保险合同纠纷中的法律适用(1)

1、保险合同纠纷中的法律适用（1）保险是人们防范风险最重要的手段，但由于我国保险业发展 的时间短、不规范，保险合同的纠纷越来越多。加之我国保 险立法不完善的原因，纠纷产生后的化解难度较大，为了妥 善处理这类纠纷，本文就在审判实务过程中遇到的有关保险 合同的问题作一下法律上的探讨。（一） 保险合同的效力 保险合同与合同法规定的一样，“生效”与“成立”是两个 不同的概念。保险合同的成立，是指合同当事人就保险合同 的主要条款达成一致协议；保险合同的生效，指合同条款对 当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同， 全面履行合同规定的义务。根据合同法的原理，保险合同 的成立与生效的关系有两种：一是

2、合同一经成立即生效，双 方便开始享有权利， 承担义务；二是合同成立后不立即生效， 而是等到合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。根 据中华人民共和国民法通则第55条，中华人民共和国 合同法第9条的规定，保险合同若要有效订立，最首要的 条件就是当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内 容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。 签订保险合同大致包括以下几个过程： （1）投保人的申请， 填写保险单； （2）投保人与保险人确定保险条款，并说明支 付保险费的方法； （3）保险人审查投保单，决定接受投保后 即在投保单上签章； （4）保险人出具保险单。那么，在此过 程中出现的保险单、交纳保费

3、等行为与保险合同的有效订立 是什么关系？1、保险单与保险合同效力之间的关系保险法第12条规定，“保险人应当及时向投保人签发保 险单或其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明当 事人双方约定的合同内容” 。目前对保险单的签发问题，大 体有肯定说和否定说两种主张：肯定说认为保险单是合同成 立的必要条件；否定说认为投保人与保险人就合同条款达成 协议后合同成立，保险单只是合同成立的证明文件。实务 上，这一问题往往涉及到保险单签发之前的保险事故发生， 是否要由保险人承担责任的问题。从法律上讲，保险单并非 保险合同本身，而是保险合同成立的证明或称书目凭证。从 前文分析可知，保险合同当事人通过要约和承诺

4、的过程就某 项保险业务达成协议以后，就意味着保险合同已经成立，至 于保险单是否签发，则不影响保险合同的成立，除非双方当 事人约定以签发保险单作为保险人承诺的唯一形式。我国合 同法第44条也规定，“依法成立的合同，自成立时生效” 而且，保险单签发是由保险人控制主动权，若以保险单签发 作为合同成立要件，势必加重投保人的劣势地位，难以发挥 保险的经济保障功能。国外立法例对保险合同成立是否以保 险单为要件有相似规定：保险人出具保险单，但如果双方当 事人意思表示尚未一致，则保险合同不得成立，当事人不受 法律约束；保险人虽然没有出具保险单，但保险人接受被保 险人或投保人的要约，则保险合同成立，双方当事人得

5、受保 险合同的约束。2、缴纳保费与保险合同效力之间的关系保险法第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约 定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任” 这条规定使人对保险合同的生效产生了分歧：一种意见认为 保险合同属于实践合同，只有保险费交纳之后方生效；另一 种意见认为保险合同是诺成性合同， 只要双方经过要约和承 诺阶段，保险合同即告成立生效。笔者认为保险合同应属于 诺成性合同，它的成立不以交纳保费为要件。如果当事人约 定，保险合同须至保险费交清时才生效，那么这只是当事人 约定的保险合同何时生效的一种附加的延缓或停止条件而 已，与保险合同的成立是两个概念。投保人交纳保费和保险 人承担

6、保险责任是保险合同成立后双方各自独立承担法律规定的义务，两者是并列关系，而非顺序关系。保险合同成 立后，投保人承担按照约定交纳保险费的义务；同时，保险 人按照约定的时间开始承担保险赔偿或给付责任的义务。因 而，交纳保费不是保险合同有效订立的要件。3、保险利益原则与保险合同效力之间的关系 保险利益原则作为保险法的一项重要原则，是指投保人对保 险标的应具有法律上承认的利益。其作用在于能有效地消除 赌博的可能性和防止道德风险的发生。我国保险法第11条第1、2款规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 ”因 而，现行保险法将保险利益作为保险合同的一个

7、效力要件。 但是，如果投保人在投保时具有保险利益，而后在保险合同 存续的某一期间丧失保险利益，而在以后的某一时间又取得 保险利益，如此反复几次，是否保险合同也在有效和无效之 间来回反复？这势必造成不合理的麻烦。因而，有人从现代 保险的发展角度，认为保险利益不是保险合同的生效要件， 而是保险损失补偿原则起作用的要件。从现行法角度考虑，保险利益原则作为保险合同有效订立的 要件是勿庸置疑的，也是必须遵守的。但从财产保险的发展 角度，将保险利益原则排除在保险合同的生效要件之外，将 其作为保险补偿和赔偿的前提和条件，也未尝不是一个好的 方向。因为随着现代保险业的发展，人们对财产保险利益有 了更为深入的理

8、解，财产保险的目的在于填补被保险人所遭 受的损害，保险利益原则要求被保险人在保险事故发生时对 保险标的必须具有保险利益。投保人对保险标的是否具有保 险利益并无实际意义，而且要求投保人对保险标的具有保险 利益还会增加实务上的困扰。但对人身保险合同而言，人身 保险利益在订立保险合同保险单生效时必须存在，否则保险 合同无效。但是在被保险人死亡时，保险利益是否存在对保 险合同的效力不发生影响，因为人身保险合同并非填补损害 的合同，投保人对被保险人具有的保险合同生效时的利益对 人身保险合同是必要和不可缺少的。在审判实践中，保险代理人代投保人在投保单上填写相关内 容的情况经常发生。而在某些情况下，由于各种

9、原因，保险 代理人除代投保人填写投保单上某些内容外，还代投保人在 投保单上签字。保险公司在正式保单签发后，投保人与保险 公司间却往往因为投保单上非投保人本人签名，而引发双方 对保险合同效力的争议。这通过对投保人行为方式的分析， 可以判断投保人是否对保险代理人代签投保单的行为给予 授权，以及投保人否认保险合同效力的理由是否成立。如果 投保单是保险代理人代投保人签字的，而又无证据证明投保 人当时给予了明示授权，则需要对投保人的行为方式作进一 步判断。如果投保人根据保险人签发的保单交纳了保险费， 就可以视为投保人以自己积极的默示行为确认了保险代理 人代签投保单的行为，投保人即不能以投保单非本人签字而 简单地否认投保单甚至是保险