第十章__商业银行经营发展趋势

1、1 第十章第十章商业银行经营发展趋势商业银行经营发展趋势 2商业银行经营发展趋势商业银行经营发展趋势n一、一、商业银行新的经营观念和策略商业银行新的经营观念和策略n二、二、商业银行经营电子化商业银行经营电子化n三、三、银行再造与集约化经营银行再造与集约化经营n案案 例：例：银行再造银行再造3一、一、 商业银行新的经营观念和策略商业银行新的经营观念和策略n（一）（一）、确立全行风险管理思想确立全行风险管理思想n（二）（二）、确立营销管理的新观念确立营销管理的新观念n（三）（三）、商业银行经营策略的变化商业银行经营策略的变化4（一）、确立全行风险管理思想（一）、确立全行风险管理思想（P387）n研

2、究风险管理策略时，立足于全行风险管理研究风险管理策略时，立足于全行风险管理的高度的高度n确定风险管理目标时，充分了解银行的整体确定风险管理目标时，充分了解银行的整体实力和抗风险的能力实力和抗风险的能力n制定风险管理措施时，严格实行由上而下的制定风险管理措施时，严格实行由上而下的管理体制管理体制5（二）、确立营销管理的新观念（二）、确立营销管理的新观念（P389392）n确立新的确立新的“客户群客户群”观念观念n确立确立“整体客户满意经营整体客户满意经营”的观念的观念n确立确立“全方位质量管理全方位质量管理”观念观念6（三）、商业银行经营策略的变化（三）、商业银行经营策略的变化n综合银行策略综合

3、银行策略n专业化经营策略专业化经营策略7二、二、 商业银行经营电子化商业银行经营电子化n（一）（一）、商业银行经营电子化的发展进程商业银行经营电子化的发展进程n（二）（二）、银行经营电子化是商业银行业的一银行经营电子化是商业银行业的一场革命场革命n（三）（三）、 网上银行和网上银行业务网上银行和网上银行业务8（一）、商业银行经营电子化的发展进程（一）、商业银行经营电子化的发展进程n20世纪世纪50年代后期，计算机运用年代后期，计算机运用n20世纪世纪60年代，银行内部的联机系统年代，银行内部的联机系统n20世纪世纪70年代，大量安装计算机终端设备年代，大量安装计算机终端设备n20世纪世纪80年

4、代，计算机进行管理决策年代，计算机进行管理决策n20世纪世纪90年代以后，银行经营电子化年代以后，银行经营电子化9（二）、银行经营电子化是商业银行业（二）、银行经营电子化是商业银行业的一场革命的一场革命n商业银行经营效率大大提高商业银行经营效率大大提高n商业银行在形式上发生全新的变化商业银行在形式上发生全新的变化 10（三）、（三）、 网上银行和网上银行业务网上银行和网上银行业务n1995年年10月月18日，美国亚特兰大市产生了日，美国亚特兰大市产生了世界上第一家纯网络银行，该行名称为安全世界上第一家纯网络银行，该行名称为安全第一网络银行第一网络银行n网上银行不仅能开展零售业务，还能开展批网上

5、银行不仅能开展零售业务，还能开展批发业务发业务n存在的问题存在的问题n安全问题、语言问题、客户稳定性不够安全问题、语言问题、客户稳定性不够 11三、三、 银行再造与集约化经营银行再造与集约化经营n（一）（一）、银行再造及其内涵银行再造及其内涵n（二）（二）、银行再造的策略银行再造的策略n（三）（三）、银行再造对我国银行集约化经营的银行再造对我国银行集约化经营的启示启示12（一）、银行再造及其内涵（一）、银行再造及其内涵（P398）n含义含义n要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新

6、设计银行的管理模式和业务流技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银行实现科学的程，为银行实现科学的“减肥减肥”，使银行，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。集中核心力量，获得可持续竞争的优势。13n原则原则n要认清银行运作本身就是一个完整的业务流程，要认清银行运作本身就是一个完整的业务流程，每个职能型群体所从事的活动只是这个完整的业每个职能型群体所从事的活动只是这个完整的业务流程中的一个组成部分务流程中的一个组成部分n要根据新的要根据新的“客户群客户群”概念，设计出符合不同客概念，设计出符合不同客户群需要的有个性的产品和服务户群需要的有个性的产品和服务n要按最能满足客户需要，有利于开

7、发客户价值的要按最能满足客户需要，有利于开发客户价值的要求设计业务流程，重组各职能部门，打破传统要求设计业务流程，重组各职能部门，打破传统的的“分工分工”概念概念n要求从银行长远发展的需要来设计银行的内部组要求从银行长远发展的需要来设计银行的内部组织、业务流程和每一项计划。织、业务流程和每一项计划。14（二）、银行再造的策略（二）、银行再造的策略（P398400）n根据客户价值定价根据客户价值定价n业务外包业务外包n实行客户与银行单点接触策略实行客户与银行单点接触策略n建立中心建立中心辐射式组织结构辐射式组织结构15（三）、银行再造对我国银行集约化经（三）、银行再造对我国银行集约化经营的启示（

8、营的启示（P402）n我们应当以业务流程改革为核心，实现科学我们应当以业务流程改革为核心，实现科学的集约化经营的集约化经营n我们应当创造性地使用信息技术，使集约化我们应当创造性地使用信息技术，使集约化经营取得突破性进展经营取得突破性进展n我们应当树立为了客户利益重建银行的观念，我们应当树立为了客户利益重建银行的观念，使集约化经营提供更高的对客户价值使集约化经营提供更高的对客户价值16案例：银行再造案例：银行再造 n在民生银行成立的最初几年，其不良资产率曾逼近在民生银行成立的最初几年，其不良资产率曾逼近10%。近。近5年来，该年来，该行通过信贷流程再造、完善风险管理体系、提高授信评审的专业技术水

9、行通过信贷流程再造、完善风险管理体系、提高授信评审的专业技术水平，较好地控制了信贷风险的发生。该行平，较好地控制了信贷风险的发生。该行2005年中报显示，报告期末，年中报显示，报告期末，全行不良资产率为全行不良资产率为1.44%，在业内保持最高水平。考查该行在风险管理，在业内保持最高水平。考查该行在风险管理，特别是信贷风险管理上的做法，主要有以下三点：特别是信贷风险管理上的做法，主要有以下三点：n一是建立独立的评审体制。一是建立独立的评审体制。2003年，该行全面推行独立于各级经营机构、年，该行全面推行独立于各级经营机构、由总行垂直领导的授信评审体制，目的是解决分散授信、多级决策的局由总行垂直

10、领导的授信评审体制，目的是解决分散授信、多级决策的局面。这一体制的创新在于行政权力退出信贷评审，改由专家组成的信贷面。这一体制的创新在于行政权力退出信贷评审，改由专家组成的信贷评审委员会从事这一工作。在具体措施上，该行推出评审委员会从事这一工作。在具体措施上，该行推出“信贷评审委员会信贷评审委员会”制度，委员会由行业专家组成，推行信贷评审的专业化、职业化；为保制度，委员会由行业专家组成，推行信贷评审的专业化、职业化；为保证委员会的独立和公正，各分、支行负责人退出信贷评审工作，总行垂证委员会的独立和公正，各分、支行负责人退出信贷评审工作，总行垂直管理，并将分、支行的贷款权全部上收总行；实行首席信

11、贷执行官制直管理，并将分、支行的贷款权全部上收总行；实行首席信贷执行官制度，并分别在北京、上海、深圳成立了华北、华东和华南授信评审中心。度，并分别在北京、上海、深圳成立了华北、华东和华南授信评审中心。17案例：银行再造案例：银行再造n二是健全风险管理体系。为使信贷资产管理的各个环节均处于有效管理二是健全风险管理体系。为使信贷资产管理的各个环节均处于有效管理之下，民生银行设立了风险管理委员会，负责全行信用风险、市场风险、之下，民生银行设立了风险管理委员会，负责全行信用风险、市场风险、操作风险等各种风险的统一管理。该行还设立了资产监控部和下属的放操作风险等各种风险的统一管理。该行还设立了资产监控部和下属的放款中心，从贷款的发放、贷后管理到回收全过程监控。这样，从公司部款中心，从贷款的发放、贷后管理到回收全过程监控。这样，从公司部的信贷项目选择、前期调查，到评审部的专业化评审，再到资产监控部的信贷项目选择、前期调查，到评审部的专业化评审，再到资产监控部的复核放贷、动态监控，最后到资产管理部对不良的处置，形成了预防的复核放贷、动态监控，最后到资产管理部对不良的处置，形成了预防风险、控制风险及补偿风险的全方位控制体系。三是提高风险防范的专风险、控制风险及补偿风险的全方位控制体系。三是提高风险防范的专业技术水平。为做到授信评审