侵权责任与保险合同责任分析

1、 核赔部法律培训系列课程（二）核赔部法律培训系列课程（二） 交通事故赔偿责任交通事故赔偿责任交通事故责任交通事故责任侵权赔偿责任侵权赔偿责任交通事故责任 一、交强险与交通事故责任 交强险作为一种强制责任险，为了更好的保护受害人且简化理赔，交强险适用有责限额与无责限额赔付，区分两限额的基础为被保险人在交通事故中的责任。实践中是依据交通事故认定书来作赔付。 交通事故责任 需要澄清的有两点： 一是交通事故认定书中认定的是否为道路交通事故过错或因果关系？ 答案是肯定的。 最高人民法院副院长黄松有2003年3月26日在全国民事审判工作座谈会上就指出：“法院在审理交通事故损害赔偿案件时，要正确对待公安交通

2、管理部门的责任认定。公安交通管理部门的责任认定实际上是对交通事故因果关系的分析，是对造成交通事故原因的确认。要避免将公安交通管理部门的责任认定简单等同于民事责任的分担，应将其作为认定当事人承担责任或者确定受害人一方也有过失的重要证据材料。” 交通事故责任 二是交通事故认定书的性质：证据。 道路交通安全法七十三条规定：公安机关交通管理部门应当根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结论，及时制作交通事故认定书，作为处理交通事故的证据。交通事故认定书应当载明交通事故的基本事实、成因和当事人的责任，并送达当事人。 交通事故赔偿责任与侵权赔偿责任 二、商业险与民事侵权赔偿责任 商业险涉及

3、使用保险车辆过程中发生事故致损，其基础法律关系为侵权法律关系。 我司商业三者险与车损险均明确约定按责赔付。交通事故赔偿责任与侵权赔偿责任 “本公司根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例承担赔偿责任。交通事故认定书中未确定事故责任比例或者由事故当事人依法自行协商的，除法律、法规和规章另有规定外，本公司按以下规定确定事故责任比例： （一）保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任比例为100； （二）保险车辆驾驶人负主要责任的，事故责任比例为70； （三）保险车辆驾驶人负同等责任的，事故责任比例为50； （四）保险车辆驾驶人负次要责任的，事故责任比例为30； （五）保险车辆驾驶人在事故中无责任的，事

4、故责任比例为0。 保险事故不涉及其他责任方的，保险车辆驾驶人负全部责任。”交通事故赔偿责任（一）交通事故赔偿责任规则 特别法优于一般法，车险所涉及的侵权行为一般为交通事故，应首先适用道路交通安全法第七十六条： 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任： （一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。 （二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人

5、有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 交通事故赔偿责任 简言之，机动车之间发生交通事故的，适用过错责任原则。 有过错才有责任，无过错即无责任；过错大，责任大；过错小责任小。 对行为人的主观过错，根据“谁主张，谁举证”原则，应由受害人负责举证。只有行为人被确认主观有过错才承担民事现任；反之，则不承担民事责任。 交通事故赔偿责任 机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，适用无过错责任原则。 无过错责任原则，是指不考虑加害人的主观过错，同

6、时加害人也不能以自己主观无过错为免责事由主张抗辩，按照法律的特别规定而承担民事责任的一项归责原则。也有人把无过错责任称之为结果责任或危险责任。 侵权赔偿责任 （二）侵权赔偿责任规则 道路交通安全法第七十六条并不能涵盖车险所涉及的侵权行为的所有情况，这时就要运用一般侵权赔偿责任规则来认定赔偿责任。案情简介：我司被保人指定驾驶员驾驶标的倒车时与另一被告驾驶的无牌二轮摩托车发生碰撞，造成双方车辆受损及摩托车司机与原告、另一乘客受伤的交通事故。该事故经交警部门认定，被保人指定驾驶员负事故的主要责任，摩托车司机负事故的次要责任。摩托车乘客不承担责任。判决结果：法官认定原告乘坐无牌黑摩的须自负10%的责任

7、，摩托车车主承担20%，我方车辆承担70%的责任。侵权赔偿责任 侵权责任的构成要件：第一、必须有损害事实的存在。第二、行为人的行为是违反法律规定的行为。第三、侵权人的侵权行为与损害后果之间存在着因果关系。第四、侵权行为人存在主观上的过错，但特殊侵权行为除外。侵权赔偿责任民法通则关于侵权责任的规定如下：第一百零六条 公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。第一百三十条 二人以上共同侵权造成他人损害的，应当承担连带责任。第一百三十一条 受害人

8、对于损害的发生也有过错的，可以减轻侵害人的民事责任。侵权赔偿责任第一百二十一条至第一百二十七条规定了以下七种特殊侵权行为：1、国家机关或其工作人员因执行职务致人损害的民事责任2、产品质量不合格致人损害的民事责任3、高度危险作业致人损害的民事责任4、环境污染致人损害的民事责任5、地面施工致人损害的民事责任6、建筑物致人损害的民事责任7、饲养动物致人损害的民事责任8、无民事行为能力人、限制行为能力人致人损害的民事责任最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释关于安全保障义务人的规定侵权赔偿责任 总结民法通则与高院司法解释的相关规定，得出在交通事故人身损害纠纷案件中常见的责任主体。

9、总体而言，根据风险和对物的控制相联系，获得利益的人负担风险的原则，确定损害责任主体的标准：一是运行支配权，即谁对车辆的运行具有支配和控制的权利，谁应作为责任主体。二是运行利益的归属，即谁从车辆运行中获得利益，谁应作为责任主体。侵权赔偿责任具体而言，常见的责任主体有如下几种： 1、所有人自主驾驶和受雇人驾驶情形下的责任主体。2、擅自驾驶情形下的责任主体3、帮工情形下的责任主体4、出租、出借情形下的责任主体5、车辆买卖未过户情形下的责任主体6、分期付款买卖情况下的责任主体7、车辆送交修理或保管期间的责任主体8、盗窃驾驶情形下的责任主体9、车辆被质押情形下的责任主体10、车辆承包、发包情形下的责任主

10、体11、挂靠情形下的责任主体12、由于提供担保而形成的责任主体13、未成年人侵权情形下的责任主体14、紧急避险情形下的责任主体责任在理赔各环节的运用 三、上述责任在车险理赔各环节的运用 交通事故责任、交通事故赔偿责任及侵权赔偿责任在车险理赔中的运用，主要体现于两点： 一是被保险人有无责任，有多大责任； 二是有无其他责任方。 责任在理赔各环节的运用 （一）车损 A、有交通事故认定书的双方、多方事故 主要关注点为被保险人有无责任，有多大责任。 正如前面所说，交通事故认定书的性质为证据，因此，对于交通事故认定书有异议，我方可以举证反驳。 责任在理赔各环节的运用 B、无交通事故认定书的其他情况 主要关

11、注点是有无其他责任方。 1、出险时间距保单起保日期7 天之内的单方事故 此种情况可能有重复投保、重复索赔的风险，核损须审核查勘报告中是否记录上年承保公司保单号，必要时需与其承保公司核实，若存在重复投保情况，核赔须按保险法作重复保险按比例分摊。2、撞特定物等与路政管理有关的事故 此种情况，负有路政管理义务的路政机关须承担一定的赔偿责任。责任在理赔各环节的运用3、高空坠物、盗抢 此种情况，主要考虑有无相关责任方可索赔。高空坠物一般为坠落物体的所有者与对车辆有保管义务的停车场。盗抢一般为对车辆有保管义务的停车场。4、火灾、自燃： 此种情况，主要考虑有无肇事方（火灾）或有无产品责任（自燃）责任在理赔各

12、环节的运用 （二）物损 主要考虑车上货物（承保相应险别）有无相关财产险重复投保。例如，货物运输险。核损根据相关证据，了解标的承保信息，审核标的货运的起始时间、路线，判断是否重复索赔，若有，核赔须进行重复保险按比例分摊。 责任在理赔各环节的运用 （三）人伤 主要考虑以下三点： （1）三者有无投保人身意外险； （2）受伤乘客对其人身损害结果有无过错； （3）伤者在治疗中对其人身损害结果有无过错。 案例 案例一 交强险赔付与交通事故责任案情简介：沪E-K3593苏E-PP516 沪DE4793案例分析：原告方所主张的理赔差额为12945.47元。主要为应由本事故无责方保险公司赔付的部分共计10031

13、.33元。 我司被保人要求我司按其依照之前两交通事故纠纷判决承担的赔偿责任来理赔交强险不能成立。正如前面所说交强险适用有责限额还是无责限额赔付的基础为被保险人在交通事故中的责任。 受害者作为第三者，另外两辆机动车的交强险都应先行赔偿，总限额为一个有责限额和一个无责限额之和，剩余的部分才应由机动车驾驶人方承担，也只有该剩余的部分才是我司商业险的承保对象。上述无责限额的部分不应由机动车驾驶方承担，故不能成为商业险的赔付内容。案例案例二 受害人不配合治疗而加重损害结果的民事赔偿责任如何承担？案情简介：案例 法院判决： 人民法院经审理认为，被告赵某无证驾驶摩托车与李某骑自行车相撞，李某对发生事故无过错

14、。因此，被告赵某应当承担事故责任。受害人的死亡系交通事故与其自身放弃治疗共同作用造成，根据双方的过错程度，本院酌定被告承担60%责任，受害者本人自负40%责任。案例 分析：本案涉及侵权责任构成要件中的因果关系问题。 是否具有因果关系解决的是民事责任的质的问题，也就是应否承担民事责任的问题。 其次，原因与结果联系的形式不同，联系紧密程度不同，这又引发了民事责任量的问题，即应负多大的民事责任的问题。案例 我司有一类似案件，但受害人伤势较重，受伤进行了一系列治疗，最后自动出院死于家中，交通事故尸体检验报告示死亡原因为交通事故致伤头部造成颅脑严重损伤迁延不愈引起呼吸循环功能衰竭而死亡。 该案中我司对于

15、受害人的死亡后果不是本次交通事故直接造成的抗辩未得到法院认可。法院认为我司抗辩没有事实依据。受害人在本次交通事故发生时年仅31周岁，交通事故造成其脑颅严重受伤、全身多处骨折及感染，经两级医院长期抢救无效后去世，其死亡完全是本次交通事故引起的。 此类案件从医学专业上举证证明受害人的伤势采取恰当的治疗方法不足以造成死亡是关键。案例案例三 因路上异物造成交通事故，公路养护单位是否要承担赔偿责任？案情简介：被告：于*原告：宋*案例法院判决： 法院最终认为，被告于某驾车未确保行车安全，在避让前方障碍物时措施不当，致车辆失控翻入对行车道引起事故的发生，其应负事故全部责任； 市政工程管理局虽有保障公路畅通、安全之义务，但其已按行业规范要求实际每日清扫公路一