信用卡业务事项的通知

1、关于信用卡业务有关事项的通知日前，中国人民银行发布了中国人民银行关于信用卡业务有关事项的 （以下简称通知），自2017年1月1日起实施。中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支 行，深圳市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行； 中国银联股份有限公司；中国支付清算协会：为完善信用卡业务市场化机制，提高信用卡服务水平，保障持卡人合法权 益，促进信用卡市场健康发展，现就有关事项通知如下：一、利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之 五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透

2、支的计结息方式，以 及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。二、免息还款期和最低还款额持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，山发 卡机构自主确定。三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持 卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持 卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收 取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。四、信用卡预借现金业务信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。其中，现金提 取，是指持卡人通过柜面和自动柜员

3、机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用 卡预借现金额度内资金;现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划 转到本人银行结算账户；现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划 转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人 民币1万元;持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业 务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定;发卡机构可自主确定是 否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持 卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算 账户或支付账户。五、

4、交易信息银行卡清算机构应会同发卡机构和收单机构，严格按照银行卡业务相关监 管，进一步完善信用卡交易业务规则和技术标准。各发卡机构、收单机构应真 实反映、准确标识现金提取、现金转账和现金充值等业务类型，完整传输交易 信息，确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性以及在支付过程中的一致 性，便利发卡机构识别与判断风险，保障信用卡交易安全。六、信息披露义务（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品 功能、收费项Ll与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与等内容，并及时进 行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息 方式、免息还款期和最低还款额待遇的

5、条件和标准，以及向持卡人收取违约金 的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知 悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方 式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订 的协议偿还相关款项。七、非本人授权交易的处理持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引 导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处 理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对 持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法

6、权益。八、利率信息报送发卡机构调整信用卡透支利率、免息还款期、最低还款额等相关标准的， 应提前60天向人民银行。信用卡利率纳入人民银行利率监测报备系统按月进行 填报（详见附件），应于每月9日前完成对上月数据的报送丄作，起始报送时间 为2017年2月9日前，填报2017年1月相关信用卡利率信息。其中，全国性 银行报送人民银行总行;其他银行业金融机构按属地化管理原则，报送法人所在 地人民银行分支机构。九、信用卡业务自律管理充分发挥市场利率定价自律机制作用，对信用卡利率确定和计息规则等实 施自律管理，维护市场正当竞争秩序。中国支付清算协会应按照信用卡业务相关监管要求和本通知规定，建立健 全信用卡发卡

7、流程、使用管理和客户服务等自律机制，制定信用卡协议与章程 推荐范本，保障持卡人合法权益，促进信用卡市场有序发展。本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规 定与本通知不一致的，以本通知为准。请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银 行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、外资银行和非银行支付机构。中国人民银行2016年4月15日【解读】一、请问通知出台的背景是什么？从1985年我国笫一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家 政策的推动下，得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共 计3. 9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为

8、3.1万亿元，占国内居民人民币短期 消费贷款比重约75%,对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发 挥了重要作用。近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问 题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利 率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定 过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡 市场活力；二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信 用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求;三是近年来， 持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善

9、。人民银行高度重视信用卡产业发展，结合当前信用卡市场的'新形势，以改 进信用卡服务和保障消费者合法权益为核心，科学把握、统筹兼顾业务创新需 求和防范市场风险，在充分听取各方的基础上，研究制定了通知，以引导 发卡机构建立健全差异化经营战略，促进信用卡产业转型升级。二、信用卡利率市场化的原因和具体措施是什么？在信用卡产业发展初期，政府规定统一固定利率，有利于形成标准化、规 范化信用卡产品和服务，对推动信用卡产业快速发展起到了积极作用。随着信 用卡市场内、外部环境变化，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的 需要，主要表现在：一是H前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足 持卡人对循

10、环信用服务的个性化和多样化需求;二是固定单一利率束缚了发卡机 构信用卡资产业务的精细化发展，不利于有效发挥市场对资源配置的性作用， 不利于信用卡产业从“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级;三是信用卡透支利 率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未 得到充分发挥。对此，人民银行积极研究信用卡利率政策，审慎、稳妥推进信用卡利率市 场化发展。考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用 卡分期付款自主定价已为利率市场化作岀尝试并积累了一定经验，推进信用卡 利率市场化的条件基本成熟，人民银行充分听取有关各方意见，确立了分步推 进信用卡利率市场化的总体思路。在借鉴

11、国外成熟信用卡市场利率水平、调研 国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之 五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用 卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一 步完善利率市场化机制。三、为什么要对信用卡透支利率设置上限和下限？对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，主要基 于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一 步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制;二是U前各发卡机构 信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免 个别发卡机

12、构盲H降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从 而增加信用风险，引发市场局部混乱;三是在IJ前信息披露机制有待加强的情况 下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持 卡人合法权益。下一步，人民银行将积极推动发卡机构建立健全信用卡利率定价和经营管 理机制，结合信用卡市场发展情况和社会经济发展需要，稳步推进信用卡利率 市场化进程。四、为什么要取消对免息还款期及最低还款额的限制？免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行银 行卡业务管理规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于 当月透支余额的10%并统一规定持卡人享受免息还款期和

13、最低还款额待遇的 条件，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡 机构自主创新和改进服务。通知取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自 主决策空间，山发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还 款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补 的市场格局。五、通知引入“违约金”取代“滞纳金”，并禁止收取超限费，有何 考虑？“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间 的经济活动。立足于公平原则和关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发 卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，鉴于Ll前发卡机

14、构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的 自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的Ll的， 因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。六、通知对信用卡预借现金业务有何改进？信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点，是发卡机构为便利持卡人日 常资金使用而推岀的特殊服务。鉴于发卡机构掌握持卡人资信状况和还款能力 等信息，对该类业务的风险控制主要依赖于发卡机构。通知兼顾改进服务 和防范风险，对预借现金业务制定了基本要求。一是明确界定信用卡预借现金业务类型。根据业务发展实际，将预借现金 业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了 明确

15、界定。二是完善预借现金业务限额制度。合理平衡持卡人提现需求和风险防范需 要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，山现行每卡每日累计 人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，曲发卡机构 根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约 定。三是提出风险管理要求。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本 人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，并强调了交易 信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留 创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。要求发卡机构在合作机 构真实反映、准确标识相关交易信息的

16、基础上，基于风险可控、商业可持续原 则确定是否提供现金充值服务，并充分发挥利率等价格杠杆的作用追求风险和 收益的最优平衡，以达到鼓励创新和规范发展的目的。七、通知对信用卡持卡人有何影响？总体而言，通知有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡 人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放 开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策， 将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体 系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还 款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信 用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或 紧急用现需求。同时，通知取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取 的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了 持卡人利息支岀。八、通知如何体现对持卡人的权益保障？一是保障持卡人知情权。要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项 Ll与标准以及信用卡标准协议与章程等内