互联网金融背景下商业银行业务转型研究

1、互联网金融背景下商业银行业务转型研究目 录第一章 导论21.1 研究背景21.2 研究内容21.3 研究意义31.4 研究方法31.5国内外文献综述3 第二章 互联网金融理论基础62.1 互联网相关理论62.2 金融信息化发展理论62.3 互联网运作模式63.1 互联网金融模式对商业银行负债业务的影响113.2 互联网金融模式对商业银行资产业务的影响123.3 大数据对商业银行管控机制的影响133.4 金融机构信息化对商业银行的影响13 第四章 互联网金融与商业银行的融合与共生154.1 互联网金融存在的风险分析154.2 商业银行优势分析154.3 互联网金融和商业银行共生发展16第五章 互

2、联网金融背景下商业银行传统业务转型的策略175. 1 商业银行负债业务的转型策略175. 2 商业银行资产业务的转型策略175. 3 完善商业银行风控机制185. 4 银行理财子公司18参考文献20致谢2摘 要互联网金融对商业银行的影响日益明显，互联网与商业银行之间更多的是存在合作关系，彼此之间相互促进，融合共生。本论文主要分析了P2P、第三方支付、众筹等存在的互联网金融模式，对商业银行资产、负债业务的影响。解释说明银行理财子公司的新优势，以及以互联网新网银行为例，介绍互联网银行的风险控制体系。对比分析传统银行与互联网金融各自的优劣势。关键词：互联网金融；商业银行；第三方支付；众筹ABSTRA

3、CTThe influence of Internet finance on commercial banks is increasingly obvious. There is more cooperation between the Internet and commercial banks, which promote each other and integrate symbiosis. This paper mainly analyzes the impact of P2P, third-party payment, crowdfunding and other existing I

4、nternet financial models on the business and asset business of commercial banks. Explain the new advantages of the banks financial management subsidiary, and introduce the Internet Banks risk control system by taking the Internet New Network Bank as an example. Compare and analyze the advantages and

5、 disadvantages of traditional banks and Internet finance.Key words:Internet finance; commercial banking; third-party payment; crowdfunding天津大学仁学院2019届本科生毕业设计（论文）第一章 导论1.1 研究背景中国首家网上银行在1997年成立，五年后年中国人保便推出了电子商务平台， 2013年随着各种网络理财产品大规模面世，中国以互联网金融为代表的金融科技实现了井喷式的发展，并以“互联网+”形式衍生出许多新的金融产品，如“余额宝”，利用高收益率、T+0到账

6、和底门槛等优势迅速抢占市场，不到一年规模就达到了5789亿元。2014年9月浙江网商银正式通过银监会的批复，并于次年6月正式开业运营。随后，我国P2P金融模式萌芽，且第三方支付结构得到了规范及迅猛的发展，大数据技术、社交网络以及移动支付模式的不断发展，促使原金融模式发生了具体的转变。根据检测报告显示，第三方支付交易规模迅速增长，2018年上半年达到98.5万亿;2017年，据网贷之家的统计“众筹”平台固定在了209家。另外，艾瑞咨询公布2017年电子商务交易额同比增长35. 12，高达22. 51万亿。随着互联网金融为代表的金融科技迅猛发展，国家开始对其进行治理与监管，许多政策的出台，不仅加强

7、了对金融科技的监管，更促进了推进区块链、人工智能等新技术应用研究，互联网潜移默化深入影响社会，不仅改变了传统的商业模式，还为金融行业指明了新的发展方向。借助大数据、云计算等一系列互联网技术手段高效便捷地归集客户信息，深入了解客户需求从而增强竞争力凭借其便利性、开放性和普惠金融的特性对传统金融业带来了一定的冲击，商业银行为了在竞争中取得生存和发展，就必须对自身的业务流程进行梳理，明确目标客户群，加强信息技术管理，不断提升服务质量。互联网金融机构通过自身的技术优势，凭借其运行成本远远低于传统银行，成功了吸引了大量客户，并且由于支付方式的转变，银行传统的手续费收入也受到了很大的影响，这就迫使商业银行

8、必须正视自身的问题，必须深入研究，不断采取新的应对措施来改变盈利模式。换句话说，互联网背景下商业银行业务转型是金融业的竞争优势。互联网金融与传统的商业银行之间将会是什么关系?商业银行能否将自身业务与互联网技术完美结合，商业银行采取了怎样的措施来解决这个问题?基于以上问题，本文重点研究了互联网金融背景下的商业银行业务创新。互联网金融的起源、特征、类型和意义等方面国内外文献都有研究，但没有对互联网金融产品模式与传统商业银行业务进行分析对比，本文将重点关注这一方面，然后拿出相应的结论。1.2 研究内容本文研究的方向集中在以下几点：首先研究飞速发展的互联网带给商业银行的冲击，其次讨论商业银行和互联网金

9、融各自的优缺点，最后重点分析互联网背景下商业银行业务的转型策略及情况。鉴于此，论文分为以下内容：一、从研究背景、内容出发进行初步了解，确定研究方法，总结金融理论。二、分析网贷、众筹等新型金融工具的运作模式。三、从商业银行业务出发，研究互联网金融对商业银行传统业务的影响。四、分析互联网金融在法律、信用、运营及技术方面存在的风险及商业银行的优势分析，最后得出互联网金融与商业银行之间相互依存，相互促进的局面。五、互联网金融背景下商业银行传统业务转型的策略。在前几章分析了我国商业银行受互联网的影响，作为本文的结尾，第五章研究了商业银行从负债、资产业务等方面的业务转型情况及策略，最后得出研究结论。1.3

10、 研究意义伴随互联网的飞速发展，互联网金融正在从线上向线下传播，并通过移动终端融入到社交生活的各个方面。互联网金融改变了传统金融的模式，影响了传统金融业的经营理念，在其便利性、开放性和普遍性特征的基础上，给商业银行带来了一定的冲击，互联网金融借助网络平台，快速吸引客户的关注和兴趣。故而，商业银行要在竞争中取得生存和发展，就必须对自身的业务流程进行梳理，明确目标客户群，加强信息技术管理，不断提升服务质量，并借助互联网模式优化业务流程，实现新的发展。互联网背景下商业银行的深入研究，有利于促进商业银行的金融创新，不断采取新的应对措施，对自身盈利模式实施转型，以实现生存和发展。1.4 研究方法1.4.

11、1 归纳法通过大量查阅国内外相关文献，加强对互联网金融、商业银行概念和相关知识的理解，了解了商业银行业务发展现状以及现有的创新性互联网金融运作模式，全面提高对商业银行的研究水平和方向。1.4.2 辩证分析法本文第三章中通过客观的分析了互联网金融对商业银行传统业务的影响，分别从业务、内控机制等方面进行分析。1.5国内外文献综述1.5.1 国外文献综述auswald和Agarwal (2008)对网络借贷进行了研究，他们认为互联网金融中网络借贷对于中小企业发展意义重大，中小企业之所以选择网络借贷，主要是其放贷相比银行更为宽松。0Steelman(2006)认为网络借贷有着很大的运行风险，需要借贷方

12、加以防范，主要是网络借贷运行采取的是匿名交易，这就使得双方难以有效获取对方的有效信息，可能会出现信息不对称，导致潜在的信用风险。Sheng Zhou等(2011)则通过研究第三方支付，他们认为在中国的网络环境下第三方支付得到了快速发展，并取得了消费者的认可，特别是互联网第三方支付，更是消费者所愿意采取的支付方式。0Wang Ya. ling(2011)研究了第三方支付的功能，他提出我国第三方支付的发展主要原因是具备较全的功能，特别是能够通过创新逐步完善各项功能，使其更能吸引消费者。0Pan1A. Pavtou (2004)则对互联网交易环境和有关制度进行了分析，他认为互联网金融交易过程中，会受

13、到环境和制度的约束，对于交易双方会产生一定的影响。0Dan J. Kim (2005)主要分析了第三方支付业务的发展和运作模式，以及研究银行盈利模式，主要体现在以下方面:哈默尔将盈利模式的四个主要因素纳入研究，这四个因素主要包括:核心战略、资源、客户界面及价值网络。McSha Sharpe (1985)分析了传统金融盈利模式，他认为传统金融盈利与利率密切相关，利率变动过于频繁会给银行盈利带来风险，因此需要在实际运行时采取应对措施进行防范。 Al len (2006)构建了银行产品分析模型，将不同类型的存贷款纳入研究范围，并且将银行资产进行了分类，将其分为传统的资产和非传统的盈利资产，他认为银行

14、产品之间如果产生过多较差，会导致银行利差减少。0Maudos和Cuevara (2004)通过对银行运营成本进行分析，得出运营成本是影响银行利差的重要原因，从而构建了银行净利差分析模型。1.5.2 国内文献综述谢平和邹传伟(2012)他们认为，支付方式对于互联网活动产生了重要的推动作用。曾刚(2012)研究结果表明，互联网金融存在多方面的优势，特别是在数据功能方面，这就使得互联网金融的交易成本大大降低。二从传统业务角度来看，传统金融主要是依靠存贷款利差以及支付费用等方面，互联网金融在这方面则能够有效突破，实现更好的盈利。在商业银行盈利转型的研究方面。赵旭(2008)对商业银行净利差进行了研究，

15、通过分析1998-2006年中国商业银行利差数据，他认为，从发展来看，我国银行利差出现了上升趋势，过高的净利差水平对于商业银行业务调整和效率提升会产生不利影响。张育红(2010)认为高利差会阻碍银行的健康发展，特别是对于商业银行的业务转型会起到反面作用，她认为我国商业银行的发展，需要对其盈利模式进行优化。于成东、辛锡吴(2011)对商业银行盈利存在的问题进行了研究，他认为当前很多商业银行的发展存在一定的问题，特别是收入来源单一、存贷款机制、内控方式等等。1.5.3 文献评述从国内外文献来看，国内外学者在研究互联网背景下商业银行的业务创新还比较少，相关文献侧重于互联网金融的发展及其对商业银行业务

16、的影响。 本文致力于在研究对商业银行的影响的基础上，分析商业银行传统的业务转型策略，分析传统商业银行业务体系与互联网金融的相容共生。 第二章 互联网金融理论基础2.1 互联网相关理论互联网金融是网络背景下应运而生的新型商业模式，将互联网和信息技术相结合，达到融资、投资、支付等服务，并以百度、支付宝、微信等互联网工具及技术为基础，以虚拟化为主要特征，采用网络化的运营方式。这种运作模式给传统金融业提供了重要的启发，是金融业改革和创新路上的重要里程碑，传统金融功能衍生出新的实现方式，对传统的金融产生深远的影响，尤其是近几年移动终端的快速发展，互联网金融更是顺势发展充满人们的生活。2.2 金融信息化发

17、展理论2.2.1 诺兰模型信息管理专家诺兰（RichardLNolan）提出了诺兰模型。模型反映了企业计算机六个阶段的应用发展的规律，前三个阶段是计算机时代，后面部分具信息时代的特点，其中的过渡时期是信息资源规划。互联网金融是金融信息化的一种形式，其发展需要金融信息化作为支撑理论依据，而金融信息化是指将现代信息技术和金融业相结合，使金融业改革创新呈现新面貌。2.2.2 米歇模型米歇模型是在诺兰模型的基础上，20世纪90年代提出的管理信息系统建设的模型，更能够反映当代信息技术发展的新特征。米歇对诺兰模型提出了补充意见，米歇模型认为信息化的一般路径是由起步、增长、成熟和更新这样四个阶段所构成。2.

18、2.3 总结这两种模型都解释了信息化发展阶段，后者是对前者的补充和修改，但是两种模型在实质和内容上都是异曲同工，他们都强调正确运用信息化的重要性，要求信息系统开发者在每个发展阶段时做好万全准备，分析客户需求，与金融发展市场保持步伐一致，不仅得掌握信息技术，更要分析金融市场发展形式与方向。互联网金融发展还处于一个增长期，因此商业银行在面对互联网金融发展时，结合上述理论模型，完善自身的金融信息体系，以客户体验为中心，不断提高服务效率，取得更好地发展。2.3 互联网运作模式2.3.1 P2P网贷P2P网贷指通过扮演中间角色，连接借贷双方的媒介，借款人实施借款信息公开，网贷平台对借款人的资料进行审核之

19、后，给借款人贷款额度，借款人凭借次额度发布相应的借款，投资人投资的活动，实质上属于民间借贷模式，其最主要的优点是灵活、高效、迅速。P2P网络借贷平台可以实现民间资本借贷透明化，从而使民间借贷利率下降，借款人便可节约成本。据网贷之家数据统计，截止2019年2月，P2P网贷平台数量为6616家，其中有1043家平台运营正常。如图2-1所示，2018年12月，P2P网贷成交量是1060.16亿元，整体来看成交量出现下降，主要是因为临近年底，资金相对紧张，再加上部分平台因自身原因，合规难度较大，主动暂停发标以完成出清后退出行业。根据网贷之家2019年2月数据显示，成交量环比下降7.47%，这一结果的主

20、原因在于春节假期和为适应监管主动控制规模所致。图2-1 2007-2018年12月P2P成交量和环比图2.3.2 大数据计算如今大数据已经渗入到各个行业中，提高了资源使用效率，交易成本大幅下降，通过大数据、互联网、云计算最终将海量的数据收集和优化回归，带动社会生产方式的变革、经济结构的重组、生活方式的改变，也对金融也产生了巨大的影响，微信也开卖保险，具有先行垫付、价格低、底门槛、大数据急剧扩大等特点，增加了金融产品和扩充了服务范围。平台金融和供应链金融是大数据的两大模式，分别代表企业为阿里、京东金融，下面以阿里信用贷款为例作介绍。表2-1 阿里信用贷款简要介绍受众群体中小企业和个体工商户贷款额

21、度最高100万限制1、获贷时需是诚信通或中国供应商会员2、申请人为企业法定代表人或个体工商户负责人，年龄在18-65周岁之间，且是中国大陆居民。3、工商注册地在上海、北京、天津、浙江省、山东省、江苏省、广东省、且注册时间满一年4、申请人近12个月总销售额不小于100万元，且经营有效益、成长性好。5、申请人在阿里巴巴集团及外部金融机构无不良记录。还款期12月还款方式按月等额本息2.3.3 第三方支付第三方支付是与国内外银行签订合同达成合作关系，并寻找有实力雄厚和信誉有保障的第三方独立机构做交易支付平台，依靠银行的支付结算功，向政府企业事业单位提供公正可信，针对广大用户的需求的支付结算与增值服务。

22、消费者消费后先把资金划转到平台，并由平台通知商家进行相应服务，待没有后续服务后，平台再资金转给商家，在消费者与银行支付结算系统间承担中介角色市场上第三方支付公司的运营模式分为，一是以支付宝、财付通等依托于自有B2C、C2C电子商务网站的模式，二是以快钱为代表支付模式。图2-2 2013-2018年第三方发展趋势图第三方支付机构上线金融、航旅等领域的在线支付功能，网络支付交易规模大幅提升，如图所示，2013-2016年间第三方综合支付交易规模增长率达到119.9%。如今，随着金融监管逐渐规模化，第三方支付市场交易规模的增长速度也将初步稳定下来。2.3.4 众筹众筹，是指通过互联网向不特定对象来募

23、集资金的活动，众筹常见为产品、股权众筹。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不在以商业价值作为唯一的标准，为初创公司的融资开辟了新的途径。众筹经过迅速的发展，已经形成了多种运用模式。网络众筹情况如下表所示。表2-1 2018年6月部分众筹平台发展情况平台名平台类型项目数筹资金额（万元）多彩投奖励众筹2717700京东众筹奖励众筹26917420.40开始吧奖励众筹6615652.58淘宝众筹奖励众筹15412016.58小米众筹奖励众筹247458.15点筹网奖励众筹1452456.91投哪儿非公开股权众筹12000长众所非公开股权众筹12000万方众筹奖励众筹361672.20

24、图2-3 2017-2018年全国正常运营众筹平台数截至2018年6月底，全国正常运营的众筹平台为171家。从整体平台数量趋势来看，6月国内正常运营众筹平台减少了12家，整体交易规模为20.45亿元，环比下降了4.48%。第三章 互联网金融对商业银行传统业务的影响分析3.1 互联网金融模式对商业银行负债业务的影响3.1.1 第三方支付对商业银行负债业务的影响随着第三方支付平台数量的急剧增加，对商业银行的负债业务产生了巨大的影响，其中还受活期存款业务最为被动。支付机构客户备用金存管办法中对此有所界定，指出第三方支付平台要与商业银行进行合作，选择其中一家作为自己备付金的存储账户，同时指出，这些备付

25、金只能在合作银行里开设专用账户。备付金具体是指第三方支付平台以中介的身份出现在交易中时所收取的暂未付给收款方的资金，所产生的资金沉淀是因为收与付之间的时间差。从中我们不难发现，第三方支付对于商业银行已经产生了一定的冲击，活期存款的转移给商业银行的负债业务造成了影响。由图3-4、3-5中可看出第三方支付平台不仅种类多，而且交易规模市场份额占比大，其中互联网金融占比一半。图3-4 2018年上半年中国互联网支付交易规模市场份额图3-5 2018H1中国第三方互联网支付交易规模结构3.1.2 网络理财对商业银行负债业务的影响以我国货币基金余额宝为例，余额宝年化收益率都高于银行存款的收益率，2018年

26、末余额宝收益率持续上升突破了3%，因年底银行资金需求大，从而银行也提高了存款利率吸收存款，所以两者之间的竞争力仍然非常激烈。余额宝的用户一般都集中在年轻客户群体，这些人都是风险偏好型，没有太多的闲散资金，对余额宝类产品都比较喜爱，因此银行比较难以回笼此类客户。并且，随着这些客户的成长以及资金的积累，在未来会对商业银行的存款业务产生很大的影响。总而言之，互联网的发展使人们对互联网金融也愈加了解，增强了国民互联网金融的理财意识，由图3-6中可以看出，2013-2018年互联网理财客户规模不断上升，也就表示余额宝类理财产品已经大大的影响到商业银行。图 3-6 2013-2018年互联网理财用户规模3

27、.2 互联网金融模式对商业银行资产业务的影响3.2.1 P2P对商业银行资产业务的影响中小企业因不符合商业银行的贷款条件而通过网贷平台取得贷款,在一定程度上解决了这部分企业贷款难的问题。根据网贷之家和互联网金融研究院的调查,贷款办理的速度和方便的流程是客户所关注的点, 由于对银行审批贷款时间长和办理程序繁琐等原因,有部分客户就放弃了在银行贷款而选择网贷。商业银行也设立了线上贷款去获取客户资源,尽可能少地丧失客户基础,但是商业银行贷款审批时间长、过程难、放贷时间长,假如不优化其操作流程,商业银行必然损失中小微企业和个人客户群体。然而，互联网金融在客户信用评估和放款流程速度上要远远比银行更高效。从

28、图3-7中也可以看出2013-2018年网贷交易规模也在不断提高，由以上分析可知,P2P对商业银行资产业务产生了巨大的影响。图 3-7 2013-2018年线上信贷交易规模3.2.2众筹对商业银行资产业务的影响众筹作为新型的商业模式，在创业企业销售渠道、资金支持等方面发挥了重要的作用。在金融服务方面，众筹平台为中小微初创企业提供股权资金，并引入信贷金融服务，如供应链逐步为企业发展的各阶段提供资金支持。目前，这种模式不断影响商业银行的资产业务，使得企业不仅仅以银行作为唯一的融资渠道，而可以直接融资，不必等费时等银行层层审批。企业在众多的网络众筹平台中选择平台进行申请，就可在短时间内得到资金，这也

29、使银行流失了一部分客户。3.3 大数据对商业银行管控机制的影响在没有应用大数据技术之前，商业银行对于风险信息通常是采用人工处理方式，不仅要耗费大量人力，而且准确率也不高，很难将风险完全识别清楚，因此无法掌握风险管理的主动权，反应较慢。而引入大数据技术后，就能够缩短风险的核查和处理时间，可主动发现信息，而不是等风险发展到一定程度后再作出反应。商业银行复杂繁多的业务为实施风控措施增加了难度，但是由于大数据技术的出现，商业银行可以通过大量数据的归集，构建风险应对模型，建立风险防控系统。全面对区域的或是行业的信贷风险作出测评。3.4 金融机构信息化对商业银行的影响第一，信息技术的提高必定促进银行内控机

30、制的完善，有效防范金融风险。根据参考风险度、客户信用评级等不同因素设立风险级别，通过多维度指标建立金融模型，对银行业务提供相关数据进行全方面分析,为决策提供可行性分析。第二，信息技术改变银行内部管理结构实现高效率、智能化决策。同时数据的归集统计有利于管理银行信息系统，收集完善的客户信息并进行数据发掘,建立有效的客户关系管理体系，针对不同的客户群体制定不同的服务内容和理财引导，实现“以客户为中心”的优化业务流程，设置最有利于顾客价值创造的运营流程，提高客户体验度。第三，金融工具的创新的创新少不了信息技术的支撑，新型的金融模式和服务方式的推广和实施，是金融性市场行为和信息技术相辅相成后的结果。第四

31、章 互联网金融与商业银行的融合与共生4.1 互联网金融存在的风险分析第一是信息泄露，借款人在借贷时会在平台上填写个人信息，P2P网贷平台会把借款人的信息发布出去，很容易造成借贷人信息的泄露。第二是隐私被侵犯，主要涉及互联网金融消费者和投资者的交易信息、个人资料被泄露的法律风险。在大数据的时代，收集信息与个人隐私存在矛盾。第三是非法集资，典型表现就是变相吸收公众存款。2017年，CNCERT检测了互联网金融网站安全性，发现存在几百个高危漏洞，对互联网金融数据安全造成了严重威胁，并存在信息泄露的安全隐患。第四互联网信息技术和信用体系方面还存在技术不健全、TCP/IP协议安全性较差等问题，外加据不完

32、全统计全国大概有500-700万的黑色产业从业者，对于金融、电商等领域破坏极大，使互联网金融还存在巨大的风险。在信用体系方面的建设也在不断的建设中，建立了以公开信息、公开监督、专业监控、黑名单公示的信用风控体系，但还是存在诸多方面的问题。4.2 商业银行优势分析4.2.1 环境优势商业银行设立过程受到监管机构严格控制，不是任意的资金主体可设立银行，直到2014年民营企业可设立银行，可见的银行业仍受到政策保护。没有利率市场化的背景下，导致银行存贷利差对利润处于绝对优势。自从2012年利率市场化速度加快，2008-2017年商业银行平均净利差从3%下降到1.8%，2018年利率上限的无限制打开和利

33、率走廊机制的逐步推行建立，将持续拉升银行的负债成本，进一步缩减银行的存贷利差。4.2.2 运营优势银行为商品生产者和机构办理货币的收付、结算、清算、汇兑等业务，它又充当支付和运营中介。我国银行在代理结算、资金汇划支付、资金托管等业务等存在平台和技术优势，以上业务基本只限定银行进行办理，可直接增加银行的资产。但是许多中小银行在某些业务方面也受到了经营资格的限制，从这个角度而言中小银行的竞争优势与大型银行或股份制银行相比有明显的差距。4.2.3 风险管理优势对于相同资产规模，类似的资产负债结构下，各家银行呈现的利润水平却千差万别，这其中主要是各家银行的资本管理水平发挥了不同的作用。风险资产管理能力

34、是银行经营成果的重要指标，会根据各家银行的经营水平的不同，计价范围在1%-2%之间。在银行体系中都有一个特定的风险系数，从0到1250%不等，选择具有较低风险资产占比如场内标准化ABS风险资产占用20%，收益回报与2A+信用债接近的情况下，就应该更多考虑配置标准化ABS。再比如具有低风险资产占用的个人住房抵押贷款和符合标准的小微企业贷款资本耗用相对纯信用贷款都要低很多。在不增加资本耗用的情况下获取更高的利润，就需要采取具有低风险资产占用和较高的业务品种方法，银行需要从资产负债和配置方面做出更多的规划。4.3 互联网金融和商业银行共生发展4.3.1 互联网金融对商业银行的促进银行的业务流程是固定

35、的，使得整体灵活性较低、效率底，用户体验感较差，相比于传统银行，互联网金融的灵活性较强，加强了传统商业银行的危机感，加速了商业银行的改革创新，以及为商业银行改革提供了丰富的经验，将金融业务流程和程序直接设置到网络APP当中，减少用户流程，直接操作APP便可办理，在各个网点也实行了智能化，办理部分业务不再需要排队叫号，在相关工作人员的协助下，自行办理部分业务，用户体验感大大提升，办事效率加快，用户粘性增加。因为移动终端的特点，互联网对用户的操作能够进行实时监控，对于客户资信会有分析和了解，能够最大限度规避风险。传统银行在此方面可通过互联网金融创新来进行弥补，以互联网金融的服务方式作为参考，优化业

36、务流程，提高效率，提升客户体验，降低成本。4.3.2 商业银行对互联网金融的促进银行还是处于核心地位，互联网金融是为了迎合客户需求的重要补充。完善的风控体系一直是互联网金融的目标，当然也需要传统银行已有的个人信用评级。通过大数据和传统银行的原始数据相结合能够极大限度地扩大数据库，进行精准分析研发独有的风控体系，全方位的降低风险，保障客户权益，并为传统的实体银行个人资信的判断提供全面的参考意见，也不可避免相关资金的清算通过银行系统，换句话说传统银行仍旧处于核心位置。第五章 互联网金融背景下商业银行传统业务转型的策略5. 1 商业银行负债业务的转型策略5.1.1 改变服务理念，以客户为本经济飞速发

37、展的格局下，各大银行之间竞争激烈，加上互联网金融的冲击，要求商业银行重新审视自己的市场定位，从世界各国银行发展形势来看混合经营、混合监管是形势所趋，所以只有真正树立新的市场规则，适应市场趋势的银行才能更长久的生存。其次，客户资源是银行生存的根本，只有拥有大量客户，银行的资产、负债、中间业务才能得到发展。在如今互联网时代的大背景下，中小资产客户虽然资产量较小，但是基数高、利润可观，这就要求银行改变经营策略，用更加高质量的服务来吸引中小客户，结合网络工具更好的帮助银行服务更多的客户。互联网金融的发展对于银行来说就是一把双刃剑，抓住机会借鉴互联网金融优势，做好业务转型，始终以客户为中心，提高客户服务

38、为宗旨。5.1.2 优化移动支付业务，打造更好的用户体验移动终端设备和技术发展我们有目共睹，从模拟终端到智能终端，以及目前的智能终端更新速度，移动终端的普遍性都让我们瞠目结舌。近几年来，移动支付普及人们生活小到生活消费，大到金融理财。面对发展迅速的互联网时代，人们生活的碎片化随机性需求不断增加，唯有移动支付才能满足客户需求。同时，移动支付带来的价值又远胜于其本身。5. 2 商业银行资产业务的转型策略5.2.1 加大不良贷款处置力度据2018年银行最后一季度的监管数据所示，银行业务规模和资产质量有所增长。年末较于第三季度不良贷款较减少了68亿元，不良贷款率下降0.04百分点。如此现象得益于供给侧

39、改革背景下，各大银行对不良资产处置力度的加码，也得益于中国经济整体保持稳中向好的局面。资产业务作为帮助商业银行盈利的项目，是帮助商业银行有效抵御风险的重要保障，因此有必要提高资产质量，2018年末不良贷款相比于2017年来说还是呈现增长趋势，因此商业银行在这方面还是承受着较大的压力，所以银行还需加大不良贷款的处置力度。首先，商业银行贷款采取分散化管理，利用互联网金融信息结合传统银行的客户个人资信信息，保持商业银行可持续盈利能力，同时降低不良贷款的规模和发生率，帮助银行提升资产的盈利能力。其次，运用互联网优势与大数据等技术帮助商业银行更好的开展业务。商业银行具有长期沉淀下来的客户基础和良好资信，

40、应当放大其优点做好自己的电商平台，获取更多的客户信息，通过大数据分析客户需求，自身和互联网相结合，提供相应的产品和优质的服务，提升盈利能力。而后，互联网金融产品具有灵活性，商业银行也应该加强产品种类、创新，为不同客户打造量身产品，帮助中小企业和个人充分的盘活现有资产。在利率市场化的背景下，存款业务逐渐市场化，因此银行需要结合大数据、云计算技术与其他信息获取渠道，统筹资产定价机制，对不同风险级别采用不同的定价方式，减少信息不对称与逆向选择风险。5. 3 完善商业银行风控机制现代金融理论认为银行的本质是经营风险，不管是商业银行本身还是监管机构当局，都把风险管理放到越来越重要的地位，以互联网新网银行

41、为例，新网银行的在线风险管理系统是基于互联网模式构建的，一方面继承了主流银行的风险管理架构，另一方面，打造自有风控技术为核心以互联网、大数据和机器学习为基础的智能风控体系，将设备指纹、生物探针、模拟器识别、大数据分析、智能决策多种技术融合在一起，形成反欺诈体系从客户时间、空间、行为等多个维度组合进行分析。在应对信用风险方面，建立全维度的用户画像体系，建立八大指数模型，包括履约能力指数、社交活跃指数、资金紧张指数、个人稳定指数等等，通过这些指数模型帮助银行对用户特征进行刻画，从而在用户分类和信用风险识别等方面提供有力的支撑，从而实现了对不同客户的差异化额度和风险定价机制。5. 4 银行理财子公司

42、 距银保监2018年12月2日发布的子公司办法为止，约30家银行设立理财子公司。其投资范围监管更宽松，业务模式更灵活。理财子公司灵活的业务模式将是未来的主流模式。理财子公司作为唯一公募和私募的资管机构具有明显优势。第一，子公司有母行的客户资源和销售网点。第二，对非标债权投资更为放松。理财子公司可以在互补领域与基金、券商机构建立合作，从而提高收益吸引客户的眼球。5.5 研究结论随着信息技术的高速发展，互联网无处不在，人们生活也离不开互联网。中国的金融市场不断发展，伴随着出现了许多的问题，但是监管机构和金融机构也在不断的思考和改进，传统银行也应该在互联网的大背景下积极应对。互联网金融仍然处于不断发展阶段，政府的干预以及金融监管机构一定程度上限制了其发展，从目前来看，银行仍处于核心位置，互联网金融作为一个重要的外部补充。商业银行风控体系趋于成熟，但是商业银行是同时进行资金操作、保管机构，在风险控制比互联网金更有难度，一路发展而来，商业银行的风险管控经验可以说是较为丰富，