企业与个人还款机制

1、企业与个人还款机制研究企业与个人还款机制研究企业与个人还款机制研究企业与个人还款机制研究 企业与个人还款机制构成企业与个人还款机制构成 信贷机构、企业与个人对还款机制的选信贷机构、企业与个人对还款机制的选择择 还款机制存在问题还款机制存在问题以个人按揭贷款以个人按揭贷款和小微企业为例和小微企业为例 相关对策相关对策 参考文献参考文献偿还机制目的：偿还机制目的：l 保证发放的贷保证发放的贷款能够顺利收款能够顺利收回，有效的提回，有效的提高还款率。高还款率。 l 防止违约风险防止违约风险发生。发生。信贷偿还机制流程图信贷偿还机制流程图一、企业与个人还款机制构成一、企业与个人还款机制构成 根据还款机

2、制运行过程不同作用，可以把根据还款机制运行过程不同作用，可以把它分化为六个部分：它分化为六个部分：u 横向选择机制横向选择机制u 横向监督机制横向监督机制u 分期付款机制分期付款机制u 动态激励机制动态激励机制u 担保替代机制担保替代机制u 偿还服务机制偿还服务机制动态激励机制动态激励机制担保替代机制担保替代机制 第三人或者第三人组织来替代承担原本应第三人或者第三人组织来替代承担原本应由担保人承担的担保还款责任由担保人承担的担保还款责任 不同的担保替代机制，有不同的效果不同的担保替代机制，有不同的效果 过高条件的担保替代要求过高条件的担保替代要求 会阻止潜在优质会阻止潜在优质客户，过低条件的担

3、保替代要求客户，过低条件的担保替代要求 会使信贷会使信贷机构找不到贷款的安全感机构找不到贷款的安全感 从而不愿放贷从而不愿放贷偿还服务机制偿还服务机制 小额信贷偿还计划指偿还的时间和周期小额信贷偿还计划指偿还的时间和周期 偿还沟通渠道是指偿还贷款过程信息交流偿还沟通渠道是指偿还贷款过程信息交流和反馈机制和反馈机制 偿还地点偿还地点 具有便捷性具有便捷性 偿还途径偿还途径 哪些方式进行还款哪些方式进行还款 偿还手续费用偿还手续费用二、参与主体对偿还机制选择二、参与主体对偿还机制选择 对于不同的还款机制，企业、个人、信贷对于不同的还款机制，企业、个人、信贷机构对于还款机制有不同的选择与要求。机构对

4、于还款机制有不同的选择与要求。“经济人经济人”在三者之间体现，追求自身的在三者之间体现，追求自身的利益最大化。利益最大化。 对横向选择横向监督还款机制的选择：对横向选择横向监督还款机制的选择： 信贷机构更加重视监督机制作用，尤其是信贷机构更加重视监督机制作用，尤其是对信用评级的监督与选择。企业、个人则对信用评级的监督与选择。企业、个人则次之。次之。 对偿还动态激励机制的选择：对偿还动态激励机制的选择：企业、个人对贷款的高利率有厌恶性，企企业、个人对贷款的高利率有厌恶性，企业与更人更加倾向选择较低的贷款利率和业与更人更加倾向选择较低的贷款利率和较低的贷款条件。对信贷机构而言，满足较低的贷款条件。

5、对信贷机构而言，满足企业、个人才能获取更多的利益。企业、个人才能获取更多的利益。信贷机构、企业、个人在偿还动态激励机信贷机构、企业、个人在偿还动态激励机制的选择上具有一致性。制的选择上具有一致性。 担保替代偿还机制的选择有差异担保替代偿还机制的选择有差异 信贷机构倾向于选择传统的抵押信贷机构倾向于选择传统的抵押/质押担保质押担保方式、排斥个人信用贷款，而企业、个人方式、排斥个人信用贷款，而企业、个人则与之相反。则与之相反。最后，关于偿还服务机制，信贷机构和企业、最后，关于偿还服务机制，信贷机构和企业、个人在选择上趋同。毕竟一个好的服务体个人在选择上趋同。毕竟一个好的服务体制，对三者都有利。制，

6、对三者都有利。三、还款机制存在问题三、还款机制存在问题个人按揭还款存在问题个人按揭还款存在问题 一种是等额本息还款法一种是等额本息还款法 另一种是等额本金还款法另一种是等额本金还款法 还款方式单一，不能满足贷款人还款的需还款方式单一，不能满足贷款人还款的需要要 提前还款提前还款 ，减少银行的经济收益，减少银行的经济收益 ，增加了，增加了银行的服务成本银行的服务成本小微企业还款机制存在问题：小微企业还款机制存在问题：不良贷款居高不下、违约现象频频发生。不良贷款居高不下、违约现象频频发生。 连带责任机制负面作用导致的违约连带责任机制负面作用导致的违约 社会惩罚机制缺失导致的违约社会惩罚机制缺失导致

7、的违约1.动态激励机制不完善导致的违约动态激励机制不完善导致的违约四、还款机制存在问题建议四、还款机制存在问题建议l完善个人住房按揭贷款提前偿还期权，保完善个人住房按揭贷款提前偿还期权，保障客户的利益，提供还款率，降低银行损障客户的利益，提供还款率，降低银行损失和风险失和风险l推行多种还款方式推行多种还款方式l分了解用户的基本资料，对贷款人员进行分了解用户的基本资料，对贷款人员进行分类整理，针对不同的用户提出不同的还分类整理，针对不同的用户提出不同的还贷方式贷方式对于企业采取办法：对于企业采取办法：l 采用先进、便捷的信贷偿还工具方式，满采用先进、便捷的信贷偿还工具方式，满足还款需求；足还款需

8、求；l优化地区营业网点设置，提高企业信贷偿优化地区营业网点设置，提高企业信贷偿还效率；还效率；l建立与企业之间沟通的长效机制，实时了建立与企业之间沟通的长效机制，实时了解贷款人的贷款偿还动态，预防被动贷款解贷款人的贷款偿还动态，预防被动贷款违约，提高还款效率。违约，提高还款效率。小结小结u保证还款机制的有效运行，从微观层次，保证还款机制的有效运行，从微观层次，对于金融机构、企业、个人有直接联系；对于金融机构、企业、个人有直接联系；从宏观层次，一个完善的还款机制对整个从宏观层次，一个完善的还款机制对整个商业银行经营管理体系有重大意义。商业银行经营管理体系有重大意义。u“有贷有还有贷有还”才能保证经济的持续稳定的才能保证经济的持续稳定的发展。发展。u还款机制与贷款机制并存还款机制与贷款机制并存参考文献参考文献1刘斐刘斐.我国农村小额信贷偿还机制选择的趋同我国农村小额信贷偿还机制选择的趋同性研究性研究D.西北农林科技大学西北农林科技大学,2013.2聂强聂强.小额信贷的偿还机制小额信贷的偿还机制:一个理论述评一个理论述评J.中国农村观察中国农村观察,2010,01:61-75+95.3谢蔚鹏谢蔚鹏.我国小微企业联保贷款还款激励机制我国小微企业联保贷款还款激励机制研究研究D.广东财经大学广东财经大学,2014.4柯丽华柯丽华,叶义成叶义成.个人住房