过桥业务简述

1、过桥业务简述过桥业务及流程企业在银行的贷款己经到期， 但暂时无力按期偿还， 我们 通过“过桥资金”帮助企业还清贷款， 前提是贷款银行必须 承诺旧的贷款还清后给予新的贷款，即“还旧贷新”，新贷款到位后立即偿还“过桥资金”。过桥业务应实现了三方获利， 通过过桥资金的垫还， 提供 过桥资金的公司可以从中获利。从客户角度而言，可以及时 还款避免产生不良信用记录， 并能够正常续贷。而作为银行， 同样也避免了坏账，留住了优秀客户。从融资到还款，再到成功续贷，整个过桥业务正常不会超 过一个月，这种短期性和高收益性决定了它应该成为提供过 桥资金的公司目前值得展开的业务品种。但过桥业务的风险不容忽视， 风险源于

2、两方面：客户和银 行。多数情况下，需要资金过桥的企业已经将可抵押的物品 都抵押在银行方面，暂时没有抵押物可以给提供过桥资金的 公司，没有抵押物的风险是显而易见的，这就形成了业务承 接前的风险。承接业务后，风险则主要来自于银行。倘若提 供过桥资金的公司替客户垫还资金后，银行方面却没有按照之前许诺的给该客户续贷，那么企业将无力偿还过桥资金， 这也就无形中给提供过桥资金的公司转嫁了风险，带来了不必要的麻烦。针对过桥业务的特点，我们制定如下业务流程：业务受理T客户企业考察T银行核实T业务审批T签约、 手续T垫还过桥资金T保后监管T过桥资金回收、业务终结F面分项表述:一、业务受理过桥客户的来源无外乎银行

3、业务人员的介绍、其他中介或亲朋的介绍、陌生客户的来访等等。无论哪种方式，我们 的经办人员对待业务都应该一视同仁，严格按照流程来考核和审批，不能碍于面子或是介绍人拍胸脯保证而放松警惕和 降低审核及手续标准。在该环节中，经办人员要询问客户企业的实际贷款状况 （在哪些家银行有贷款、额度多少、何时到期、抵押了哪些 土地房产等）、银行续贷审批进程、企业规模及经营状况、 抵押物的提供情况等。通过了解，经办人员要初步做出可行 性判断，并做出初步的过桥方案。我们所做的过桥业务，主要来源于合作银行。二、客户企业考察通过该环节的考核， 可以了解客户的真实实力。 要2名 以上的业务人员共同到客户企业考察，必要时，评

4、审会成员 应参与考察。在对企业考察的过程中， 有别于对企业长期贷款需求的 考察，过桥业务应着重于考核企业的短期能力，包括短期资 金回流能力、近期的订单兑现、目前的经营状态是否正常、 短期内经营上有无重大变化的可能等等。并要求企业提供相应的单据、报表、协议等书面材料，还要包括企业的银行贷 款合同、提供过桥资金的保函等证明企业贷款真实情况的材 料。当然，对于企业的资产、供销、管理等方面也应有适当 的了解。在考察过程中，应得到法人、财务人员及其他重要人员的 配合，考察之前，要提前预约好，避免重要人员不在场，而 得不到一些重要信息。客户企业考察之后，经办业务人员要形成尽职调查报 告，详细写明过桥企业的

5、真实情况，及存在的疑点或问题。三、银行核实可以说，过桥业务的风险点大都集中于银行。对该环节的核实要极尽所能。调查方式分为正面与侧面之分。正面的核 实是会同客户到银行与银行经办的客户经理或主管行长见 面了解贷款情况，核实客户企业与该行的合作年限，资信情 况，确定续贷申请是否已经上会批复等。正面核实的结果可 靠度高，但在实际业务中，多数企业很避讳和中介公司一起 到银行核实，银行方面会认为该企业经营状况不好而还不起 贷款，从而影响下年度贷款的审批。针对此问题，要事先与 客户沟通，以客户企业员工的身份陪同到银行，由客户自己 来问出事先由提供过桥资金的公司准备好的问题，也可同样达到核实的目的。侧面的核实

6、是利用已有的银行渠道、 关系，通过他人来核 实客户企业的贷款状况，需要注意的是，一定要把需要核实 的事项跟受托人交代清楚，如果客户有避讳调查的要求，尽 可能不影响客户企业在银行的形象。通过银行核实，如果贷款批复已下，自然担保公司的过桥 风险就很小；如果还处于上会前阶段， 还需要进一步的考评。我们与银行合作，需要有银行的续贷批复和还款后的放款 承诺。四、业务审批该过桥业务要经过风险评审委员会的审议，对企业考察和银行核实的结果进行风险性分析，并做出复审意见，最后由 总经理做出审批。可以借用下面的评分系统：1、 客户为人诚恳，言谈直率，道德风险小；（10分）2、客户企业经营正常，供产销各环节没有脱节

7、；（5分）3、客户企业有短期（1个月）内的业务上的额度可以 支付过桥资金的回款；（15分）4、 客户以往的银行贷款归还没有逾期；（10分）5、 客户以往的续贷发放都在正常期限内；（5分）6、 银行已经下发了该笔续贷的批复；（20分）7、 客户（法人）自己的住房或其他财产作为抵押；（10 分）8、企业法人愿意配合提供过桥资金的公司的手续要 求（包括股权转让、押企业基本资料原件、押支票、 押财务印章）；（15分）9、 该笔过桥业务的资金占总贷款的额度不超过60% ； （10 分）该评估系统需达到 60分才可作出复审意见。60分以下：风险很大，在没有其他更可靠的保障措施情 况下，原则上不做；60分一

8、80分：风险中等，但可控，评审委员会可以做 出谨慎的复审意见；80分一100分：风险较小，可控程度很高，评审委员会 可以做出乐观的复审意见。五、签约、手续借条及借款担保合同如实签订，不做赘述。对于客户能提供抵押物的，做相关抵押物的手续，如公证、 契约等。在此强调一下股权转让的手续： 该手续的宗旨是让过桥业 务的过程简便化，对于很多企业主来说，这是解决他们融资 时效性和可操作性的关键。（1）签订股权转让协议（按各自股东填写）；（2）工商局的变更登记申请书；（3）公司股东会决议；（4）全体股东签字的空白纸 8张，法人签字的空白纸8张；（5）公司的基本证件原件（营业执照、税务登记证、 组织机构代码证

9、、章程、验资报告等）（6）公司的印鉴（公章、财务章）（7）工商局要求的其他材料准备的材料按地区可能会有所差异，需事先了解清楚。该股权转让手续要求清晰齐备，在实际出现不良的时候，可以直接将股权转让。某些企业法人认为没有保障，不愿意做股权手续，若执意不肯，我们的原则上不做强求，可以考虑做其它 抵押物手续，或是无抵押（前提是银行风险可控）。六、垫还过桥资金当总经理已签字审批，借条、借款担保的合同、抵 押物手续齐备，客户公司印鉴保存于公司后，由担保投资 部给予放款（应扣除相应利息）。必须将款项直接打入客户 公司在还款银行的贷款账户，或是由经办人员陪同到银行存入指定还款账户。七、保后监管过桥业务的时间比较短， 从垫还到银行续贷放款一般在 半个月左右的时间，这段时间要严格监控银行的放款动态， 在把握住企业印鉴的同时，也要在银行内部通过侧面渠道进行把控，确保万无一失。同时不能放松对客户企业回款情况 的掌握，一旦银行放款出现问题