课件03：人身保险所遵循的原则

1、1课程复习课程复习21.3 人身保险所遵循的原则人身保险所遵循的原则保险经营的四大基本原则：保险经营的四大基本原则：l最大诚信原则最大诚信原则l保险利益原则保险利益原则l近因原则近因原则l损失补偿原则损失补偿原则l人身保险所人身保险所遵循的原则遵循的原则3o 保险合同当事人在订立合同时及合同有效保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受同

2、无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。到的损失。 45投保人应将那些足以影响投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保保险人决定是否承保和确定费率的重要事和确定费率的重要事实如实告知保险人。实如实告知保险人。 保险人在合同订立时要主保险人在合同订立时要主动向投保人说明保险动向投保人说明保险合同条款内容，对于合同条款内容，对于责任免除条款还要进责任免除条款还要进行明确说明。行明确说明。 6l保证是指保险人要求投保人保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作或被保险人对某一事项的作为或不作为，或对某种事态为或不作为，或对某种事态的存在或不存在作出许诺。的存在或不存在作出许诺。l保证的目

3、的在于控制风险。保证的目的在于控制风险。 l保证是保险合同成立的条件保证是保险合同成立的条件，被保险人一旦违反保证的，被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效。事项，保险合同即告失效。7弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。利。禁止反言是指保险人既已放弃某项权利，日后不得再主禁止反言是指保险人既已放弃某项权利，日后不得再主张该项权利。张该项权利。8910弃权与禁止反言案例弃权与禁止反言案例,11投保人或被保险人违反告知的表现主要有隐瞒、漏报、投保人或被保险人违反告知的表现主要有隐瞒、漏报、误告和欺诈四种。误告和欺诈四种。各国法律

4、对违反告知的处分是区别对待的。各国法律对违反告知的处分是区别对待的。区分其动机是无意还是故意区分其动机是无意还是故意区分其违反的事项是否属于重要事实区分其违反的事项是否属于重要事实违反告知及其法律后果违反告知及其法律后果l对责任免除条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或对责任免除条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。l保险人对责任免除条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生保险人对责任

5、免除条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。效力。12 第十六条第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消前款规定的合同解除权，自保险

6、人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人投保人因重大过失未履行如实告知义

7、务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 13u保险利益及保险利益原则保险利益及保险

8、利益原则保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。险人与保险标的之间存在的利害关系。投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。141516请同学们以自己为例，根据自身情况说明对哪些人具有保险利益，并讨论具有保险利益的原因。 17o本人对自己的生命和身体具有保险利益本人对自己的生命和身体具有保险利益 o投保人对配偶、子女、父母

9、的生命和身体具有投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益保险利益 o投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益益 o除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益 o投保人对与投保人有劳动关系的劳动者具有保投保人对与投保人有劳动关系的劳动者具有保险利益险利益18某女工某女工A2001A2001年年6 6月为其公公月为其公公B B投保投保1010年期的简

10、易人身保险年期的简易人身保险1010份，指份，指定受益人是定受益人是B B的孙子的孙子C C，当时，当时1010岁，保费从岁，保费从A A的工资中每月扣除。的工资中每月扣除。两年后两年后A A与丈夫与丈夫D D离婚，孩子离婚，孩子C C由他的父亲由他的父亲D D抚养。此后抚养。此后A A一直继续一直继续缴保费。缴保费。20042004年年4 4月被保险人月被保险人B B病故。病故。A A与与D D均向保险公司申请给付均向保险公司申请给付保险金。保险金。1 1、请问该笔保险金应该给付给谁？、请问该笔保险金应该给付给谁？2 2、如果、如果B B不是病故，而是和他的孙子不是病故，而是和他的孙子C C

11、丧生于同一起车祸中，保险丧生于同一起车祸中，保险金的给付又该如何处理？金的给付又该如何处理？19人身保险人身保险保险利益的时效保险利益的时效人身保险的保险利益时效规定人身保险的保险利益时效规定人身保险的保险期限通常较长并具有储蓄性，因而人身保险的保险期限通常较长并具有储蓄性，因而强调在签订保险合同时投保人必须具有保险利益，强调在签订保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不必具有保险利益。而索赔时不必具有保险利益。202001年，王某未婚，王母为他投保了某终身寿险，但未指定受益年，王某未婚，王母为他投保了某终身寿险，但未指定受益人。保险公司工作人员在保险单的人。保险公司工作人员在保险单的“受益人受益人”一栏填写了一栏填写了“法法定定”二字。二字。2002年，王某与张女士结婚，后生一男孩。年，王某与张女士结婚，后生一男孩。人有旦夕祸福，后王某出差时遭遇车祸，不幸离世。保险公司按规人有旦夕祸福，后王某出差时遭遇车祸，不幸离世。保险公司按规定应支付定应支付10万元身故赔偿金，但王母与张女士为赔偿金发生了万元身故赔偿金，