保监系统专业知识笔试备考资料

1、保监系统专业知识笔试备考资料一、名词解释 1.保险利益：根据我国保险法的规定，保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或被保险人因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。2.代位追偿权：指在财产保险中,保险标的由于第三者责任导致保险损失,保险人按照合同的约定履行赔偿责任后,依法取得对保险标的的损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。3.物上代位权：指当保险标的发生保险事故，保险人赔付被保险人全部财产损失后，可直接取得保险标的物的权利。4.重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同

2、，但保险金额总和超过保险价值的一种保险。重复保险的保险金额总和可能超过保险价值。根据我国保险法第四十一条规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有规定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。5.共同保险：指投保人和两个以上的保险人之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移，这是它与再保险的主要区别。重复保险与共同保险都存在多个保险人，但共同保险只签订一份保险合同，保险金额不高于保险价值，而重复保险则

3、签订数份保险合同，保险金额超出保险价值。二、简答题1.保险在金融资源配置中的作用答：保险是现代金融体系的重要支柱。第一，保险业的健康发展，不仅有利于健全金融市场体系、优化金融市场结构，而且有利于丰富金融体系的功能，进一步拓展金融市场的深度和广度，提高金融市场资源配置效率。第二，保险资金具有规模大、期限长的特点，可以为资本市场的发展提供长期的、稳定的资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合和协调发展。第三，通过加快发展保险业，有利于防范金融资产期限错配以及金融资产过度集中可能产生的系统性风险，促进金融市场健康稳定运行。2.利率政策对保险业的影响答：第一，对保险公司负债管理的影响。寿险

4、产品随着市场利率的频繁波动会与实际利率背离。如果预定利率过高，根据预定利率和保单价格成反比的关系，则保单价格就会设定过低，从而对寿险公司保费收入产生影响。如果预定利率过低，寿险产品的价格就会过高，会影响到产品的销售，最终影响保费收入的增加，还会使寿险公司面临退保危机。当市场利率提高时，会使得市场资金持有者发生消费偏好的转移，从寿险市场向外转移资金。第二，对保险公司资产管理的影响。银行存款和债券占有保险资金投资的很大部分，银行利率的变动对寿险公司资产投资收益将产生很大影响。如果银行利率下调，会使寿险公司业务量增加，同时退保减少，这两方面的作用使寿险公司的资产增加；但也会使寿险公司银行存款的利息收

5、入相应减少。如果银行上调利率，将造成寿险公司业务拓展的困难，使其业务量萎缩，同时可能出现大量保单退保，使寿险公司的资产业务以更快的速度减少。3.保险经营面临的风险答：第一，承保风险。包括财务风险,因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付危机；道德风险，投保人或被保险人通过隐瞒真实情况、制造、捏造或恶用保险事故来诈取保险金的目的；竞争风险，价格竞争提高保险公司的业务费用和赔付率，甚至造成承保业务的亏损，及利率、汇率的波动带来的风险。第二、投资风险，主要由非系统性风险和系统性风险引起。4.社会保险与商业保险区别答：性质不同。社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的

6、。 建立基础不同。社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。 管理体制不同。社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。对象不同。参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。保障范围不同。社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。资金来源不同。社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。待遇计发不同。社会保险的

7、待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。三、论述题（一）关于巨灾保险国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（以下简称若干意见）提出要建立巨灾保险制度，“围绕更好保障和改善民生，以制度建设为基础，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度”。这一论述，指明了建立巨灾保险制度的努力方向、工作重点、工作平台、保障手段，将对我国巨灾保险制度的建立产生深远影响。一、建立巨灾保险制度的必要性巨灾保险制度是利用保险机制预防和分散巨灾风险，并提供灾后损失补偿的制度安排，是市

8、场经济条件下国家自然灾害风险管理体系的重要组成部分，能够在国家综合减灾体系中发挥必要的补充作用。我国巨灾风险频发，风险防范和救助的任务十分艰巨，探索建立符合我国实际的巨灾保险制度是当前一项十分重要和紧迫的任务。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广。巨灾给经济社会发展和人民群众生命财产带来严重影响，大量居民蒙受巨大损失，因灾致贫、因灾返贫的现象比较突出。如何更好地应对巨灾风险，关系到人民群众的切身利益，是我国经济社会发展必须高度重视的问题。二、巨灾保险的作用巨灾保险可以在应对巨灾风险方面发挥重要作用。目前，我国基本形成了以各级政府为主导、以国家财政救济和社会捐

9、助为支撑的灾害救助制度。这一制度经受了汶川特大地震、玉树地震等重大自然灾害的考验，在灾害救助和灾后重建等方面发挥了积极作用，体现了社会主义制度集中力量办大事、团结各方渡难关的独特优势。同时，建立巨灾保险制度是对现有灾害救助体系的丰富和补充。一是丰富灾害损失补偿渠道，有利于减轻政府承担灾害损失的压力。二是建立多方参与筹措的资金储备机制，有利于将无灾少灾之年的资金积累起来，在巨灾发生时集中使用。三是有利于发挥保险、再保险市场化机制的作用，分散转移巨灾风险。四是有利于引导社会公众提高低御自然灾害的意识和能力。三、加快推进我国巨灾保险制度建设巨灾风险损失巨大，商业保险公司难以完全靠市场运作独立承担责任

10、，巨灾保险的实施必须有政府的强有力支持和推动。应将巨灾保险制度纳入国家综合灾害防范体系，政府在立法保障、组织推动、财政补贴、税收优惠、防灾减灾等方面给予支持。巨灾风险损失波围广、损失程度大，影响到众多利益群体，任何一方都难以独日承担。建立有效的巨灾风险分散机制，需要投保人、保险公司、再保险公司、巨灾基金、各级政府等多方的共同参与、分级负担。根据各方的风险承担能力，合理配置各层风险分担责任。1.逐步扩大保障范围。从单一的灾害保险起步，逐步扩展到多种自然灾害领域，保险责任逐步增加，保障程度逐步提高，最终形成一个综合性的巨灾保险体系。结合我国各地区不同的风险暴露特点，逐步将洪水、干旱、暴风雪、牲畜重

11、大疫情等巨灾风险纳入保障范围之内，根据不同巨灾风险特点及经济发展情况，设立不同的费率及保障额度，因地制宜地推动试点工作。2.制定巨灾保险法规。推动巨灾保险立法工作，争取早日将巨灾保险纳入法制化、规范化的灾后防范救助体系中。开展专项研究工作，如地震、洪水、泥石流的巨灾条款和费率厘定、巨灾共保体的筹建等专项课题性研究。制定符合国情的巨灾保险制度框架和可操作的实施方案。3.建立核保险巨灾责任准备金制度。完善核共体管理制度。从核共体每年的保费收入中提取一定比例作为巨灾责任准备金，为应对潜在的巨灾损失做好充足准备。积极争取国家税收政策支持，核保险巨灾责任准备金在提存期间应享受税收减免，由专门机构进行管理

12、。4.建立巨灾风险管理数据库。充分运用信息技术，对气象、地震及各种地质灾害信息等相关数据进行挖掘。改进和完善巨灾保险模型，整合各级政府和保险机构数据，建立统一、高效的巨灾风险管理数据库，并向各研究机构和保险公司开放，提高巨灾风险管理的技术水平。（二）关于保险监管一、保险市场监督管理的目标1.保证保险人具有足够的偿付能力。保险人的偿付能力是保险企业经营管理的核心，保证保险人具有足够的偿付能力即是国家、政府对保险人监督管理的首要目标，同时也是国家、政府对保险市场监督管理的核心内容。2.防止保险欺诈，保障保险人、被保险人的正当权益。保险欺诈主要来自保险人的欺诈行为、投保人或被保险人的欺诈行为和非法保

13、险活动。3.维护保险市场的公平竞争，保证保险交易的公平合理。要求保险公司或同业协会制定出共同的保险费率标准及相应的保险合同责任条款，报政府监管部门批准或备案。这样做的目的主要是使保险人之间能在同等保险费率及责任条款条件下展开公平竞争，保证保险交易的公平合理。二、保险行业的特殊性决定监管的必要性保险业需要监管的原因还在于保险业本身的特殊性。保险公司的经营是负债经营，其通过收取保险费而建立的保险基金是全体被保险人的财富，保险公司一旦经营不善出现亏损或倒闭，将使广大被保险人的利益受到极大损害。另外保险公司的承保对象涉及到社会各部门、各阶层，保险公司的经营一旦出现问题，影响甚大，所以应加强对保险业的监

14、管。保险技术的复杂性也是其需要严格监管的原因。这主要是指保险商品的价格即费率的拟定与普通商品不同，保险经营以大数法则为数理基础，只有通过集合足够多的保险标的，保险人才能计算出合理的保险费率。保险产品的供给与消费具有特殊性，保险业提供的是“无形”产品，是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺。选种承诺有的期限较短，有的期限则较长。如寿险保单的有效期有的长达几十年。在这么长的时间跨度内，要保证该承诺的有效性，仅靠保险人自律是不行的。政府必须作为公众利益的代言人，制定适当法律、法规约束保险人的行为，以保证保险人具有充足的偿付能力，维护被保险人的利益。（三）论述最大诚信原则第一，保险的信息高度不对称

15、性。信息不对称指某些信息一方知道而另一方不知道或不能轻易知道，可能需要花费极大的成本获取。保险人与投保人信息的不对称性主要体现在两方面：一是对保险标的了解的不对称，二是对保险合同条款、内容了解的不对称。故需要通过最大诚信原则规定投保人要履行如实告知的义务及保险人履行说明义务以减少信息的不对称。第二，保险合同的射幸性。保险合同是射幸合同，即在保险合同在缔结时合同的效果是待定的，合同效果将取决于保险合同中所规定的保险事故是否发生。保险事故不发生，意味着保险人收取了保费且不用履行任何的赔偿义务，保险事故的发生意味着保险人要对投保人的损失给予赔偿。保险事故是否发生看似对投保人并没有什么影响，但是可能会

16、存在投保人投保时故意弱化保险标的面临的风险以追求较低的保费，或者在发生保险事故时故意夸大损失以获利。而对于保险人，无疑是不想保险事故发生的，保险人所希望的是收取较高的保费且不承担或少承担保险责任，针对保险人与投保人之间的利益冲突，需要最大诚信原则对双方的行为予以规制。第三，保险合同的格式性。保险合同中存在着许多格式条款，意味着投保人只能被动的接受这些条款，再加上投保人知识的局限性、专业的欠缺性，这些都会使投保人较保险人处于相对弱势的地位，投保人的利益可能会受到损害，故最大诚信原则中规定了保险人的说明义务以减弱投保人的不利地位。第四，保险功能实现的需要。保险是为投保人提供保障、给予经济补偿的。保

17、险是多个投保人为了分散风险，转嫁因风险的发生而带来的损失所做的共同行为。投保人为了弥补风险的发生给自己所带来的损失而投保，所有的投保人缴纳的保费组成保险基金，当有些投保人的所投保的标的发生保险事故造成损失时，其损失由保险基金予以弥补。这也就是说风险及风险所造成的损失是由所有投保人共同承担的，保险事故的发生及赔偿都涉及了每一个投保人的利益，同时也涉及了保险人的利益，故要求保险人及投保人都要遵守最大诚信原则以保证公平，使每个人的利益都得以维护。（四） 保险的功能和作用一、 保险保障功能保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。保险保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的

18、给付功能。财产保险的补偿保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额限度内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。人身保险与财产保险是性质完全不同的两种保险。由于人的生命价值不能用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的

19、交费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。二、 资金融通功能资金融通功能是指保险公司将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也具有可能性。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差，为保险人进行保险资金的融通提供了可能；另一方面，保险事故的发生也不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次性全部赔偿出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间有时也存在着数量滞差，也为保险人进行保险资金的融通提供了可能。但是，保险资金的融通应以