第五章 电子支付

1、第五章电子支付与网上银行学习目标n掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电子支付系统的分类。n理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的基本内容。n掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、业务和分类。n了解网上银行对传统银行的影响及网上银行的欺诈与防范。第一节电子支付概述一、电子支付的概念n中国人民银行制定的电子支付指引(第一号)第二条第一款将电子支付定义为：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”n一般来讲，电子支付电子支付(Electronic Payment)是指电子交易的当事人，包括客户、商家和金融机构之间，使用安全电子手段，通过网

2、络进行的货币或资金流转，即把包括电子现金(E-cash)、电子票据(Electronic Bill)、信用卡(Credit Card)、借记卡(Debit Card)、智能卡(Smart Card)等支付手段的支付信息，通过网络安全地传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。n电子支付的特征 n数字化的支付方式：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。n开放的系统平台：电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中。n先进的通讯手段：电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微

3、机、相关的软件及其他一些配套设施。n明显的支付优势：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。二、电子支付的发展历程n电子支付的发展大体经历了五个阶段：银行之间业务办理结算银行与其他机构之间的结算，例如代缴水电费、代发工资等在银行销售点终端提供自动扣款的业务银行之间银行和机构间自动柜员机销售终端网上支付用户在自动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转账结算三、电子支付类型n电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式可分为：n网上支付n电话支付n移动支付n销售点终端交易n自动柜员机交易n其他电子支付四、电子支付系统的分类n根据货币价值的转移方式来划分，可以把电子支付系统分为基于账户和基于代币两

4、大类。n根据支付金额的大小，电子支付系统可分为微支付、小额支付和大额支付。n根据支付的时间，电子支付系统可分为预支付、即时支付和后支付。n根据是否与第三方在线连接，电子支付可分为离线支付(脱机支付)和在线支付(联机支付)。五、电子支付的安全性需求n电子支付过程中各交易实体间的信息传递面临的安全威胁主要有：信息被窃取、信息被篡改、身份被假冒和交易行为被否认等。n因此电子支付的安全性要求主要有身份认证、数据保密性、数据完整性、不可抵赖性、授权、匿名性、不可伪造性、不可重用性、交易信息的安全存储可靠性和可用性等。第二节电子支付工具n随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可分为三大

5、类：n电子货币类电子货币类，如电子现金、电子钱包等；n银行卡类银行卡类，如结算卡和智能卡等；n电子支票类电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。n这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。一、电子货币支付n对于什么是电子货币，目前在国际上却还没有给出一个统一完整的定义。n巴塞尔银行监管委员会认为：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”(Stored Value)和预付机制(Prepaid)。n国际清算银行认为：电子货币是指被用于广泛支付的对持有者的财产进行电子记录的价值储存(Stored Value)或预付(Prep

6、aid)工具。n一般来讲，电子货币电子货币(Electronic Money)是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的信用货币。n电子货币是电子支付工具的一种，电子货币类的支付工具主要有电子现金和电子钱包。 1电子现金n电子现金电子现金(E-Cash)，又称数字现金(Digital Cash)，是纸币现金的数字化。n广义的电子现金是指那些以数字或电子的形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。n狭义的电子现金通常是指一种以数字或电

7、子形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在接受电子现金的商店购物。n目前典型的电子现金系统主要有Ecash、Digicash、NetCash。2电子钱包n电子钱包电子钱包(E-Wallet)是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付，并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，是电子商务活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的“新式钱包”。n目前，已经有VISA Cash、Mondex、Master Card Cash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有E

8、-Wallet以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。二、银行卡支付n银行卡支付主要分为结算卡和智能卡支付。n结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡和签账卡。1信用卡n信用卡信用卡(Credit Card)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡，是转账结算的信用工具，是建立在信用基础上的信用凭证，执行流通手段和支付手段职能。n信用卡是主要的电子支付工具之一，使用起来方便快捷。2借记卡与签账卡n借记卡借记卡(Debit Card)是先存款、后消

9、费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。n目前国内许多银行支持借记卡网上支付，借记卡同样成为现阶段人们进行电子支付的主要工具之一。 n准确的讲，签账卡签账卡(Charge Card)并不算是一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月消费金额必须及时全额偿还。 3智能卡n智能卡是在法国问世的。n真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。n智能卡智能卡(Smart Card)，也称集成电路卡(Integrated Circu

10、it Card)，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。n智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里存储了大量的关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。三、电子支票支付三、电子支票支付n电子支票类的电子支付工具主要包括电子支票、电子汇款、电子划款等。n电子支票电子支票(Electronic Check or E-check)是一种借鉴纸张支票转移支付的方式，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。这种电子支票的支付是在与商家和银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个

11、人身份证号码(PIN)代替手写签名。n目前电子支票系统主要有Netehex、Neteheque和NetBill等。n电子汇款电子汇款是通过银行的联网功能，实现便捷快速的汇款。电子汇款是指银行以电报或电传方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。第三节移动支付一、移动支付概述n根据移动支付论坛的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或业务，通过移动设备进行的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。n根据移动支付的一些基本特征，可以将移动支付定义为：移动支付(Mobile Payment)是指用户使用移动手持设备，通过无线网络(包括移动通信网络和广域网)购买实体或虚

12、拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。n移动支付的分类n移动支付按交易金额的大小可以分为小额支付和大额支付两种。n移动支付根据账号设立的不同，可以将移动支付分为手机与银行卡绑定收费和手机话费账单代收费两种。n移动支付按结账或清算时间的不同可分为预支付、在线即时支付和离线信用支付三类。n按照交易距离的不同可以将移动支付分为远程支付和近场支付。二、移动支付系统n基于SMS的移动支付系统nSMS(Short Message Service)是GSM phase 1的一部分，一条短消息能发送70160个字符，但限于欧洲各国语言、中文和阿拉伯语。 n基于USSD的移动支付系统nUSSD(非结构化补充数据

13、业务)是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短信息系统技术基础上推出的新业务，可以弥补传统短信息的某些技术不足，帮助运营商以小投入获取新的增值业务收入。 n基于场WAP的移动支付系统n无线应用协议场(WAP) 是一个在数字移动电话、Internet及其他个人数字助理机PDA与计算机应用之间进行通信的开放性全球标准。 n基于J2ME的移动支付系统nJ2ME是美国Sun公司为小型资源受限终端设备的应用程序开发提供使用的Java平台。 n基于BREW的移动支付系统nBREW(无线二进制运行环境)，是高通公司推出CDMA网络“无线互联网发射平台”上增值业务开发运行的基本平台。 三、移

14、动支付业务模式n根据支付结算账户和实现业务的方式与流程的不同，移动支付的业务模式分为五种类型 。n手机话费模式：手机话费模式：手机话费账户作为结算账户，业务流程简单，无需经过金融机构环节，适用于图铃、游戏下载等。n虚拟卡模式：虚拟卡模式：通过手机号码和银行卡业务密码完成支付的业务模式，适用于公共事业缴费、数字产品购买、移动票务。n手机银行模式：手机银行模式：通过手机菜单完成关联账户的查询、基金买卖等交易的业务模式，适用于账户查询、转账、基金买卖。n虚拟账户模式：虚拟账户模式：使用网上虚拟账户进行支付的业务模式，适用于C2C平台上的商品购买。n物理卡的关联支付模式：物理卡的关联支付模式：通过关联

15、银行卡账户或电子钱包账户进行现场支付和远程支付，或者远程二次发卡与账户充值的业务模式，应用范围将最广，包括各种缴费和消费。四、移动支付的风险及控制n目前，移动支付面临的风险主要有政策风险、监管风险、技术风险、信用风险、操作风险等。n针对上述风险，应从完善相关的法律法规、明确监管主体及监管责任、制定统一的技术标准、强化信用环境建设以及规范及简化业务操作四个方面来完善移动支付发展环境，强化移动支付的风险控制。第四节第三方支付一、第三方支付概述n第三方支付第三方支付(Third-Party Payment)是指那些具备一定经济实力和信誉保障的独立法人机构，通过与各大银行签约的方式，为用户提供与银行支

16、付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。n第三方支付平台第三方支付平台是指平台提供商通过先进的计算机技术和相关的信息安全技术，在银行和商家之间建立支付网关的链接，以便实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。二、第三方支付平台的运营模式n支付网关模式n此种模式也被称为独立第三方支付模式，是指其有独立的运营平台，为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端连接着不同银行的电子接口。因为这种第三方支付位于互联网和银行专网之间，可以保护和隔离银行的专用网络，是以称为“支付网关”。n从整个过程上来看，支付网关模式是一个把银行和

17、签约用户连起来的虚拟通道，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行支付的接口平台。n信用中介模式n又称非独立第三方支付，这种模式解决了支付中信用缺失问题，由交易双方都信任的第三方支付机构做担保，保证交易中的诚信。信用中介模式中的第三方支付机构一般依托于有实力和信誉的大型母公司，它的产生主要是为母公司或关联机构作为服务和支持。 三、我国典型的第三方支付平台n支付宝支付宝n支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团创立的第三方支付平台。支付宝公司从建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付

18、宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。n支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。n财付通财付通n财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。n针对个

19、人用户，财付通为个人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及上万家购物网站轻松支付进行购物。针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。 n易宝易宝n易宝(YeePay，北京通融通信息技术有限公司)是专业从事多元化电子支付一站式服务的领跑者。易宝致力于成为世界一流的电子支付应用和服务提供商，专注于金融增值服务领域，创新并推广多元化、低成本、安全有效的支付服务。n易宝具有三大特点：易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。 n目前易宝的支付产品已广泛应用于电子票务、教育、电视购物、游戏等领域。nChinaPayn银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)

20、是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。n快钱快钱n快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。快钱致力于为电子商务服务提供商、互联网内容提供商、中小商户、以及个人用户等提供安全、快捷的第三方交易平台。其以“快钱”为品牌的产品和服务内容广泛，涵盖了账户管理、网上充值、网上提现、网上付款、网上催款等基本功能，推出了支付网关、快钱钮、

21、快钱链、捐赠钮、批量付款、包月功能等收付费工具，还为商家提供了电子优惠券、电子杂志推广等增值服务。n首信易首信易n首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围多家银行及全球范围几种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。n首信易支付业务平台包含B2C、B2B、G2C等多种在线支付服务，支持银行卡及电子充值计费系统在社区、互联网、银行柜台、信息亭、手机、电话等多种终端进行支付，并可广泛应用于电子商务、电子政务领域的交易、支付、计费、清算、会员管理等应用系统。n环迅环迅n上海环迅电

22、子商务有限公司(以下简称环迅支付)成立于2000年，是国内最早的支付公司之一。创建以来，凭借在支付领域的不断深入，技术及风险控制能力的持续提升，环迅支付深受数千万持卡人信赖，月交易额不断攀升，成为国内在线支付领域的领先者。n目前，环迅支付与国内主流银行以及VISA、Master Card、JCB、新加坡NETS等多个国际信用卡组织建立并保持着良好的合作伙伴关系，是中国银行卡受理能力最强的在线支付平台。n环迅支付作为国内领先的独立第三方支付平台，提供了多种个性化服务供用户选择。四、第三方支付的风险与监管n根据风险发生的主体不同，可将第三方支付市场的风险分为两类：来自第三方支付平台的服务商的风险和

23、来自用户的风险。来自第三方支付平台公司的风险主要包括：沉淀资金风险、信用风险、用户信息泄露风险。来自第三方支付平台用户的风险则主要为：套现风险、洗钱风险。n随着中国人民银行关于非金融机构支付服务管理办法及非金融机构支付服务管理办法实施细则的出台，第三方支付行业被正式纳入国家监管体系，拥有合法的身份。此次办法及办法细则的出台，将有利于加强竞争过度的第三方支付市场监管。第五节网上银行一、我国网上银行的发展历程一、我国网上银行的发展历程n萌芽期(19961997年) n网上银行服务开发和探索。 n起步阶段(19982002年) n各大银行纷纷推出网上银行服务。n发展阶段(20032010年) n网上

24、银行品牌建设加强，产品和服务改善成为重点；重点业务发展带动各大网上银行业务快速发展。 n成熟阶段(2010年以后)n网上银行相关法律逐步完善；主要银行的网上银行业务步入稳定发展 。二、网上银行概述n网上银行的概念n巴塞尔银行监管委员会的定义：巴塞尔银行监管委员会的定义：网上银行是指通过电子渠道提供零售性的小额银行产品的服务。这些产品和服务包括取款、贷款账户管理、供资产咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。n美国货币监理署的定义：美国货币监理署的定义：网上银行是一种通过电子计算机或相关的智能设备使银行的客户登入账户，获取金融服务与相关产品等信息的系统。n欧洲银行标准委员会的定

25、义：欧洲银行标准委员会的定义：网上银行指那些利用网络为通过使用计算机、网络电视机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。n美联储的定义：美联储的定义：网上银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。n英国金融服务局的定义：英国金融服务局的定义：网上银行是利用网络等电子途径向客户进行银行信息、金融产品和金融服务的一种银行。n中国人民银行的定义：中国人民银行的定义：网上银行业务是指银行通过因特网提供的金融服务。n一般来讲，所谓的网上银行网上银行(Internet Bank or E-bank)，又称网络银行或在线银行，尽

26、管国际上对其还没有一个比较统一的定义，但归纳起来主要有两种定义方法，即狭义的网上银行和广义的网上银行。n狭义的网上银行是指以互联网为基础，充分利用信息技术，实现银行业务处理自动化、经营管理虚拟化，从而为客户提供更快捷、更方便、更丰富金融服务的银行机构，即网上银行是一种完全依赖于信息技术发展起来的全新银行。n与狭义有所不同的是，广义的网上银行除了包括狭义的网上银行外，还包括通过互联网向客户提供金融服务，开展银行业务的传统银行，简单讲就是将业务与服务移植上网的传统银行。n网上银行的特征n越时间、空间性n虚拟性n低成本性n互动性n创新性n广域覆盖性n便捷性和高效性n资源共享性n金融产品“个性化”能更好的服务客户n信息透明高n网上银行业务 n基本网上银行业务n网上投资n个人理财n网上购物n企业银行n其他金融服务三、网上银行的分类n按照经营者不同，网上银行可分为纯粹的网上银行、依附传统银行的网上银行和依附其他金融机构的网上银行。n按目前各家银行开通的网上银行服务系统，一般又分为个人网上银行和企业网上银行。n个人网上银行是指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。 n企业网上银行适用于需要实时掌握账户及财务信息、不涉及资金转入和转出的广大中小企业客户。 四、网上银行的系统结构n网银站点