保险经纪人法律制度

1、保险学院摘 要作为保险中介之一的保险经纪人是保险市场的重要组成部分。而我国的保险经纪人法律制度起步时间不长，还有许多问题有待解决。如何完善保险经纪人法律制度对于促进保险市场的发展有着重大意义。本论文将保险经纪人法律制度作为研究对象，力图结合英、美等保险经纪发达国家有关保险经纪人制度的法律和判例，借鉴其先进和成熟的经验，基于我国保险法、合同法、民法通则、保险经纪机构管理规定等法律、法规，提出了完善我国保险经纪人法律制度的具体构想，以期对健全我国的保险经纪人法律制度有所帮助。本论文分为四章。第一章介绍了经纪人和保险经纪人的概念，以及保险经纪人的分类和作用，阐述了保险经纪人制度的起源及其在世界发达国

2、家的发展现状，为后文具体论述保险经纪人法律制度作了宏观上的介绍和铺垫。第二章首先从保险经纪合同的角度讨论了保险经纪合同的分类以及特点。然后分析了保险经纪人的法律地位，在这部分分析比较了在英美法，大陆法中保险经纪人的法律地位的不同，并结合我国的具体情况分析了我国保险经纪人的法律地位。同时文章用了大篇幅来阐述保险经纪人的合同行为及其在保险经纪合同中的主要权利义务。保险经纪人权利义务是本章内容的重点，首先分别讨论保险经纪人享有的基本权利和应当履行的基本义务，其次在此基础上探讨当前在我国保险经纪实务中存在却还未归入我国保险经纪法律制度的其他特殊权利和义务，提出相应的立法建议。第三章论述了保险经纪人的监

3、管法律制度。通过对英国、美国、日本保险经纪人的监管制度进行分析比较，总结其先进经验加以借鉴。随后对我国的保险经纪人监管法律制度作了概要介绍，对加强和完善我国保险经纪人的监管法律制度提出了一些设想。第四章回顾了我国保险经纪人制度的发展历程，评述了我国保险经纪人法律制度的发展现状、存在的问题及问题产生的原因，对具有自身特点的海上保险经纪人制度的现状和存在的问题进行分析，进而对完善我国保险经纪人法律制度提出了一些建议。本文研究的意图在于通过对保险经纪人有关的法律问题进行讨论，来构建系统的保险经纪人法律制度，并对我国相关立法提出修改建议。这些建议散见在各章节中。关键词：保险经纪人，保险经纪合同，监管制

4、度，法律制度ABSTRACTAs one of the insurance intermediary, insurance broker plays an important role in insurance market. But the current our country insurance broker system is at the preliminary establishment stage. There are many problems. How to perfect the legal system of insurance broker is of great si

5、gnificance to the promotion of insurance market. This thesis analyses the system of insurance broker from legal aspect. This dissertation studies the laws of the insurance broker of China in accordance with the regulation of the Insurance Law, Contract Law, General Principles of the Civil Law, and R

6、egulatory Rules on the Insurance Broking Organization of China, as well as the laws and leading cases about the insurance broker in Britain, America, and some other countries where insurance broker industries are developed. Finally the author puts forward some proposals to improve the legal system o

7、f insurance broker in China, expecting to be helpful to the perfect of the legal system of insurance broke.The thesis consists of four chapters.The first chapter simply summarizes the description, classification and functions of the insurance broker, and states the origin and development of the insu

8、rance broker in advanced foreign countries, laying a foundation of the following chapters which will discuss the legal system of the insurance broker.The second chapter firstly discusses in terms of classification and characteristics of the contract of insurance broker. Then the author analyses the

9、legal status of insurance broker. In this part the author analyses the legal status of insurance broker in Common Law and Civil Law, and combines the special situation of China, analyses the legal status of insurance broker in China. At the same time uses a lot of space to expound the contract activ

10、ities of insurance broker also the rights and obligations in these activities. Firstly, the author analyzes the fundamental rights and obligations of insurance broker as the committee. Then the author introduces the special right named the lien of policy, which exists in practice but still not be ad

11、mitted by law. At last, the author introduces some special obligations of insurance broker when he does some mediate or agent.The third chapter states the regulatory legal system of insurance broker. This part analyses and compares the regulatory legal system in Britain, the United States and Japan,

12、 in the aspects of regulatory basis, regulatory system on qualification and management, then learn the successful experience of these countries and areas. Finally the author introduces the regulatory legal system of insurance broker in our country, and then raises some ideas to strengthen and perfec

13、t the regulatory legal system in our country.The fourth chapter reviews the history of the development of the system of insurance broker in China, and comments on the present situation and causes of the development of insurance broker, analyzes the present situation of the marine insurance broker an

14、d the questions at present, the author puts forward some proposals to improve the system of laws and regulations on insurance broker from the aspect of law and regulations.On the whole, the thesis, through arguing some relative issues, structures systematic insurance broker law of China, with the ai

15、m at polishing the revision of the present laws and regulations on the insurance broker. Huang Lizhen (International Law) Directed by Professor Xu GuopingKEYWORDS: Insurance Broker, Insurance Broking Contract, Regulatory System, Legal System目 录引 言1第1章 保险经纪人概论31.1 保险经纪人概念31.2 保险经纪人分类31.2.1 直接保险经纪人和再保

16、险经纪人31.2.2 寿险经纪人和非寿险经纪人41.2.3 个人保险经纪人，合伙保险经纪人和保险经纪公司51.3 保险经纪人制度的起源和发展61.3.1 保险经纪人制度的起源61.3.2 保险经纪人制度发展71.4 保险经纪人的作用81.4.1 保险经纪人是投保人利益的重要保障81.4.2 对保险业健康发展的推动作用91.4.3 促进保险市场与国际接轨91.4.4 保险经纪人是企业的风险管理专家10第2章 保险经纪合同相关法律问题112.1 保险经纪合同概念及分类112.1.1 居间合同及其法律特征112.1.2 委托合同及其法律特征122.1.3 咨询合同其法律特征122.2 保险经纪人法律

17、地位132.2.1 英美法对保险经纪人的定位132.2.2 大陆法对保险经纪人的定位142.2.3 我国保险经纪人法律定位152.3 保险经纪人权利义务182.3.1 保险经纪人的权利182.3.2 保险经纪人的义务21第3章 对保险经纪人的监管263.1 保险经纪人监管的概述263.1.1 英国保险经纪人监管制度263.1.2 美国保险经纪人监管制度273.1.3 日本保险经纪人监管制度273.2 我国保险经纪人监管制度293.2.1 我国保险经纪人监管制度概述293.2.2 我国建立保险经纪监管的必要性303.2.3 我国的保险经纪人监管体制的构建31第4章 完善我国的保险经纪人法律制度3

18、44.1 我国保险经纪人制度的发展344.1.1 旧中国时期的保险经纪人344.1.2 起步阶段344.1.3 初步发展阶段354.1.4 快速发展阶段354.2 我国保险经纪人法律制度现状364.2.1 保险经纪行业发展迅速364.2.2 保险经纪法制建设初具规模364.2.3 行业自律和监管力度有所加强364.2.4 保险经纪机构的被认可度有所改善374.3 我国保险经纪人法律制度存在的问题374.3.1 保险经纪人的准入制度374.3.2 保险经纪人受利益驱动，违规操作严重374.3.3 关于限定保险经纪人经济赔偿能力制度的不完善384.3.4 对保险经纪人的形式规定不完善394.3.5

19、 对外资保险经纪人的法律规定不足404.4 我国海上保险经纪制度的现状及存在的问题414.4.1 我国海上保险经纪制度现状414.4.2 我国海上保险经纪人制度存在的问题424.5 完善我国保险经纪人法律制度444.5.1 健全保险经纪人准入制度444.5.2 建立健全保险经纪人与投保人的信用识别制度454.5.3 建立必要的诚信惩罚机制464.5.4 建立起法定职业责任保险机制464.5.5 将保险经纪人的赔偿责任扩展到受益人474.5.6 完善对外资保险经纪人的法律规定484.5.4 健全保险经纪人的其他相关法律法规48结 论50参考文献52致 谢54- 7 -引 言保险经纪人和保险一样都

20、是起源于海上保险。保险经纪人在国外已经过400多年的发展，纵观世界各国的保险市场，可以看出保险发达的国家，保险经纪市场也都是相当发达的。同时，经过千锤百炼的保险经纪人制度已成为世界保险市场上无法替代的专家型中介力量。在经济发达的国家里约有60%的保险业务是由保险经纪人安排成功的，保险经纪人在保险市场上发挥着十分积极和重要的作用，一个发达的保险市场上，保险人和经纪人合作密切，这种密切的合作有效的促进了整个保险市场的繁荣和专业化发展。近几十年，随着全球经济金融逐步一体化，保险经纪业也已超着高技术化、高产业化和全球化的方向发展，并突破传统，不仅仅在保险市场上以通过帮助客户管理和转移风险的方式，而且还

21、将业务扩展到包括风险评估、风险管理方案设计、理赔索赔、理财投资、经济和法律咨询服务等等在内的全方位金融服务领域。20世纪90年代以后，国民经济逐步的增长，在国家政策的支持下，我国的保险业从无到有，超速发展，并在国民经济生活中脱颖而出，成为国民经济生活中的一个新的增长点。根据保监会统计的有关数据显示，中国保险业的增长速度已连续10年多一直保持在30%以上。我国的保险经纪人制度就在这样的一个高速发展的环境里逐步的增长起来。我国引进保险经纪人制度之后，逐步加快了国内保险业与国际市场接轨的进程，逐步完善了保险市场。保险经纪人制度维护了投保人的利益，促进了保险市场的公平交易、有序竞争和健康发展。但是和已

22、经历百年锤炼的国外保险经纪制度相比，我国的保险经纪人制度只是个刚刚起步的新生儿。无论从实践还是理论上看，我国的保险经纪制度和发达国家还有很大的差距。据统计，一般来说，发达国家的保险经纪业务占保险市场的50%-70%，而中国目前仅有2%左右，相距甚大。因此，许多权威机构和传媒机构将保险经纪人评为未来中国最有前景的职业之一。如何从法律的角度规范我国的保险经纪行业成为了一个急待解决的问题。本文以保险经纪人法律制度为研究对象，主要采用了分析比较的方法，相信通过对各国的保险经纪人法律制度比较能从中找到完善我国保险经纪人法律制度的建议。本文力求在我国保险法、保险经纪公司管理规定、民法通则、合同法等现行法律

23、法规的框架内，结合英国、美国、日本等保险经纪业比较发达国家的有关法律制度和判例，从阐述保险经纪人的基本概念及其历史发展和现状入手，论述了保险经纪人的法律地位、保险经纪合同中的权利与义务，以及保险经纪人的相关法律问题。然后进一步比较分析英国、美国、日本等国的保险经纪人的监管制度，对其先进的经验进行总结和借鉴，对加强和完善我国保险经纪人的监管制度提出了一些设想。最后介绍了我国保险经纪人法律制度的发展和现状，并为完善我国的保险经纪人法律制度提出一些建议。旨在抛砖引玉，希望能在理论上完善我国的保险经纪人法律制度做出一些尝试。希望对我国保险经纪人制度的完善有所裨益。但是，笔者深深感觉到要完美论述保险经纪

24、制度是一件多么困难的事情。对于来至于英美法的保险经纪人制度，是将其改造，使之符合于我国的大陆法体制，还是让其打破大陆法的框框保持其原有的特性，是至今也没有结论的理论问题。此外，是我国的新事物的保险经纪人，不仅缺乏业务实践，也缺乏司法实践。凭借笔者浅陋的学识，要对保险经纪人法律制度做彻底并完美地论述是不可能的，只能对该论题提出一些理论上的思考，希望能得到一些抛砖引玉的效果。第1章 保险经纪人概论1.1 保险经纪人概念我国自古就有经纪人。当时把经纪人称为“牙人”或“牙商”，而把提供场所、作为买卖双方的媒介，协助他们成交而取得佣金的中间商号称为“牙行”。 美国市场学家菲利浦.R.特奥拉在国际市场经营

25、一书中认为：“经纪人系指提供廉价代理服务的各种中间人的总称，他们与客商之间无连续性关系。” 国际工商行政管理局主编：市场监督管理司经纪人概论，经济管理出版社1991年版，第12页 无可厚非，保险经纪人是经纪人的一种。和其他行业一样，在保险行业中，也包括买方（投保人），卖方（保险人），和为他们的交易服务的中间人（保险中介）三方。这三方构成了完整的保险市场体系。而保险中介包括保险代理人，保险经纪人和保险公估人，三者在保险市场上各有各的职能，各有各的作用。保险经纪人作为保险中介人的重要组成部分，对于保险市场正常运行发挥着积极的作用。 王安然：“论我国保险中介业”，载于保险研究，2002年 第6期，第

26、 28页 我国保险法第126条规定“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”1.2 保险经纪人分类1.2.1 直接保险经纪人和再保险经纪人根据委托方的不同，可将保险经纪人分为直接保险经纪人和再保险经纪人。我国保险经纪人管理条例（试行）也是这样分类的。直接保险经纪人也称狭义保险经纪人专指原保险市场上的经纪人，也就是通常所指的保险经纪人，即处于保险人和原保险人之间，直接接受投保人委托为其提供保险经纪业务服务，代办投保业务并从保险人处收取佣金的保险中间人。保险经纪人的主要任务是“以其丰富的保险专业知识，根据不同投保人的特别需要，代投保人设计出一

27、个能充分获得保障而价格合理的保险方案，并利用其与各保险公司的良好业务关系，使投保计划快捷，便利地实现。在投保后，及时向投保人提供建议，改善风险管理状况，降低风险管理开支。” 施青年，周关昌主编：风险的投保与理赔一保险法原理与实务，复旦大学出版社1996年版，第83页再保险经纪人是指促成原保险人与接受公司建立再保险关系并收取佣金的保险经纪人。作为再保险经纪人需要其比较了解保险市场的情况，具有较强的技术咨询能力，有较内行的保险的管理技术，能够为分保公司争取到较优惠的再保条件。并且与众多的投保人、保险人和再保险人有良好的合作关系，保持着广泛的、经常的联系，以便能够获得及时的、有利的信息，这样才能为分

28、保公司争取到源源不断的再保险交易。在国际实务中，有许多的再保险业务都是通过再保险经纪人促成的。由于再保险业务具有很强的国际性，跨国再保险时常发生，因此能否充分有效利用再保险经纪人就显得非常重要，尤其是在巨额保险业务中。在西方保险市场发达的国家，再保险经纪人利用其有利条件能够为巨额保险的投保人设计出许多具有吸引力的保险和再保险方案，从而把许多规模不大、资金不多的保险人组织起来，成立再保险集团，来提供再保险业务，承办巨额再保险。我国保险经纪人管理条例（试行）对保险经纪人的业务范围的规定包括了原保险中介业务和分入、分出保险的中介业务，并且规定经批准“可以经营全部或部分业务”。由此可见，我国允许保险经

29、纪人兼营原保险市场业务和再保险市场业务。许多国家也是允许兼营的。因此，在实务中，对直接保险经纪人和再保险经纪人的区分并不是那么明显：一般来说，保险经纪人接受客户的委托代为投保时就是直接保险经纪人；接受保险公司的委托代为接洽分保是就是再保险经纪人。1.2.2 寿险经纪人和非寿险经纪人按照保险业务性质不同，可将保险经纪人分成寿险经纪人和非寿险经纪人。寿险经纪人是指代表投保人的利益为其选择人身保险人，提供人身保险经纪服务并从保险人处收取佣金的保险经纪人。按照我国保险法第95条第一款的规定人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。人寿保险不仅仅具有救济保障性，而且还是个人、家庭投资理财获得经

30、济收益的重要渠道之一，因此寿险经纪人不仅仅要熟悉寿险业务、保险市场行情，而且还要熟悉银行、基金、证券等等其他金融市场的行情，为投保人提供最佳的寿险方案，甚至成为他的理财咨询顾问。公司员工福利计划中的团体寿险和高收入者的养老金保险的经纪业务是国外寿险经纪人主要从事的业务。非寿险经纪人，又称财险经纪人，是指在代表投保人选择财产保险公司，代办保险手续，提供其他财产保险经纪服务并从保险公司处收取佣金的保险经纪人。按照我国保险法第95条第二款规定财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。保险产品有其独特的复杂性。因此，非寿险经纪人除了要精通保险知识之外，还要掌握其他相关的专业知识，比如国际贸易

31、、货运等等方面的专业知识，这样才能与投保人进行沟通，针对个案为投保人提供咨询，提供风险评估、设计投保方案，选择最合适保险公司和代为索赔、理赔等服务。我国保险法第92条第二款规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。由此可见，我国并未禁止保险经纪人兼营财产险、人身险业务这两种业务。因此，保险经纪人应该可以兼营这两种业务。从国外的实践来看，他们也是允许兼营的。1.2.3 个人保险经纪人，合伙保险经纪人和保险经纪公司按照保险经纪人组织形式的不同分，可以将保险经纪分为个人保险经纪人，合伙保

32、险经纪人和保险经纪公司三种。个人保险经纪人是指以个人名义从事保险经纪业务的中介人。世界上大多数国家都允许个人从事保险经纪业务，但由于个人经济力量有限，为保护投保人的利益，各国保险监督机关都要求个人保险经纪人参加职业责任保险或缴纳营业保证金。 陈颖：“亚洲地区保险经纪人制度的比较”，载于海保险，1999年第8期，第20页 但是由于许多原因，目前，个人保险经纪人还不是我国合法的保险经纪组织形式。我国2005年开始施行的保险经纪机构管理规定中扩大了保险经纪人的组织形式，允许了合伙保险经济企业的设立，这是的我国的保险经纪人的组织形式更加的灵活。保险合伙企业指合伙人之间订立合伙协议，共同出资，共同经营，

33、共享收益，共担风险，并对合伙企业承担无限连带责任的保险经纪组织。保险经纪公司是各国都普遍认可的保险经纪人组织形式，它是指以股份有限公司或有限责任公司形式设立的，具备法人资格的，并承担有限责任的保险经纪组织。一般来说，它并不要求股东具备保险经纪资格，并且很多情况下它和一般的公司一样，股东并非自然人而是法人，但在这种情况下会要求公司的董事及一定数量的员工具备注册保险经纪人资格。事实上，各国一般都会对保险经纪公司的最低资本金有一定的要求，并要求缴存一定数额的营业保证金或参加职业责任保险，以保证公司的清偿和赔偿能力，保护投保人利益。我国也不例外，保险法第120条规定，以公司形式设立保险专业代理机构、保

34、险经纪人，其注册资本最低限额适用公司法的规定。国务院保险监督管理机构根据保险专业代理机构、保险经纪人的业务范围和经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不能低于公司法规定的限额。保险专业代理机构、保险经纪人的注册资本或者出资必须为实缴货币资本。1.3 保险经纪人制度的起源和发展1.3.1 保险经纪人制度的起源大约公元前2000年前，地中海沿岸就有频繁的的海上贸易活动，但是由于当时航海技术、造船技术都有限，天气预测能力又很差，航海的风险很大等等诸多原因，促使了海上保险的形成。16世纪在英国出现了海上保险，但是在出现在法庭记录上的超过400年的各种保单的副本上，都没有记载保险业务中有经纪人的参与

35、。当时的每一张保单都是由几个人共同承保的，而他们本身就是货主或船东。就这样，当需要寻求承担一个保险时，就产生了为某人寻找愿意承担风险的担保人、准备保单、收取保费、在担保人之间将风险分摊，如果发生损失，从每一个担保人处收取足额费用，也就是履行海上保险经纪人的所有职责的这么一个重要的角色。16世纪，在伦敦，人们将促成双方交易的人称为经纪人，他们促成各种各样的商品交易。但是，最早已发现的经纪人可能参与保险的记载是在1574年。1680年，海上保险基本集中于爱德华劳氏咖啡馆。这时，海上保险交易就己经大部分掌握在保险经纪人手中。但当时伦敦保险市场上没有一个承保人敢独自承担一个航程的全部风险，他们每个人只

36、原意承担保险金额的一部分，其主要原因还是海上贸易的高风险造成了海上事故频繁发生，这时就需要保险经纪人利用其丰富保险专业知识和对市场行情的熟悉，将超出单个承保人能力的那部分承保风险和金额分摊给其他承保人，这就是早期的海上保险经纪人。早期的保险经纪人大部分都是无组织的，他们的身份有的是商人、银行家，有的本身就是皇家交易所内的职员。因此，他们有丰富的保险知识，并有长期的时间经验，深知航海的风险，并且一般有固定的办公场所，靠促成保险作为职业或收入来源。可见，早期的保险经纪人已经具备了现代保险经纪人的特征。 唐运祥主编：保险经纪理论与实务，中国社会科学出版社2001年版，第222页 随着海上保险的不断发

37、展，其他新的险种，如火灾保险、人寿保险、工程保险等也慢慢出现，保险市场上增加了许多的保险公司，保险条款也逐渐变得复杂，投保人对市场上出现的大量保险信息也逐渐感到无所适从，为了减低交易成本，提高经纪效益，越来越多投保人选择使用保险经纪人，保险经纪人制度也就这样逐渐形成了。1.3.2 保险经纪人制度发展保险经纪人发展至今已经有数百年的历史。通过保险经纪人促成保单的订立己经成为保险展业的重要手段之一，各国的保险业务中，绝大部分都是通过保险经纪人完成的。保险经纪人最早是在英国发展并成熟起来的，自诞生至今已有数百年的历史。在国际保险市场上，英国是经典的通过保险经纪人进行保险展业的国家。英国的第一家保险经

38、纪公司成立于1906年。1948年英国成立了保险经纪人协会。之后，1966年又成立了英国保险经纪人联合会，1978年上述两个组织与保险经纪人公司和劳合社保险经纪人合并，成立了英国经纪人协会。1977年，英国颁布保险经纪人法案，强制实行对保险经纪人的注册制度，并设立了专门的法案执行机构保险经纪人注册理事会。在英国著名的劳合社市场上，承保人只接受保险经纪人介绍的业务。目前，劳合社的保险经纪人大约有260家左右。劳合社的保险经纪人必须满足劳合社委员会关于从业经验、资本情况、财务状况等各方面的条件，通常这些条件比公司市场上的保险经纪人的要求更为严格。 沈健主编：保险中介，上海财经大学出版社2001年版

39、，第121页 几百年来，不仅英国保险经纪人的数量在不断增加，其从事的业务范围也不断扩大。保险经纪人招揽的业务己经超过英国保险业务总收入的60% 唐运祥主编：保险中介概论，商务印书馆2000年版，第228页，从开始时只从事海上保险业务发展到开创盗窃险、地震险、信誉险、损害赔偿、动乱险及其他险种的保险业务。大约90%的人寿保险及养老保险以及几乎全部的海上、航空、外贸运输保险业务都是经保险经纪人安排。 Gordon Shaw: The Lloyds Broker.,London,Lloyds of Londons Press Ltd.1995,p.161 英国的保险经纪制度在英国乃至国际上的影响都是

40、非常大的，其保险经纪人的力量也是首屈一指的。与英国保险市场不同的是美国保险市场上开展业务的主要力量是代理人。整个保险市场的中心角色是保险代理人。相对而言，美国保险经纪人的力量就显得比较单薄，并且只在财产转让人保险领域占有一些优势。但是，美国保险经纪人也是保险市场的一个重要组成部分，尤其是在一些大城市，他们占有大部分保险市场份额。并且在有些情况下，他们并不是以代理人身份出现，而是以保险经纪人的身份接受的业务，并向他们所选中的保险公司投保，这时他们起着保险经纪人的作用，扮演的是经纪人的角色。目前国际上规模最大的保险经纪集团威达信保险经纪公司和仅次的怡安保险（集团）公司都是美国公司。 同注7，第22

41、3页 美国保险经纪人以提供各种可行的保险方案、安排保险或者再保险、为客户提供风险管理和提供各种咨询服务作为他们的主要业务。拥有世界第二大保险市场的日本，日本的保险公司和企业集团有着密切的关系，日本的六大企业集团之中除三和集团没有保险公司外，其余都有一两家人寿保险公司或财产保险公司。因此，保险公司营销的主要手段是保险代理人展业和保险公司直接展业，对保险经纪人制度却长期持着保守态度。但在1996年日本保险业进行了改革，修正了其保险业法。经修正的保险业法准许保险经纪人进入保险市场。这意味着日本逐步对保险经纪人市场进行开放。日本的保险经纪人采取登记制度，仅限于办理非寿险业务，且主要招揽大企业或大项目业

42、务。 丁凤楚主编：保险中介制度，中国人民公安大学出版社2004年版，第12页 日本正在通过设立保险经纪人协会来约束和监管保险经纪人。纵览保险经纪人的发展史，作为保险市场中介力量重要组成部分的保险经纪人，是随着保险业的发展而逐步产生、发展并成熟起来的，是保险交换关系复杂化的产物，其规范化的过程同时也是保险市场迈向成熟的过程。1.4 保险经纪人的作用1.4.1 保险经纪人是投保人利益的重要保障由于保险市场拥有新兴性、高速增长、政策性强的特点，保险产品复杂多变，保险公司层出不穷，保险服务参差不齐，所以普通的消费者乃至全社会要对保险市场、保险产品和服务有一定的认识是有一定难度的。由于缺乏对信息的披露，

43、保险消费者是很难准确的评价保险人的服务质量和资信情况、保险产品的价格和性能、国内外的市场行情等信息。在这样的情况下，怎样才能使投保人买到的适合自己的并且优质优价的保单，这成为投保人一大难题。保险经纪人恰恰就在这个时候起到了他的作用，它可以在这个情况下为投保人排忧解难，可以为投保人量身定做保险方案，为其精打细算。作为投保人的专业顾问的保险经纪人，通过运用其丰富的经济、法律、保险等专业知识及分析评估能力，维护投保人的权益，为投保人设计一份合适的投保方案并为其选择一家信誉良好、实力雄厚的保险公司。在双重的信息不对称的保险市场里，只有有了保险经纪人才能保证投保人与保险人进行平等地对话，如此才能均衡整个

44、保险市场。而且在保险过程中，被保险人是处于弱势地位的。保险经纪人的引进，可以化解被保险人处于弱势所带来的风险，从而使得被保险人获得合适并最佳的保险保障。1.4.2 对保险业健康发展的推动作用在现代市场经济环境中，保险经纪人在保险市场上起到了重要的作用，成为了健全保险市场上不可或缺的重要组成部分。保险经纪人能够从投保人的利益角度出发，改变投保人在市场上的劣势地位，为投保人提供周全的、良好的、专业的服务，使保险市场的运作能够更公平、公正，更有效，从而使保险市场能够健康、稳定、持续的发展。保险经纪人提供的专业的服务，将促使各保险公司提高自身综合实力，通过各种合理方式稳健地发展，来赢得保险经纪人和投保

45、人的信赖。由于承包质量的高低才是一个公司经营成败的关键，保险经纪人的发展将迫使保险公司注重培养承包人才队伍，注重承包质量。保险经纪人的发展将有利于规范保险公司之间的竞争，使其形成良好的的竞争机制；将有利于保险公司的长远发展和效率提高；将有利于保险公司提高自己的保险服务。同时，保险经纪人在投保人保险期内，可以通过举办咨询、培训、研讨等活动来提高投保人的风险管理水平；还可以和投保人一起做定期风险回顾，发现问题及时纠正。这时保险经纪人就好像是企业的不在编保险部。 周玉华主编：保险合同与保险索赔理赔，人民法院出版社2001年版，第258页 保险经纪人的参与将有利于保护被保险人的利益，反过来又刺激保险业

46、形成公平有序的竞争机制，这种良好循环又可以促使保险市场形成良性的运行机制。特别在我国保险市场主体逐步多元化、市场竞争日趋激烈的今天，保险经纪人的作用就显得尤为重要。1.4.3 促进保险市场与国际接轨纵览国际保险业发展史，任何一个完善的保险市场，都需要有保险公司的适度成长，需要各个保险中介实体的踊跃、积极参与，并由此在保险市场上形成合理的产业链，实现原保险、再保险、保险中介市场的同步发展。我国加入WTO后，随着外商大量涌入中国市场，保险市场日趋开放化、国际化，保险经纪的需求日益增加，这也使外国保险经纪人逐步进入中国市场，迫使国内保险经纪的发展。因为我国保险市场最终是要同国际保险业接轨的，所以建立

47、和完善我国保险经纪人制度，将有利于加快我国保险业的国际化进程。目前，大多来华投资的外商都己经习惯通过保险经纪人来投保，这就要求我国能够提供相应的保险经纪服务，因而我们必须加快建立和完善我国保险经纪人制度。这将有利于加快我国保险业国际化进程，使我国的保险业在国际市场有一定的竞争力。1.4.4 保险经纪人是企业的风险管理专家从总体上说，由于受到历史、文化传统、经济和法律等各方面的影响，我国消费者无论是保险意识还是产品的鉴别能力都还是非常有限的，认为买保险就是防灾防损，由此可以看出人们对保险的认识是传统并且简单的。引进保险经纪人这样一个“舶来品”，给我国的消费者带来了全新的风险管理理念。消费者可以聘

48、请保险经纪人做自己的风险管理顾问，通过保险经纪人的服务来处理风险管理问题。保险经纪人除了为客户设计投保方案，为客户安排保险之外，还提供包括风险识别、风险咨询、风险评估、风险控制、风险转移等等全方位的、周全的服务。不同类型经纪人在风险管理过程中起着不同的作用，保险经纪人在风险管理的各个环节和各个细节上都体现了其重要的作用。尽管保险只是风险管理中的一个环节，然而保险经纪业务范围领域却覆盖了所有的风险领域的每一个角落。保险经纪人并不仅仅是“经纪保险”，而且也是“管理风险”。第2章 保险经纪合同相关法律问题2.1 保险经纪合同概念及分类为了更好地维护双方的权利，减少保险经纪纠纷，保险经纪人应采取合同的

49、方式为客户服务。 同注5，第4页 保险经纪合同是投保人或被保险人与保险经纪人约定保险经纪权利义务关系的一种协议。这里的“权利义务关系”主要是指投保人通过保险经纪人提供的专业的中介服务，取得高质量保险保障的权利，同时要向保险经纪人履行支付劳动报酬的义务；而保险经纪人向投保人履行包括提供量身设计的保险方案、市场询价或者招标，安排投保、风险和保险的咨询以及培训等服务在内的义务，从而获得保险公司和投保人佣金及报酬的权利。保险经纪合同和一般合同一样，合同一旦订立，就受到法律的约束和保护。保险经纪人的行为可以进一步分为居间行为、委托代理行为和咨询行为三种。因此，相应的，保险经纪合同也可分为保险居间合同、保

50、险委托合同和保险咨询合同这三种类型。2.1.1 居间合同及其法律特征居间是为委托人接受订约对象或提供订约机会的行为，其根本特点在于受托人不是代理或独立完成某种法律行为，而是仅仅给委托人提供信息或促成委托人与第三人接触、谈判、达成交易。 高富平，王连国主编：委托合同、行纪合同、居间合同，中国法制出版社第1999年版，第172页 由于保险居间是保险经纪人根据投保人的委托，基于投保人的利益为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法取得佣金的法律行为，因而保险经纪人在接受投保人为其寻找保险人的委托时与投保人签订的合同为居间合同。 王绪瑾：“论我国保险经纪人的合同行为”，载于保险研究，1999年第5

51、期，第35页 一般来说，在保险居间行为中，居间人并非从委托人那里取得佣金，而是保险人那里取得佣金。因此，我们可以看出，保险经纪人的居间行为具有居间合同的一般属性，同时也有其特性。保险居间合同的法律特征为：第一，中介性。保险经纪合同的订立，其目的不在于实施订立具体的保险合同的行为，而是保险经纪人根据委托人的要求为其提供与保险人订立保险合同的机会，也就是为他们的缔约牵线搭桥。因此，保险经纪人作为居间人并不参与保险合同的具体谈判。第二，有偿性。当保险经纪人为委托人与保险人介绍签订的保险合同成立时，保险经纪人有权从保险人那里获得佣金。2.1.2 委托合同及其法律特征委托合同，又称委任合同，是指一方委托

52、他方处理事务，他方允诺处理事务的合同。委托他方处理事务的，为委托人。允诺为他方处理事务的，为受托人。 王利明主编：民法，中国人民大学出版社2000年版，第470页 根据我国合同法第396条，委托合同是指委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。由于保险经纪人可为投保人办理投保手续；为被保险人或受益人代办检验、索赔，因而此时的保险经纪人实际上是委托人的代理人。此时的合同行为是委托合同行为。保险委托合同是保险经纪人根据委托人（即投保人、被保险人、受益人或分出人）的委托，以委托人的名义代为办理保险业务的权利义务关系的协议。 王绪瑾：“论我国保险经纪人的合同行为”，载于保险研究，1999年第5

53、期，第34页 在法律适用上，保险委托合同应当符合有关代理合同和经纪人的法律规定。保险委托合同的特征表现为：第一是代理性。这是该合同的最重要的特点。代理人必须以委托人的名义进行活动，这一特点要求代理人在委托人授权范围内独立地进行意思表示，代理人实施的一切代理行为后果都由委托人承担，委托人明确约定委托事务的范围以及代理人的权限。第二是介入性。保险委托合同不同于保险居间合同，代理人根据合同的约定，直接介入合同的具体谈判，甚至完全由保险经纪人独立地以委托人的名义完成保险合同的谈判和签订、代为索赔等行为。 同注142.1.3 咨询合同其法律特征保险咨询是保险经纪人根据委托人（投保人、被保险人、受益人或分

54、出人）的要求对特定保险项目提供预测、论证或者解答，并由委托人支付咨询费的行为。如为投保人提供防灾防损或风险评估方案、风险管理咨询服务；以订立保险合同为目的，为投保人拟定投保方案；为被保险人或者受益人索赔提供咨询服务。为了使这种咨询行为规范化，保护当事人的合法权益，保险经纪人在提供咨询服务前应与委托人签订咨询合同。保险咨询合同是保险经纪人根据委托人的要求对特定保险项目提供论证、预测或者调查报告，并由委托人支付咨询费的合同。 同注5，第134页 由于对风险的咨询意见、评估报告、管理方案或者投保方案属于技术咨询意见同属智力性劳动成果，具有价值和使用价值，保险咨询合同可参照保险法中有关技术咨询合同的规

55、定。在保险咨询合同中，合同的当事人是咨询人和委托人，咨询人是保险经纪人，委托人是投保人、被保险人、受益人或者分出人。鉴于保险经纪人的咨询服务是一种智力性劳动过程，因此在注意其义务履行的同时，也应当注意使其受到知识产权法的保护。如果保险经纪人提供的咨询意见具有创造性智力劳动成果性质，应当明确该智力劳动成果的知识产权归属。确定知识产权归属的基本规则是：委托人与保险经纪人就权利归属有约定的，按照约定处理；没有约定的，知识产权归提供了具有创造性智力劳动成果的保险经纪人。总之，无论是哪一类保险经纪合同，其签订都必须遵守法律规定，遵循诚信、自愿、平等、公平等订立合同的一般原则，同时应当具有各种基本条款，包

56、括：项目名称；保险经纪服务的内容、方式和要求；有关的保密事项和信用事项；履行期限、地点和方式；佣金标准及其支付方式；违约责任及其违约金或损失赔偿额的计算办法及争议的解决办法等等。 冯佺光主编：保险市场经纪人，东方出版社2006年版，第80页2.2 保险经纪人法律地位保险市场上，保险经纪人是以独立的市场主体身份出现的，接受客户的委托、并根据客户的委托，为客户的利益选择保险公司和保险产品组合。对保险经纪人地位的定义英美国家和大陆法国家是有一定的差别。下面我们就在各个体系下就这个问题进行阐述。2.2.1 英美法对保险经纪人的定位保险经纪人制度起源于英国。在英国，为他人安排保险的人称为保险中介人，而保

57、险中介人又分为特约代理人（tied agent）和独立中介人（independent intermediaries）。英国法一般认为，保险经纪人作为独立中介人主要系被保险人的代理人，“保险经纪人作为被保险人而非承保人的代理人的角色，已被确定”，“被保险人的代理人的佣金可由保费扣除，这样做是为了方便，但并不因此使该代理人成为承保人的代理人”。 英克拉克主编，何美欢，吴志攀翻译：保险合同法，北京大学出版社2005年版，第45页美国的保险中介人分为保险代理人和保险经纪人，代理人又分为只能代理一家保险公司业务的专业代理人和可以同时代理几家业务的独立代理人，而独立代理人代理超过15家（有些州是7家）以上业务时，就被称为保险经纪人。 邹健：“北美保险中介体系简介”，载于西安金融，2005年第10期，第10页 对于保险经纪人的法律地位，美国法一般将保险经纪人认为是保险公司的代理人。对于保险经纪人法律地位的规定我国香港特别行政区与英国法相似，依其保险公司条例的规定，香港地区的保险经纪人是指“作为保单持有人或潜在保单持有人的代理人，经营在香港或从香港安排保险合约业务的人，或经营有关保险事宜提供意见的人” 各国保险法规制度译编编译委员会主编：各国保险法规制度译编，中国金融出版社2000年版，第29页，即为