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文档简介
1、会计学1 小企业授信业务培训教程之四创新小企业授信业务培训教程之四创新 第1页/共39页 目标 客户 筛选 受理 调查 审查 审议 审批 抵押 登记 放款 核准 放款 增加了“目标客户筛选”环节 在细化调查的基础上简化审查审批流程 对部分业务流程实行专业固化操作 简化单笔业务操作流程 内容提要 第2页/共39页 目标 客户 筛选 受理 调查 审查 审议 审批 抵押 登记 放款 核准 放款 增加了“目标客户筛选”环节 小企业目标客户筛选是指为提高小企业营销的针对性和成功率,节省我行管理成本,在进行正式实地调查前,对意向性的小企业客户进行的初步挑选。小企业目标客户筛选由支行负责人、营销部门负责人、
2、客户经理及其他相关人员共同完成。 目标客户筛选 第3页/共39页 目标 客户 筛选 受理 调查 审查 审议 审批 抵押 登记 放款 核准 放款 增加了“目标客户筛选”环节 在细化调查的基础上简化审查审批流程 这一项创新主要体现在操作表单上。 简化审批流程 第4页/共39页 目标 客户 筛选 受理 调查 审查 审议 审批 抵押 登记 放款 核准 放款 增加了“目标客户筛选”环节 在细化调查的基础上简化审查审批流程 对部分业务流程实行专业固化操作 部分流程专业固化操作 第5页/共39页 目标 客户 筛选 受理 调查 审查 审议 审批 抵押 登记 放款 核准 放款 增加了“目标客户筛选”环节 在细化
3、调查的基础上简化审查审批流程 对部分业务流程实行专业固化操作 简化单笔业务操作流程 主办调 查人 调查 营销部 门负责 人复核 主审 查人 审查 有权 审批人 审批 放款 核准 放款 简化单笔业务流程 第6页/共39页 产品 价格 渠道 促销 产品产品 渠 道 价格 促 销 产品在营销组合中的重要作用 第7页/共39页 内容提要 第8页/共39页 ”最高额“借款方式 p“最高额借款”方式,即借款人一次性签订借款合同,在合同规定的期限和最高额度内,允许他随时来借款,随时来还贷款,还可以循环使用,真正实现了“一次抵押,多次借款,随时还款”。而且借款时只填写借据,不再逐笔签订借款合同,也不要逐笔办理
4、担保手续。“最高额借款”一次还款金额起点为10万元,且为1万元的整数倍。 o传统的银行借款方式,往往是签订合同的同时一次提款或订立提款计划,借款使用的灵活性较小。采用“最高额”借款合同后,借款人可以根据资金需求,自行决定在什么时间提款和每次的提款金额,自行决定在阶段性资金先行归还贷款,而待有资金需求时再次提款,而不受借款提款、还款次数的限止,可以最大限度地节约资金使用成本。 第9页/共39页 ”最高额“借款方式 最高额借款方式传统方式 日期提款金额还款金额余额应付利息提款日期: 1月1日1001001月1日 1月15日1002002333.33 提款金额: 6月1日5015045333.33
5、200 8月15日5020018500.00 还款日期: 9月1日150505333.33 12月31日 10月20日1001504083.33 11月20日502007500.00 12月31日200013666.67 合计96750.00 120000.00 第10页/共39页 ”定贷零还”还款计划设计 ”定贷零还”还款计划 o“定贷零还”是根据 小企业营业收入的回笼 特点(现金流特点)设 定的,有多个贷款到期 时间的还款方式。贷款 额度可循环使用。 o原来银行发放贷款,通 常采取半年或一年到期, 一次性收回的方式,为此 ,借款人往往需要在贷款 到期前,筹集大笔资金用 于归还贷款。 o“定
6、贷零还”的好处在于,借款人可以用正常回笼的营业收入按期归还银行借款,而不需要专门筹款来归还贷款,既克服了临时资金调头的困难,又少了“人情债”,还可以节约利息支出。 第11页/共39页 借款日期借款金额到期日备注 2005-8-212002005-9-21 2005-8-212002005-10-21 2005-8-212002005-11-21 2005-8-212002005-12-21 2005-8-212002006-1-21 2005-9-212002006-2-21 ”定贷零还”还款计划设计 第12页/共39页 “超级”分期还款法 1 2 4 3 提前还款 借款人在资金富裕时,可以随
7、时申请提前还款,归 还以后还款期的贷款,以节约利息支出。 提前还款金额应不小于 当期计划还款额,提前 还款后,后续还款计划 不作调整。 借款人提前还款额超过当 期还款计划额的部分,计 入借款人超计划还款额。 超计划还款额可以充抵以 后任何还款期还款计划。 充抵额度应从超计划还款 额中扣除。 每期还款时,首先按还款计划规定金额从借款人约定的还 款账户中扣款。当还款账户余额不足时先按存款余额全额 扣划,不足部分以超计划还款额充抵,但充抵仍不足以清 偿当期还款计划规定金额时,不足部分按逾期贷款处理。 第13页/共39页 “超级”分期还款法 第14页/共39页 分期还款法的“宽限期”设置 第15页/共
8、39页 “联合保证”担保方式 借款人担保保证金可贷款额度 甲100300 乙100300 丙100300 合计300900 即单个借款人最高贷款额不超过300万,敞口不超过200万,保证金不低于100万元,联保人数一般不超过3人,贷款期限不超过1年。 第16页/共39页 “抵押物周转”贷款 第17页/共39页 赠送保险 第18页/共39页 对比表 创新要素创新要素适用适用借款人好处借款人好处本行好处本行好处 最高额借款方式 现金流量大、周期不定的微型 企业、个人经营者 方便、降低利 息支出 降低操作成本,增 加产品吸引力 定贷零还设计现金流量稳定、均匀的小企业 节约成本、减 少人情债 及时跟踪
9、借款人经 营情况、降低风险 分期还款法 现金流量稳定、均匀,且借款 期限在1年以上 节约成本,加 强计划性 及时跟踪借款人经 营情况、降低风险 宽限期设置 现金流量稳定、均匀,且借款 期限在1年以上 减轻借款初期 的还款压力 在风险可控的前提 下增加本行收入 联合保证担保资产实力相当的小企业解决担保问题 存款、在风险可控 的前提下扩大业务 抵押物周转 已在我行办理抵押担保贷款, 并已部分释放抵押的借款人 充分利用可抵 押资源 在风险可控的前提 下扩大业务 赠送保险 以个人名义申请借款的微型企 业或个人经营者 减少意外伤害 对家庭的影响 提高产品吸引力、 降低授信风险 第19页/共39页 n 根
10、据不同的担保方式 等级确定 n 根据分支机构 所在地市场利 率状况等情况 和业务实际逐 笔确定 n 指根据客户贡献度确定 基 本 浮动 比例 法定利率 客户贡献度浮 动比例 担保 方式 浮 动 比例 内容提要 第20页/共39页 基本规定 第21页/共39页 客户基本浮动比例 区域基本浮动比例区域基本浮动比例客户基本浮动比例客户基本浮动比例 由总行根据分支机构所在市场利率状况等情况确定,定期公布,区域基本浮动比例为客户基本浮动比例的下限。客户基本浮动比例由经营单位根据总行公布的区域基本浮动比例和业务实际逐笔确定,客户基本浮动比例可以高于或等于区域基本浮动比例,但不得低于区域基本浮动比例。 例如
11、:总行确定杭州市的小企业贷款区域基本浮动比例为上浮15%,小企业支行在实际执行过程中,可以确定某客户的基本浮动比例为20%,或者其他高于15%的任何比例,但不得低于15%。 第22页/共39页 担保方式浮动比例 担保等级担保等级担保等级划分依据担保等级划分依据浮动比例浮动比例 一级担保担保方式系数为0的担保方式下浮30% 二级担保担保方式系数为0.1的担保方式下浮15% 三级担保担保方式系数为0.11的担保方式0 四级担保担保方式系数等于1的担保方式上浮15% 五级担保担保方式系数大于1的担保方式上浮30% 第23页/共39页 担保方式浮动比例 第24页/共39页 担保方式浮动比例 第25页/
12、共39页 客户贡献度浮动比例 客户积分 小企业对本行 业务发展的贡 献情况 客户贡献度浮动比例 客户贡献度 根据客户贡献度 确定的贷款利率 浮动比例 累计客户积分与客 户应计息贷款积数 的比例 第26页/共39页 客户贡献度浮动比例 第27页/共39页 客户贡献度浮动比例 第28页/共39页 小企业贷款利率确定举例 第29页/共39页 小企业贷款利率确定举例 项目值浮动比例 1.法定利率5.22%0 2.客户基本浮动比例25% o区域基本浮动比例20% 3.担保方式浮动比例1000万9.75% o抵押方式350万0 o保证方式650万15% 4.客户贡献度浮动比例-7.28% o客户积分170
13、50万 o客户贡献度68.2% 最终执行利率=5.22%(1+25%+9.75%-7.28%)=6.628% 第30页/共39页 实地调查 资料收集 价值确定 现行市场法 重置成本法 收益现值法 清算价格法 内容提要 第31页/共39页 自行评估折好处 房地产抵押物自房地产抵押物自 行评估的好处行评估的好处 减轻客户负担 减少环节,提高效率 提高客户经理能力 增加收益(利率等) 第32页/共39页 现行市场法 第33页/共39页 收益现值法 第34页/共39页 接受一套房产抵押 抵押住宅的面积超过100 平方米,并个人公证承 诺在出现违约情况时, 出售抵押的房产,自行 购买小面积的房产居住 或自行承租房屋居住, 同时提供我行接受的补 充担保的,抵押率应从 严控制。原则上,抵押 率应控制在评估价值的 40%以下,但对100平方 米以上部分可适当提高 抵押率至评估价值的 70%; 除抵押房产以外, 授信申请人能证明 其确实拥有一套自 有的,但不可抵押 的房产(如房卡房 、自建房等),同 时提供我行接受的 补充担保的,抵押 率最高为评估价值 的60%; 以商铺、写字楼(含 酒店式公寓)等房产 抵押,授信申请人 能证明其确实拥有 一套自有的,但不 可抵押的房产(如 房卡房、自建房等 ),同时提供我行 接受的补充担保的
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