律师喊你买保险--不要怕,法律会保护你

1、律师喊你买保险不要怕法律会保护你农银福建个险出品您认为保险应该具备的功能保险人身 保障风险管理资金安全家庭理财保险功能如何保障法律人身保险业务承保流程（减缩式）人身保险业务承保流程（减缩式）收 收益保险金不用于抵债1 合同法第七十三条第一款规定: 人寿保险不属于债务的追偿范围,人寿保险资金帐户不受债务纠纷困扰。巴菲特投资理念：要看未来 人们把巴菲特称为奥马哈的先知，因为他总是有意识地去辨别是否有好的发展前途，预测未来必定会有风险。巴菲特常说，要透过窗户向前看，不能看后视镜。人身保险业务承保流程（减缩式）人身保险业务承保流程（减缩式）收 收益保险金不用于抵债1案例1、小李借给小王100万，小王有

2、个女儿，小王身故了，那银行那100万应该给谁？答：只能给小李，因为债务权大于继承权。案例2、小李借给小王100万，小王有个女儿，小王身故了，保险公司存100万，受益人女儿，那这笔钱给谁？答：给女儿（小王），因为保险收益权大于债务权。保险是不存在争议的财产分配2保险法第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。保险法第四十条至第四十二条：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照继承法分配。【点评】如果有明确指定受益人的，则保险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。保险是不存在争议的财产分配2 保单是不被查封罚没的财产3 我国保险法第24条规定：“任何单位或个人都

3、不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。” 保单是不被查封罚没的财产3【案件】 这是一个真实的案例，私营企业主上海的黄老板因车祸离世，银行经调查，黄老板未还贷款800万元，其妻子（吴女士）、企业和自己的银行账户余额合计260万元，银行申请冻结并申请拍卖其固定资产予以清偿，法院予以支持，全部拍卖后尚有150万元无力偿还。由于其妻吴女士自从结婚后就一直照料丈夫和孩子的生活一直未就业，也没有固定的经济收入来源，房子拍卖后，吴女士带着两个还在上学的孩子只能租房居住，没有了经济来源生活举步维艰，连孩子的学费都成了问题，一个原来生活一直维持在小康水平的

4、家庭面临着崩塌的边缘。 保单是不被查封罚没的财产3 在悲痛渐渐平息后，吴女士在整理丈夫遗物的时候意外地发现了两张保单，在和保险公司取得联系后，理赔款也很快打进了吴女士的账户上，两个月后，银行发现吴女士的账户突然入账300万元，银行立刻申请予以冻结，法院经查后认定不予支持，原因很简单，因为那300万来自保险公司的赔付。4保险是免税的财产中华人民共和国税法第四条第五款规定：保险赔款免纳个人所得税【点评】保险是合理避税的工具。4保险是免税的财产刘先生，拥有1000万资产，假定这些资产全部存入银行作为身故后的遗产 将被征税：1000万50%-175万=325万(其中，50%为中国遗产税草案中的假定利率

5、，175为速算扣除数) 若他购买寿险按20年缴费，年交保费29.4万元，共交保费588万元，假定他75岁不幸身故，则： 共领取生存金：244万元 获赔身故金：650万元 预计红利：388万元（按4%回报率计算） 共获得保险金：1242万元 案例：4保险是免税的财产购买保险后遗产税：(1000万资产-588万保费)30%-25万=98.6万(其中30%为中国遗产税法草案中的假定利率，25万为速算扣除数) 买保险前：需交遗产税325万元 买保险后：需交遗产税98.6万元 少交遗产税：226.4万元 买保险前留下遗产：675万 买保险后留下遗产：1595.4万案例：目前国内尚未征收遗产税，本案例仅为

6、对未来的一种假设。保险是不用公证的婚前专属财产5 注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。婚姻法第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产；保险是不用公证的婚前专属财产5案例1： 小贾和小罗结婚10多年了，因小贾一直没有固定工作单位，两人用共同的积蓄给小贾买了个人

7、养老保险。现两人因感情不和闹离婚，小罗在法院提出要分割小贾养老保险的要求。但此时离小贾退休领取养老保险金还有2年时间，他们的养老保险金应该怎样分割?解释(三)原文 第十三条：离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的，人民法院不予支持;婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费，离婚时一方主张将养老保险金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。保险是不用公证的婚前专属财产5律师解读 婚姻法解释(二)规定，婚姻存续期间，“男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金”，属于夫妻双方共同财产。然而，如果还没有达到退休年龄或

8、者不符合领取养老保险金的条件，离婚时，一方主张将对方还没有取得或者根本就无法取得的养老保险金，作为“应得”的夫妻共有财产进行分配，是不公平的，甚至会削弱国家对公民基本的社会福利保障。解释(三)第十三条对此作出修订，并予以明确。保险是不用公证的婚前专属财产5律师解读 婚姻法解释(二)规定，婚姻存续期间，“男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金”，属于夫妻双方共同财产。然而，如果还没有达到退休年龄或者不符合领取养老保险金的条件，离婚时，一方主张将对方还没有取得或者根本就无法取得的养老保险金，作为“应得”的夫妻共有财产进行分配，是不公平的，甚至会削弱国家对公民基本的社会福利保障。解释(三)第十三条

9、对此作出修订，并予以明确。案例2：保险是不用公证的婚前专属财产5案例3：保险是不用公证的婚前专属财产5案例3： 我国婚姻法第十八条规定：“有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。”保险是不用公证的婚前专属财产5案例3： 本案中，您的保险理赔款不属于夫妻共同财产的范围，人寿保险具备个人资产的法律专属性质，符合婚姻法第十八条规定的，属于夫妻一方的财产，确实是您的救命钱，在离婚时不予分割。因此，您老公提出要分配保险理赔款，没有任何法律依据，您完全不用跟他分享您的保险理赔款。【点评】再也不怕婚姻出了什么问题。保险是不用公证的婚前专属财产5寿险公司不得解散6保险法第89条规定： 经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。保险法第92条规定： 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿