互联网企业与商业银行的合作发展之路

1、互联网企业与商业银行的合作开展之路 互联网企业与商业银行的合作开展之路 摘要：文章结合实际从金融电子化与电子金融化、“泛金融合作模式等方面分析了互联网企业与商业银行的合作开展之路。 关键词：互联网企业；商业银行 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X06-0-02 信息技术让世界发生了前所未有的变化，尤其是互联网与移动互联网的飞速开展，正在逐渐影响和改造着与我们生活息息相关的每一个角落。金融业，这个拥有悠久历史的古老行业，在这个创新开展的新世纪，是趁势腾飞，还是悄然远去，重点在于能否将新技术与自身开展相结合。每一次技术革命，都会催生一批新生力量，也有无数的“百年老店

2、瞬间崩塌，物竞天择，适者生存，不仅是进化论的观点，也是市场经济条件下，一个企业，甚至一个行业的开展法那么。无论是百年前，山西祁县票号墙面上店训里暗藏的密字，还是如今地铁广告上被无数 镜头扫拍的二维码，传递的都是“汇通天下的宏愿，支行结算以前所未有的速度和方式发生着改变。 电子商务开展势头强劲，不仅引导着“网上购物成为时代风气，而且逐渐扩大地盘，涉足金融领域的蛋糕瓜分；商业银行不断更新自身，适应时代脚步，也想插上信息技术的翅膀，再现往日的辉煌。于是，银行陆续“触电，电商逐步“淘金，泛金融的范围越来越宽，竞争与合作并存，在这个日渐夺目的市场舞台上，“老气横秋的银行和“年少轻狂的电商，究竟是结成一对

3、“忘年交，还是上演一出“龙虎斗，还需拭目以待。 一、金融电子化与电子金融化 金融电子化 1.金融电子化的定义 金融电子化是指传统金融机构借助信息技术替代原有的手工业务处理，大大提升业务能力、运营效率和管理能力。其中广义的信息技术包括语言的使用，文字的创造，印刷技术的创造，和电报、 、播送、电视的创造及应用，狭义的信息技术包括主要指始于20世纪60年代的第五次信息技术革命。 2.金融电子化历程 金融电子化根本经历了三个开展阶段：金融系统的电子化建设、金融业务的电子化受理和电子化金融商业模式的建立。信息技术的不断开展使得“金融电子化具备了成长的必备土壤，在与金融业务有机结合的根底上，促进了金融电子

4、化的深远开展。 电子金融化 1.电子金融化的定义 电子金融化是指信息技术和互联网的开展促进金融业务和产品的创新，变革了金融业务模式和产业格局，主导着金融业未来的开展方向。 2.电子金融化的开展动力 金融行业存在一定的利润空间。存贷利差、中间业务收入、各种渠道收入使金融业仍然具有实体经济无法比较的盈利模式，即使在市场竞争如此剧烈的今天，金融业的利润规模仍然是其他很多行业望尘莫及的。电子商务企业在借互联网之势快速开展的同时，被金融行业的丰厚利润回报吸引，下大力量开发融资功能，纷纷抢占互联网金融的市场，实现规模性收益。 互联网企业自身具备开展优势。在信息时代，互联网企业手中掌握的用户资源就是一笔巨大

5、的宝藏，代表着优质客户群体，是在金融市场上制胜的先机。从本质上说，银行是金融中介，这与电子商务企业效劳性中介的性质是一致的，为互联网企业进军金融行业打下根底。 电子商务企业代表着技术的进步，引导着时尚的潮流，容易被接受。如今，没在网上购过物，与电脑、 等电子产品“绝缘的人凤毛麟角，屈指可数，即时不熟悉电脑使用的老年人，也可以轻松找到网上代购，买到心仪的物美价廉的物品，互联网的潮流没有人能够阻挡。苹果产品的成功之处不仅仅在于技术的先进和功能的强大，更重要的是代表了一种“不甘人后的时尚，使得“人手一机的苹果产品在更多人手中只使用最根本功能，关键在于这种时尚观念的深入人心。在年轻人当中，每天都使用的

6、社交网站、购物平台显然比几个月去一次、“排大队的银行营业厅显得亲切很多。 二、“泛金融合作模式 账户的应用 1.账户的价值 账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素增减变动情况及其结果的载体。在银行内部，账户是为客户分类记录存贷款数额变化的工具，随着业务的扩展，又出现了保险账户、证券账户、贷记卡账户等等，到了互联网时代，客户就拥有了网上银行账户、移动支付账户，账户的多样化反映的是业务的开展、技术的升级，各种各样的账户与我们的生活息息相关。如今，账户已经不仅仅是显示我们个人资产的数字，而是承载了更多的价值内容，是联通互联网的身份凭证，是包括信息价值和货币价值的综合载体，是商

7、家、企业与客户交互信息的渠道，也是挖掘客户价值的有效途径。 当我们翻开一个普通用户的网上购物记录，我们大概可以了解她是一个什么样的人，可能听起来神乎其神，但在实际生活中真不是什么难事。看着她所购置的物品，可以知道她钟情的服饰品牌；看着她选择的图书，可以知道她的学习工作领域；看着她买入的家居家电，可以知道她处在人生的何种阶段，是时尚女士、年轻妈妈还是家居达人，一目了然。对于品牌商家来说，这些信息就非常珍贵，如果是我们品牌的重忠实购置者，那么她对我们的优惠折扣、促销活动应该非常感兴趣，通过网络实名制的要求，可以得到客户的真实、地址、 号码、电子邮箱的信息，从而与客户进行接触，有针对性、投其所好的营

8、销就会进行地非常顺利，还能根据她选择商品的价位、时间和周期性锁定她心仪的产品，大大提高产品效率和营销效率，必然受到广阔商家的欢送。在获得信息、分析信息、使用信息的过程中，账户发挥了非常重要的作用，可以说是商家的利润之源。 2.账户的应用 早期网站的盈利模式是咨询吸引流量，再靠流量吸引广告，类似于传媒行业，一个网站就像一份报纸，读者只能被动地接受信息，与网站没有真实的接触。如今，这份“报纸已经不仅能看，还能参与，能分享，每一个用户成了价值的真正创造者，实现这一切的就是互联网企业建立的账户体系。通过各种在线效劳，商家与用户建立起紧密的联系，掌握了用户的信息和特性，通过分析筛选，找出那些最具有价值的

9、账户，准确投递营销广告，并开展下一步更有利于商家的个性化效劳活动。 以支付宝为例，买卖双方必须拥有支付宝账户才能交易，这就严格定义了支付宝账户的真实性，任何的欺诈假冒行为只能是“一锤子买卖，很多买家都是根据销量排行和用户评价来选择网店的，销量越大信誉度越高越有利于促成下一单购置，这也提高了支付宝账户的活泼度。同时，每个账户的消费或者出售记录，都会保存支付宝的后台数据库中，不仅仅是买方，也可以根据卖方的情况分析判断归类，为其提供指导意见。 另一方面，账户也是互联网企业沉淀资金的绝佳工具。用户要参与到互联网活动中，往往要先按照网站的规那么进行充值，从银行账户里将资金转移到网站账户里，以备使用，用户

10、往往觉得这笔资金还属于自己，并没有被花出去，事实上，这笔资金已经沉淀在企业的大账户中了，因为这笔钱迟早是要转化为一种在线效劳，即使要在远期使用，它现实的货币价值已经让渡给了互联网企业。对于每一个用户来说，这只是一笔零散的小额闲置资金，但比照数以亿计的互联网用户，就不是一笔小数目了。在金融企业存款争夺战越演越烈的时候，这样的资金沉淀能给商家带来巨大的回报。 3.金融行业与账户经济的结合 通过账户，互联网企业积累的资金沉淀，可以很好地运用到金融行业，作为有效负债，支持资金运营，电子商务假设能与商业银行携手，必然实现双赢，互联网企业找到投资渠道，稳获收益，金融企业获取稳定资金来源，可进一步扩大业务。

11、这样一笔数额庞大的资金沉淀，通过金融企业的专业运作，能实现最大价值，虽然现在很多电子商务企业频频“淘金，涉足金融业，但从一定程度上来说，他们缺乏行业经验和专业技术，即使能够独立开展类金融业务，也不能到达与金融企业合作所创造的价值。同样，金融行业也应该主动从电子商务的成功模式中学习借鉴，不断提高自身的效劳水平，强化与客户关系的紧密度，不能一味依靠金融监管来抵抗互联网行业的泛金融化，而是开拓出与电子商务企业的合作之路。 账户经济所表达的巨大商机不仅仅局限在零售行业，金融产品也有着相应的适应人群和忠实客户，如何开发这局部客户依靠的也是分析筛选归类，一方面要加大技术更新，升级自身的网上银行，使操作更加

12、方便快捷人性化，寻求能够留住客户提高使用率的方法，打造客户信息管理团队，根据现有客户信息，分层次类别推荐相应产品，网上银行账户也能表达内在价值。另一方面，与互联网企业合作，将电商客户信息与银行客户信息进行整合，使客户信息立体化，了解了你的每一个客户，你就了解了他们的收入情况、资金动向、投资偏好，可以指导性地提出投资建议，增加自身业务交易，使客户资产增值，也实现了客户忠诚度的提高。 金融企业同样需要一个综合的多平台账户来促成业务的拓展，构建面向消费者的一站式综合金融效劳的账户体系是财富管理的根底，是客户效劳之源，也对金融机构的管理和效劳提出了更高的要求。如果能借助综合金融账户，通过多元化的产品与

13、效劳，让客户资金在不同的理财产品、理财方式之间自由流动，提高资金利用效率，势必提高客户忠诚度，有效防止客户资金的外流，从而在为客户赢得收益的前提下，也为金融机构赢得更大的开展空间和更多的营业收入。 数据的共享 1.网上银行的升级 每个银行用户通过登录网上银行，办理各种业务，就会留下自己的银行数据，这些数据不仅仅有客户的存款余额、贷款期限，还有登录频次、投资领域、信用卡数量，都能帮助银行更加了解这个用户。为每个客户设计一个个性化的网上银行登录界面就是提升效劳层次的一个努力方向，这样客户翻开界面，都是自己需要使用的内容，不必为繁琐的程序和费力寻找的业务模块而头疼，而且贵宾化区别化的效劳也能提升客户

14、自身的效劳感受。除了业务办理区域简明快捷之外，还应该增设金融知识课堂，为客户普及投资技巧、反假币常识等，根据客户的年龄层次、教育程度、工作领域、家庭情况量身定制投资方案，适时推荐银行的主打理财产品，同时有在线的客户效劳人员及时解答各种业务咨询，使客户充分掌握信息数据，又能将自身的数据反应给银行，增强客户关系管理的紧密度。 2.信用卡的数据营销 信用卡发卡机制，是严格基于数据采集和识别来运转的，银行发卡机构要审核申请人提交的申请信息和证明资料，也要通过其他渠道广泛获取关于申请人的信息，包括其他信用卡发行商提供的申请人交易信息和还款记录、政府和公共事业部门提供的申请人缴费记录、申请人真实资产情况、申请人的雇主口碑等，这种评估机制通过掌握各方面的数据，帮助银行的发卡机构以最小的本钱、最短的时间对信用卡申请人进行了信用评估，显著降低了信用风险。 在客户的每月的信用卡账单上，也可以绑定数据信息，将客户的消费信息分类汇总，总结出客户的购置、支付习惯，及时传递优惠活动信息，提出最优化的支付建议，推出多种方案，供客户