第八章 第一节 第二节人寿与健康保险的基本原则

1、第八章第八章 人寿与健康保险的基本原则人寿与健康保险的基本原则 本章要点本章要点第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的概念一、最大诚信原则的概念 最大诚信原则：指保险合同当事人订立合同及在指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方做出订约与履约决合同有效期内，应依法向对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则，受到损害的一方，可以立的认定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害可

2、要求对方予以责任，甚至对因此而受到的损害可要求对方予以赔偿赔偿二、保险人履行最大诚信原则的内容及违反二、保险人履行最大诚信原则的内容及违反的法律后果的法律后果 （一）内容履行告知义务 保险人的告知义务是指保险人在订立保险保险人的告知义务是指保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款内容，特别是免责条款 （二）违反该原则的法律后果 如果保险人在订立合同时未履行责任免除如果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，则该责任免除条款条款的明确说明义务，则该责任免除条款无效。无效。 案例分析 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体

3、投保，某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。效为由拒绝赔付。 保险法第五十六条规定：保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保以死亡为给付保险金条件的合同，险金条

4、件的合同，未经被保险人书面同意并认可未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。保险金额的，合同无效。” 保险公司便是以保险法的该规定，而主张作保险公司便是以保险法的该规定，而主张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的法律后果 （一）告知及其违反的法律后果（一）告知及其违反的法律后果 （二）保证及其违反的法律后果（二）保证及其违反的法律后果 （一）告知及其违反的法律后果 1 1、投保人或被保险人的如实告知义务、投保人或被保险人的如实告知义务 投保方的告知是指投保方的告知是指投保人或被保险人投保人或被

5、保险人在在订订立保险合同、合同生效期间及续保立保险合同、合同生效期间及续保时，应时，应把其所知道的有关保险标的的把其所知道的有关保险标的的重要事实重要事实告告诉保险人。诉保险人。 告知的义务人告知的义务人重要事实：一切可能影响保险人做出是否承重要事实：一切可能影响保险人做出是否承保决定，以及确定保险费率高低的有关情况保决定，以及确定保险费率高低的有关情况 告知时间和告知内容 保险合同订立时：根据保险人的询问，对已知的或应知的根据保险人的询问，对已知的或应知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答；与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答； 保险合同订立后： 在保险合同的有效期内，保险

6、标的的危险程度增加时，应在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时通知保险人；及时通知保险人； 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力；并保证合同的效力； 保险事故发生后投保人应及时通知保险人；保险事故发生后投保人应及时通知保险人； 有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人 续保时告知的形式 无限告知：投保人应自动将其所知道的与保险标投保人应自动将其所知道的与保险标的

7、有关的一切重要事实告知保险人的有关的一切重要事实告知保险人 询问回答：保险人在投保单上将自己所要了解的保险人在投保单上将自己所要了解的事项列出，由投保人逐项回答事项列出，由投保人逐项回答2.2.违反如实告知义务的法律后果 （1 1）违反如实告知义务的形式 a a漏报：由于疏忽过失而未告知漏报：由于疏忽过失而未告知 b b误告：不知道、了解不全面或不准确而导误告：不知道、了解不全面或不准确而导致致 c c隐瞒：明知而故意不告知隐瞒：明知而故意不告知 d d欺诈：怀有不良的企图，捏造事实欺诈：怀有不良的企图，捏造事实（2 2）违反告知的法律后果 （二）保证及其违反的法律后果（二）保证及其违反的法律

8、后果 1 1、保证的概念 保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作为某种行为，或某种状态存在或不于作为或不作为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保存在的担保2.2.保证的分类从表现形式上看，保证可分为从表现形式上看，保证可分为明示保证明示保证和默示保证和默示保证从保证的内容看，保证可分为从保证的内容看，保证可分为确认保证确认保证和承诺保证和承诺保证 3.3.保证的法律适用保证的法律适用对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如何，投保人或被保险人均须严格遵守，如有违何，投保人或被保险人均须严格遵守，

9、如有违反，保险人有权自保证被违反之日起解除合同；反，保险人有权自保证被违反之日起解除合同；而且，投保人或被保险人即使在损失发生之前而且，投保人或被保险人即使在损失发生之前已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为由为其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可由为其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可按违反保证处理按违反保证处理 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 一、可保利益原则概述一、可保利益原则概述 （一）可保利益及可保利益原则的概念（一）可保利益及可保利益原则的概念 可保利益是指投保人或被保险人与保险标可保利益是指投保人或被保险人与保险标的之间存在某种利

10、害关系而具有的的之间存在某种利害关系而具有的法律上法律上承认的利益承认的利益 保险利益构成的条件二、可保利益原则在人身保险中的应用二、可保利益原则在人身保险中的应用 （一）人身保险合同可保利益的表现形式（一）人身保险合同可保利益的表现形式1.1.任何人对自己的生命具有可保利益任何人对自己的生命具有可保利益 2.2.投保人对他人生命的可保利益投保人对他人生命的可保利益 （1 1）家庭关系）家庭关系 血缘关系血缘关系 & & 婚姻关系婚姻关系（2 2）非家庭关系）非家庭关系 通常都属于商业关系，包通常都属于商业关系，包括债权债务关系；合伙关系；雇佣关系括债权债务关系；合伙关系；雇佣

11、关系 （3 3）生命被保险人的同意）生命被保险人的同意 同意原则：投保人经过生命被保险人的同意即视同意原则：投保人经过生命被保险人的同意即视为对被保险人具有可保利益。为对被保险人具有可保利益。 （二）人寿与健康保险必须具有可保利益的时间（二）人寿与健康保险必须具有可保利益的时间 投保人在保险开始时必须具有可保利益，而在保投保人在保险开始时必须具有可保利益，而在保险事故发生时可以不具有可保利益险事故发生时可以不具有可保利益 1.1.根据我国现行保险法的规定，保险合同中根据我国现行保险法的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是（是（

12、）。）。 A A保险人在订立保险合同时向投保人明确说明保险人在订立保险合同时向投保人明确说明 B B保险人在订立保险合同时向投保人明示保证保险人在订立保险合同时向投保人明示保证 C C保险人在保险合同中明确列明保险人在保险合同中明确列明 D D保险人在保险合同中承诺保证保险人在保险合同中承诺保证 2.2.从法律效力来看，保险合同履行中默示从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为（保证与明示保证的关系表现为（ ）。）。 A A默示保证等同于明示保证默示保证等同于明示保证 B B默示保证大于明示保证默示保证大于明示保证 C C默示保证小于明示保证默示保证小于明示保证 D D以明

13、示保证为主，默示保证为辅以明示保证为主，默示保证为辅 3.3.按照我国保险法的规定，投保人因过失违反告知义按照我国保险法的规定，投保人因过失违反告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事，保险人可以解除保险合同。对合同解除前发生的保险事故所导致的损失，正确的处理方式是（故所导致的损失，正确的处理方式是（ ）。）。 A A全部承担赔偿或给付保险金的责任全部承担赔偿或给付保险金的责任 B B部分的承担赔偿或给付保险金的责任部分的承担赔偿或给付保险金的责任 C C不承担赔偿或给付保险金的

14、责任，并不退还保险费不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费 D D不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 4.4.人身保险的保险标的是人的生命和身体。与财人身保险的保险标的是人的生命和身体。与财产保险不同，要求人身保险的保险利益的存在时产保险不同，要求人身保险的保险利益的存在时间是（间是（ ）。）。 A A必须在保险合同订立时存在必须在保险合同订立时存在 B B必须在保险事故发生时存在必须在保险事故发生时存在 C C必须在保险合同期届满时存在必须在保险合同期届满时存在 D D必须在保险合同订立到保险事故发生的全过必须在保险合同订立到保险事

15、故发生的全过程中存在程中存在 6.6.小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效身寿险，保单生效7 7个月后小程因癌症死亡，小程个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有司的处理方案有( ）。）。 A A解除保险合同解除保险合同 B B不承担死亡给付责任不承担死亡给付责任 C C退还保险费退还保险费 D D不退还保险费不退还保险费 7. 7.李某为自己投保了保险金额为李某为自己

16、投保了保险金额为5050万元的人身意万元的人身意外伤害保险，投保信息中告知其职业是某公司综外伤害保险，投保信息中告知其职业是某公司综合部秘书。在公司改制中李某下岗，为生计在一合部秘书。在公司改制中李某下岗，为生计在一保洁公司应聘了高层清洁工，在保险期内一天，保洁公司应聘了高层清洁工，在保险期内一天，李某在工作中不幸从高处坠落身亡。根据保险合李某在工作中不幸从高处坠落身亡。根据保险合同的规定，保险人应该给付李某的保险金是（同的规定，保险人应该给付李某的保险金是（ ）。）。 A A0 0元元 B B5050万元万元 C C2525万元万元 D D1515万元万元8.8.李某于李某于20032003

17、年年2 2月月3 3日为妻子王某购买了一份日为妻子王某购买了一份1010年期人寿保险，指定年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。20072007年年9 9月月1 1日双方离婚。日双方离婚。20072007年年1010月月6 6日被保险人王某遇车祸身故，保险公日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（ ）。）。A A离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金保险金B B离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金金C C离婚使得该保单从离婚使得该保单从2007