中国金融大讲堂公共基础辅导

1、中国金融大讲堂中国金融大讲堂老师简介老师简介何自云：中国金融大讲堂特聘讲师；对外经济贸易大学金融学院教授，银行管理系主任；中国银行业从业人员资格认证考试指定教材公共基础作者和辅导特聘专家； 第第1章章 中国银行业概况中国银行业概况第第2章章 银行经营环境银行经营环境第第3章章 银行主要业务银行主要业务第第4章章 银行管理银行管理第第5章章 银行业监管及银行业监管及 反洗钱法律规定反洗钱法律规定第第6章章 银行主要业务银行主要业务 法律规定法律规定第第7章章 民商事法律民商事法律 基本规定基本规定第第8章章 金融犯罪及金融犯罪及 刑事责任刑事责任第第9章至第章至第11章章3中国金融大讲堂中国金融

2、大讲堂 互动请发送短信至互动请发送短信第第9章章 概述及银行从业基本准则概述及银行从业基本准则第第10章章 银行业从业人员职业操守的相关规定银行业从业人员职业操守的相关规定 银行业从业人员与客户银行业从业人员与客户 银行业从业人员与同事银行业从业人员与同事 银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与所在机构 银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与同业人员 银行业从业人员与监管者银行业从业人员与监管者第第11章章 银行业从业人员职业操守银行业从业人员职业操守附则附则4565.1 中国人民银行法中

3、国人民银行法相关规定相关规定 5.1.1 中国人民银行的直接检查监督权中国人民银行的直接检查监督权 存款准备金、人民币、外汇、黄金、同业拆借、银行间债存款准备金、人民币、外汇、黄金、同业拆借、银行间债券市场、国库、清算、反洗钱等券市场、国库、清算、反洗钱等 5.1.2 中国人民银行的建议检查监督权中国人民银行的建议检查监督权 5.1.3 中国人民银行在特定情况下的检查监督权：中国人民银行在特定情况下的检查监督权： 支付困难；财务会计、统计资料支付困难；财务会计、统计资料5.2 银行业监督管理法银行业监督管理法相关规定相关规定 5.2.1 银行业监督管理法银行业监督管理法的适用范围的适用范围 5

4、.2.2 银行业监督管理法银行业监督管理法有关监督管理措施的规定有关监督管理措施的规定75.3 违反有关法律规定的处罚措施违反有关法律规定的处罚措施 5.3.1 刑事责任刑事责任 5.3.2 行政处罚行政处罚 5.3.3 行政处分行政处分 5.3.4 相关的处理措施相关的处理措施5.4 反洗钱法律制度反洗钱法律制度 5.4.1 洗钱概述洗钱概述 中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门 5.4.2 中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法 5.4.3 金融机构反洗钱规定金融机构反洗钱规定 5.4.4 金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法金融机构大额交易

5、和可疑交易报告管理办法 5.4.5 违反反洗钱规定的法律责任违反反洗钱规定的法律责任8（1）健全反洗钱内控制度；）健全反洗钱内控制度；（2）建立客户身份识别制度；）建立客户身份识别制度；（3）金融机构应当按照规定建立客户身份资料和）金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度；交易记录保存制度；（4）金融机构应当按照规定执行大额交易和可疑）金融机构应当按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度；交易报告制度；（5）金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的）金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作等。要求，开展反洗钱培训和宣传工作等。9现金收支：现金收支： 人民币

6、：人民币：20万元以上万元以上 外币：等值一万美元以上外币：等值一万美元以上转账：转账： 单位银行账户之间单位银行账户之间 人民币：人民币：200万元以上万元以上 外币：等值外币：等值20万美元以上万美元以上 个人银行账户之间，以及个人银行账户与单位银行账户之间个人银行账户之间，以及个人银行账户与单位银行账户之间 人民币：人民币：50万元以上万元以上 外币：等值外币：等值10万美元以上万美元以上 跨境交易跨境交易 交易一方为个人、等值一万美元以上交易一方为个人、等值一万美元以上106.1 存款业务法律规定存款业务法律规定 6.1.1 存款及其办理原则存款及其办理原则 6.1.2 存款业务的基本

7、法律要求存款业务的基本法律要求 6.1.3 对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序 6.1.4 存款利率的法律管制存款利率的法律管制 6.1.5 存单纠纷案件的认定与处理存单纠纷案件的认定与处理 6.1.6 存款合同存款合同6.2 授信业务法律规定授信业务法律规定 6.2.1 授信原则授信原则 6.2.2 授信审核授信审核 6.2.3 贷款法律制度贷款法律制度11贷款人的义务：贷款人的义务： 公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；向借款人提供咨询； 公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；公开贷款审查

8、的资信内容和发放贷款的条件； 审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，其中，短期贷款答复时间不得超过一个月，贷，其中，短期贷款答复时间不得超过一个月，中长期贷款答复时间不得超过六个月，国家另中长期贷款答复时间不得超过六个月，国家另有规定者除外；有规定者除外； 应当对借款人的债务、财务、生产、经营情应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。况保密，但对依法查询者除外。126.3 银行业务禁止银行业务禁止 6.3.1 商业银行向关系人发放信用贷款的禁止商业银行向关系人发放信用贷款的禁止 商业银行法商业银行法：商业银行不得向关系人发放信

9、用贷：商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。人同类贷款的条件。 6.3.2 对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止 6.3.3 同业拆借业务的禁止同业拆借业务的禁止136.4 银行业务限制银行业务限制 6.4.1 对同一借款人贷款限制对同一借款人贷款限制 商业银行法商业银行法：对同一借款人的贷款余额与商业银：对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十。行资本余额的比例不得超过百分之十。 6.4.2 对关系人发放担保贷款的限制对关系人发放担保

10、贷款的限制 6.4.3 对相关金融业务和直接投资的限制对相关金融业务和直接投资的限制 商业银行法商业银行法：商业银行在中华人民共和国境内不：商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。有规定的除外。 6.4.4 对结算业务的限制对结算业务的限制147.1 民事权利主体民事权利主体 7.1.1 民事权利主体的概念民事权利主体的概念 7.1.2 自然人自然人 7.1.3 法人法人 7.1.4 非法人组织非法人组织7.

11、2 民事法律行为和代理民事法律行为和代理 7.2.1 民事法律行为民事法律行为 7.2.2 代理及其种类代理及其种类157.3 担保法律制度担保法律制度 7.3.1 担保概述担保概述 7.3.2 物权法物权法 7.3.3 抵押抵押 7.3.4 质押质押 7.3.5 保证保证 7.3.6 留置留置16物权法物权法：“设立担保物权，应当依照本法和其设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。无效，但法律另有规定

12、的除外。”17为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产设定为担保物，债务人不履产的占有，将该财产设定为担保物，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 抵押人：债务人或者第三人抵押人：债务人或者第三人 抵押权人：债权人抵押权人：债权人 抵押财产：提供担保的财产抵押财产：提供担保的财产 既可以是不动产，也可以是动产（如正在建造不动产既可以是不动产，也可以是动产（如正在建造不动产和船舶、航空器）和船舶、航空器）

13、“其他财产其他财产”：法律和行政法规没有禁止的财产：法律和行政法规没有禁止的财产18抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿押财产所得的价款依照下列规定清偿： （1）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；相同的，按照债权比例清偿； （2）抵押权已登记的先于未登记

14、的受偿；）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （3）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。19债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履债务时，债权人或权利作为债权的担保，当债务人不履债务时，债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。 出质人：债务人或者第三人出质人：债务人或者第三人 质权人：债权人质权人：债权人 质押财产：交付

15、的动产质押财产：交付的动产动产质押与权利质押动产质押与权利质押20保证人和债权约定，当债务人不履行债务时，保证保证人和债权约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。人按照约定履行债务或者承担责任的行为。一般保证一般保证 一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。以拒绝承担保证责任。连带责任保证连带责任保证 债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债务人在主合同规定的债务履行期届满没

16、有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证范围内承担保证责任。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。照连带责任保证承担保证责任。21国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人；社会团体

17、不得为保证人；企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。在授权范围内提供保证。22留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动留置权是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产，债务人工未履行到期债务的，债权人有权依照产，债务人工未履行到期债务的，债权人有权依照法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。法律规定留置财产，并有权就该动产优先受偿。留置权只能发生在特定的合同关系中，如保管合同、留置权只能发生在特定的合同关系中，如保管合同、运输合同和加工承揽

18、合同。运输合同和加工承揽合同。并存时的优先顺序：并存时的优先顺序： 留置权抵押权质权留置权抵押权质权237.4 公司法律制度公司法律制度 7.4.1 公司法公司法概述概述 7.4.2 公司设立制度公司设立制度 7.4.3 公司资本制度公司资本制度 7.4.4 公司的组织机构公司的组织机构 7.4.5 公司终止制度公司终止制度7.5 破产法律制度破产法律制度 7.5.1 企业破产法企业破产法概述概述 7.5.2 企业破产法企业破产法的实体性规定的实体性规定 7.5.3 破产程序破产程序 7.5.4 破产财产的分配破产财产的分配24破产是一个法律概念，也是一种经济现象，它是指破产是一个法律概念，也

19、是一种经济现象，它是指债务人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全债务人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力时，依法终止其经营部债务或者明显缺乏清偿能力时，依法终止其经营资格，将其全部财产抵偿所欠债务，并依法免除其资格，将其全部财产抵偿所欠债务，并依法免除其无法偿还的债务活动。无法偿还的债务活动。25企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照规定清理全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照规定清理债务债务, 债务人可以向人民法院提出重整、和解或者债务人可以向人民法院提出重整、和解或者破产清

20、算申请；破产清算申请；债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。26破产财产在优先清偿破产费用和共益债务破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，依照下列顺序清偿：后，依照下列顺序清偿： 破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；政法规规定应当

21、支付给职工的补偿金； 破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；和破产人所欠税款； 普通破产债权。普通破产债权。277.6 票据法律制度票据法律制度 7.6.1 票据法票据法概述概述 票据是指出票人依法签发，由自己无条件支付或委托他人无条件票据是指出票人依法签发，由自己无条件支付或委托他人无条件支付一定金额的有价证券。种类：汇票、本票、支票支付一定金额的有价证券。种类：汇票、本票、支票 特点：特点： 完全证券：权利与票据不可分开完全证券：权利与票据不可分开 要式证券：格式由法律规定要式证券：格式由法律规定 无因证券：行使权利无须说明取得原

22、因无因证券：行使权利无须说明取得原因 流通证券：可以背书转让流通流通证券：可以背书转让流通 文义证券：仅以票面文字记载为准文义证券：仅以票面文字记载为准 设权证券：属创设权利，而不是证明已经存在的权利设权证券：属创设权利，而不是证明已经存在的权利 7.6.2 票据的功能票据的功能 7.6.3 票据行为票据行为 7.6.4 票据权利票据权利 7.6.5 票据丧失的补救措施票据丧失的补救措施287.7 合同法律制度合同法律制度 7.7.1 合同的概念及特征合同的概念及特征 7.7.2 合同的订立合同的订立 7.7.3 合同的生效合同的生效 7.7.4 合同的履行合同的履行 7.7.5 违约责任违约

23、责任298.1 金融犯罪概述：概念、种类、构成金融犯罪概述：概念、种类、构成8.2 破坏金融管理秩序罪破坏金融管理秩序罪 8.2.1 危害货币管理罪危害货币管理罪 8.2.2 破坏金融机构组织管理罪破坏金融机构组织管理罪 8.2.3 破坏银行管理罪破坏银行管理罪8.3 金融诈骗罪金融诈骗罪 8.3.1 集资诈骗罪集资诈骗罪 8.3.2 贷款诈骗罪贷款诈骗罪 8.3.3 信用证诈骗罪信用证诈骗罪 8.3.4 信用卡诈骗罪信用卡诈骗罪 8.3.5 票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪 8.3.6 保险诈骗罪保险诈骗罪 8.3.7 有价证券诈骗罪有价证券诈骗罪8.4 银行业相关职务犯

24、罪银行业相关职务犯罪 8.4.1 职务侵占罪职务侵占罪 8.4.2 挪用资金罪挪用资金罪 8.4.3 非国家工作人员受贿罪非国家工作人员受贿罪 8.4.4 签订、履行合同失职被骗罪签订、履行合同失职被骗罪303132非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。金融秩序的行为。 公众：指社会不特定对象公众：指社会不特定对象非法吸收公众存款非法吸收公众存款 行为人不具有吸收公众存款的法定主体资格行为人不具有吸收公众存款的法定主体资格 有资格但采取非法方式吸收公众存款：如擅自提高利率有资格但采取非法方式吸收公众存款：如擅自提高利率变相吸收公众存

25、款变相吸收公众存款 行为人不是以存款的名义而是以其他形式吸收公众资金，行为人不是以存款的名义而是以其他形式吸收公众资金，承诺还本付息，来达到吸收公众存款的目的。承诺还本付息，来达到吸收公众存款的目的。333435第第1章章 中国银行业概况中国银行业概况第第2章章 银行经营环境银行经营环境第第3章章 银行主要业务银行主要业务第第4章章 银行管理银行管理第第5章章 银行业监管及银行业监管及 反洗钱法律规定反洗钱法律规定第第6章章 银行主要业务银行主要业务 法律规定法律规定第第7章章 民商事法律民商事法律 基本规定基本规定第第8章章 金融犯罪及金融犯罪及 刑事责任刑事责任第第9章至第章至第11章章3

26、61.1 中央银行、监管机构与自律组织中央银行、监管机构与自律组织 1.1.1 中央银行中央银行 1.1.2 监管机构监管机构 1.1.3 自律组织自律组织1.2 银行业金融机构银行业金融机构 1.2.1 政策性银行政策性银行 1.2.2 大型商业银行大型商业银行 1.2.3 中小商业银行中小商业银行 1.2.4 农村金融机构农村金融机构 1.2.5 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行 1.2.6 外资银行外资银行 1.2.7 非银行金融机构非银行金融机构371984年年1月月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能行的职能 工商信贷和储蓄业务工商信贷和

27、储蓄业务中国工商银行中国工商银行2003年年 监管职责监管职责中国银监会中国银监会 职能：职能： “中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”38中国人民银行的职责（p4）39监管理念监管理念 “管风险、管法人、管内控、提高透明度管风险、管法人、管内控、提高透明度”中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法： “银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保行，

28、维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。”监管措施监管措施 市场准入：机构、业务和高级管理人员市场准入：机构、业务和高级管理人员 非现场监管非现场监管 现场检查现场检查 监管谈话监管谈话 信息披露监管信息披露监管40成立于成立于2000年年 在民政部登记注册在民政部登记注册 全国性非营利社会团体全国性非营利社会团体主管单位：中国银监会主管单位：中国银监会会员：会员： 凡经中国银监会批准成立的、具有独立法人资格的全国凡经中国银监会批准成立的、具有独立法人资格的全国性银行业金融机构以及在华外资金融机构，承认性银行业金融

29、机构以及在华外资金融机构，承认中国中国银行业协会章程银行业协会章程，均可申请成为会员，均可申请成为会员准会员准会员 在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市、计划单在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会，承认列市）银行业协会，承认中国银行业协会章程中国银行业协会章程，均，均可申请加入中国银行业协会成为准会员可申请加入中国银行业协会成为准会员411.2.1 政策性银行政策性银行1.2.2 大型商业银行大型商业银行1.2.3 中小商业银行中小商业银行1.2.4 农村金融机构农村金融机构1.2.5 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行1.2.6 外资银行外资银行1.2.7 非银

30、行金融机构非银行金融机构2009年年3月月31日日2007年年3月月31日日两年两年增长率增长率银行业银行业 69.4万亿万亿 46万亿万亿50.9%五大行五大行52.6%55.2%43.8%股份制股份制14.2%12.4%72.8%城商行城商行6.5%5.8%69.1%其他其他26.8%26.6%52.0%42银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。行。43农村信用社农村信用社农村信用社改制

31、设立农村信用社改制设立 农村商业银行农村商业银行 农村合作银行农村合作银行新设机构新设机构 村镇银行村镇银行 农村资金互助社农村资金互助社44资料来源资料来源 吸收社员存款吸收社员存款 接受社会捐赠资金接受社会捐赠资金 向其他银行业金融机构融入资金向其他银行业金融机构融入资金资金应用资金应用 发放社员贷款发放社员贷款 存放其他银行业金融机构存放其他银行业金融机构 购买国债和金融债券购买国债和金融债券可以办理结算业务及代理业务可以办理结算业务及代理业务不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。不得以

32、该社资产为其他单位或个人提供担保。452006年年12月月11日日 取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制 允许外资银行对所有客户提供人民币服务允许外资银行对所有客户提供人民币服务 取消对外资银行在华经营的非审慎性限制取消对外资银行在华经营的非审慎性限制 标志着中国正式全面开放银行业标志着中国正式全面开放银行业46营业性机构营业性机构 外商独资银行：外商独资银行： 一家外国银行单独出资设立一家外国银行单独出资设立 一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立 中外合资银行；中外合资银行； 外国金融机构与中国的

33、公司、企业共同出资设立外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立 外国银行分行外国银行分行非营业性机构非营业性机构 外国银行代表处外国银行代表处47外商独资银行、中外合资银行：外商独资银行、中外合资银行： 部分或者全部外汇业务和人民币业务部分或者全部外汇业务和人民币业务外国银行分行外国银行分行 部分或者全部外汇业务部分或者全部外汇业务 对除中国境内公民以外客户的人民币业务对除中国境内公民以外客户的人民币业务注意：注意： 外资银行若想享受国民待遇，必须设立具有独外资银行若想享受国民待遇，必须设立具有独立资格的法人银行立资格的法人银行48由中国银监会负责监管的非银行金融机构包括由中国银监会负责监管

34、的非银行金融机构包括 金融资产管理公司金融资产管理公司 信托公司信托公司 金融租赁公司金融租赁公司 企业集团财务公司企业集团财务公司 汽车金融公司汽车金融公司 货币经纪公司货币经纪公司491.1 中央银行、监管机构与自律组织中央银行、监管机构与自律组织 1.1.1 中央银行中央银行 1.1.2 监管机构监管机构 1.1.3 自律组织自律组织1.2 银行业金融机构银行业金融机构 1.2.1 政策性银行政策性银行 1.2.2 大型商业银行大型商业银行 1.2.3 中小商业银行中小商业银行 1.2.4 农村金融机构农村金融机构 1.2.5 中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行 1.2.6 外资银行外资银

35、行 1.2.7 非银行金融机构非银行金融机构502.1 经济环境经济环境 2.1.1 宏观经济运行宏观经济运行 2.1.2 经济结构经济结构 2.1.3 经济全球化经济全球化2.2金融环境金融环境 2.2.1 金融市场金融市场 2.2.2 金融工具金融工具 2.2.3 货币政策货币政策5152一国（或地区）所有常住居民在一定一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。时期内生产活动的最终成果。 在一国的领土范围内在一国的领土范围内 本国居民和外国居民本国居民和外国居民 在一定时期内在一定时期内 以市场价格表示以市场价格表示 产品和劳务产品和劳务衡量一国整体经济状况衡量一国整体经济

36、状况53劳动力人口中失业人数所占的百分比劳动力人口中失业人数所占的百分比劳动力人口：年龄在劳动力人口：年龄在16岁以上具有劳动能力的人岁以上具有劳动能力的人我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的城镇登记失业人数是指拥有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。地就业服务机构进行求职登记的人数。城镇登记失业人数城镇登记失业人数城镇从业人数城镇从业人数+ +城镇登记失业人数城镇登记失业人数54一般物价水平在一段时间

37、内持续、普遍地一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。上涨。物价指数：物价指数： 消费者物价指数：消费者物价指数：一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。 生产者物价指数：生产者物价指数：一组出厂产品批发价格的变化幅度。一组出厂产品批发价格的变化幅度。 国内生产总值物价平减指数：国内生产总值物价平减指数：按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。不变价格计算的国内生产总值的比率。55一国居民在一定时期内与非本国居民在往来一国居民在一定时期内与非本国居民在往来中所产生的全部交易的系统

38、记录。中所产生的全部交易的系统记录。 “居民居民”：在国内居住一年以上的自然人和法人：在国内居住一年以上的自然人和法人56经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况 贸易收支贸易收支 劳务收支（如运输、旅游等）劳务收支（如运输、旅游等） 单方面转移（如汇款、捐赠等）单方面转移（如汇款、捐赠等）资本项目集中反映一国同国外资金往来的情况，资本项目集中反映一国同国外资金往来的情况，反映着一国利用外资和偿还本金的执行情况反映着一国利用外资和偿还本金的执行情况 直接投资直接投资 政府借款政府借款 银行借款银行借款 企业借款企业借款5758经济处于生产和再生产过程中周

39、期性出现的经济经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。59从不同角度考查的国民经济构成从不同角度考查的国民经济构成 产业结构：一、二、三产业产业结构：一、二、三产业 gdp结构结构 地区结构地区结构 城乡结构城乡结构 产品结构产品结构 所有制结构所有制结构 分配结构分配结构 技术结构技术结构 消费结构消费结构606162银行是金融市场的重要参与者银行是金融市场的重要参与者 货币市场：融入资金、应用资金，平衡盈利性和流动性货币市场：融入资金、应用资金，平衡盈利性和流动性 资本市场：融资，充实资本，公司治理资

40、本市场：融资，充实资本，公司治理为银行提供风险管理工具为银行提供风险管理工具为银行客户评价及风险度量提供参考标准为银行客户评价及风险度量提供参考标准培养客户培养客户63金融市场波动对银行影响加大金融市场波动对银行影响加大放大商业银行的风险事件放大商业银行的风险事件 客户流失客户流失 存款人存款人 借款人借款人64货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。656667682.1 经

41、济环境经济环境 2.1.1 宏观经济运行宏观经济运行 2.1.2 经济结构经济结构 2.1.3 经济全球化经济全球化2.2金融环境金融环境 2.2.1 金融市场金融市场 2.2.2 金融工具金融工具 2.2.3 货币政策货币政策6970中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知知：从：从2005年年9月月21日起，我国对活期存款实行按日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。日为结息日，次日付息。除活期和定期整存整取两种存款外，国内银行的通知存除活期和定期整存整取两种存款外，国内银行的通知存款、协

42、定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取零取6个存款种类，只要不超过中国人民银行同期限档个存款种类，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。银行除仍可沿用普遍使用的每年银行除仍可沿用普遍使用的每年360天（每月天（每月30天）计天）计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为即每年为365天（闰年为天（闰年为366天），每月为当月公历的实天），每月为当月公历的实际天数。际天数。71727374757

43、6债券债券贷款贷款银行主动性银行主动性强强弱弱对债务人的影响对债务人的影响小小大大管理成本管理成本高高低低分散难度分散难度易易难难流动性流动性强强弱弱风险程度风险程度低低高高收益率收益率低低高高77现金资产，是商业银行持有的库存现金以及与现现金资产，是商业银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。金等同的可随时用于支付的银行资产。我国商业银行的现金资产主要包括三项，我国商业银行的现金资产主要包括三项， 库存现金库存现金 存放中央银行款项存放中央银行款项 存放同业及其他金融机构款项存放同业及其他金融机构款项7879承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照承诺业务是指商业银行承

44、诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。括贷款承诺等。票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转票据发行便利是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。性票据发行融资的承诺。 企业：发行短期票据筹集长期资金企业：发行短期票据筹集长期资金80814.1 风险管理风险管理 4.1.1 风险的种类风险的种类 信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类险、声誉风险、法律风险、战略风险八大类 4.1.2 风险管理的发展历程风险管

45、理的发展历程 4.1.3 全面风险管理：全面、全员、全程全面风险管理：全面、全员、全程 4.1.4 风险管理流程：识别、计量、监测、控制风险管理流程：识别、计量、监测、控制4.2 公司治理公司治理 4.2.1 公司治理的主体：股东、董事、高管、监事公司治理的主体：股东、董事、高管、监事 4.2.2 利益相关者利益相关者 存款人及其他债权人、职工、客户、供应商、社区等存款人及其他债权人、职工、客户、供应商、社区等 4.2.3 信息披露信息披露824.3 内部控制：内部控制：是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防

46、范、事中控制、事后监督和列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。纠正的动态过程和机制。 4.3.1 内部控制的目标内部控制的目标 确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行；确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行； 确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现； 确保风险管理体系的有效性；确保风险管理体系的有效性； 确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。 4.3.2 内部控制的原则：全面、审慎、有效、独立经济内部控制的原则：全面、审慎、有效、独立经济 4.3.3 内部控制的构成要素内部控制的构成要素 内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正馈、监督评价与纠正834.4 资本管理资本管理 4.2.