商业银行经营管理课件：5 负债业务与管理

1、 %100活期存款平均余额活期存款最低余额活期存款稳定率%100上期存款量上期存款量本期存款量存款增长率每日经济新闻记者统计发现，截至2014年3月31日，已发布2013年年报的11家上市银行中，有8家银行的活期存款占比较上一年有所下降。平安、光大、中信、招行和工行等的活期存款增幅下降相对较多。其中，平安银行2013年活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，较2012年25%的增速明显下滑。2013年如果按照人口平均进行简单计算，人均存款达7万多元。在各项存款余额中，单位存款大约占50%，而个人存款大约占45%，照此计算，人均存款余额大约在3.5万元，较2005年末的人均存款1万元有

2、了极为明显的增长。工行存款种类工行结构性存款项项 目目平均平均余额余额（万万元）元）利息成本利息成本：利率利率（%）营业营业成本成本：费用率费用率（%）资金成本率资金成本率（%）资金成本额资金成本额（万万元）元）活期存款活期存款： 零息零息 有息有息6000800001.54.12.94.14.4246352普通普通储蓄储蓄存款存款400002.81.24.01600CDs150003.50.84.3645借款：借款： 同业借款同业借款 短期借款短期借款200080002.52.71.11.23.63.972312金融债券金融债券70003.80.94.7329其他负债其他负债40001.82

3、.03.8152合计合计90000总资金成本率3708项项 目目平均平均余额余额（万万元）元）可用资金比率可用资金比率（%）可用资金额可用资金额（万元万元）资金成本额资金成本额（万万元）元）可用可用资金资金成本成本率（率（%）活期存款活期存款： 零息零息 有息有息600080006070360056002463526.836.29普通普通储蓄储蓄存款存款40000763040016005.26CDs1500091136506454.73借款：借款： 同业借款同业借款 短期借款短期借款20008000989819607840723123.673.98金融债券金融债券70009868603294.

4、80其他负债其他负债40009538001524.00合计合计90000737103708新增存款资金新增非利息成本新增利息成本边际存款成本率吸收吸收存款存款（万元）（万元）新增存款新增存款（万元）（万元）存款成本存款成本率率存款利率存款利率（%）存款成本存款成本（万元）（万元）新增存款新增存款边际成本边际成本（万元）（万元）边际成本率边际成本率（%）250025004.5112.5112.54.5500025005.0250.0137.55.5750025005.5412.5162.56.51000025006.0600.0187.57.51250025006.5812.5212.58.5新

5、增存款资金新增非利息成本新增利息成本边际存款成本率=新利率新利率下吸收的存款量-旧利率旧利率下吸收的存款量低生息资产程度准备金及在途资金降1率利息和非利息筹资成本筹资总额各类存款低生息资产程度准备金及在途资金降利息和非利息筹资成本筹资总额各类存款112.88% 据此银行要确定的是它通过贷款和其他收益资产组合至少要赚取12.88%的税前收益率，即盈利资产的保本收益率。 吸收吸收存款存款（万元）（万元）存款存款利率利率（%）存款成本存款成本（万元）（万元）新增存款新增存款边际成本边际成本（万元）（万元）边际成边际成本率本率（%）预期边际预期边际收益率收益率（%）边际成本率边际成本率与预期边际与预期

6、边际收益率之差收益率之差（%）净收益额净收益额（万元）（万元）25004.5112.5112.54.57.537550005.0250.0137.55.57.5212575005.5412.5162.56.57.51150100006.0600.0187.57.57.50150125006.5812.5212.58.57.5-1125吸收多少存款、利率多少利润最大？民生银行降低收费标准家庭和企业客户在选择存款帐户所在机构时所考虑的因素家庭和企业客户在选择存款帐户所在机构时所考虑的因素（按重要性排序）（按重要性排序）家庭在选择支票帐户所在金融机构时考虑的因素：家庭在选择支票帐户所在金融机构时考虑的因素：1、便利的地理位置 2、其他多项服务的获得性 3、安全性4、费用低和较低的最低帐户余额 5、高的存款利率 家庭在选择储蓄帐户所在金融机构时考虑的因素：家庭在选择储蓄帐户所在金融机构时考虑的因素：1、对客户的熟悉程度 2、利率水平 3、交易的方便（排除地理位置因素） 4、地理位置 5、薪水的扣除 6、费用企业在选择存款及其他服务所在金融机构时考虑的因素：企业在选择存款及其他服务所在金融机构时考虑的因素：1、借贷机构良好的财务状况 2、未来该银行是否是可靠的贷款来源3、银行员工的素质 4、提供的贷款在价格上是否有竞争力5、