收入较低、无抵押物、缺乏良好的信用记录，并且对个人信

25、用重要性的认识也不够充分，有时候为了自己的利益能够满足就会欺骗金融机构，对自己的资料进行造假，有的还会出现拖欠还款违约的情况，他们的违约风险普遍高于银行的客户群体。操作风险是指由于没有完善内部系统从而导致内部操作人员在进行操作时出现问题引起的直接或者间接性风险。普惠金融的操作风险主要来源于两部分，一部分是随着互联网金融与普惠金融的结合带来的普惠金融操作的互联网化，可能会产生人为错误和电脑系统故障等问题。这部分风险是非人为影响，在实际操作中无法避免，但发生几率低风险相对较小。另一部分是外部欺诈的行为。由于人的劣性存在，有些内部员工为追求利益的最大化可能进行违规操作，更有甚者打着普惠金融的旗号进行

26、非法金融活动牟利，这种行为往往会蕴含潜在的风险损害普惠金融机构正常的利益。表2.2.2：主要的特殊风险信息安全风险金融科技虽然能有效解决信息不对称的问题，但随之而来的是信息安全问题。无论是信息的获取还是信息的分析都涉及客户的个人隐私，对客户的资料没有很妥善的保管，那根据客户的信息例如银行账号和身份证信息对应客户的姓名就可以锁定客户，便会损害客户的财产和生命的安全。技术风险传统的普惠金融机构由于边际成本高而且边际收益低，导致传统的运营方式很难支撑其日常运转，与其他传统金融机构相比毫无优势可言。金融科技是以计算机技术为基础，这就对机构内的技术团队有了较高的要求，普惠金融机构的日常运作需要对数据系统

27、有较高的要求和标准，同时要对网络安全、信息安全、数据安全等进行定期维护，有的企业技术团队实力不足可能会面临严峻的技术风险。信息不对称风险在我国，有金融服务需求的多为乡镇企业和个体工商户，其经营管理方式落后财务制度也不健全。同时，其经营活动中的资金往来以现金为主很少通过商业银行支付，导致小微企业日常经营状况等信息缺乏。并且由于缺少完善的年报制度，商业银行难以通过财务报表等常规材料判断其信用状况，这就造成了金融机构与小微企业客户间信息的不对称，虽然以大数据为代表的金融科技不断助力普惠金融，但是目前技术的应用和数据的来源还未能实现完全覆盖。运营风险从收益角度看，普惠金融产品的特点是小额和分散，这就注

28、定了普惠金融产品的单笔收益低，只有通过压缩成本才能提高收益率。互联网金融与普惠金融的结合能有效降低普惠金融在人力、物力等方面的投入和支出，从而降低了普惠金融机构的运营成本。但是如若普惠金融机构经营不当，则其可能会面临严峻的运营风险。3.普惠金融风险管理的难点金融一体化风险管理的挑战相对于传统金融风险管理的深度和范围要复杂得多，因为客户数量在下降风险管理更加复杂。研究金融一体化目前面临的风险控制问题为制定适当的风险管理解决方案提供了适当的科学基础。3.1传统风控技术失灵随着普惠金融的发展，为了覆盖各个阶层的不同群体，他所服务的客户在不断的下沉，这就使得在发展过程中一些隐藏的风险慢慢暴露。因为服务

29、的群体大部分是弱势群体和弱势企业，这些群体的特点是信用信息不足、资产不足、潜在风险高、开发成本高。这些特征使得传统的金融风险控制技术完全无法有效地消除普惠金融风险。3.2风险产品体系空缺如果这些高风险客户不能有效地进行风险转移、风险对冲和风险中和，金融机构就很难实现盈利和长期生存。金融风险产品组合是有效实现风险转移、风险对冲和风险中和的重要手段，为普惠金融风险管理提供了参考。然而，目前普惠金融指数还不高，发展潜力尚未开发，普惠金融风险产品体系仍处于空白状态，无法实现普惠金融风险的转移、对冲和中和。3.3普惠金融风险文化待塑普惠金融风险文化是对普惠金融风险的态度、价值观和操作实践的有机结合，是对

30、普惠金融风险管理系统、技术和工具的有力补充。目前，传统金融机构在普惠金融运用过程中继续遵循传统的商业风险价值理念缺乏包容性、前瞻性和审慎性，以及没有适应普惠金融发展战略的需要。因此,为了达到普惠金融可持续发展,就必须建立一个普惠金融系统风险的业务特点相适应的文化包容系统,从而影响普惠金融风险管理体系的有效性。3.4政府风险扶持机制缺位普惠金融不仅是一个纯粹的金融和经济问题，也是一个社会和政治问题。所以发展普惠金融也需要政府的宏微观调控并制定相关的政策，为避免市场失灵的情况出现需要做好防范措施。我国普惠金融风险较大的是供所有客户结算和风险转移机制、财税优惠政策,普惠金融服务的积极性和主动性还需要

31、进一步的优化。普惠金融的责任主体也需要很明确的确立，模棱两可的主体使得监管起来也不是 很到位。普惠金融相关的法律法规制定的也不够完善，金融的服务主体和责任主体也不够明确，信贷市场还需要进一步的明确和规范，法律条例的设置需要落实。政府需要宏微观调控来使得普惠金融能够平稳健康的发展。3.5普惠金融基础设施落后 普惠金融风险管理的有效性取决于普惠金融基础设施的完成程度。在农村地区和偏远的西部地区地广人稀并且交通也不便利，不利于人们的出行，老龄化的现象严重很多人的素质教育偏低，金融的知识了解的也甚少，很多年轻人都集中在城市生活。这些不利因素使得金融网点的设置成本过高，很多金融从业人员也不愿意来偏远的地

32、方工作，这为普惠金融的基础设施的建立造成了极大地阻碍，普惠金融发展的不平衡问题也显现出来，普惠金融的资源更多的流向了经济较发达的地方，偏远地区的普惠金融基础设施落后供给不足成为现状。关于普惠金融的信用体系突出了信息孤立的现象,用户的信用意识和信用基础在弱势群体中是很低的,这不利于风险评估和预测。监测减贫政策和监测减贫战略文件方面的具体准则并不明确,，这也加大了普惠金融市场的不确定性和政策的风险性从而阻止金融机构参与其中的积极性。4.普惠金融风险管理对策采取具体步骤实现对普惠金融发展业务时产生的风险进行有效的管理,从而确保发展普惠金融的商业可行性。4.1科学运用大数据风控挖掘技术科学地使用大数据

33、挖掘技术来管理金融风险是金融业的一个普遍趋势，普惠金融也不例外。金融机构可以协助解决中小企业在金融服务中存在的信息问题。金融机构可以使用大数据和云计算技术，利用规模不同、来源和模式更具优势的数据收集、存储和相关分析技术寻找和产生新价值。利用大数据和云计算改变传统方法对数据的使用,提高数据分析的准确性,通过分析大量数据能够帮助融合高效的数据价值，商业银行将其作为经营风险的企业。借助大数据和分析客户的偿付能力的技术预测和控制风险,借助大数据分析和风险管理的发展普惠金融不断向前推进，从而有效提高风险控制能力。落实普惠金融大数据相关的风险,建设大数据相关的风险控制模型和更多的投资数据的研究，普惠金融提

34、供商需要充分认识到大数据在风险管理方面的潜力。大数据挖掘和处理技术的广泛使用将加快信息处理，降低普惠的运营成本和财务风险。复杂的数据已经标准化、结构化和风险维度转化成有效的指标,对于客户的风险模型的优化并建造了定价和风险管理策略。对数据挖掘技术的研究和发展，不仅要加大对大数据挖掘技术的投入，还要培养和引进大数据人才。4.2加大研发普惠金融风险产品体系风险在普惠金融产品的研究与开发需要迭代，高风险产品快速迭代思维的核心是创新产品，后者通过迭代满足个性化、多样化和多层次的用户。普惠金融将更加重视金融产品需求潜力低的小团体，思考用户的需求将加强凝聚力。金融机构应当不断更新数据保护措施，提高数据保护水

35、平，防止客户数据在任何时候被窃取，造成不可弥补的后果。基于保护好客户,收集数据、国家政策、行业需求的客户信息数据,普惠金融产品等所有关键信息的进入壁垒、资费、服务进行自动化决策只需回答用户的问题,相应的金融服务。4.3着力培育普惠金融风险文化主要从三个角度对于发展金融风险文化:首先，促进一种前瞻性的风险,通过前瞻性的体制，安排提出一项政治和文化方面的高层设计前瞻性的风险并巩固发展成果;其次,提倡包容性的风险文化，提高普惠金融创新风险承受能力,向所有阶层和用户开放,深化普惠金融的包容性金融体系的改革以促进发展；最后,促进普惠金融的一个审慎的风险文化,这意味着要用宏观审慎和微观审慎、多方共享和治理

36、以及维护普惠金融的健康和稳定的全球视角，建立普惠金融风险监管框架。4.4加强公民信用体系建设加强对公民信用重要性的教育，增强信贷控制系统的建立不仅将有助于金融机构了解其客户的信息，而且还将有助于降低风险和阻止那些打算违约的人。我们需要加强对公民的信用教育，可以通过媒体广播和报纸等形式进行宣传推广，让他们了解信用在今后的生活中发挥着至关重要的作用。多层次多角度的进行普及和教育，增强他们对普惠金融的了解和自己明确应该遵守的规则，让每个公民都诚实和守信用，生活在合法的环境中要严格的要求自己成为一个知法懂法并且遵守法律的人。在办理业务的时候要时刻保持警惕，防止其他人在自己不注意的时候被盗取个人信息，保

37、护自己的合法权益。4.5切实完善政府风险扶持机制为了普惠金融在发展的过程中能过健康有序的环境下，业界就有效改善政府风险支持机制，特别是针对弱势和具有高风险的客户群体和他们达成共识。一方面联合系统财政、税务、发改委、金融办、经信委、一行三会等政府职能部门建立制度，以合理的方式利用税收、财政和金融杠杆防范和及时处理供应商特定的风险并提高生产力;另一方面,市场上的普惠金融和设立一个赔偿基金的风险转移、财政补贴、税收优惠、贷款利息补贴,新增贷款和担保机制，当各金融机构加大金融科技研发力度的时候，政府以及其他奖励措施来鼓励金融机构加大对普惠金融发展的支持。同时对普惠金融服务提供商都要经过系统分类基于一个

38、名单,以便利益分明来明确界定惩罚和奖励的机制,明确考核指标体系。有效改进政府风险援助机制，有效实施普惠金融基础设施，不断丰富普惠金融提供者在多个层次的参与。4.6有效落实普惠风险基础设施建设普惠金融基础设施对于确保普惠金融交易的安全和保障至关重要，完善的普惠金融基础设施可以有效降低普惠金融提供者的运营风险。首先，是普惠政策体系。具体的普惠措施体系应包括激励、支持、监管、税收激励和负面清单措施，以通过政策激励和约束降低政策风险。其次，普遍性的法律制度。普惠法律体系应明确界定其活动的界限，明确普惠金融提供者对公众的义务和责任， 加快建立更加公平、开放和包容的金融市场。最后 ，普惠信用体系。调查并且

39、加紧进行从企业和个人的信用机制和技术的不断发展,并打破孤立无援的局面为建立信用信息的共享机制,覆盖整个金融业务的线上和线下,为了营造一个有利的信用供应商之间共享金融的信用环境。结 论普惠金融是中国金融服务部门的一个重要组成部分，有效实施普惠金融服务可以为我国的社会经济发展进程提供强有力的财政支持。在积极发展普惠金融服务的过程中，必须考虑到其中存在的风险。政府部门必须不断加强对普惠金融服务支持，金融机构必须改进产品开发和服务质量。为了有效地确保中国的普惠金融服务能够为国家和公民的利益发挥积极作用，自普惠金融被提出以来，中国当局对普惠金融给予了极大的关注，目前的事态发展已经产生了成效。学术界也非常

40、重视普惠金融的研究，仅在十年内就取得了很多成就。虽然普惠金风险尚未完全暴露，但风险是普惠金融作为金融其中的一个重要部门的一个基本特征。因此，在风险累积导致社会动荡之前，必须提前地考虑风险，为此作出预防做到未雨绸缪。致 谢大学四年的时光匆匆，刚踏入学校的校门就想着要以梦为马不负韶华，在仅有的美好的大学四年里能够成长并且能做到学有所成。为了心中的信念做了很多努力，但现实没有想象的那么美好多次碰壁，在失败中总结经验，为以后的路奠定坚实的基础。在这四年里很多时候有过迷茫和不自信，但是每次心态崩溃的时候，值得感谢的是有很多的朋友和老师们的及时帮助和鼓励，他们的举动和话语激励着我继续勇敢的前行，让我有自信

41、来面对困难。完成论文的过程中也是面对了很多一开始没有想到过的困难，论文的最终完成也充满着感谢。首先，要感谢我们的论文指导老师宋老师，在选题之后积极的给我们开会讲解了写论文的注意事项并且传授了很多写论文的技巧。在写论文的时候面临了有很多的问题，不知道如何开展下去的时候总会去请教宋老师，她都会很耐心的指点我的论文，给我一些中肯的建议来让我有思绪去继续完善我的论文。其次，要感谢我的专业课老师，他们课上的知识传授和平日的悉心教导是我完成论文坚实的基础和后盾。再次，要感谢我的舍友和朋友，大学四年的时光都有她们陪伴和鼓励，大家共同进步互相激励并且一起见证了对方的成长和蜕变，大学大部分时光和他们一起度过，留

42、下了很多美好的回忆，去教室上课为彼此占座、在图书馆奋笔疾书为期末考试做准备不懂的问题大家一起探讨解决、在操场夜跑的挥洒汗水鼓励激励着向前奔跑，现在想想也会感到欣慰。最后，最重要的是要感谢我的父母和姐姐，无论遇到什么困难他们总是一如既往的相信我鼓励我并且给我很好的建议，在你们港湾里获得了很多的温暖和感动，我不会忘记你们的付出和期望，因为有你们的鼓励才激励我勇往直前，无论遇到怎样的艰难险阻都有不畏惧的信心和信念。四年大学生涯的结束也意味着要拥有新的开始，步入工作岗位的我们也拥有了新的目标和责任，希望不忘初心，为社会增添自己的一份力量。感谢母校的栽培，让我成为了更好的自己。参考文献1钟润涛.中国普惠金融可持续发展及经济效应研究D.辽宁大学,2018.2郭民乐.经济伦理视域下我国“互联网+”普惠金融发展研