第五章贷款政策和管理3ppt课件

1、2021-10-191第第五五章章 贷款政策与管理贷款政策与管理2021-10-192 本讲内容本讲内容n贷款种类贷款种类n贷款政策贷款政策n贷款定价贷款定价n贷款业务贷款业务2021-10-193 第一节第一节 贷款的种类及组合贷款的种类及组合 2021-10-194一、贷款的重要性一、贷款的重要性 n 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。求，从而促进经

2、济发展。 n 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。监管的重点放在了贷款的管理上。二、贷款的种类二、贷款的种类（一）按贷款的偿还期限（一）按贷款的偿还期限 1. 1.活期贷款活期贷款 2. 2.定期贷款定期贷款（二）按贷款的保障程度（二）按贷款的保障程度 1.1.

3、担保担保贷款贷款 2. 2.信用贷款信用贷款 3. 3.票据贴现票据贴现（三）按贷款的偿还方式（三）按贷款的偿还方式 1.一次性还清贷款一次性还清贷款 2.分期偿还贷款分期偿还贷款2021-10-196（四）按贷款数量（四）按贷款数量 1.“批发批发”贷款贷款 2.“零售零售”贷款贷款 （五）按贷款质量（五）按贷款质量 1.正常贷款正常贷款 2.关注贷款关注贷款 3.次级贷款次级贷款 4.可疑贷款可疑贷款 5.损失贷款损失贷款2021-10-197三、贷款的组合三、贷款的组合 （一）目的（一）目的 最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。整体贷

4、款风险。（二）决定贷款组合结构因素（二）决定贷款组合结构因素 1.特定的市场环境特定的市场环境 2.银行的经营规模银行的经营规模2021-10-198 第二节第二节 贷款政策与程序贷款政策与程序2021-10-199 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。（一）（一）贷款政策原则贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即原则，即“6c”原则。原则。 1.品质（品质（character） 2.能力（能力（capaci

5、ty） 3.现金（现金（cash） 4.抵押（抵押（collateral） 5.环境（环境（conditions） 6.控制（控制（control） 一、贷款政策一、贷款政策2021-10-1910（二）内容（二）内容 1.贷款业务的发展战略贷款业务的发展战略 2.贷款审批的分级授权贷款审批的分级授权 3.贷款的期限和品种结构贷款的期限和品种结构 4.贷款发放的规模控制贷款发放的规模控制和比率控制和比率控制 5.关系人贷款政策关系人贷款政策 6.信贷集中风险管理政策信贷集中风险管理政策 7.贷款定价贷款定价 8.贷款的担保政策贷款的担保政策 9.贷款档案的管理政策贷款档案的管理政策 10.贷款

6、的日常管理和催收政策贷款的日常管理和催收政策 11.对不良贷款的处理对不良贷款的处理（三）制定贷款政策考虑因素（三）制定贷款政策考虑因素 1. 有关法律和政策有关法律和政策 2.银行资金状况银行资金状况 3.银行负债结构银行负债结构 4.服务地区经济条件和经济周期服务地区经济条件和经济周期 5.银行借贷人员的素质银行借贷人员的素质2021-10-1912二、贷款程序二、贷款程序（一）贷款申请（一）贷款申请（二）贷款调查（二）贷款调查（三）对借款人的信用评估（三）对借款人的信用评估（四）贷款审批（四）贷款审批（五）借款合同的签订和担保（五）借款合同的签订和担保（六）贷款发放（六）贷款发放（七）贷

7、款调查（七）贷款调查（八）贷款收回（八）贷款收回2021-10-1913 第三节第三节 贷款定价贷款定价2021-10-1914一、贷款定价原则一、贷款定价原则（一）利润最大化原则（一）利润最大化原则（二）扩大市场份额原则（二）扩大市场份额原则（三）安全性原则（三）安全性原则（四）维护银行形象原则（四）维护银行形象原则2021-10-1915二、贷款价格的构成和影响因素二、贷款价格的构成和影响因素（一）（一）贷款定价的构成贷款定价的构成 1. 1.贷款利率贷款利率 2. 2.贷款承诺费贷款承诺费 3. 3.补偿余额补偿余额 4. 4.隐含价格隐含价格 （二）（二）贷款价格影响因素贷款价格影响因

8、素 1.资金成本资金成本 2.贷款风险程度贷款风险程度 3.贷款费用贷款费用 4.贷款人信用及其与银行的关系贷款人信用及其与银行的关系 5.银行贷款目标收益率银行贷款目标收益率6.供求情况供求情况2021-10-1916三、贷款定价方法三、贷款定价方法（一）目标收益率法（一）目标收益率法（二）基础利率定价法（二）基础利率定价法（三）成本加成定价法（三）成本加成定价法（四）优惠加数定价法（四）优惠加数定价法（五）优惠成数定价法（五）优惠成数定价法2021-10-1917 第第四四节节 几种贷款业务几种贷款业务2021-10-1918一、信用贷款一、信用贷款（一）定义（一）定义 信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借借款人不需要提供担保。款人不需要提供担保。（二）特征（二）特征 风险较大，债务人无需提供抵押品或第三方担保风险较大，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能