第二章 保险性质与功能 模板

1、第二章第二章 保险的性质保险的性质与功能与功能本章教学目的本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。及保险公司的性质和功能。主要内容主要内容第一节第一节 保险的性质保险的性质1第二节第二节 保险的功能保险的功能 2第三节第三节 保险的作用保险的作用3第四节第四节 商业保险商业

2、保险4第五节第五节 保险公司保险公司5第一节第一节保险的性质保险的性质一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介（一）损失说（一）损失说 1、损失赔偿说、损失赔偿说:认为保险是一种认为保险是一种损失赔偿合同损失赔偿合同。2、损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人损失分担说：强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，个别人的损失由多个人共同来分的事实，个别人的损失由多个人共同来分担。担。 3 3、危险转嫁说：、危险转嫁说：从风险处理的角度从风险处理的角度来阐述保险来阐述保险性质。性质。认为保险是一种危险转嫁机制。认为保险是一种危险转嫁机制。（二）二元说（二）二元说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性

3、质。认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质。 1 1、否定人身保险说：、否定人身保险说：认为人身保险并不体现保险的性认为人身保险并不体现保险的性质，它是一种质，它是一种储蓄和投资。2、择一说：、择一说： 承认人身保险是真正的保险，但主张把承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。认为保认为保险合同不是险合同不是经济赔偿的合同，就是的合同，就是以给付一定金额为目的的合同，二者只能选一。的合同，二者只能选一。 （三）非损失说（三）非损失说 1技术说技术说 2 欲望满足说欲望满足说3 3 财产共同准备说财产共同准备说

4、4 4 相互金融机关说相互金融机关说 二、保险的概念二、保险的概念 （一）保险的定义（一）保险的定义保险是保险是集合集合具有具有同类危险同类危险的众多单位或个人，的众多单位或个人，以以合理计算分担金的形式，合理计算分担金的形式，实现实现对少数成员对少数成员因该因该危险事故所致危险事故所致经济损失的经济损失的补偿行为补偿行为。具有普遍的适用性，坚持了具有普遍的适用性，坚持了“损失说损失说” ” ，并且适，并且适用于人身保险。用于人身保险。（二）保险的本质（二）保险的本质 指保险的社会属性，即多数单位或个人指保险的社会属性，即多数单位或个人为了为了保障其经济生活的安定保障其经济生活的安定，在参与平

5、均分担少数成，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的形成的互助共济价值形式的分配关系互助共济价值形式的分配关系。 即，在参与平均分担损失补偿的单位或个人即，在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。之间形成的一种分配关系。 案例分析：保险的损失分摊机制案例分析：保险的损失分摊机制v设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险费，保险公司则承担所有风险损失。v问：风险损失的事实承担者是风险损

6、失的事实承担者是保险公司吗？保险公司吗？保险公司怎样兑现承诺？保险公司怎样兑现承诺？v 所收金额：1101000/10000=11(万元)v 每年可能补偿额：10000.1%10=10(万元)v 余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也元，遭受风险损失者也承担了承担了110元。元。保险公司保险公司不仅不仅没有没有实质性地实质性地承担风险损失承担风险损失，反而因为反而因为提供提供了有效的了有效的保险服务保险服务而而获得了获得了1万元的报酬万

7、元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。1000位房主位房主 每户缴纳每户缴纳的保险费的保险费保险公司保险公司 损失补偿损失补偿1户遭受风险户遭受风险的房主获得的的房主获得的补偿额补偿额保险基金保险基金11万元万元110元元房主房主1房主房主2房主房主3110元元110元元10万元万元1万元万元各种费用及利润各种费用及利润110元元投保人、被保险人投保人、被保险人保险人保险人房主房主1000第二节第二节保险的功能保险的功能保险的功能保险的功能分散危险分散危险监督危险监督危险积蓄基金积蓄基金补偿损失补偿损失 一、保险的基本功能一、保险的基本功

8、能（一）分散危险（一）分散危险 把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。（平均分摊给所有被保险人。（长江商旅分船装货的案例长江商旅分船装货的案例）（二）补偿损失（二）补偿损失 保险把集中起来的保险把集中起来的保险费保险费用于用于补偿被保险人补偿被保险人合同约定合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。的保险事故或人身事件所致经济损失。 二、保险的派生功能二、保险的派生功能（一）积蓄基金（一）积蓄基金 为了实现时间上分

9、散危险，保险以为了实现时间上分散危险，保险以保险费保险费的形式预提的形式预提分摊金并把它积蓄下来，就是保险的分摊金并把它积蓄下来，就是保险的积蓄保险基金积蓄保险基金功能。功能。 （二）监督危险（二）监督危险 参加保险者参加保险者为了减轻保费负担为了减轻保费负担而获得同样的保险保障而获得同样的保险保障，进行，进行相互间的危险监督相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。第三节第三节保险的作用保险的作用保险在微观经保险在微观经济中的作用济中的作用保险的作用保险的作用保险在宏观经保险在宏观经

10、济中的作用济中的作用12345有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于企业加强危险管理有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行有利于安定人民生活有利于安定人民生活案例案例1：东方航空公司：东方航空公司“11.21”空难的启示空难的启示 2004年年11月月21日早日早8时时21分，东航云南公分，东航云南公司的一驾庞巴迪司的一驾庞巴迪CRJ200客机从内蒙古自治区客机从内蒙古自治区包包头市头市飞往飞往上海市上海市的的MU5210航班起飞不久后坠航班起飞不久后坠入机场附近入机场附近南海公园南海公园的湖里，包

11、括机组人员在内的湖里，包括机组人员在内53人全部遇难。本次空难，包括岸上遇难者在人全部遇难。本次空难，包括岸上遇难者在内，死亡人数为内，死亡人数为55人。人。 财产直接损失财产直接损失v中国人保中国人保云南分公司承保了飞机机身一切险，机云南分公司承保了飞机机身一切险，机身险保额为身险保额为2300万美元。万美元。人员损失人员损失v遇难的遇难的6名机组人员名机组人员投保了太平洋人寿的团体投保了太平洋人寿的团体人身意外伤害保险，保额为人身意外伤害保险，保额为90万元，其中飞行万元，其中飞行员人，每人保额员人，每人保额2020万元；乘务人员人及安万元；乘务人员人及安全员人，每人保额全员人，每人保额1

12、010万元。万元。 其中，其中，1人购买人购买了太平洋人寿的了太平洋人寿的“老来福老来福”和和“步步高步步高”寿险，寿险，保额共计保额共计11,400元。元。v遇难乘客遇难乘客共共47人，航空公司赔偿每人人，航空公司赔偿每人21.1万元。万元。其中：其中：v25人购买了人购买了航空意外险航空意外险，每份保险金额，每份保险金额40万，共万，共得到得到61.1万元；万元；v22人人未购买航空意外险未购买航空意外险，只得到，只得到21.1万元；万元；其中：其中：1人用人用信用卡信用卡支付了机票款，获得了赠送的支付了机票款，获得了赠送的100万元航空意外险，共获赔付万元航空意外险，共获赔付121.1万

13、元。万元。合计合计v中国人寿累计赔付已达中国人寿累计赔付已达796万元，其中航意险赔万元，其中航意险赔付付760万元，其他险种赔付约万元，其他险种赔付约36万元。太平洋万元。太平洋保险所有的理赔金额已全部给付到位，共计保险所有的理赔金额已全部给付到位，共计101万元。平安保险也完成了所有客户的理赔工作，万元。平安保险也完成了所有客户的理赔工作，共赔付共赔付82万元。三家公司预计赔付金额约为万元。三家公司预计赔付金额约为1300万元。万元。 赔偿责任旅客赔偿责任旅客v 7 7名乘客罹难名乘客罹难 v 根据根据19931993年国务院颁布的第年国务院颁布的第132132号令，民用航空运输旅客伤亡号

14、令，民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为赔偿最高限额为7 7万元人民币。考虑到消费价格总指数的变动万元人民币。考虑到消费价格总指数的变动因素，本次空难赔偿金额在上述法定赔偿限额的基础上再增因素，本次空难赔偿金额在上述法定赔偿限额的基础上再增加加7 7万元人民币，共计万元人民币，共计1414万元人民币。万元人民币。 v 根据根据19961996年国家民航总局颁布的第年国家民航总局颁布的第4949号令，旅客托运行李每号令，旅客托运行李每位最高赔偿限额为位最高赔偿限额为10001000元人民币，旅客自理及随身行李每位元人民币，旅客自理及随身行李每位最高赔偿限额为最高赔偿限额为20002000元人民币。

15、本次空难的行李赔偿金额将元人民币。本次空难的行李赔偿金额将在上述基础上分别上浮在上述基础上分别上浮100100，即分别增加到，即分别增加到20002000元人民币和元人民币和40004000元人民币。再加上抚慰金等，元人民币。再加上抚慰金等，“1121”1121”空难每位遇难空难每位遇难乘客的赔偿标准总共为乘客的赔偿标准总共为21.121.1万元人民币万元人民币。赔偿责任地面赔偿责任地面v岸上遇难者岸上遇难者 2 2人人v南海公园南海公园 在包头“11.21”空难近两周年之际，就空难造成的水污染相关事宜，中国东方航空公司与包中国东方航空公司与包头市南海公园管理处头市南海公园管理处达成协议，赔偿

16、金额为2140万元。 赔偿责任的处理赔偿责任的处理v中国人保云南分公司还承保了航空承运人法定责中国人保云南分公司还承保了航空承运人法定责任险。在航空承运人法定责任险中，旅客、行李任险。在航空承运人法定责任险中，旅客、行李和货物邮件责任险限额为和货物邮件责任险限额为12.512.5亿美元，地面第三亿美元，地面第三者责任险限额为者责任险限额为1.51.5亿美元。亿美元。案例案例2：爱情保险（英国）：爱情保险（英国）v 凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有英镑的保险金，即可享受爱情

17、保险。大约有20%的新婚夫妻会投保这种爱情险，其中还有的新婚夫妻会投保这种爱情险，其中还有60%左左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。v 保险内容：自保险之日起，夫妇和睦相处达保险内容：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可年者，可以领到以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其它原因死亡，未亡人也可以领到病故或其它原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃

18、一方可获婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。英镑的保险金。 4有利于财政和信贷收支的平衡有利于财政和信贷收支的平衡361保障社会再生产的正常进行保障社会再生产的正常进行2推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化推动科学技术向现实生产力转化5动员国际范围内的保险基金（动员国际范围内的保险基金（再保险再保险）增加外汇收入，增强国际支付能力增加外汇收入，增强国际支付能力案例案例3：人保承保田湾核电站核保险：人保承保田湾核电站核保险v 2005年年11月月21日，中国人民财产保险股份有限公司日，中国人民财产保险股份有限公司(下称下称“人保财险人保财险”) 对外宣布，对

19、外宣布，人保财险人保财险独家承保了田独家承保了田湾核电站运营期核保险，并已于近日正式签发了核保单，湾核电站运营期核保险，并已于近日正式签发了核保单，保额高达保额高达10亿美元亿美元。此单业务进一步确立了人保财险在。此单业务进一步确立了人保财险在国内核保险市场上的领先地位。国内核保险市场上的领先地位。v 田湾核电站是中国和俄罗斯在核能领域开展高科技合作的田湾核电站是中国和俄罗斯在核能领域开展高科技合作的成果，是两国间迄今最大的技术经济合作项目，也是我国成果，是两国间迄今最大的技术经济合作项目，也是我国“九五九五”期间开工的重点核电建设工程之一。期间开工的重点核电建设工程之一。田湾核电站（江苏连云

20、港）田湾核电站（江苏连云港）2007年正式投入商业运行年正式投入商业运行v 此次田湾核保险安排最大的难点是此次田湾核保险安排最大的难点是国际核保险市场从未承保过与田湾国际核保险市场从未承保过与田湾核电站型号相同的核电机组核电站型号相同的核电机组。为做好国际市场的再保险安排，人保财。为做好国际市场的再保险安排，人保财险制订了田湾核电站运营期核保险安排行动方案，向国际市场宣讲田险制订了田湾核电站运营期核保险安排行动方案，向国际市场宣讲田湾核电站的技术特性，邀请国际市场对田湾核电站进行风险检验，安湾核电站的技术特性，邀请国际市场对田湾核电站进行风险检验，安排客户共同参与和国际市场的谈判。最终取得了优

21、于国际同类机组的排客户共同参与和国际市场的谈判。最终取得了优于国际同类机组的保险条件和价格。保险条件和价格。v 作为国内最早的核电承保人，中国人保根据国际市场的运作方法率先作为国内最早的核电承保人，中国人保根据国际市场的运作方法率先制定了国内第一份制定了国内第一份“核电站建筑安装工程一切险核电站建筑安装工程一切险”、“核电站设备运核电站设备运输险输险”、“核物质损失险核物质损失险”、“核第三者责任险核第三者责任险”、“机器损坏险机器损坏险”、“核燃料运输险核燃料运输险”的保单，积累了完整的核电站承保经验。的保单，积累了完整的核电站承保经验。从从1986年开始年开始，中国人保相继承保了，中国人保

22、相继承保了大亚湾、岭澳、秦山二期、秦山三期大亚湾、岭澳、秦山二期、秦山三期等等核电项目。核电项目。小结小结保险的作用：保险的作用：发挥发挥作用，保障社会经济的安定；作用，保障社会经济的安定；发挥发挥的作用，为资本投资、生产和的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。流通保驾护航。 第四节第四节商业保险商业保险 一、商业保险的概念一、商业保险的概念（一）商业保险的定义（一）商业保险的定义 保险双方当事人（保险双方当事人（保险人和投保人保险人和投保人）自愿自愿订立保险合订立保险合同，由投保人同，由投保人交纳保险费交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险，用于建立保险基金；当被保险人发生人发生合同约定合

23、同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行的财产损失或人身事件时，保险人履行赔赔付付或或给付给付保险金的义务。保险金的义务。 我国的保险法是一部我国的保险法是一部“商业保险法商业保险法”。 中华人民共和国保险法第中华人民共和国保险法第2 2条给保险下的定义是：条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的发生所造成的财产损失财产损失承担承担赔偿保险金赔偿保险金责任，或者当被保责任，或者当被保险人险人死亡、伤残、疾病或者

24、达到合同约定的年龄、期限死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时时承担承担给付保险金给付保险金责任的商业保险行为。责任的商业保险行为。”（二）商业保险的构成要素（二）商业保险的构成要素 1 1. .专营机构专营机构保险公司保险公司 2 2. .保险合同保险合同权利和义务权利和义务 3 3. .保险利益保险利益法律认可的利益法律认可的利益 4 4. .大数法则大数法则概率事件概率事件 5 5. .保险基金保险基金决定着保险公司的承保能力决定着保险公司的承保能力（三）保险商品交换的特征（三）保险商品交换的特征 1 1. .契约性契约性 2 2. .期限性期限性 3 3. .条件性条件性 4

25、4. .承诺性承诺性 商业保险与社会保险商业保险与社会保险商业保险与政策性保险商业保险与政策性保险商业保险与储蓄商业保险与储蓄商业保险与救济商业保险与救济商业保险与赌博商业保险与赌博12345 二、商业保险与类似制度比较二、商业保险与类似制度比较 （一）商业保险与社会保险（一）商业保险与社会保险 社会保险是指社会保险是指国家通过立法的形式国家通过立法的形式，为依靠工，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。促进社会安定而举办的保险。 主要险种有：社会养老保险、失业保险、主要险种有：社会养老保险、失业保险、生育生育保

26、险、工伤保险保险、工伤保险和医疗保险。和医疗保险。 商业保险商业保险社会保险社会保险实施方式实施方式自愿为主自愿为主强制强制举办主体举办主体保险公司保险公司政府政府保费来源保费来源投保人投保人雇主、雇员、政府雇主、雇员、政府保险金额保险金额财产价值、人身保险投保人的财产价值、人身保险投保人的需要和支付能力需要和支付能力国家统一规定国家统一规定（二）商业保险与政策性保险（二）商业保险与政策性保险 政策性保险可分为：社会政策性保险，即社政策性保险可分为：社会政策性保险，即社会保险和经济政策性保险。会保险和经济政策性保险。 经济政策性保险是政府为实现某项经济政策经济政策性保险是政府为实现某项经济政策

27、而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。保险对象一般是关系国计民生比较重大的项目。保险对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 商业保险商业保险政策性保险政策性保险举办主体举办主体保险公司保险公司专业保险公司专业保险公司经营目标经营目标利润最大化利润最大化兼顾社会的宏观经济兼顾社会的宏观经济效益效益承包机制承包机制险种多险种多险种单一，条件严格险种单一，条件严格（三）商业保险与储蓄（三）商业保险与储蓄 商业保险商业保险储蓄储蓄经济范畴经济范畴联合互助行为联合互助行为货币借贷行为货币借贷行为需求动机需求动机规避不确定性风险规避不确定性风险未来花费准备未来

28、花费准备权利主张权利主张投保自愿投保自愿 退保自由退保自由存款自愿存款自愿 取款自由取款自由运行机制运行机制受特定风险的不确定性受特定风险的不确定性影响，保费计算复杂影响，保费计算复杂受利率、通胀等影响，受利率、通胀等影响，利率计算简单利率计算简单（四）商业保险与救济（四）商业保险与救济 救济是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。救济是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。 商业保险商业保险救济救济权利义务权利义务权利义务对等权利义务对等施舍施舍给付对象给付对象投保人或受益人投保人或受益人不确定不确定主张权利主张权利 按合同赔偿或给付按合同赔偿或给付依据救济人的意愿提依据

29、救济人的意愿提供供（五）商业保险与赌博（五）商业保险与赌博 商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。还是存在着很大的差异。 商业保险商业保险赌博赌博目的目的转嫁风险转嫁风险以小博大以小博大条件条件缴纳保费、保险

30、收益、缴纳保费、保险收益、静态风险静态风险除赌资，无其他条件限除赌资，无其他条件限制制机制机制互助行为互助行为按赌博者之间的约定按赌博者之间的约定社会后果社会后果对国家、企业和个人有对国家、企业和个人有利，国家鼓励利，国家鼓励国家禁止国家禁止第五节第五节保险公司保险公司 一、保险公司的性质：非银行类金融机构一、保险公司的性质：非银行类金融机构 二、保险公司的功能二、保险公司的功能 掌管保险基金掌管保险基金2防灾防险防灾防险3融通资金融通资金4吸收储蓄吸收储蓄5组织经济补偿组织经济补偿1二、保险公司的功能二、保险公司的功能中国四大国有保险公司（集团）中国四大国有保险公司（集团）v中国人寿保险（集团）公司：简称中国人寿保险（集团）公司：简称“中国人寿中国人寿”v中国人保控股公司：简称中国人保控股公司：简称“中国人保中国人保” v中国再保险（集团）公司：简称中国再保险（集团）公司：简称“中国再保险中国再保险” v中国太平保险（集团）公司：简称中国太平保险（集团）公司：简称“中国太平中国太平” 我国保险公司数据资料（我国保险公司数据资料（excel表格）表格）1）27 安联保险集团(Allianz) 德国2）33 意大利忠利保险公司(Assicurazioni Generali) 意大利 3）81 日本生命保险公司(Nippon Life Insurance) 日本 4）8