第九章__汽车保险赔款理算

1、第九章汽车保险赔款理算 李锦 第九章第九章 赔款理算赔款理算 1.赔款计算 2.缮制赔款计算书 3.核定赔款 赔款计算赔款计算 是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有 关费用单证，对车辆损失险车辆损失险、第三者责任险第三者责任险、附附 加险加险及施救费用施救费用等分别计算赔偿金额。 即：根据公式，分险种计算根据公式，分险种计算 1.赔款计算 车损险赔款计算车损险赔款计算 施救费用赔款计算施救费用赔款计算 三责险赔款计算三责险赔款计算 附加险赔款计算附加险赔款计算 全部损失全部损失 当车辆整体损毁整体损毁，或受损严重，失去修复价值，或修复费用达 到或超过出险时的实际价值时，保险人按推定全损推

2、定全损计算赔款 a）保险金额保险金额 出险时实际价值出险时实际价值，按出险时实际价值计算按出险时实际价值计算 赔款赔款= =（实际价值（实际价值- -残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率）免赔率） b）保险金额保险金额出险当时的实际价值，按保险金额计算出险当时的实际价值，按保险金额计算 赔款赔款= =（保险金额（保险金额- -残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率）免赔率） 注：此处残值与上面公式的残值不同，此处残值应为：注：此处残值与上面公式的残值不同，此处残值应为： 车损险赔款计算车损险赔款计算 实际价值 保险金额 总残值残值 出险时实际价值的确定出险时实际价

3、值的确定： 按出险时的同类型车辆市场按出险时的同类型车辆市场新车购置价新车购置价、减去该车、减去该车 已使用年限折旧金额已使用年限折旧金额后的价值合理确定；后的价值合理确定； 或按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使或按照出险当时同类车型、相似使用时间、相似使 用状况的车辆在市场上的交易价格确定。用状况的车辆在市场上的交易价格确定。 折旧按每满一年扣除一年计算，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不足一年的部分， 不计折旧不计折旧。 折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超折旧率按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超 过新车购置价的过新车购置价的80%80%。 车损险赔款计算车

4、损险赔款计算 汽车报废标准（汽车报废标准（19971997年修订）年修订）. （国家经贸委、国家计委、国内贸易部、机械工业部、公安部、国家环保局国经贸经1997456 号） 凡在我国境内注册的民用汽车，属下列情况之一的应当报废。 一、轻、微型载货汽车（含越野型）、矿山作业专用车累计行驶30万公里，重、中型载货汽车 （含越野型）累计行驶40万公里，特大、大、中、轻、微型客车（含越野型）、轿车累计行 驶50万公里，其他车辆累计行驶45万公里。 二、轻、微型载货汽车（含越野型）、带拖挂的载货汽车、矿山作业专用车及各类出租汽车使 用8年，其他车辆使用10年。 三、因各种原因造成车辆严重损坏或技术状况低

5、劣，无法修复的。 四、车型淘汰，已无配件来源的。 五、汽车经长期使用，耗油量超过国家定型车出厂标准规定值百分之十五的。 六、经修理和调整仍达不到国家对机动车运行安全技术条件要求的。 七、经修理或采用排气污染控制技术后，排放污染物仍超过国家规定的汽车排放标准的。 除19座以下出租车和轻、微型载货汽车（含越野型）外，对达到上述使用年限的客、货 车辆，经公安车辆管理部门依据国家机动车安全排放有关规定严格检验，性能符合规定的， 可延缓报废，但延长期不超过本标准第二条规定年限的一半。对于吊车、消防车、钻探车等 从事专门作业的车辆，还可根据实际使用和检验情况，再延长使用年限。所有延长使用年限 的车辆，都需

6、按公安部规定增加检验次数，不符合国家有关汽车安全排放规定的应当强制报 废。 八、本标准自发布之日起施行。在本标准发布前已达到本标准规定报废条件的车辆，允许 在本标准发布后12个月之内报废。本标准由全国汽车更新领导小组办公室负责解释。 车损险赔款计算车损险赔款计算 关于调整轻型载货汽车报废标准的通知关于调整轻型载货汽车报废标准的通知 1998年7月7日，国家经贸委 国家发展计划委 公安部 国家环保总 局 各省、自治区、直辖市、计划单列市经贸委（经委、计经委）、 计委、公安厅（局）、环境保护局、汽车更新领导小组办公室： 为 了鼓励技术进步、节约资源、保护环境及公平竞争，现决定将汽车 报废标准（19

7、97年修订）中轻型载货汽车（含越野型）的行驶里轻型载货汽车（含越野型）的行驶里 程、使用年限及办理延缓的报废标准调整为：程、使用年限及办理延缓的报废标准调整为： 一、累计行驶一、累计行驶40万公里；万公里； 二、使用二、使用10年；年； 三、达到使用年限，汽车性能仍符合有关规定的，允许办理最三、达到使用年限，汽车性能仍符合有关规定的，允许办理最 长不超过长不超过5年的延缓报废。年的延缓报废。 延缓报废的审定工作，按国经贸经1997456号文件的有关规 定办理。 轻型载货汽车是指厂定最大总质量大于18吨、小于等于6 吨的载货汽车。 请遵照执行。 车损险赔款计算车损险赔款计算 关于调整汽车报废标准

8、若干规定的通知关于调整汽车报废标准若干规定的通知 2000年12月18日，国家经贸委、国家计委、公安部、国家环保局发布了关于调整汽车 报废标准若干规定的通知，对汽车保费标准进行了调整。 调整的主要内容包括：9座（含座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、舍越野座）以下非营运载客汽车（包括轿车、舍越野 型）使用年限延长到型）使用年限延长到15年；旅游载客汽车和年；旅游载客汽车和9座以上非营运载客汽车使用年限延长座以上非营运载客汽车使用年限延长 到到10年。年。上述车辆达到使用年限后需要继续使用的，必须依据国家机动车安全、 污染物排放等有关规定进行严格检验，检验合格的可延长使用年限，但旅游载客

9、汽车和9座以上非营运载客汽车延长使用年限最长不超过10年；对延长使用年限的 车辆，增加检验次数，一个检验周期内连续三次检验不符合要求的，不允许再上 路行驶；营运车辆转为非营运车辆，或非营运车辆转为营运车辆，一律按照营运 车辆的规定报废。 此次调整的非营运载客汽车是指：单位和个人不以获取运输利润为目的的自 用载客汽车。旅游载客汽车是指：经各级旅游主管部门批准的旅行社专门运载游 客的自用载客汽车。对于通知中没有调整的内容，和其他类型的汽车（包括右 置转向盘汽车），仍按照国家经贸委等部门1997年关于发布（汽车报废标准）的 通知和1998年关于调整轻型载货汽车报废标准的通知执行。 车损险赔款计算车损

10、险赔款计算 部分损失部分损失 当车辆受损后，未达到整体损毁或推定全损程度的局部 损失时，按照部分损失计算赔款。 a）保险金额按投保时新车购置价确定保险金额按投保时新车购置价确定的，当保险金额等于或 高于出险时新车购置价，部分损失按照实际修复费用赔偿按照实际修复费用赔偿。 赔款赔款= =（实际修复费用（实际修复费用- -残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率）免赔率） b）保险金额低于投保时的新车购置价保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保按照保 险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。 赔款赔款= =（实际修复费用（实际修复费用-

11、 -残值）残值）（保险金额（保险金额/ /新车购置价）新车购置价） 事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率）免赔率） 车损险赔款计算车损险赔款计算 事故责任比例事故责任比例 一般分为一般分为: : 对事故负对事故负全部责任全部责任 责任比例责任比例100%100% 对事故负对事故负主要责任主要责任 责任比例责任比例90%90%、80% 80% 、70% 70% 、60%60% 对事故负对事故负同等责任同等责任 责任比例责任比例50%50% 对事故负对事故负次要责任次要责任 责任比例责任比例40%40%、30% 30% 、20% 20% 、10%10% 单方肇事单方肇事事故事故 责任比例责任比

12、例100%100% 车损险赔款计算车损险赔款计算 免赔率免赔率 一般包括：一般包括： 1.1.事故责任比例免赔率事故责任比例免赔率 2.2.违反安全装载规定免赔率违反安全装载规定免赔率 3.3.同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率 4.4.非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率 车损险赔款计算车损险赔款计算 一般公司一般公司 （家庭自用、非营业） 人保人保 （家庭自用、 非营业） 全部责任全部责任 20%15% 主要责任主要责任 15%10% 同等责任同等责任 10%8% 次要责任次要责任 5%5%

13、单方肇事单方肇事 20%15% 一车辆，投保车损险，发生保险事故，一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车新车购置价（含车 辆购置税）辆购置税）123000123000元元，保险金额为保险金额为123000123000元元，实际价值实际价值 108240108240元元，驾驶员承担，驾驶员承担全部责任全部责任，依据条款规定，依据条款规定承担承担15%15%免赔免赔 率率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加增加5%5%免赔率免赔率，车，车 辆辆全部损失全部损失，残值残值430430元元，则：保险公司应赔付多少？，则：保险公司应赔付多少？ 解： 保险金

14、额保险金额 出险时实际价值，按出险时实际价值计算出险时实际价值，按出险时实际价值计算 赔款赔款= =（实际价值（实际价值- -残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-1-免赔率）免赔率） = =（108240108240元元-430-430元）元）100%100%1-1-（15%+5%15%+5%） = 86248 = 86248元元 赔款计算例题赔款计算例题车损（全损）车损（全损） a a）保险金额等于投保时新车购置价保险金额等于投保时新车购置价 施救费施救费= =实际施救费用实际施救费用事故责任比例事故责任比例（保险车辆实际（保险车辆实际 价值价值/ /实际施救财产价值）实际施救财产价值

15、）（1-1-免赔率）免赔率） b b）保险金额低于投保时的新车购置价保险金额低于投保时的新车购置价 施救费施救费= =实际施救费用实际施救费用事故责任比例事故责任比例（保险金额（保险金额/ /新新 车购置价）车购置价）（保险车辆实际价值（保险车辆实际价值/ /实际施救财产价值）实际施救财产价值） （1-1-免赔率）免赔率） c)c)当计算的当计算的施救费用超过保险金额施救费用超过保险金额时，按保险金额确时，按保险金额确 定最高施救费用。定最高施救费用。 施救费用赔款计算施救费用赔款计算 按事故责任比例按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额

16、（1-1-免赔率）免赔率） 按事故责任比例按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款赔款= =应负赔偿金额应负赔偿金额（1-1-免赔率）免赔率） 对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，如对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，如不符合不符合道路道路 交通事故处理办法交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准及保险合规定的赔偿范围、项目和标准及保险合 同规定同规定，且事先未征得保险人同意，保险人在计算赔款时，且事先未征得保险人同意，保险人在计算赔款时应应 扣除扣除。 三责险赔款计算三责险赔款计算 附加险赔款计算附加险赔款计算 全车盗抢险全车盗抢险 全部损失全部损失 赔款赔款=

17、 =保险金额保险金额（1-1-免赔率）免赔率） 部分损失部分损失 赔款赔款= =实际修复费用实际修复费用- -残值残值 赔款金额不得超过保险金额赔款金额不得超过保险金额 车上责任险车上责任险 a a）车上人员伤亡费用或货物）车上人员伤亡费用或货物损失费用与所负责任比例之损失费用与所负责任比例之 积没有超过赔偿限额积没有超过赔偿限额 赔款赔款= =实际损失实际损失所负责任比例所负责任比例（1-1-免赔率）免赔率） b b）车上人员伤亡费用或货物）车上人员伤亡费用或货物损失费用与所负责任比例之损失费用与所负责任比例之 积超过赔偿限额积超过赔偿限额 赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额（l-l-免赔率）免

18、赔率） 无过失责任险无过失责任险 a a）损失金额未超过赔偿限额损失金额未超过赔偿限额 赔款赔款= =实际损失实际损失（1-20%1-20%） b b）损失金额超过赔偿限额损失金额超过赔偿限额 赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额（1-20%1-20%） 车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险 a a）损失金额未超过赔偿限额损失金额未超过赔偿限额 赔款赔款= =实际损失实际损失（l-20%l-20%） b b）损失金额超过赔偿限额损失金额超过赔偿限额 赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额（1-20%1-20%） 附加险赔款计算附加险赔款计算 玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 赔款赔款= =实际损失实际损失 车辆

19、停驶责任险车辆停驶责任险 a a）未超过最高赔偿天数未超过最高赔偿天数 赔款赔款= =约定日赔偿金额约定日赔偿金额约定修理天数约定修理天数 b b）超过最高赔偿天数超过最高赔偿天数 赔款赔款= =约定日赔偿金额约定日赔偿金额约定最高赔偿天数约定最高赔偿天数( (一般一般9090天天) ) 自燃损失险自燃损失险 a a）全部损失全部损失 赔款赔款= =（保险金额（保险金额- -残值）残值）（1-20%1-20%） b b）部分损失部分损失 赔款赔款= =（实际损失（实际损失- -残值）残值）（1-20%1-20%） 附加险赔款计算附加险赔款计算 新增加设备损失险新增加设备损失险 a a）损失金额

20、与所负责任比例之）损失金额与所负责任比例之积未超过保险金额积未超过保险金额 赔款赔款= =损失金额损失金额所负责任比例所负责任比例（l-l-免赔率）免赔率） b b）损失金额与所负责任比例之）损失金额与所负责任比例之积超过保险金额积超过保险金额 赔款赔款= =保险金额保险金额（1-1-免赔率）免赔率） 不计免赔特约险不计免赔特约险 赔款赔款= =车损险免赔金额车损险免赔金额+ +第三者责任险免赔金额第三者责任险免赔金额 附加险赔款计算附加险赔款计算 计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。计算完赔款以后，要缮制赔款计算书。 赔款计算书应该分险别项目计算，并列明计算公式。赔款计算书应该分险别项目计算，

21、并列明计算公式。 赔款计算赔款计算应用计算机出单应用计算机出单，应做到项目齐全、计算准，应做到项目齐全、计算准 确。确。 业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和业务负责人审核无误后，在赔款计算书上签署意见和 日期，然后送交核赔人员。日期，然后送交核赔人员。 2.缮制赔款计算书 主要主要内容包括内容包括： 1 1）审核单证）审核单证 审核被保险人提供的单证、证明及相关材料审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是否齐全、是否齐全、 有效，有无涂改、伪造有效，有无涂改、伪造等。等。 审核经办人员审核经办人员是否规范填写是否规范填写有关单证。有关单证。 审核审核相关签章是否齐全相关签章是否齐全。 2 2）核定保险责任）核定保险责任 被保险人与索赔被保险人与索赔人是否相符人是否相符。 出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、车架号出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、车架号 与保险单证是否相符与保险单证是否相符。 出险原因出险原因是否为保险责任是否为保险责任。 出险日期出险日期是否在保险期限内是否在保险期限内。 赔偿责任赔偿责任是否与保险险别相符是否与保险险别相符。 事故事故责任划分是否准确合理责任划分是否准确合理。 3.核定赔款 3 3）核定车辆损失及赔款）核定车辆损失及赔款 车辆损失车辆损失项目、损失