信用卡相关的法律问题

1、本文整理于网络，仅供阅读参考信用卡相关的法律问题信用卡相关的法律问题2016年4月15日，中国人民银行发布中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知（以下简称“通知”），自2017年1月1日起实施。通知与2016年3 月24日发布的中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融 支持的指导意见可谓异曲同工，皆为刺激消费之举，也是金融 领域供给侧改革的浓墨一笔。通知将会使信用卡业务更加市场化，今后商业银行之间 的信用卡业务竞争不再仅仅是通过积分、刷卡优惠的方式展开， 而是要从提供个人化、差异化服务，乃至降低透支利率方面展开 竞争。一、信用卡滞纳金改为违约金，违约金将何去何从？2016年初，诸多媒体都报

2、道了一份引用宪法否定商业银行信 用卡滞纳金约定的判决， 使信用卡滞纳金又一次被推上风口浪尖， 而以往，关于信用卡滞纳金比逾期本金还多的报道也是经常见诸 报端，滞纳金已成为很多信用卡用户胸口永远的痛。很多新闻媒体报道通知时也是以“央行取消信用卡滞纳 金”作为标题，信用卡用户都是拍手叫好，而根据通知，人民银行其实是以违约金取代滞纳金。通知第三条“违约金和服务费用”内容为：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”人民银行对此的解释是，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩， 不适宜用于平等主体之间的经济活动，既然是平等

3、主体之间的合 同，必然要受合同法的调整。合同法对于违约金的规定是明确的，合同法第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对 方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额 的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求 人民法院或者仲裁机构予以增加 ；约定的违约金过分高于造成的 损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当 履行债务。”首先，根据该条规定信用卡违约金为延迟履行违约金，信用 卡用户在支付违约金之后，仍然有义务履行偿还本金、利息和费 用等义务。其次，约定的违约金不应过分高

4、于损失，否则人民法院有可 能不予支持，而司法解释对于何为“过分高于造成的损失”有相 关的规定。合同法解释二第二十九条规定：“当事人主张约定的违约 金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础， 兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因 素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，弁作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可 以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的 损失"。”该条规定对于违约金的设定给予了量化标准，其基础为 “实际损失”，该条规定虽然弁非强制性规定，但商业银行在设定 违约金时，应当主要参考该司法解释的规定。那么

5、，什么是银行的“实际损失”呢 ？本金的部分银行会继续 计息，利息的部分银行会计收复利，也就是说即使用户违约，也 弁没有造成银行资金利息方面的损失。用户违约会造成的银行实 现债权的费用会增加，比如委托催收费用的增加，但这些费用一 般都会依据协议由用户承担。那么基于合同法以及相关司法解释的规定，银行在没有 损失的情况下，一般是不能收取违约金的，否则人民法院可能会 依据合同法的规定予以调整。商业银行在经营信用卡业务时应综 合考虑通知的要求和合同法的相关规定，合理设置合同 条款。二、信用卡协议应该怎么签？通知第六条“信息披露义务”第二款内容为：“发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计

6、结息方式、 免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取 违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项， 确保持卡人充分知悉弁确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。”通知这样要求主要是基于合同法关于格式合同的规定，而信 用卡申请材料多为银行提供的格式合同。合同法第三十九条规定："采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义 务，弁采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款， 按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重 复使用而预先拟定，弁在订立合同时未与对方协商的条款。 ”第四十条

7、规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条 规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、 排除对方主要权利的，该条款无效。”合同法解释二对于何为“采取合理的方式”进行了解释， 合同法解释二第六条规定：”提供格式条款的一方对格式条款 中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方 注意的文字、符号、字体等特别标识，弁按照对方的要求对该格 式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所 称“采取合理的方式” O提供格式条款一方对已尽合理提示及说明 义务承担举证责任。”银监会关于信用卡的申请材料中的“重要提示”也是有规定 的，商业银行信用卡业务监督管理办法第二款

8、和第三款规定： “重要提示”应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示，至少包 括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年 费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同（协议）弁签字的提示、 申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责 任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响 的内容等信息。申请人确认栏应当载明以下语句，弁要求客户抄录后签名： “本人已阅读全部申请材料，充分了解弁清楚知晓该信用卡产品 的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”商业银行应 当在信用卡协议中，对于信用卡利率标准和计结息方式、免息还 款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持

9、卡人收取违约金 的详细情形和收取标准，应当采取字体加粗或下划线等方式特别 标识，弁详细讲解，在签订协议时应要求用户按照商业银行信 用卡业务监督管理办法的要求进行抄录和签名。通知中将信用卡申请材料称为“信用卡协议”，而现在的商业银行发放信用卡时，多数要求客户填写申请书或申请表，这 与普通民众关于协议的认识有一定偏差，商业银行可以考虑将中 请材料的名称进行相应的修改。三、信用卡被盗刷应该怎么解决 ？信用卡的使用安全日益成为困扰商业银行开展信用卡业务的 重要问题，银行为了应对出现的信用卡被盗刷现象，也普遍将磁 条卡更换为芯片卡，这虽然可以减少信用卡被盗刷的现象，但弁 不能杜绝。而在司法实务中，在发生

10、盗刷后，人民法院往往赋予 银行过多的安全注意义务和举证责任，银行多数被判决承担对信 用卡用户的赔偿责任。针对这种情况，通知第七条“非本人授权交易的处理”提 出：“持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡 机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处 理，弁定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险 合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补 偿，切实保障持卡人合法权益。通知将会对商业银行信用卡业务运营产生深远的影响， 但这会是有益的影响。作为商业银行，应当重视通知中涉及的法律问题，弁采取积极的应对措施，以适应信用卡业务的变革。信用卡的特点信用卡是当

11、今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买 商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷 款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。信用卡能减少现金货币的使用；信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力 ；信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。信用卡的常见隐患1、“休眠”信用卡不注销，会产生欠缴费和滞纳金很多人钱包中的信用卡多，而有些卡根本就不使用，时间一 长，自己也就忘记了，甚至认为信用卡不刷的话， 不会产生费用， 放着也没事。事实上，“休眠”

12、信用卡不注销，会产生欠缴费和滞 纳金。提醒：如果信用卡到期，用户不准备继续使用，及时办理注 销手续；对一些不用的卡，时间长了就忘记了，也要及时注销，以 免产生不必要的费用和可能带来的信用问题。2、“最低还款额”不要轻易用，银行不会吃亏的不少人看到对账单上有一栏“最低还款额”，就误以为是由于 提供的“免息”优惠。事实上，“最低还款额”是为那些无力全额 归还信用卡的人士准备的，一旦你按照最低还款额还款，也就动 用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收 利息。提醒：某银行信用卡章程有明确规定：持卡人选择最低还款 额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受 免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率 计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额 待遇，应当自银行记账日起，按规定利率计付透支利息。3、信用卡“后三码”不可忽视，对交易安全起重要作用每张信用卡背面，通常在签名处末尾的顶端以斜体字显示两 组数字。前一组四位为卡号末四位数字。后三位数字则是俗称的“后三码”。它是商业银行为了确保信用卡密码安全所设立的验证 码，是为了银行卡用于非直接刷卡消费交易。例如网络支付等交 易使用的，所以，信用卡“后三码”是不可泄露的。提醒：持卡人除了保护好信用卡的“后三码”，还有