完善我国个人信用制度

1、郑州大学现代远程教育 毕 业 论 文   题目: 我国个人信用制度存在的问题及对策研究 入 学 年 月 2007年9月 姓 名 张金贺 学 号0717220033 专 业 金融学 学 习 中 心 江苏现代远程教育培训学院 指 导 教 师 孙颖     完成时间 2009 年 9月目 录引言4第一章 我国个人信用制度简介5一、我国个人信用和个人信用制度制度基本情况5二、近几年信用制度法律建设的进步5二、我国个人信用评估机构的建设和发展6第二章 我国个人信用制度方面存在的不足7一、社会和个人对个人信用不重视7二、个人信用信息不完

2、整，缺乏法律支持7第三章 美国个人信用法律制度和机构9一、美国个人信用制度发展9二、美国的个人信用法律体系9三、美国个人信用评估机构的发展10四、美国个人信用制度的可借鉴性11第四章完善我国个人信用制度的法律和机构建设13一、完善我国个人信用法律制度13二、完善我国个人信用评估机构的建设和发展14结 论16参考文献17致 谢18摘 要信用是一个人在社会中的立足之本。市场经济的本质是信用经济。但是，我国个人信用制度的完善和发展远远滞后于经济发展水平，信用风险成为重要的经济风险之一。个人信用制度的不完善已经成为制约社会经济发展的重要因素。因此，如何提高个人信用，完善信用制度就成为亟需解决的问题。本

3、文分析了我国目前个人信用制度存在的问题，并在借鉴美国个人信用制度建设经验的基础之上提出了相应的对策建议。本文认为完善中国个人信用制度，加强个人信用制度的立法，建设完善个人信用评估机构和体系，对国家法律的建设和经济的发展有着重要的作用。 关键词：个人信用；个人信用法律建设；完善个人信用评估机构引言市场经济的本质是信用经济。信用更是一个人在社会交往中的立足之本。一些发达国家个人信用制度建设已有100多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，完善的个人信用制度已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。尤其是美国个人信用制度建设的水平比较完善。而我国个人信用制度的完善和发展远远滞后于经济发展

4、水平，使得个人信用风险成为重要的经济风险之一。因此，如何借鉴外国先进经验，完善中国个人信用制度，加强个人信用制度的立法，建设完善个人信用评估机构和体系，对国家法律的建设和经济的发展有着重要的作用。第一章 我国个人信用制度发展概况一、我国个人信用制度的现状个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。目前，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷

5、款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等。这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为受到惩罚，令其违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用制度成为全社会共同遵守的信用准则。另外，政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入的征税以及整个社会的稳定运行，都需要个人信用制度对社会个体的内在约束。因此，个人信用制度的建立和完善已经成为我国社会信用管理体系所面临的紧迫课题。二、我国个人信用制度法律建设的发展中国人民银行于1999年3月颁布了关于开展个人消费信贷指导意见，

6、明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标的建议确定了“建立法人对支付个人收入的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度。2000年4月1日，我国正式颁布实行了个人存款账户实名制规定，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。尤其值得一提的是，中国人民银行上海分行和上海市信息办于2000年2月联合印发了上海市个人信用联合征信试点办法，这是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件

7、规定的颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。2006年3月15日国务院第128次常务会议通过的国务院2006年工作要点中指出：“加快社会信用体系建设。制订社会信用体系建设指导意见，明确目标、原则和任务，加强组织领导和统筹协调。加快企业和个人征信体系建设。研究社会信用体系监督管理体制和行业自律机制，维护国家信息安全。研究社会信用体系建设的配套政策措施，积极推进信用服务行业标准化建设，开展社会信用宣传和教育活动。”三、我国个人信用评估机构的建设和发展目前，我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务，如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限

8、公司等。2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，首批110万上海市民的个人信用信息数据已进入服务系统的数据库。所谓个人信用联合征信，是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。同年10月，大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作，基本形成了联合征信的框架。如上海资信有限公司目前实现了银行

9、、通讯、公用事业等部门的联合征信，为我国建设个人信用联合征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验，协助商业银行有效地防范和规避金融风险，提高放贷效率发挥了重要作用。第二章 我国个人信用制度建设存在的问题一、社会和个人对个人信用不重视1.个人信用制度的覆盖面窄，征信数据获得和使用困难。近年来,国家和各地方均出台了一系列的办法、意见和规定,对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要作用。但在遇到联合征信实践中的诸多矛盾时,这些规定的覆盖能力很有限。对征信数据的开放和使用等缺乏法律上的明确界定,造成征信数据的获得和使用都很困难。而且征信数据的开放和限制程度也没有明确的规定。我国没有类似于欧洲的数据

10、保护法案和美国的诚实租借法。同时，社会信用管理体系中的惩罚机制还相当欠缺。2.信用主体身份不平等，个人信用观念淡薄。传统经济体制下，个人信用是以企业信用为表征的，而企业信用则是以国家信用为后盾的，国有银行同国有企业之间债权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系，由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等，进而导致个人信用观念淡薄。加之社会上一些不法分子的非法信用活动，严重阻碍了人们信用观念的建立。二、个人信用信息不完整，缺乏法律支持     1、个人信用信息源不完整，缺乏沟通根据我国现行的管理体制，个人资信信息主要来源于法院

11、、公安、税务、电信、银行、保险、公共行政事业单位等部门。从上海试点的实际情况来看，上海市仅仅实现了银行、电信、公共事业等少数部门的联合征信体系。但从一定意义上说，个人信息的完整性直接决定着个人信用来源的有效性和完善性。居民不愿提供个人信用信息，也是造成个人信用采集来源窄，信息不完整的重要原因。2、个人信息数据采集缺乏真实性个人信用制度作为一种信息机制，最为关键的问题就是信息的真实性问题。由于信用信息所涉及需要收集的范围广、数量大、跨度长、征集制度不完善及收集方法的不科学等原因，致使我国目前在实践中信用信息不真实的问题较为普遍。3、个人信用评估缺乏专业的标准个人信用中介机构是个人信用制度的微观基

12、础。虽然我国相继建立了个人信用中介机构，但总体上看，其经营分散、规模较小。由于各个主体的利益取向不同，因利益冲突而产生的矛盾在所难免。同时，我国也缺乏可供不同个人信用中介机构参考的统一评估标准。所以，必须要建立一套科学、权威且具有推广性的个人信用评估程序及相应的评分模式，以保证个人信用评估工作的公平化、公开化及标准化。 4. 个人信息权益保护不力由于我国对个人信息的利用没有相关具体立法，容易导致个人隐私权受到侵犯，甚至出现擅自有偿转让他人信用信息的不良现象。这也是我国个人信用立法中应当充分考虑的问题。第三章 美国个人信用制度的法律和机构建设一、美国个人信用制度发展1.美国个人信用制度简介

13、60;美国个人信用制度作为社会制度的一部分，在国家制度的层次制定了配套法律，对全社会个人信用行为产生约束和规范，已经成为一种社会文化。对个人行为的约束主要体现为：个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的惟一标准，不仅金融机构使用，而且很多商业企业、雇佣单位也在使用，甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录，作为婚前拟订个人财产协议的依据。2.美国个人信用制度的发展20世纪90年代中期以来，互联网技术的快速发展，给美国信用局提供了更加先进的技术，从而使信用局可以用更加低廉的成本，收集整理更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会 提供个人信用的资料现在，美国的信用局已经形成了一个巨大的产业和覆盖

14、全国以及海外的分支机构。三大信用局Experian、Equifax、TransUnion形成鼎立之势。联合分布在全美国的1000多家地方信用局，收集了美国1.8亿成年人的信用资料。每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿美元。美国信用局是有偿提供信用报告服务。Experian Credit单独的一份信用报告收费10美元，三大信用局合并的信用报告收费39.95美元。 二、美国的个人信用法律体系1.在国家层次形成了有法律保障的个人信用制度，为金融监管奠定了有力的法律基础。美国法典第15部分涵盖了商务和交易内

15、容，包括消费者信用保护内容，相应的法案和修正案包括十一个，具体如下：(1)公平信用报告法案将监管范围延伸到信用报告行业以保证对消费者信息公平、及时和准确使用；银行和其他信息提供者要及时对消费者的问题作出反映；信用局要及时注销过时信息，尽力确保信息的准确性，每年将信息免费披露一次给消费者，提供的信息应有合法理由；一旦拒绝提供贷款，贷款行必须向提供借款人信用报告的机构通知。(2)2003年颁布了公平准确的信用交易法案。这个法案是对公平信用报告法案的扩充，要求每年给消费者免费提供一份信用报告，保护消费者身份被盗而影响信用记录等问题。(3)信用机会平等法案对潜在的借款者不能因种族、性别、宗教、年龄、国

16、籍、婚姻状况影响个人信用。(4)公平债务采集实施法案禁止诈骗或第三方采集消费者负债的滥用行为。(5)信用维护机构法案针对90年代兴起的信用维护行业，要求信用局维护企业向潜在顾客披露具体细节。  (6)消费者信用保护法案。  (7)诚实借款法案，要求信用机构在消费者签定借款合同前披露所有金融收费，规定借款者有三天撤消贷款的权利，规定了信用机构贷款广告宣传的条款。   (8)诚实信用入帐法案对诚实借款法案进行修改，进一步地管理信用卡公司有关账单处理方法的行为，当消费者怀疑帐单错误时给予保护，并要求信用机构推迟支付、获得客户书面申诉。  (9)住房抵

17、押贷款保护法案是对诚实借款法案管理住房权益贷款、要求一定信息披露、加强有关限制的修正，是对美国法典有关分散内容的整理。  (10)住房所有权和权益保护法案是对诚实借款法案修正，对损人利己的抬高价格行为进行管理，要求信息披露和禁止权益剥夺以及其他误导高成本按揭的行为。(11)消费者租赁法案也是对诚实借款法案的修正，要求披露租赁成本和项目，对违约罚金数额进行规定。以上法案有的多次修订，有的法案相互补充，互为支持。这些法案要求信用局真实采集信息，对个人客户要公平，不得以此信用报告、分数歧视公民。美国各个州法律不同，对此也有不同规定，如有六个州规定，信用报告和评分报告免费使用，有的州限制使用

18、个人信用评分，以争取选民的支持。2.信用局收集的消费者信用资料属于个人隐私，美国法律严格规定了信用资料的披露制度。只有消费者本人或者法律规定的合法身份的机构和个人，在法律许可的范围内，征得消费者本人的书面同意后才可以向信用局索取信用报告。如果当事人对信用报告的内容有异议，可以向有关当局申诉。信用局收到申诉后，必须重新调查有争议的内容。当事人如果在30天内无法证明争议的内容，就必须改正。如果重新调查没有解决争议，应当把当事人提出的解释材料存入当事人的信用档案和以后的信用报告。信用局应当通知当事人最近的信用报告的查询人，以及可能的修改。对当事人的不利材料超过7年，信用局应当及时清除，破产记录则要保

19、存10年。三、美国个人信用评估机构的发展1.个人信用制度的运行机构及运用信用局是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。全美有上千家地方级的信用局，主要隶属独立经营的三大信用局Experian、Equifax、 TransUnion。信用局不是政府机构，主要收集整理消费者信用历史的信息，综合每个客户的信用信息和公共信息并整理存档。信用局的产品主要两个：有关客户付账记录、裁决和查询情况的信用报告；通过模型和数学统计产生的信用评分。2.个人信用记录的来源渠道个人信息主要来自零售商店、银行、金融公司、按揭公司，虽然没有强迫它们向信用局提供信息，但出于保护自身利益和社会信用文化的影响，它们主动

20、向信用局提供个人信息。公共记录主要来自税务记录、法庭裁决、破产报告。信用报告不包括工资信息、储蓄账户、医疗、私人间借款、现金支付、种族、性别和国籍等信息。3. 个人信用记录评分结构个人信用记录评分结构包括五个方面内容：付账的历史占35%；个人当前欠账情况占30%；个人信用历史长度占15%；新的信用活动占10%；拥有各种信用情况占10%。四、美国个人信用制度的可借鉴性1.借鉴美国消费信贷发展经验，在完善个人信用制度的基础上研究银行消费信贷发展战略。由于美国资本市场发达，直接融资比重不断上升，银行贷款间接融资比重不断下降，客户结构逐步向个人客户转移。因此，中国的商业银行其业务发展战略要符合中国消费

21、市场发展趋势，在业务研究上进一步突出消费信贷的发展，这其中就需要有完善的个人信用制度的支持。2.严把个人信用来源，保证个人信用的真实性和有效性，为个人信贷提供有力保障。我国个人贷款存在突出问题是信息虚假，诈骗案件多。个人信贷信息的有效性与贷款审批制度相比，信息的准确应该是第一位的，否则，在虚假信息下，制度运行方向将会出现偏差。在全国征信系统建设过程中，在个人信贷信息上要建立制度。首先，尽可能多地占有客户信息，达到真实判断客户目的；其次，借鉴美国经验，对信贷申请等资料进行评级评分，对客户提供资料、信息的准确性可分为三类：真实可靠、基本真实、不真实。3.研究银行个人客户的信用评分模型，通过评分达到

22、科学定价。目前个人信用评分表侧重于身份、行业、职业和收入等信息，实际运用效果不理想，不能真实反映客户的信用能力。由于我国个人收入数据的核实存在困难，成为信用评分模型设立的一个障碍。为此，可借鉴美国的信用评分体系，设计衡量个人客户的信用模型。结合全国征信体系建设，主要按客户与银行业务的紧密程度、支付情况来设计信用评分表。通过信贷申请分级和个人信用分数实现审贷分离，综合判断客户情况，借助信用评分模型，就可以科学定价，可以开发更多产品和服务，使个人业务发展达到一个新的阶段。第四章 完善我国个人信用制度的法律和机构建设一、完善我国个人信用法律制度1.加快个人信用的立法步伐（1）现行法律要加强协调和沟通

23、目前，我国与信用相关的法律法规有10余部，如合同法、担保法、统计法、商业银行法、破产法、反不正当竞争法等等。我国现有的某些法则便有可能成为征信数据公开的障碍。如我国现行档案法第22条、第24条、第25条和第26条的规定的内容。再者如商业银行法第29条规定的应当遵循为存款人保密的原则。所以立法机关要在现在的法律基础上，尽快地修改和充实有关个人信用方面的条款，逐步的建立和完善我国的个人信用制度。 （2）个人隐私权保护原则。从目前我国立法来看，我国法律对隐私权的保护没有形成一个完整的体系，隐私权也没有成为我国法律体系中一项独立的人格权。而在个人信用制度建设中，收集个人信用信息难免会触及到一些个人隐私

24、。对此，对被征信者个人隐私权保护具体可从两方面着手： 一方面，明确规定信用信息公开的范围和程度。法律应对可征信的信用信息和不可征信的秘密予以严格区分。另一方面，当被征信者合法利益受到非法侵害时，可以通过各种手段得到救助，这首先就应体现在被征信者的“知情权”上。法律应赋予被征信者了解征信机构的关于自己的信用信息以及据此作出的信用评价的权利，另外被征信者还应有权知道信用产品使用者根据信用产品所做的对自己不利的决定。被征信者对其中有疑问之处可要求对方核实并作出合理解释，对不实之处可要求对方予以改正。对方如若不予纠正，被征信者可以通过司法程序寻求司法救济。 （3）尽快出台关于个人信用数据规范使用的法律

25、法规。第一、法律应规定信用征集人与信用提供者的范围。一般而言，税务机关、司法机关、银行及其他金融机关和社会公共事业机关等是信息的提供者，它们有义务开放其拥有的个人信息资料。第二、要确立数据公开的范围。即在强制性公开大部分征信数据源的同时，应注意对部分数据的保密。第三、法律应明确提供虚假信息的单位或个人承担的法律责任。 2.准确地界定政府的职能，合理发挥政府在建立个人信用制度中的作用。 在市场经济条件下，政府在信用体系建设中的性质可以概括为两点：有效和有限。“有效性”就要求政府在我国个人信用制度建设和个人信用立法过程中，充分发挥其领导作用，并调动地方政府的积极性。而进行信用立法，合理界定政府在信

26、用体系建设中的职责与职能，必须强化和树立有限政府的概念，这就是“有限性”的要求了。 由于我国沿海和内地经济发展水平参差不齐，在制订全国统一的信用评估标准时，可参照国际标准，结合国情在基本标准值的基础上有区别地上下浮动。个人信用评估指标体系可由价值体系和信誉体系两部分组成。价值体系包括个人拥有的房、车等有形资产,以及专利、商标权、著作权等无形资产。信誉体系包括个人受教育程度、收入水平和稳定性、历史金融信誉、历史司法信誉、社会地位和家庭婚姻状况等,根据个人不同情况,通过统一的数学模型运用计算机进行量化和分类运算,最后得出可靠的评估结果。二、完善我国个人信用评估机构的建设和发展1.培育专业的个人信用

27、评估机构个人信用组织机构是个人信用制度的组织保障。个人信用中介机构要遵循公正、独立、客观的原则。借鉴国外成功的经验,高起点建立和培育我国个人信用评估机构,以保证评价结果的客观与公正。在此基础上,由个人信用评估机构建立起个人信用记录档案,通过已有的金融专用网络或政府公用信息网络,做到资源共享。把个人社会信息资源、金融资源、司法资源、纳税资源等连通起来,将分散在社会各个部门的信息集中起来,形成统一的个人信用档案,以对个人信用做出整体评价。2.充分发挥行业协会的作用作为个人信用体系行业管理的重要组成部分，个人信用管理行业协会的建立对促进个人信用制度的建立和良好运行能起到重要作用。社会信用体系比较完善

28、的国家和地区都有个人信用管理行业组织或民间机构，如美国信用管理协会、信用报告协会、美国收帐协会等。我国在个人信用制度建立和完善的过程中，也应该充分发挥个人信用管理协会的作用。这一机构的主要任务是开展个人信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关个人信用管理法律草案；制订个人征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；建立科学的个人信用评价标准；协调行业与政府及各方面的关系；促进行业自律；加强行业从业人员培训等。3.个人信用信息机构个人信用信息库的建立建立个人信用信息库可按“部门”逐渐联合的原则进行。第一步，由当地人民银行牵头，以各商业银行为单位，打破“行际”间信息封锁的局面

29、，实现银行系统内部的联合征信。第二步，在第一阶段的基础上，由当地个人信用领导小组办公室牵头，联合证券公司、保险公司、公用事业单位、“三金”管理处、财政、税收、审计、司法、街道等所有拥有个人信用信息的部门，实现本区域个人联合征信。第三步，条件成熟时，由全国个人信用领导小组牵头，对各区域间个人信息库进行联网，实现全国个人信用信息共享。4.加强电子网络建设，建立覆盖全社会的信用查询网络系统。搞好个人信用制度建设必须要有高效的电子信息传递网络作为硬件支持。但由于种种原因，目前中国相对来讲仍处于跨系统、跨行业相互封闭的状态，其各自拥有的信息也基本处于保密状态，从而使信息无法共享，严重阻碍了信用制度的发展。所以，建立覆盖全社会的信用查询网络系统还需要做许多协调工作。主要的方式为利用先进的电脑系统和信息技术，各商业银行联网，建立统一的客户信息数据库，同时接收信息中介机构通过网络传送的信用信息，最终建立信息的双向流通体系。 5.促进信用报告业的健康有效发展我国信用报告业是新兴行业，涉及到消费者的相关权利、信誉等敏感问题。而目前该领域的法律法规尚是一片空白，因此急需健全金融市场及相关法规。如修订破产法、商业银行法和反不正当竞争法，制定相应的实施细则，考虑制定一项专门的信贷资产保全法律，制定公平使用信息法等，同时要加强贷款抵（质）押变现市场及相