金融专业专业毕业论文我国商业银行业务创新与发展问题研究

1、内蒙古财经大学双学位学士论文我国商业银行业务创新与发展问题研究作者xx院系原院系专业金融学年级金融学x班学号802092219指导教师石英剑导师职称副教授容提要目前，我国商业银行正在加快业务创新的进程。在多方面都进行了创新的尝试，不断提高自身实力。但我国商业银行发展程度与外资银行间还有一定的差距，在创新与发展的过程中仍然存在着一些问题。 本文从我国商业银行业务创新发展的必要性为切入点，对其创新发展现状进行分析，就目前发展中遇到的瓶颈问题进行探讨与研究，并针对这些问题提出相对应的解决对策与建议。关键词 ：商业银行发展瓶颈 业务创新abstractat present, our country c

2、ommercial bank is speeding up the process of business innovation. in many ways the innovative attempts are, and constantly improving their own strength. but our country commercial bank development degree and foreign banks, there is still a gap between, in innovation and development of the process st

3、ill exists some problems. this article from the business bank of our country the necessity of business innovation development as the breakthrough point, for its innovative development are analyzed, and the present development of the bottleneck problems encountered in the discussion and the research,

4、 and proposed to solve these problems of the corresponding countermeasures.key words : commercial banks development bottleneck business innovatio一、我国商业银行业务创新的必要性分析 1（一）金融环境因素 1（二）金融监管因素 1（三）金融技术因素 2二、我国商业银行业务创新发展现状 2（一）资产业务创新发展现状 2（二）负债业务创新发展现状 3（三）中间业务创新发展现状 3三、我国商业银行业务创新发展的瓶颈分析 4（一）商业银行内部环境中存在的问题

5、4（二）商业银行外部环境中存在的问题 5四、商业银行开展业务创新的对策与建议 6（一）优化商业银行内部环境的对策 6（二）优化商业银行外部环境的对策 7参考文献 8后 记 9我国商业银行业务创新与发展问题研究随着世界经济市场的迅速发展，我国也在不断扩张对外开放的范围。金融业务的服务需求量日益增加，各大银行间都在进行激烈的竞争。在这样的环境下，传统银行业务已经不足以满足市场的需求，需要发展更多更新的银行业务。所以，商业银行进行业务的创新与发展已然变成了未来商业银行的发展重点。为了与市场经济的发展的步伐一致，我国商业银行要将目光重点放在业务创新与发展方面，对商业银行业务进行相应的调整，并加大对各方

6、面业务创新的研究力度。一、我国商业银行业务创新的必要性分析为应对金融市场中的激烈竞争，商业银行在向更现代的规模进行转化的道路上加快了脚步。但在发展创新业务的同时，其带来的部分潜在风险也被逐渐的突显出来。因此，我国商业银行加大对业务创新的研究具有很大的必要性。促使我国商业银行进行业务创新的最主要的因素则主要有以下几方面：（一）金融环境因素1 、资本市场的迅速发展要求商业银行进行业务创新。目前迅速发展中的资本市场正在影响着商业银行的发展。 一方面， 资本市场为消费者提供了更广泛更多样化的融资渠道，与之相比，商业银行业务的吸引力明显不足，企业与个人更倾向于资本市场的易融资。另一方面，资本市场能够为资

7、金的盈余提供更多的投资路径，这使得商业银行资金稳定、风险低等传统优势不能显现出来。资本市场增加交易量、发行证券以及发展保险业等行为，都会导致商业银行的存款增长速度降低， 存款量减少。 为了应对资本市场带来的强大冲击，在激烈的市场竞争中能够继续发展，商业银行进行业务创新的必要性已不言而喻。2、外资银行的大量引入刺激商业银行进行业务创新。近年来我国金融业务的对外开放程度与金融的自由化程度都在不断扩大，外资银行大量进入国内市场，带来了更加多元化的金融产品，更先进的技术设备，更完善的内部管理机制，为消费者提供了全面优质的业务服务，消费者的潜在消费需求被大大的激发出来，这使得在业务创新上，我国商业银行需

8、要面临更多的新挑战。但外资银行在我国国内所占的优势，远远高于国内商业银行，外资银行具有比国内商业银行更加先进的管理系统，拥有董事会和监事会，有完整的治理结构和科学高效的决策机制，有效的分离了决策权、所有权以及经营管理权，有充分的独立性和自主性。这些都是我国商业银行较为欠缺的。面对外资银行的竞争压力，我国商业银行有必要积极发展创新业务，分析我国的金融市场现状，发展具有针对性的创新业务。（二）金融监管因素我国金融监管的限制相对严格， 这促使商业银行进行业务创新。 在当前的金融体制下，商业银行均在不同程度上受到着金融监管的管制。金融监管体制在对商业银行的业务活动中不同程度的加以限制，阻碍了商业银行获

9、取更多利益的机会，使得商业银行本身的经营目的与金融监管方的意向产生了冲突。这在一定程度上促使着商业银行进行业务的不断创新，通过改变商业银行的传统操作业务的模式，进行不断创新来逃避金融管制和监管，以此来实现自身获得利润的目的。商业银行为了使利益最大化，在对金融监管施加压力要求取消限制的同时，也在不断的进行着业务创新， 不断的躲避着金融监管的各种限制要求。 金融监管对利率进行的限制，极大的影响了商业银行的生存。作为以负债经营为主要模式的银行系统，需要不断的扩大资金来源，通过业务创新摆脱利率监管带来的危机。而金融监管对于存款准备金的缴纳的 规定，使商业银行自身的可用资金明显减少，同时成本的提高也导致

10、了利率下降，使得商 业银行在竞争中不能占据优势，因此商业银行需要采取措施规避准备金的限制，获取更多 的资金。（三）金融技术因素科学技术的发展在一定程度上，促进着商业银行进行业务创新。当前社会科学技术的 进步与发展十分迅速，为了使商业银行能够给予客户更方便更快捷的业务服务环境，商业 银行需要使用越来越多的高科技和新技术，将他们不断的运用到金融领域中，以更新的科 学技术，为商业银行业务创新提供一个过硬的物质基础平台。信息技术的提高使商业银行 能进行更加复杂的业务创新，高科技的应用将商业银行进行的金融交易成本降低，新技术 的引入给商业银行带来了更加多样化的服务内容。商业银行一个主要的业务创新的条件，

11、 便是有着技术进步与创新做为后盾。但我国商业银行的技术发展不足，还仅限于基本完成 电子化业务的程度上，这与国外的商业银行相比还有很大的差距，客户对业务上的需求也 在不断提高，商业银行进行业务创新的必要性也便充分显现出来。鉴于来自各方的环境下的压力，我国商业银行进行业务创新已经迫在眉睫。深入探究 业务创新带来的利益以及可能带来的风险间的关系，最终研究出对商业银行业务的发展更 有意义的可行性方案，将业务创新方向更加明朗化，使商业银行向更好的方向发展。这对 商业银行的发展有着十分重要的意义，所以，商业银行有必要进行业务创新与发展。二、我国商业银行业务创新发展现状我国商业银行业务的市场份额正在逐渐减少

12、，面临着与外资银行进行市场争夺的严峻 挑战。为了防止我国商业银行在市场上的竞争力逐渐减弱，从而失去地理位置上的优势， 最终被外资银行收购或者兼并，国内商业银行需要尽快适应新环境以及新形势，加快银行 业务体制的创新，以此来减少我国商业银行与外资银行之间的距离。这便需要仔细分析当 前我国商业银行的业务创新发展现状。目前我国商业银行业务主要包括三方面的业务，分 别为资产业务、负债业务、中间业务，本文选择以工商银行、中国银行、建设银行以及交 通银行这四个大国有控股商业银行为例，通过各银行出具的年度报告，对其中的相关数据 进行对比分析，研究了解当前商业银行的发展现状。（一）资产业务创新发展现状商业银行通

13、过对自有资本与负债的运作，可以从中获得一定的利益，这种创新的业务 活动称之为资产业务创新。资产业务创新在我国的商业银行中最主要的是信贷业务的创 新，因为在资产业务中贷款业务所占的比例较多。信贷业务中又主要分为个人业务与公司 业务两种。根据四家商业银行出具的年度报告，提取出资产业务的相关数据，整理得出下 表：表1商业银行个人贷款与公司贷款情况表单位：百万元银行机构个人贷款 总额增长速度占贷款总额 比率公司贷款 总额增长速度占贷款总额 比率，商银行1,823,39225.5224.884,964,05613.3967.72中国银行1,316,18429.8824.373,011,94514.786

14、8.37建设银行1,542,58324.2425.254,235,53614.9469.33交通银行509,30721.8719.882,052,44312.8380.12数据来源：2011年各家银行年报1、个人资产业务发展现状个人资产业务可以满足消费者的生产、消费、住房等方面的众多需求，因而个人资产 业务也是商业银行创新与收入的一项重要业务，其具有相对较高的可预期收益。在个人资 产业务的发展中，各大商业银行也在为增加市场份额而不断的推出新产品，以此来满足更 多不同客户的需求。目前，随着市场环境的变化，个人业务产品的种类也日益增加，新兴 出了许多贷款项目。通过表1中所显示的数据可以看出，各商业

15、银行贷款中，个人资产业 务的增长速度较快，如中国银行的增长速度达到了 29.88%勺水平，说明市场中需要个人资 产业务的不断增加。2、公司资产业务发展现状企业在近些年不断的扩大规模，中外合资的公司与日俱增。商业银行以创新为重点， 积极开发符合市场需要的资产业务，业务种类的创新产品繁多。公司资产业务中主要内容 为企业贷款创新，公司贷款中又涉及到国际业务、国内业务、票据业务等多方面的贷款， 由于票据贴现业务出现明显增长，导致公司贷款增速加快，在贷款总额中所占比率有了明 显的提高。而相比业务种类最多的则是票据业务，这也是公司资产业务的一个重要的创新 项目。如表1中所示，商业银行贷款总额中，公司贷款所

16、占总额比重较大，交通银行公司 资产业务占总资产业务的比重达到了 80.12%勺水平，但其增长速度较个人贷款速度来说相 对较为缓慢。（二）负债业务创新发展现状商业银行通过进行对外负债获取资金，这种业务创新形式称之为负债业务创新。它主 要分为两部分，一种是主动负债创新，也就是借入负债；另一种是被动负债创新，也就是 存款业务。而存款业务是商业银行负债业务创新与发展中最为重要的一项。商业银行的主 要负债来源，便是最为传统的存款业务。我们的社会在不断进步，人们的生活水平也随之提高。而对于存款业务的需求，人们 也不再像以往那样的单调，而是更需求多样化的存款服务。商业银行也在不断随着人们需 求的方向进行改进

17、和创新，在存款业务上开发了诸如本外币定活期一本通等个性化的业 务，着重于让存款的期限能够更加灵活，同时使货币间的相互转换能够更加便捷，将存款 账户的功能开发得更加多样化，方便客户办理各种业务。通过各银行年报中负债业务相关 数据，整理得出下表：表2商业银行客户存款情况表单位：百万元银行机构客户存款额增长速度%占负债总额比率%，商银行11,364,6579.4384.31中国银行8,817,96114.0279.63建设银行9,442,37411.3287.95交通银行3,283,23214.4875.68数据来源：2011年各家银行年报通过表2可以发现，商业银行的客户存款增长速度以及在负债总额中

18、所占的比重均大 幅度提高，增长速度平均在15%的水平，所占负债总额的比率基本达到了 80%左右，建设银 行达到了 87.95%勺水平。商业银行客户存款增长速度较快，超过了负债总额的增长速度， 这使得一般性存款在负债总额中的比重上升。这其中建设银行的客户存款所占比率最高。 造成这种现象的主要原因，是受到了宏观经济形势的较大程度的影响。（三）中间业务创新发展现状商业银行作为中介，为客户提供多种金融服务。以资产业务以及负债业务作为基础， 以尽量少的占用自身资金作为前提，以自身的人才技术以及资金作为优势，这种方式进行 的创新活动就被称为中间业务创新。主要包括租赁和汇兑等业务。我国商业银行的中间业 务创

19、新发展与国外银行相比，还有较大的差距。汇兑业务和结算业务在我国商业银行中已 形成了较成熟的形态，而租赁业务则处于相对落后的发展状态，代理业务和咨询服务业务 尚属于起步阶段。目前商业银行中间业务发展的重点基本在银行卡业务和资产托管业务 上。通过各商业银行年报出具的数据，整理出银行卡业务及资产托管业务的收入额数据，3及其占全部手续费及佣金收入的比重。如下表：表3商业银行银行卡及资产托管业务收入情况表单位：百万元银行机构银行卡业务 收入额占全部手续费及 佣金收入比重%资产托管业务 收入额占全部手续费及 佣金收入比重%，商银行17,268175,8925.8中国银行10,74716.6212,1391

20、8.77建设银行14,91017.867,7328.89交通银行7,07536.191,6118.24数据来源：2011年各家银行年报1、银行卡业务近年来我国银行卡业务的发展态势良好，主要原因在于商业银行的不断努力，实施大 力度宣传、开展促销活动、扩大客户范围、开发增值业务以及完善客户服务系统等措施。 但最为重要的原因是商业银行坚持业务创新，如发展公务卡、推广海外银行卡业务、完善 信用卡网络业务功能等创新业务。通过表 3可以看出，银行卡业务收入额较高，并且交通 银行占全部手续费及佣金收入额达到了 36.19%勺比重，相对来说较高。2、资产托管业务具有资格的商业银行，依据法律程序进行委托人资金的

21、管理，这种形式的业务就是资 产托管业务。商业银行近年也在大力发展资产托管业务，如企业年金托管业务、农村社会 保障基金托管业务、贵重物品托管业务等。近年来，资产托管业务市场中，工商银行所占 份额较多，资产托管业务的范围也较为广泛。从表 3中看到，商业银行资产托管业务发展 良好，其中中国银行资产托管收入额占总额比重的 18.77%,所占比相对较高。三、我国商业银行业务创新发展的瓶颈分析商业银行的业务创新是一个系统性的过程，需要从多方面进行考虑，如若其中某一环 节遇到问题，就会造成整个业务创新系统的瓶颈。我国商业银行业务创新的发展现状尚不 乐观，在业务创新与发展的过程中遇到了一些瓶颈问题， 影响了商

22、业银行的业务创新步伐。 这些问题主要出现在以下几个方面：（一）商业银行内部环境中存在的问题1、专业技术人员不足当前，我国商业银行的人才结构分布十分不均匀。 多学科精通的综合性人才十分缺乏， 较普遍的是只掌握单一技能的人才。 对国际业务精通的人才较少，大部分只懂得国内业务。 而办理新兴的中间业务的人才较少，大部分是办理资产负债等传统业务的人员。现代商业 银行业务这种新的系统知识知识对于国内银行从业人员来讲较陌生，仅凭借着业务人员现 有的传统知识已经不足以应对业务创新的需要。国内商业银行在经营中依然将重点放于传 统银行业务与传统市场上，在银行业务创新、开拓新兴市场、提高技术水平以及完善服务 质量等

23、方面的发展都欠缺较多。而银行现有的人才资源又不断的出现向外流失的现象，业 务上的骨干人才相继被其他金融机构挖走。我国商业银行在进行引入新鲜人才的过程上存在着较多问题，在人才选聘与培养上不 够严格与正规，由此导致银行系统引入了一些没有具备银行业务能力的人员，仅经过简单 的基本培训就上岗工作，那些优秀的专业人才却没有被银行系统采用。最终使得我国商业 银行内部的专业技术人员整体的专业技能素质水平降低，急需大量的具备高素质的综合性 人才。这主要是因为银行的经营者缺乏长远性的战略目光，创新意识薄弱。银行基本从业 人员自身的专业知识素质较为陈旧，专业业务技能仍然停留于传统的银行业务，接受不到 新的技能培训

24、。在这个金融发展日新月异的的时代，银行间激烈竞争，我国商业银行在向4现代商业银行进行转身的过程中，需要不断面对新情况，解决新问题。但就国内商业银行 现在的人员体系，很难应对银行在新时代下的业务创新与发展的变化进程。2、自主业务创新能力较弱目前我国商业银行开办新业务的效率不高，大多水平较低，仅限于如代收代付或结算等。这些业务的成本较高，效益却十分低，并且规范性较差。而这些创新，又有较多的为 引进发达国家的业务，缺少原创性，没有我国商业银行自身的业务特色。这些业务的形式 大多为发达国家在金融市场中发展的相对成熟的创新业务，大多是适合西方国家的基本国 情的业务，将其直接引入到我国国内，可能与我国的实

25、际情况不相符，达不到最初的创新的目的。在西方国家银行设定大额定期存单是为了增加定期存款的流动性，而引入到我国 国内则变相成为了银行高息揽储的一种特殊手段。而国内的创新产品的种类也都不尽相同，千篇一律，没有自身的特点，缺乏明确的针对性。我国商业银行的业务创新主要依靠中央银行自上而下的推动力来进行。银行业务创新基本凭借人员与网点的现有优势，但是对于科学技术、业务服务以及市场开拓等方面的投 入相对较少，银行缺乏自发的进行创新的思想，在新业务的最初设计上没有做到详细深入 的市场调查，对客户的消费需求不了解，在业务服务上与技术手段不能相互匹配，市场营 销观念相对欠缺，仅一味的进行开发，利润最大化没有成为

26、银行创新的推动力，进行创新 仅仅是为了完成上级对其下发的任务，并不追求创新业务的质量。由此造成了创新业务在 推出到市场后得不到较好的收益效果，市场反响平平。由于我国商业银行对金融业务创新的重要性、紧迫性以及优越性没有正确的认知，在创新上缺乏长远的战略性眼光，缺少细 致的系统规划，因此而错失了业务创新与发展的好时机。国内银行创办的这些新业务不够规范，导致了银行不能适应业务创新的发展步骤。3、银行经营模式存在缺陷国内商业银行的传统经营理模式影响了业务创新的发展。我国的商业银行体系中有效的激励体制较缺乏，创新激励机制与奖惩机制不能达到刺激银行创新的效果。国有银行基 本形成了行业垄断，国内四大国有银行

27、目前已实现了市场化的经营模式，同时也实现了上 市融资，但传统的经营管理模式仍不能迅速的实现彻底改革，因此，业务创新的发展必然 会受到一定程度上的影响。（二）商业银行外部环境中存在的问题1、公民金融意识薄弱 在国内银行的业务中，最大的客户群来源便是广大的社会公民，银行存款数额大部 分都是被公民的日常储蓄存款所占据。在西方国家，商业银行开展的消费信贷、个人理财 等业务多年来已成为银行的主要收入来源之一。而在我国，公民的消费观念长期得不到改 变，节约勤俭的思想使得一些新兴业务的发展不能像西方国家那样顺利。公民的这种传统 理财观念与薄弱的金融意识，使得商业银行在对待业务创新上没有了推动力，没有了创新

28、意识。造成这种现象的主要原因一部分是国内银行的市场营销力度不够，提供给消费者的 产品和服务达不到市场上的需求，但大部分原因是公民的金融意识较为薄弱，社会上的信 用体系不够健全。从我国目前的整体来看，社会的信用制度相对较为落后，银行与客户之 间的信用关系的建立还不够稳定，由于经常存在虚假伪造的信息，以及一些骗取银行贷款 的行为，这使得人们对于银行业务的信任程度大大降低，银行的信用风险不断的积累，阻 碍了商业银行业务创新的发展脚步。2、金融监管体制不合理我国市场经济发展的时间相对较短，市场的风险较大，金融监管力度还不够高。而国内在网络建设、网络安全、网络速度等的技术方面，水平尚不能达到发达国家的高

29、度，这 就导致国内电子银行、网络银行的发展速度得不到提高。而在利率市场化还没有得到正式 推广的时候，导致了商业银行在进行传统的资产负债业务方面的创新时需要面临更大的来自政策上的压力。对于中间业务的手续费用的收入，国内银行还没有做出明确的规定，影响了商业银行在中间业务上的收入。中间业务的品种也没有得到整合，产品的整体优势得不到有效发挥，向客户提供的都是单一功能的金融产品，复合型捆绑的产品相对较少。而外资银行的产品都可以依据客户的不同情况和他们的详细要求提供相应的适合的产品服务，具有相当的个性化。正是由于像这些政策与制度上不合理安排的外部因素，妨碍了我国商业银行业务创新的发展步伐，使业务创新的进行

30、难度增大。商业银行对于规范也缺少统一的管理，制度上缺少严格的约束体制。3、相关法律法规滞后商业银行业务的快速创新与发展，需要一个良好的法律环境。但目前我国金融业内的相关法律法规尚不完善，现有的法律法规内容相对滞后，不足以与快速发展的金融业务相匹配， 仍有许多领域未能得到法律法规的良好保护与规范。 商业银行在创新发展的过程中，难以有足够的法律依据来判定创新活动的内容是否符合相关的法律规定，因此在业务创新上存在着违规和失败的风险，对商业银行业务创新的积极性有较大的打击。而在这种法律不健全的环境下，业务创新时很容易因规避监管而钻法律的空挡，影响了金融系统的稳定性。因此，完善金融业的法律法规成为业务创

31、新的必要前提。以上的几点问题，使得商业银行的业务创新遇到了瓶颈，影响了发展的进程，因此需要采取有效措施应对这些问题，使商业银行突破瓶颈，更好的发展。四、商业银行开展业务创新的对策与建议针对目前我国商业银行业务创新与发展过程中的瓶颈问题，我们相应的对商业银行业务创新提出了一些对策与建议，以此来完善商业银行的业务创，新加快业务创新的步伐。应对对策主要有以下几方面：（一）优化商业银行内部环境的对策1、加大专业人才培养力度在当前的竞争形势下， 商业银行若想获得更多的利润， 就需要解决最基本的人才问题。首先商业银行需要加强人力资源管理的创新加强人才的建设，采用科学有效的人才招聘体制，公开招聘，择优录取，

32、引进真正的优秀人才。在西方国家的银行中，十分重视对在职人员的专业培训。 对在职人员进行定期的系统化的培训， 可以保持员工的整体素质的提高，对增强企业内部人员的凝聚力有着积极的作用。在员工现有的知识结构体系的基础上进行及时的调整与更新。因此，在新的金融知识的学习以及新的金融业务的培养上，我国商业银行还需要对企业内部员工加强培训力度，以此来提高员工自身的专业素质，增强员工业务创新意识。同时也应该加强商业银行方面的研究和教育。我们还要大力培养金融业的人才。加强对于商业银行业务创新与发展的理论上的研究。同时，还应对员工进行绩效考核等多种方式的激励制度，制定科学的绩效考核指标，充分的激发员工对商业银行业

33、务创新的积极性。这样通过对业务目标与薪酬挂钩的方式，依据员工对银行的付出程度来确定薪资水平，这样便可以公平合理的拉开员工间的薪酬距离，以此来激励员工自愿进行业务创新的意识，激发员工参与业务创新的热情。2、加大业务创新发展的力度国内商业银行应该相互加大力度发展业务创新。在商业银行的传统资产业务中，信贷业务是一项十分重要的业务。银行应该加大力度对资产进行优化，积极开拓贷款的创新业务，将消费方面的业务服务范围进行扩大。而市场经济正在迅速的国际化，商业银行为满足大中型企业做大做强实现跨国经营的要求，可以开创担保承诺相关的贷款业务。同时要加大对存款业务的创新， 在现有的业务基础上进行业务创新， 通过对以

34、前业务的重新包装，来吸引客户的注意力，通过推出新的业务品种，满足客户的多样化与个性化的要求。近几年，我国商业银行的竞争随着金融体制改革的深入推进而越来越激烈，传统方式下存贷业务能够获得利润的机会越来越少。商业银行需要对业务经营的结构以及范围进行调整，使中间业务的发展速度不断加快，积极将多种业务进行综合创新，提高非利息的收入。中间业务的创新与发展，是经济迅速发展以及金融多样化服务的一项重要条件。我国商业银行具有较多品种的中间业务，同传统的商业银行存贷业务比较而言，中间业务所占的自身资金相对较低，并且大多都具有成本低、收益高、并且风险小的优势。这些功能对中间业务的多种不同产品都能够给予多样化的选择

35、，满足客户投资融资等多方面的需求具有重要的意义。随着国内金融市场开放程度加大，中间业务将逐渐成为外资银行业务拓展的入口。加快创新中间业务是商业银行急需要的，商业银行可以从加大力度开拓市场，积累丰富的经验等方面着手，以确保在激烈的国际竞争中立于不败之地。3、完善银行经营模式我国商业银行应尽快对传统的经营模式进行改革，坚持进行内部激励的原则，来面对日益激烈的银行间的竞争，商业银行需要打破传统的分配模式，将市场激励的经营模式引入到银行的管理中，制定激励的具体措施，对创新业务予以相应鼓励，同时对业务创新进行保护。我国商业银行可以通过改造股份制，完善我国商业银行内法人的整体治理结构，通过更加现代化的法人

36、治理结构，来有更加高效的抵御来自多方面的刺激与压力，使得商业银行以盈利为目的，来实现自主经营的模式，增强了银行的创新意识。促进利率更加市场化，基准利率可以由人民银行来制定，利率的浮动幅度也可以由商业银行来定制。业务创新能够通过市场激烈的竞争来刺激发展，商业银行能够通过继续扩展银行准入限制，鼓励市场竞争，支持外资银行与非国有银行的开创与发展。合理的扩展市场上创新业务的准入范围，积极进行规范鼓励与控制风险，那些对扩展银行金融业务有用的资本以及债券工具等可以批准进入市场，尤其提倡商业银行积极拓展开发个人金融业务和资产证券化业务，以及消费信贷业务等多方领域的业务创新与发展。（二）优化商业银行外部环境的对策1、增强公民的金融意识商业银行的发展，需要广大消费者的支持。国家需要注重培养社会公民的金融意识，引导人们转换传统的消费观念，通过分配制度的改革的进一步深入，让人们在电视上，网络上等各种媒体传播中了解新时代的理财观念，使得社会公民对于金融方面的意识从储蓄保值逐渐的转移到投资增值的方向。同时银行还应建立完善的个人信用体系，银行的信用是银行高度发展的产物，信用的发展为银行业务的创新与发展奠定了基础。建立一个完善的信用制