浅论互联网理财产品与银行理财产品的对比分析与投资对策

1、    浅论互联网理财产品与银行理财产品的对比分析与投资对策    付梦妍摘要：移动互联网技术的成熟，给“余额宝”为代表的互联网理财产品的普及提供了土壤，也正在影响和改变着人们的理财观念和现实选择。以互联网理财产品和传统银行理财产品比较分析为基础，阐明二者在起存金额、理财收益、流动性、风险性等方面的异同，为理财者提供选择参考。关键词：网络理财 银行理财 对比分析在当下资本充裕的背景下，如何实现财产的保值增值是大家要考虑的问题。互联网理财产品的出现、发展、成熟和普及，为理财者打开了另外一扇理财之门，深深影响和改变着人们的理财观念和现实选择。尤其是2013年

2、，以“余额宝”等为代表的互联网理财产品的飞速发展，吸引了大量投资者的高度关注。由于网络理财产品不同于传统银行理财产品的特性，对银行等传统理财产品产生了巨大影响。一、互联网理财产品与银行理财产品的概念界定银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群体分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。传统的银行理财产品，银行只是接受客戶的授权管理资金，投资收益与风险按照客户与银行的事先约定的方式由双方承担。互联网理财产品是以第三方网络支付机构为理财平台，为客户提供多样化、一站式交易与管理服务的新型理财模式。与传统的银行理财产品不同的是，互联网理财产品主要利用互联网的覆盖面广、受众

3、多、方便快捷的特点，为广大草根投资者参与理财提供便利。为了适应移动互联网的特点，阿里巴巴、京东、腾讯、百度等互联网公司，纷纷通过网站、app、新媒体等方式，推出了互联网理财服务，投资者通过智能手机等移动通讯设备，实现 “一机在手，理财无忧”的优质客户体验，加上互联网传播速度快、范围广等特点，使得用户群体迅速扩大。二、互联网理财产品与银行理财产品的对比分析1.二者起存金额的对比分析。当下的互联网理财产品一般没有固定的起存金额要求，大多是“1元起存”，投资理财的门槛极低，投资者只要有结余的零花钱即可随时随地参与理财。相比之下，传统银行理财产品的起存金额一般为5万元，以当下的收入和消费水平看不算太高

4、，但却引起了诸多的不便。从实际上看，互联网理财产品来者不拒，多少兼收，随时随地，随存随取，已经成为了亿万网民的“存钱罐”，而银行理财产品主要针对有一定经济基础、投资额度相对较大的客户群体。从起存金额的角度来看，互联网理财与银行理财是错位竞争的。目前，尚未对银行理财产品产生直接的冲突，但随着互联网理财产品的成熟，必将为大额投资者所接受，对银行理财产品产生直接的威胁。2.二者理财收益的对比分析。从投资收益的获取方式上来看，互联网理财产品和银行理财产品在收益计算方式上有着本质的区别，这主要表现在：互联网理财产品的收益实行的是日结算，投资者在t+1日就可以获得理财投资收益，非常及时。传统银行理财产品大

5、多预设了一个投资的起始日期，存取受限，收益率与存取日期有着紧密的联系，只有达到投资预设期限，投资者方可获得收益。因此，从投资收益角度看，二者所期许的投资回报存在差异，仅从收益率上对比意义不大。3.二者投资流动性的对比分析。由于互联网的方便快捷，给互联网理财产品的流动带来了便利，利用移动通信工具就可以实现随买随卖，随时随地转出转入投资资金，其流动性远远超出预期。相比之下，传统的银行理财产品比较封闭，加上投资之初就设定了固定的投资期限，购买相关理财产品之后，就不可以提前赎回，或者追加投资金额，这就使其流动性大大降低。因此对于购买银行传统理财产品的客户而言，在购买前要深思熟虑，对资金的预期流动需要有

6、所预判。4.二者投资风险的对比分析。投资风险是每一项理财产品都要遇到的问题，也是投资者及其关注的问题。依据近年来的情况看，与传统银行理财产品相比，互联网理财产品的风险较小。主要原因在于银行理财产品主要是投资于风险较高的股票、基金等金融类理财产品；而互联网理财产品品种相对单一，主要投资于银行存款、债券等安全性高、收益稳定的货币基金类产品。另外，与银行理财产品相比，网络理财产品还存在网络交易安全隐患所带来的潜在风险，这种风险会随着投资者交易的频率、投资的额度增加而增加。三、互联网理财产品与银行理财产品异同给我们带来的启示通过以上概念的界定和四个方面的对比分析，我们可以看到，互联网理财产品和银行理财产品针对的是不同的投资群体，客户存在较大差异。银行理财产品的投资期限固定，收益相对稳定，但资金的流动性较差，是中长期投资者的主要选择。因此，对于那些资金基础较好，资金需求相对稳定，对资金的流动性要求较低的投资群体，可以重点关注。互联网理财产品的理财门槛低，流动性更强，更适合于那些能够熟练运用网络通讯工具，手中有少量闲钱的年轻人群体和交易活跃、存取频率较高的经商群体，如电子商务、网店、微商等。总体来看，互联网理财产品和银行理财产品各具特点，适合不同的投资人，投资者可结合自身实际，选择合适的理财产品投资。参考文献：1杨琦.互联网金融理财产品的创新优势及发展探