第三章 保险合同 2

1、第三章第三章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类第二节第二节 保险合同的主体与客体保险合同的主体与客体第三节保险合同的内容与形式第三节保险合同的内容与形式第四节第四节 保险合同的法律程序保险合同的法律程序第五节第五节 保险合同的争议及其解决方式保险合同的争议及其解决方式 保险学原理教学内容保险学原理教学内容第一章：风险与风险管理第一章：风险与风险管理第二章：保险概述第二章：保险概述第三章：保险合同第三章：保险合同第四章：保险基本原则第四章：保险基本原则第五章：非寿险业务第五章：非寿险业务-财产保险财产保险第六章：第六章：非寿险业务非寿险业务-意外与健康保险意

2、外与健康保险第七章：寿险业务第七章：寿险业务 教学目的教学目的通过学习，掌握保险合同的基本概念和特征，掌通过学习，掌握保险合同的基本概念和特征，掌握保险合同的主体、客体，掌握可保利益和保险握保险合同的主体、客体，掌握可保利益和保险标的的概念，了解保险合同的内容及四种书面形标的的概念，了解保险合同的内容及四种书面形式，了解保险合同的订立、生效与履行的过程，式，了解保险合同的订立、生效与履行的过程， 了解保险合同的变更与终止的条件及保险合同的了解保险合同的变更与终止的条件及保险合同的争议处理。争议处理。第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类一、保险合同的概念一、保险合同的概念二、保

3、险合同的特征二、保险合同的特征三、保险合同的种类三、保险合同的种类思考？思考？保险合同特有的特征是什么？保险合同特有的特征是什么？保险合同种类中定值保险与不定值保险概念？保险合同种类中定值保险与不定值保险概念？第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类一、保险合同的概念一、保险合同的概念 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补

4、偿责任；或保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。为。保险合同的一般特征表现在以下几个方面：保险合同的一般特征表现在以下几个方面： 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。而不是单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。护。二、保险合同的特征二、保险合同的特征（一）双务性（一）双务性（二）射幸性（二）射

5、幸性 （三）有偿性（三）有偿性（四）要式性（四）要式性 （五）附和性（五）附和性 （六）最大诚信性（六）最大诚信性三、保险合同的种类三、保险合同的种类（一）按照保险标的不同划分（一）按照保险标的不同划分 财产保险合同和人身保险合同财产保险合同和人身保险合同（二）按照保险合同的性质划分（二）按照保险合同的性质划分 补偿性合同和给付性合同补偿性合同和给付性合同（三）（三）根据保险价值在合同中是否预先确定根据保险价值在合同中是否预先确定 定值保险合同和不定值保险合同定值保险合同和不定值保险合同 保险价值是指保险标的的实际价值保险价值是指保险标的的实际价值 定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事

6、人事先确定保险是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。高限额的保险合同。 不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。定损失的保险合同。（四）按照保险价值与保险金额的关系不同划分（四）按照保险价值与保险金额的关系不同划分 足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同同（五）按照承担保险责任的次序不同

7、划分（五）按照承担保险责任的次序不同划分 原保险合同和再保险合同原保险合同和再保险合同（六）按照承保人数多少划分（六）按照承保人数多少划分 单保险合同、重复保险合同和共同保险合单保险合同、重复保险合同和共同保险合同同（七）按照承保风险的多寡划分（七）按照承保风险的多寡划分 单一风险合同和综合风险合同单一风险合同和综合风险合同（八）按照保险期限确定与否划分（八）按照保险期限确定与否划分 定期保险合同和不定期保险合同定期保险合同和不定期保险合同第二节第二节 保险合同的主体与客体保险合同的主体与客体一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的客体 思考？思考？参与到保险合同事

8、务的人物有哪些？参与到保险合同事务的人物有哪些？保险合同保障的对象是什么？保险合同保障的对象是什么？一、保险合同的主体一、保险合同的主体参加保险这一民事法律关系，并享有权利参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人和承担义务的人保险合同的当事人保险合同的当事人保险合同的关系人保险合同的关系人保险合同的辅助人保险合同的辅助人保险合同的当事人保险合同的当事人保险人保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人被保险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营必须在规定的经

9、营范围内经营投保人投保人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人务的人投保人必须具备三个条件投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务 A、智力低下者B、精神疾患者C、16周岁以下的人D、16至18周岁的以自己劳动收入为主要经济来源的人E、18周岁以上的成年人思考：思考：请问下列那些人不可以成为投保人？ 案例：案例： 一游客到北京旅游，在游

10、览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问： 保险公司能否承保？ 分析分析: :游客对故宫博物院没有保险利益。游客对故宫博物院没有保险利益。因为因为保险利益是投保方对保险标的所具保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，有的法律上承认的经济利益，当保险标当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益

11、，保险标的发来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。保险合同的关系人被保险人受益人被保险人被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。被保险人对保险标的应当等受保险合同保障的人。被保险人对保险标的应当具有可保利益。具有可保利益。 被保险人的成立应具备的条件：被保险人的成立应具备的条件：1、被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人。、被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人。2、被保险人须享有

12、保险金请求权。、被保险人须享有保险金请求权。 注意：注意： 投保人为自己利益投保时，投保人、被保投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同一人。投保人为他人险人为同一人。投保人为他人利益投保时需遵守利益投保时需遵守以下规定：以下规定： 1 1、应是投保人在保险合同中指定的人。、应是投保人在保险合同中指定的人。 2 2、征得被保险人的同意、征得被保险人的同意 3 3、不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保、不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（除非父母）险金条件的人身保险（除非父母） 案例：案例： 有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期9 9个个月

13、。租房合同中写明，承租人在租借期内应对月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后退房后1 1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。被保险人身份向保险公司索赔。请问：请问：保险人是否承担赔偿责任？为什么？保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索东，房东是否能以被保险人身份向保险公司

14、索赔赔？为什么？赔赔？为什么？ 分析：分析：保险人不承担赔偿责任。因为承租人对保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。该房屋已经没有保险利益。房东不能以被保险人的身份索赔。因为房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。与保险人没有保险关系。受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人，投保人、被保险人人指定享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。可以为受益人。 （1 1）受益人的成立应具备的条件）受

15、益人的成立应具备的条件 第一，受益人是经被保险人或投保人指定。第一，受益人是经被保险人或投保人指定。 注意：受益人的资格没有限制，投保人指定或变注意：受益人的资格没有限制，投保人指定或变更受益人时，须经过被保险人的同意更受益人时，须经过被保险人的同意 第二，受益人必须是具有保险金请求权的人第二，受益人必须是具有保险金请求权的人 （2 2）保险金与遗产）保险金与遗产 受益人的保险金请求权来自人身保险合同的受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得保险金不属于被保险人的遗规定，故受益人获得保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人产，既不纳入遗产分配，也不用于

16、清偿被保险人生前的债务。生前的债务。 注意：下列情形，保险人向被保险人的继承人履注意：下列情形，保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：行给付保险金的义务：1 1、没有指定受益人、没有指定受益人2 2、受益人先于被保险人死亡、受益人先于被保险人死亡3 3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，又没有其、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，又没有其它受益人。它受益人。 思考？思考？ 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20万元人寿保险，万元人寿保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与指定他的妻陈女士为受益人。投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一个儿子。但陈女士离异，

17、与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险故后，其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合理吗而是已反目成仇的前妻。请

18、问：这样处理合理吗 ？ 分析分析: :保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情，但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。根据并不变更受益人。根据保险法保险法第第6262条规定，变更条规定，变更受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面受益人是一种要式行为，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并在

19、保单上批注之日起生效，由或被保人的书面通知并在保单上批注之日起生效，由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈没有变更受益人。所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。女士。思考？1998年年1月月18日，某市居民、私营企业主万某及日，某市居民、私营企业主万某及其妻子在外出进货途中，不幸遭遇车祸双双遇难。其妻子在外出进货途中，不幸遭遇车祸双双遇难。经中国人寿保险公司某市分公司查实：万某于经中国人寿保险公司某市分公司查实：万某于1997年年5月月8日在该公司为自己和妻子投保日在该公司为自己和妻子投保99鸿

20、鸿福终身寿险，保险金额各为福终身寿险，保险金额各为10万元，指定其刚万元，指定其刚出生两个月的儿子为唯一受益人，同时还为其儿出生两个月的儿子为唯一受益人，同时还为其儿子投保子投保66鸿运（鸿运（B型）保险，保险金额为型）保险，保险金额为10万元。万元。保险费采用保险费采用20年分期交纳方式，首期共支付保年分期交纳方式，首期共支付保险费险费17326元（其中元（其中66鸿运保险费鸿运保险费5160元），元），按有关保险条款规定，该寿险公司累计给付金额按有关保险条款规定，该寿险公司累计给付金额达达105.3万元。万元。案发后，该寿险公司明确表示认可合同效力，并案发后，该寿险公司明确表示认可合同效力

21、，并准备立即支付首期准备立即支付首期20万元死亡保险金。就在此万元死亡保险金。就在此时，该市某区人民法院向该寿险公司送达了协助时，该市某区人民法院向该寿险公司送达了协助执行通知，要求立即停止支付万某夫妇死亡保险执行通知，要求立即停止支付万某夫妇死亡保险金，原因是万某生前拖欠该区某信用社贷款，该金，原因是万某生前拖欠该区某信用社贷款，该信用社已就此向法院提出诉讼，要求债务人万某信用社已就此向法院提出诉讼，要求债务人万某去世后，对其作出财产保全裁定以追偿其所欠债去世后，对其作出财产保全裁定以追偿其所欠债务。与此同时，万某的另一债权人务。与此同时，万某的另一债权人当地一家当地一家农业银行也以同样理由

22、向法院提出对万某财产进农业银行也以同样理由向法院提出对万某财产进行诉讼保全的申请。保险公司是否应向受益人万行诉讼保全的申请。保险公司是否应向受益人万某之子给付保险金呢？某之子给付保险金呢？分析：分析：受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，是原始取得，故受益人获得保险金不属于被保险是原始取得，故受益人获得保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前的债务。保险人生前的债务。两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗

23、产的分割，是继承取得。得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。为被继承人偿还债务的义务。思考？思考？ 林勇，男，岁，年月投保了年定期死林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人受益人”一栏填写的是一栏填写的是“妻子妻子”。年月日，林。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁勇回老家探亲，

24、途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子妻子”之间发之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明注明“妻子妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。同时到

25、保险公司来申请领取保险金。 第一种观点第一种观点 认为：在保险合同中，受益人应该指的是确认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更徐某离婚后，

26、虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。付徐某。 第二种观点 认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。第三种观点 认为：根据保险法第条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。分析分析： 1、根据保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者

27、投保人指定的享有保险金请求权的人。 保险法对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。 2 2、但、但保险法保险法并未规定在合同中以何种明确的方式指定并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论：得出以下两方面的结论： 一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人定的受益人“妻子妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同

28、，当时应该视为是指徐某本人。同时，时，保险法保险法第条规定，被保险人或者投保人可第条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。而非李某。 另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保另一方面，被保险人购买死亡保险单一般

29、而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明障家属在其死亡后的经济需要。林勇在投保单上注明“妻子妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才但年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其分体现保险存在的

30、目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。法定的妻子李某作为受益人领取保险金。 显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于本案的关键在于“妻子妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。 根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关

31、文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据保保险法险法第第4242条的规定，没有指定受益人的合同，在被保条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的继承法继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以

32、，本案中的保险金应该姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。 结论结论 林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。 保险合同的辅助人1 1、保险代理人、保险代理人 保险代理人是保险人的代理人。保险代理人根保险代理人是保险人的代理人。保险代理人根据代理合同在保险人授权的范围内代理保险业务据代理合同在保险人授权的范围内代理保险业务并收取佣金。并收取佣金。2 2、保险经纪人、保险经纪人 保险经纪人是投保人或被保险人的代理人，是保险经纪人是投

33、保人或被保险人的代理人，是独立于保险人的保险中介人，他受投保人或被保独立于保险人的保险中介人，他受投保人或被保险人的委托，代办投保、续保、交付保险费、索险人的委托，代办投保、续保、交付保险费、索赔，以及保险档案管理等手续。因此，保险经纪赔，以及保险档案管理等手续。因此，保险经纪人一般没有约束保险人的权力。人一般没有约束保险人的权力。3 3、保险公估人、保险公估人 保险公估机构是指经中国保险监督管理委员会保险公估机构是指经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务险标的的评估、勘验、鉴定、估

34、损、理算等业务的单位。的单位。复习思考？复习思考？1 1对保险标的要具有保险利益的是（对保险标的要具有保险利益的是（ ）。）。A.A.保险人保险人B.B.投保人投保人C.C.被保险人被保险人D.D.收益人收益人 2 2享有保险金请求权的是（享有保险金请求权的是（ ）。）。A.A.投保人投保人 B.B.被保险人被保险人 C.C.受益人受益人 D.D.被保险人的被保险人的法定继承人法定继承人3 3投保人指定或变更受益人须经过（投保人指定或变更受益人须经过（ ）同意。）同意。A.A.保险人保险人B.B.被保险人被保险人C.C.原先指定的受益人原先指定的受益人D.D.变变更的受益人更的受益人4 4被保

35、险人的代表是（被保险人的代表是（ ）。）。A.A.投保人投保人B.B.保险代理人保险代理人C.C.保险人保险人D.D.保险经纪人保险经纪人 BCBCBD二、保险合同的客体二、保险合同的客体保险合同的客体是保险合同保障的对象。保险合同的客体是保险合同保障的对象。保险标的保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产或者人的生命、在的本体，即作为保险对象的财产或者人的生命、身体和健康身体和健康可保利益（保险利益）可保利益（保险利益）投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认

36、的利益的利益保险合同的客体是可保利益保险合同的客体是可保利益思考？下列哪项是财产保险合同保障的对象？下列哪项是财产保险合同保障的对象？A A 投保人投保人 B B 被保险人被保险人 C C 受益人受益人 D D 房屋房屋 E E 房屋的所有权房屋的所有权 F F 房屋的使用权房屋的使用权下列哪项是人身保险合同保障的对象？下列哪项是人身保险合同保障的对象？A A 投保人的身体投保人的身体 B B 被保险人的生命被保险人的生命 C C 受益人的健受益人的健康康 D D 房屋房屋 E E 房屋的所有权房屋的所有权 F F 房屋的使用权房屋的使用权EFB第三节保险合同的内容与形式第三节保险合同的内容与

37、形式一、保险合同的内容一、保险合同的内容二、保险合同的形式二、保险合同的形式一、保险合同的内容狭义的保险合同狭义的保险合同内容仅指合同当事人依法约定的内容仅指合同当事人依法约定的权利和义务权利和义务；广义的保险合同广义的保险合同内容则是指以双方权利义务为核内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的心的保险合同的全部记载事项全部记载事项。 保险合同主要由以下几部分构成：保险合同主要由以下几部分构成：1 1）主体部分）主体部分2 2）权利义务部分）权利义务部分3 3）客体部分）客体部分4 4）其他声明事项部分）其他声明事项部分一、保险合同的内容保险合同的内容通常也称保险合保险合同的内容通常也称保险

38、合同条款同条款 基本条款基本条款特约条款特约条款保险合同的具体内容保险合同的具体内容（1 1）基本条款。又称普通条款，是指保险人在）基本条款。又称普通条款，是指保险人在事先准备的保险单上，根据不同险种而规定的有事先准备的保险单上，根据不同险种而规定的有关保险合同当事人双方权利义务的基本事项。它关保险合同当事人双方权利义务的基本事项。它往往构成保险合同的基本内容，是投保人和保险往往构成保险合同的基本内容，是投保人和保险人签订保险合同的依据。人签订保险合同的依据。（2 2）特约条款）特约条款 附加条款，是指保险合同当事人双方在附加条款，是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所附加的，用以扩大或基

39、本条款的基础上所附加的，用以扩大或限制原基本条款中所规定的权利和义务的限制原基本条款中所规定的权利和义务的补充条款。补充条款。保证条款，是指投保人或被保险人就特定事项担保证条款，是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款。款。保险合同基本条款保险合同基本条款保险人的名称和住所。保险人的名称和住所。投保人、被保险人、受益人的名称和住所。投保人、被保险人、受益人的名称和住所。保险标的保险标的保险责任和责任免除保险责任和责任免除保险价值和保险金额保险价值和保险金额保险费保险费保险期限保险期限保险赔偿或给付方法保险赔偿或给付方

40、法违约责任和争议处理违约责任和争议处理保险标的保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财故发生所在的本体，即作为保险对象的财产或者人的生命、身体和健康产或者人的生命、身体和健康财产保险里为有形或无形的财产财产保险里为有形或无形的财产人身保险里为人的生命、身体或健康人身保险里为人的生命、身体或健康 保险责任和责任免除保险责任和责任免除1 1）保险责任是指保险合同约定的保险事故）保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人所应承担的保险金或事件发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。赔偿或给付责任。其法律意义

41、在于确定保其法律意义在于确定保险人承担风险责任的险人承担风险责任的范围。范围。2 2）责任免除是指保险人依照法律规定或合）责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。险责任的限制。责任免除条款的内容应以责任免除条款的内容应以列举的方式规定。其法律意义在于进一步列举的方式规定。其法律意义在于进一步明确保险责任的范围，避免保险人过度承明确保险责任的范围，避免保险人过度承担责任，以维护公平和最大诚信原则。担责任，以维护公平和最大诚信原则。保险价值和保险金额保险价值和保险金额1 1）保险价值是指保险标的在某一特定时期保险价值是

42、指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定赔偿金额的计算基础。额和确定赔偿金额的计算基础。对于人身对于人身保险合同，不存在保险价值这一概念，因保险合同，不存在保险价值这一概念，因为人的生命和身体是无法用金钱加以衡量为人的生命和身体是无法用金钱加以衡量的。的。2 2）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在财产保险中，保险保险金的最高限额。在财产保险中，保险金额不得超过保险标的的实际价值，超过金额不得超过保险标的的实际价值，超过部分无效；在人身保险中，保险金额往往部分无效；在人身保险中

43、，保险金额往往由双方当事人自行约定。由双方当事人自行约定。保险期限保险期限保险期限，是指保险人为被保险人提供保保险期限，是指保险人为被保险人提供保险保障的起止日期。也即保险人依约承担险保障的起止日期。也即保险人依约承担保险责任的期限。保险责任的期限。保险合同的保险期限，通常有两种计算方保险合同的保险期限，通常有两种计算方法：法： 用年、月、日来表示，如财产保用年、月、日来表示，如财产保险的合同期限一般为一年；人身保险的保险的合同期限一般为一年；人身保险的保险期限较长，有的是二年，有的是五年、险期限较长，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。十年、二十年等。 以某一事件的始末以某一事件的始末作

44、为保险期限，例如，货物运输保险、运作为保险期限，例如，货物运输保险、运输工具航程保险都是以一个航程为保险期输工具航程保险都是以一个航程为保险期限。限。案列案列某企业于某企业于1919年年5 5月月2828日为全体职工投保了团日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年自同年6 6月月1 1日起到第二年日起到第二年5 5月月3131日止。投保后两日止。投保后两天即天即5 5月月3030日，该企业一职周末外出游玩，不慎日，该企业一职周末外出游玩，不慎

45、坠崖身亡。保险公司是否负给付保险金责任？为坠崖身亡。保险公司是否负给付保险金责任？为什么？什么？保险费及其支付办法保险费及其支付办法保险费是指投保人为取得保险保障而交付保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。给保险人的费用。保险费的多少取决于保险金额、保险费率保险费的多少取决于保险金额、保险费率和保险期限和保险期限 保险费的支付方式主要有趸缴和期缴两种。保险费的支付方式主要有趸缴和期缴两种。保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或给付办法保险金的赔偿或给付办法，应当在保险合同中明保险金的赔偿或给付办法，应当在保险合同中明确规定，以增强其严肃性。由于投保人投保的险确规定，以增强其严肃性。由于

46、投保人投保的险种不同，保险金赔偿或给付的具体做法也是不同种不同，保险金赔偿或给付的具体做法也是不同的，不过在实践中，一般以的，不过在实践中，一般以现金赔付和重置为主。现金赔付和重置为主。违约责任和争议处理违约责任和争议处理1 1）违约责任是指保险合同当事人因过错）违约责任是指保险合同当事人因过错致使合同不能履行或者不能完全履行时，致使合同不能履行或者不能完全履行时，基于法律规定或合同约定所必须承担的法基于法律规定或合同约定所必须承担的法律后果。律后果。2 2）争议处理是指保险合同发生纠纷后的）争议处理是指保险合同发生纠纷后的解决方式。解决方式。 思考？1在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险

47、金责任的最高限额是（ ）A.保险价值 B.实际损失 C.赔偿金额 D.保险金额2.人身保险没有什么概念（ ） A. 保险金额 B保险标的C 保险价值 D保险利益 3.保险费的多少与（ ）有关 A. 保险金额 B 保险费率 C保险期限 D保险标的 DCABC二、保险合同的形式二、保险合同的形式投保单投保单 暂保单暂保单 保险单保险单 保险凭证保险凭证 批改单批改单 四、保险合同的形式四、保险合同的形式 1 1、投保单、投保单投保单又称要保书，是投保人申请投保单又称要保书，是投保人申请保险的一种单证，由保险人印制，具有保险的一种单证，由保险人印制，具有统一格式，投保人按所列项目逐一填写，统一格式，

48、投保人按所列项目逐一填写，即向保险人陈述有关保险的事项，保险即向保险人陈述有关保险的事项，保险人据此决定是否接受投保。如果投保单人据此决定是否接受投保。如果投保单填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，这将填写不实或者有隐瞒和欺诈行为，这将影响保险合同的效力。影响保险合同的效力。 2 2、保险单、保险单保险单是保险人和投保人订立保险合同的一保险单是保险人和投保人订立保险合同的一种正式书面证明，详细列明保险合同的全部内容。种正式书面证明，详细列明保险合同的全部内容。 3 3、暂保单、暂保单暂保单又称临时保险单。一般在下列情况下暂保单又称临时保险单。一般在下列情况下使用暂保单：使用暂保单：（1 1）保险代理

49、人在争取到业务时还未向保）保险代理人在争取到业务时还未向保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。险人办妥正式手续前给投保人开出一张保险证明。（2 2）保险公司的分支机构在接受投保后还）保险公司的分支机构在接受投保后还未得到总公司批准前先出立一张保险证明。未得到总公司批准前先出立一张保险证明。（3 3）保险合同双方在没有完全谈妥条件时，）保险合同双方在没有完全谈妥条件时，保险人给予被保险人一张保险证明。保险人给予被保险人一张保险证明。暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效暂保单的法律效力与保险合同相同，但有效期较短，一般只有期较短，一般只有3030天。当正式保险单出立后，天。当正式保险单出

50、立后，暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保暂保单就自动失效。在正式保险单出立之前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投险人有权终止暂保单的效力，但必须事先通知投保人。保人。 4 4、保险凭证、保险凭证是一种简化的保险单，只在少数几是一种简化的保险单，只在少数几种业务中使用，如在企业单位的机动车种业务中使用，如在企业单位的机动车辆保险、团体人身保险业务中发给驾驶辆保险、团体人身保险业务中发给驾驶员、个人被保险人的保险证。员、个人被保险人的保险证。 5 5、批单、批单 又称背书，是保险人应投保人或被保险人又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。

51、的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。课前复习 1、投保单是被保险人填写的保险申请。、投保单是被保险人填写的保险申请。2、投保单的格式是投保人设定的。、投保单的格式是投保人设定的。3、保险单是保险人向投保人签发的正式书面凭证。、保险单是保险人向投保人签发的正式书面凭证。4、暂保单的相对于正式保单的法律效力弱。、暂保单的相对于正式保单的法律效力弱。5、保险凭证不是正式的保险单。、保险凭证不是正式的保险单。6、批单不是保险合同的组成部分。、批单不是保险合同的组成部分。第四节第四节 保险合同的法律程序保险合同的法律程序一、保险合同的订立一、保险合同的订立二、保险合同的履行、解除二、保险合同的履

52、行、解除三、保险合同的变更三、保险合同的变更四、保险合同的终止四、保险合同的终止保险合同的订立保险合同的订立保险合同的履行、解除保险合同的履行、解除保险合同的变更保险合同的变更保险合同的终止保险合同的终止保险合同如何订立？保险合同如何订立？成立成立=生效？有效？生效？有效？生效？无效？生效？无效？保险主体如何保险主体如何履行义务？履行义务？什么情况下可什么情况下可以解除合同？以解除合同？如何变更如何变更合同？合同？什么情况下合同终什么情况下合同终止？止？一、保险合同的订立一、保险合同的订立 （一）保险合同的订立程序（一）保险合同的订立程序 （二）保险合同的成立与生效（二）保险合同的成立与生效

53、保险合同如何订立？保险合同如何订立？成立成立=生效？有效？生效？有效？生效？无效？生效？无效？（一）保险合同的订立程序（一）保险合同的订立程序保险合同的订立时投保人与保险人之间基于保险合同的订立时投保人与保险人之间基于 意思表示一致而进行的法律行为。意思表示一致而进行的法律行为。 保险合同的订立需要经过投保人提出保险保险合同的订立需要经过投保人提出保险要要约约和保险人和保险人承保承保两个阶段。两个阶段。 （一）保险合同的订立程序（一）保险合同的订立程序1.1.要约要约要约是希望和他人订立合同的意思表示，要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：该意思表示应当符合下列规定：

54、第一，内容具体确定；第一，内容具体确定；第二，表明经受要约人承诺，要约人即受该意第二，表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束表示约束。2.2.承诺承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立人审查签章承保后，保险合同随之成立思考？1 1、保险公司业务员推介保单的过程就是要约、保险公司业务员推介保单的过程就是要约 。 答案：属于要约邀请（要约邀请是希望他人向答案：属于要约邀请（要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示）自己发出要约的意思

55、表示）2 2、投保人填写投保书的过程就是要约的过程。、投保人填写投保书的过程就是要约的过程。一张保单诞生的过程一张保单诞生的过程（二）保险合同的成立与生效（二）保险合同的成立与生效 1. 1.保险合同的成立保险合同的成立 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成一致。同条款达成一致。2.2.保险合同的有效与无效保险合同的有效与无效 保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。依法订立，并受国家法律保护。 保险合同的无效保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生是指当事人虽然订立，但

56、不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。分为全部法律效力、国家不予保护的保险合同。分为全部无效与部分无效。无效与部分无效。 全部无效全部无效主体资格不主体资格不合格合格投保人对保险标的投保人对保险标的不具有保险利益不具有保险利益投保人不具有完全投保人不具有完全民事行为能力民事行为能力内容不合法内容不合法父母以外的人为无民父母以外的人为无民事行为能力人订立的事行为能力人订立的人身保险合同人身保险合同 损害国家、社会利损害国家、社会利益的保险合同益的保险合同 部分无效部分无效超额保险，超额部超额保险，超额部分无效分无效A、16周岁以下的自然人为自己购买人身保险合同B、以走私的汽车投保机动车辆保险C

57、、爷爷为8周岁的孙子投保人寿保险D、超额保险合同E、为楼顶私自搭建的房屋投保家庭财产保险答案：ABCDE思考：思考：下列哪些保险合下列哪些保险合同是无效保险合同？同是无效保险合同？3.3.保险合同的生效保险合同的生效 保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同条款产生法律效力。生约束力，即保险合同条款产生法律效力。 保险合同有效是保险合同生效的保险合同有效是保险合同生效的前提条件前提条件 。 保险合同生效的条件应该在保险合同中出现，保险合同生效的条件应该在保险合同中出现，如果没有则认为保险合同成立即生效。如果没有则认为保险合同成立即生效

58、。 案列思考案列思考1 1某年某年6 6月月1818日，王先生将新购买的轿车向某保险日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费保险费1600016000元。该保单上有一项特别约定，即元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年。投保当年的的9 9月月7 7日王某将其车上了牌照。第二年的日王某将其车上了牌照。第二年的8 8月月1616日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限出了

59、索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。请问保险公司应不应该赔付？院。请问保险公司应不应该赔付？分析：分析：该合同的生效的保险期限从车辆上牌照之该合同的生效的保险期限从车辆上牌照之日起开始，也即当年的日起开始，也即当年的9 9月月7 7日，这样推算日，这样推算第二年第二年8 8月月1616日依然在保险合同的有效期日依然在保险合同的有效期限内，限内， 所以所以 保险人应该承担保险责任。保险人应该承担保险责任。 案例思考案例思考2 2 李某于李某于20032003年年6 6月月7 7日在某保险公司代理人郭某处购日

60、在某保险公司代理人郭某处购买了保额为买了保额为2020万的一年期意外伤害保险一份（保险条万的一年期意外伤害保险一份（保险条款中规定保险期间为款中规定保险期间为1 1年，自本公司同意承保、收取年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日2424时时止），并向郭某预缴了保险费止），并向郭某预缴了保险费200200元，同时郭某向其元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，开出了保险费暂收收据一张，6 6月月8 8日，郭某携李某的日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据投保单与保险费暂收收据“财务记账联财务记账联”和和“业务部业务部门留存门留