对农村信用社林权抵押贷款的调查与思考

1、对农村信用社林权抵押贷款的调查与思考为深入贯彻落实中央一号文件精神， 切实做好林业发展的金融服务工 作，近日XX县联社、XX县林业局联合下发了XX县林权抵押贷 款实施细则的通知。如何贯彻落实通知精神，据此笔者走访了县林 业局、镇林业站，对相关情况进行了调查了解。笔者认为：林权抵押 贷款是加快林业发展和林权制度改革的有效途经，是推进 “三农”实现立体式综合发展的新模式，也是积极响应党中央关于林业改革的要 求。完善林权抵押贷款办法，能扶持林业产业发展，促进农民增收致 富。一、XX县XX镇基本情况XX镇地处XX县西北部，距县城约50公里，与仁寿县毗邻，旧有 三 山九寨六条沟”之称。处于荣（荣县）威（

2、XX）穹窿地貌区，地质 构造特征明显，浅丘与高山相接，平均海拔高度 600 米，年降雨量在 700-1000毫米之间，年均日照1200小时，年均气温175C。镇内山 峦叠翠，沟壑纵横，丛林清悠，渌水逶迤，自然环境十分优美，森林 覆盖率达70%XX镇幅员面积40.2平方公里，辖区内有9个行政 村，124个村民小组，1个社区居委会XX镇有林地面积 4.1万亩, 其中集体林地 0.36 万亩，农户自留山（包括房前屋后） 3.14 万亩， 生态公益林 0.6 万亩。主要林木品种以马尾松、湿地松、杉树、巨桉 为主。二、XX镇林业森林资源的分布及其贷款构想经调查，XX镇可供抵押的林地面积 3.5万亩，共涉

3、及林农2665户， 户平均约 13 亩。2007 年以后，相继承包给经营户镇江村 3 户， 640 亩；黄林村 1 户， 240 亩；广阳村 1 户， 380 亩；相合村 1 户， 200 亩。共计 1460亩，占总林地总面积的 4.19%。因XX镇林权分散的特点，只适合发放经营承包户贷款。据调查，XX镇域内植树造林，以生长期较短的巨桉为例，平均需要67年时间才能成材， 种植期间， 农户或经营户还享受政府每亩每年约 120 元 补贴，按每亩 7080 株苗木，而每株苗木仅 0.2 元，政府给予每株 0.52 元的补贴，实际投入 16 元的苗木费，每株苗木每年施肥 12 斤， 复合肥或磷肥每斤约

4、折合 0.6 元，每亩年施肥约 96 元（政府给予一 半补贴），加上人工费 100 元每亩，平均 13 亩实际每年投入 2756元， 户平均贷款 2700 元左右，按现在农民收入，这个额度基本不需要贷 款。而经营承包户因承包面积宽， 投入大，一定程度上需要部分资金。 因此，贷款发放重点应该在经营承包户 ,这也符合林业产业化发展的 特点。三、当前面临的困难和存在的问题发放林权抵押贷款， 能解决部分林地流转农户生产经营资金需求， 拓 宽贷款融资方式。但还是存在一些问题：（一）森林资源分散化，主体条件欠成熟。从XX镇现有林地面积来 看，现有森林资源绝大部分分散于农户，且未进行流转，只有少数用 材林、

5、经济林进行了承包性质的流转。据统计，XX镇可供抵押的林 地面积约 3.5万亩，共涉及农户 2665 户，户平均约 13 亩。若以户为单位办理林权抵押贷款，可抵押贷款的林权资源面积偏小，加之农户 与农户间山林林权的边界没有具体标志， 林权主体确定不清晰，以至 林权抵押贷款存在一定难度。同时，村集体林权证属集体所有，办理 抵押登记需三分之二以上村民同时进行签字确认方可有效，也给林权证抵押带来一定的难度。因此，绝大部分林农不愿意以林权证作为贷 款抵押物，对确有生产资金需求的均通过信用、 保证或抵押等方式获 取融资需求。（二）评估环节繁锁，且需要一定费用。由于经济林、成材林市场价 格因素波动较大，林权

6、抵押贷款需到县林业局办理登记， 林农普遍感 觉手续繁锁，加之林权评估需支付一定评估费用， 抑制了林农以林权 证进行抵押办贷的积极性。（三）林权流转难，林权处置与变现难。目前我县林权交易市场、流 转服务中心还没有真正成立，实现林权资源流转、拍卖处置抵押物比 较困难。四、林权抵押贷款存在的风险及对策（一）存在风险。经营林权抵押贷款，自然存在一定的风险。笔者认, 为其风险主要表现在：第一，抵押林合规性风险。为此，要求借款调 查岗必需严把借款的准入关，把好林权可用于抵押及不得抵押的界 限。第二，栽植技术风险。经营户种植苗木，在其经营管理过程中， 均存在不同程度的风险，而病虫害防治是植树造林的重点。第三

7、，经 营管理者诚信程度的风险。就算经营状况好，经营效果佳，但如果借 款人诚信程度差，主观还款意愿不强或故意逃废债务， 也会给信用社 造成资产损失。第四，森林火灾风险。只有把安全防火意识放在第一 位，才能有效避免火灾的发生，而森林火灾一般会给经营户带来毁灭 性灾害。第五，滥砍、滥伐及盗伐的风险。这些不符合政策要求的违 法及违规行为，均会给经营者带来一定的经济损失。（二）风险的化解及对策。第一，要求经营户积极参加林权政策性保 险。在保险条款中应约定：该宗林权设定抵押时，保险赔偿的优先受偿人为贷款人。这样，一方面可以降低经营户的经营风险；另一方 面，也可以保证信贷资金的安全。第二，可以要求有资质的担保公司 为借款户提供担保，从而降低借款风险。第三，为加强对林权抵押贷 款的管理，一方面对申请办理林权抵押贷款的森林资源落实专人负责 对林权权