论保险公司合规对非车险业务的价值

1、论保险公司合规对非车险业务的价值随着我国保险市场迅速发展，为了保障保险市场持续稳左健康发展，保险公司将而对越 来越多的合规需求。近年来，鉴于保险投诉、行政处罚、保险诉讼案件逐年上升，更加凸显 出合规管理对保险公司规范经营和保险监管工作的重要性、紧迫性。因此，加强保险合规管 理成为当前保险业规范经营的重要手段。合规是指保险公司及苴员工保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规泄、行业 自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道徳准则：合规风险则指的是保险公司及其员 工因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。加强保险公司合规管理不仅是外部监管的要求，更是保险

2、公司自身的要求。外部监管部 门要求保险公司进行合规经营，是为了整个行业的健康发展和保证保险客户的利益。对保险 公司股东来说，股东要求管理者合规经营，不然违规经营会影响公司的长远利益。对保险公 司管理层来说，他们也不希望下一级的管理者违规经营，这样会造成公司的财务等损失。通 过每个环节实现内控及公司合规及内部监控管理成为保险公司经营安全的必要条件，因而高 效的合规和风险监控管理成为保险公司管理的重中之重。合规管理贯穿于保险公司的基本活动和支持性活动当中，是降低经营风险的重要环节。 在保险公司的各个经营环肖，都必须采取必要的措施去控制合规风险，避免合规风险的发生 或者把合规风险控制在监管机关和保险

3、公司的允许范用内。在保险公司的经营过程中，为了业务发展的需要，不可避免地要而对合规风险。合规风 险会给保险公司造成实际的财务损失、声誉损失、监管的处罚，保险公司在获取保费收入的 过程中，应该把合规成本考虑进去。合规成本不仅包括实际的财务损失，还包括声誉损失、 丧失业务开展的资格等等，它会对保险公司的中长期利益造成影响。来自于保险公司内部与外部的大量内控要求及监管需求均要求保险公司必须建立完善 的合规风险管理体系。合规风险管理体系是在确泄董事和高管人员负有最终合规责任的前提下，保险公司通过 设立合规部门或岗位，帮助员工知悉或掌握相关领域的法律和监管要求，督促员工树立主动 合规理念，劝阻员工违规行

4、为，追究员工违规责任，从而实现主动揭示违规行为、自动纠错 和自我风险防范目标的机制。完善的合规风险管理体系，可以有效地将外部监管规定或要求，通过内设的合规部门， 内化为髙管人员与员工主动合规的自觉要求，从而使保险公司及英员工开展业务管理活动 时，随时存在合规约束的持续监督，进而有效防范合规风险。合规部门是保险公司与保险监管机关沟通的窗口。它负责向公司髙层汇报新近的监管政 策，提供合规建议，并组织相关部门进行学习。它同时也负责汇总相关问题，及时向监管机 关进行咨询和反馈，以求准确理解和把握监管要求，并为监管政策的改进提供信息。随着我国保险市场迅速发展，为了保障保险市场持续稳怎健康发展，保险公司将

5、而对越 来越多的合规需求。我国保险公司在不断提升自身经营能力的同时，越来越关注公司内部合 规经营与风险管控的水平，确保公司可以健康快速的发展。通过对各类经济损失案件的分析，英共同特点是违章操作，不按合规办事。只要保险公 司员工能合规守法，就可以减少经济损失案件的发生。为此，要坚持对员工进行合规守法教 冇，使其养成自觉合规守法的职业习惯，做到实实、处处、事事用合规来约束自己，为公司 增效做贡献，为个人增绩赢信誉。合规管理工作是一项需要长期强化的工作，合规管理的价值在于：通过合规管理，公司 制度的推动得到充分落实、员工素质提升得以逐步实现，公司的健康发展得到的良好的保证, 在合规经营的逍路上，我们

6、要倡导并推行诚实守信的道徳准则和价值观，培冇员工的合规意 识，推行自觉合规经营，促进内部控制的有效实施，有效识别并积极主动防范和化解合规风 险，确保公司的稳健运营，使公司健康、有序的快速发展，让合规工作为公司创造价值的理 念深入每个员工的心中，全力建设好我们生存的环境，使公司与员工双赢。长期以来，我国财产保险公司由于车险业务占比较大，因此对车险业务的关注及合规管 理方而较为重视,对非车险合规风险爸理则稍显不足，非车险合规风险管理意识还比较淡薄, 首先表现在重业务拓展，轻合规管理。保险企业各级机构往往把目光局限于完成非车险考核 任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规性管理，有些营业机

7、构甚至不惜冒 着违规操作的风险去开拓市场，加大了保险公司合规经营风险。例如，在2016年5月，保 监会发布了对人保财险四川省分公司的行政处罚决左书，指岀该公司铁路货运险业务存在 “倒签单”问题，以及以净保费入账，将纸质保单保费与系统保费金额的差额作为手续费， 违规支付给铁路部门等无资质中介机构的问题，共涉及保单524笔，保费差额（即违规支 付的手续费）871.77万，因此被保监会罚款30万元。英次是重事后管理，轻事前防范。 财产险公司往往偏重于对已发生或已存在的风险采取事后补救或处罚等措施，而承保前的防 范和事中的控制措施却关注较少，造成的后果是一旦保前失控，保中又无跟踪改善措施，事 后再进行

8、补救往往会事半功倍，甚至是无法挽救。例如，某分公司的某中支机构在承保一个 县级小型水电站财产险时，不顾该类高风险业务属于公司核保政策中禁止承保的规泄，用财 产基本险代替财产综合险承保小型水电站，且未附保险条款。后该水电站因疑雨出险，因眾 雨非财产基本险保险责任，保险双方产生争议后诉至法院，经二审法院判决保险公司败诉， 造成公司直接经济损失68万元。由于合规风险与信用风险、市场风险、操作风险、战略风险等都有着非常紧密的联系， 是导致或影响貝它各类风险发生、发展、扩散的一个重要诱因。所以控制住了合规风险，就 可以大幅度地减少其它风险发生的概率和造成损失的程度。不过，合规风险管理要避免厚此 薄彼，某

9、一方面的短板可能适成全局的影响。遵守合规是保险公司减少经济损失的重要手段，减少损失从列一个角度看就是供给了“价值”，“价值”正是保险合规工作的原动力和存在原因。“合规创造价值”大体表现在 如下几个方面：1、避免和减少行政处罚、监管措施等。合规不是机械地执行规章制度，被动地接受监 管处罚，而应该是主动合规、有效合规、科学合规，实现合规与监管的良性互动，这样才能 更有效地避免和减少行政处罚、监管措施等。2、合规是违规的对立而和制衡手段。违规必然会导致价值和效益受损，反之，合规肯 定将减少或避免违规的风险或损失，而这种减少或避免的风险和损失就是合规创造的价值。3、在“偿二代”背景下，合规的价值不仅体

10、现在定性方而，更体现在影响最低资本要 求这一左量方而。也就是说，在经济发展新常态下，合规通过为公司经营发展做好事前把关 和事中护航，可直接降低偿二代监管体系下的最低资本要求，提升偿付能力。4、保险公司坚持合规经营，可提升保险公司在客户中的信誉和社会地位，赢得较好的 分类监管环境，增强保险公司持续竞争力，带来较好的保费收入和声誉价值。5、坚持合规经营，可避免保险公司管理者和员工最大限度地减少工作失误或渎职等违 纪、违规、违法、违徳行为，保证人员的稳左及健康成长。财产险部作为非车险条线之一，在近几年的经营过程中，对于合规风险既有教训也有收 获，而通过与合规部的密切合作，在落实合规经营、规避合规风险

11、方面得到了合规部很大的 帮助及指导，也因此深切感受到合规工作带来的价值贡献。我们都知道，客户在投保时，保险公司应就相关的免责条款进行明确告知，这是一条基 本的合规要求，如果保险销售人员在客户投保时由于不按公司规定，或因为疏忽、为了省事、 执行不到位等，没有做到明确告知或没有证据证明，免责条款将不产生效力，由此造成的责 任范用扩大将会给保险公司带来巨大的风险，要避免该类风险就应严格按照公司相关规左 及标准流程来开展工作。来看一个正而的案例：投保人某工业技研有限公司向我司投保财产一切险，我司承保了 办公楼、机器设备、仓储物品，机器设备及其配套设施的保险金额为3200万元。这笔业务 在投保合规方面就

12、没有任何漏洞，一是投保单填写规范，签章齐全；二是对投保人进行了明 确告知并通过"保险承保单证和保险条款签收单进行了留证。某日，被保险人公司发生 火灾，机器设备烧毁。经公安消防局认左，灾害成因为："日常生产中机台底座与机器托盘 之间缝隙残存的镁屑未能得到有效淸扫，致使初期火灾未得到有效扑救，导致火灾迅速蔓延 扩大”，故我公司以被保险人未有效淸扫镁屑，存在重大过失进行拒赔。被保险人不予认可 并起诉我司贴付火灾事故修复费用118万元。经审理，法院认左涉案火灾是由于原告员工 在生产维护和操作上的重大过失所致；又根据我公司提交的"保险承保单证和保险条款签 收单，法院认左被告

13、保险公司已经履行了免责条款的告知解释义务，一审全部驳回了原告 的诉讼请求，判决我司全胜。被保险人不服并上诉，二审我方继续胜诉结案。本案由于承保时的合规操作，使理赔时的风险得到较好的控制，避免了近120万的赔 款损失，是合规创造价值的直观体现。在下而这个案例中，由于承保合规方而的瑕疵，导致了后期的被动，幸好在合规部的大 力支持下，降低了损失，吸取了经验教训，也从侧而体现了合规创造价值。2015年，被保险人某包装厂发生火灾，造成建筑物及附属设施、机器设备及存货损失, 被保险人提出索赔4147万。经我公司委托公估公司处理赔案，公估核损理算结果为1206 万。经全而调查后，我公司以保单特別约左第6条为

14、“被保险单位必须通过消防验收合格, 生产车间与仓库必须有防火间隔，每天必须淸理可燃物，下班必须切断电源，否则由此引起 的损失事故我公司不负责赔偿责任”提出拒赔，被保险人不认可，后提起仲裁。合规部介入后，发现该特约条款存在以下风险，首先条款存在歧义，由于保险合同属于 双务合同，条款中“我公司”的表述指代不明，既有可能指代投保人，也有可能指代保险人; 其次是要约的意思表示将大打折扣，从而影响条款的效力，该条款即便从上下文推断，能够 明确“我公司”指代的就是保险人，但这种表述容易使人认为这是保险公司单方面的意思表 示，而无法体现投保人要约，保险人承诺的过程。尤英是在应当由投保人签章的投保单上， 也出

15、现“我公司不负责赔偿”的类似表述时，很容易被质疑该约左是否为投保人本人的意思 表示，或者被质疑是事后代为补填的相关内容。后在仲裁过程中，仲裁员在与我司沟通时也明确表示该条特别约定明显不是投保人提岀 的要约，从本质上看就是保险公司单方拟左的免责条款。对免责条款，保险人就需要履行提 示及明确说明义务，否则该条款不产生效力。因此，该案始终无法说服仲裁庭接受我司按照 特别约左第六条拒赔的意见，在多轮努力后，最终该案以950万元调解结案。这个案例对我们的教训是深刻的，由于条款措词表述不当中的3个字，带来了潜在的 风险，导致对“明确告知'的质疑，最终造成了巨大损失（实际案件情况更为复杂，但该免 责

16、特约条款是英中一条重要因素）。从列一个角度看，由于合规部的介入，首先降低了赔款 损失，英次是发现了风险，避免了将来再次犯错，也有不小的价值贡献。事后，合规部针对以上情况进行了总结及风险提示，并提出合规建议：一是要进一步规 范投保单及保单特別约左中的相关表述，涉及到合同各方时，应严格采用投保人、保险人、 被保险人进行指代。二是要加强对分公司核保人员的指导和培训，强调在审核保单时对不符 合规左的内容及时修改。以上几个案例，只是合规管理工作的一个缩影,而风险管理体系往往是牵一发而动全身, 一个小小的合规漏洞或潜在的合规风险也有可能引发连锁反应，最终导致重大的损失。特别 是在当前，由于''依法治国”这一大背景，我国保险监管思路发生了重大改变，从强调管制 向放管结合，“放开前