金融法期末复习

1、基础知识部分复习1.金融法：调整金融关系的法律规范的总称。金融法的调整对象金融关系金融宏观调控关系金融监督管理关系金融业务经营关系金融机构的内部关系2.金融法是重要的市场主体法和市场行为法市场主体法：关于市场主体组织形态和地位的法律规范。市场行为法：关于市场主体参与市场活动的行为规范。目前我国正在构建以中央银行法为龙头、以商业银行法为主体，包括其他各种非银行金融机构在内的金融市场主体法系和以货币法、外汇法、证券法、票据法、信贷法、储蓄法结算法等为主要内容的金融市场行为法系。3.金融法与公司法的关系公司法：调整公司的设立、变更、终止与业务经营的法律规范。金融法与公司法的关系特殊与一般的关系公司法

2、是一般法，而金融法中的商业银行法、保险法及其他规范公司形式的金融机构的法律、法规，则是公司法的特别法。商业银行法和保险法不能与公司法的规定相抵触，在不违背公司法的前提下可作特别规定。平行和交叉的关系主要表现为金融法中证券法与公司法的关系。交叉：两者都有对公司的股票、债券的发行和转让的规定。平行：角度不同；保护方式不同；所属范畴不同。4.第一部中央银行法是1844年英国的英格兰银行特许条例，又称皮尔条例。5.中国第一部银行法是1908年清政府颁布的大清银行则例。6.法律关系是法律在调整人们行为的过程中形成的特殊的权利和义务关系。 7.法律关系由法律关系主体、法律关系客体、法律关系内容三要素组成。

3、金融法主体，即金融法律关系的参加者，是指在金融法律关系中能享受权利、承担义务的当事人。享有权利的一方称为权利人，承担义务的一方称为义务人。金融法律关系的客体是指金融法律关系主体享有的权利和承担的义务所共同指向的对象。金融法律关系的内容是指金融法律关系主体享有的权利和承担的义务。8.金融法律关系保护的机构（1）国务院金融监管部门既是金融管理法律关系的主体，有事金融法制关系的保护机构。监督权和行政处罚权（2）审计机构审计署对中央银行的财务收支进行审计监督，审计机关对国有金融机构的资产、负债、损益进行审计监督。（3）仲裁机构仲裁机构是依法成立的独立于行政机关的冲裁委员会。凡平等主体的公民、法人和其他

4、组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷，可以提请仲裁。（4）司法机关司法机关是指人民法院和人民检察院。人民法院依法审理金融纠纷案件、金融行政案件和金融犯罪案件。人民检察院依法行使检察权，对金融犯罪案件向人民法院提起公诉。（5）金融同业协会9.国际银行业的统一监管：1988年，巴塞尔委员会发布了旨在统一对国际活跃银行进行监管的标准统一资本计量与资本标准的国际协议，即巴塞尔资本协议，首次提出了资本充足率监管的国际标准并提出了合格的监管资本的范围。将银行资本分为核心资本和附属资本，资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%。1999年，巴塞尔委员会提出了以最低资本充足率要求、监管部门监督检查和

5、市场约束为特色的新资本协议框架草案。2010年12月，巴塞尔委员会正式公布了第三版巴塞尔协议和各国监管当局实施逆周期资本缓冲指引（以下简称指引），要求各国监管当局参照其制定的指引，根据本国银行业实际，制定逆周期资本缓冲政策框架并视需要要求银行计提逆周期资本缓冲。10.金融业监管法律制度的发展趋势分业监管统一监管例：美国监管制度的变迁1.1933银行法案(即“格拉斯-斯蒂格尔法案”) 2. 1999年克林顿金融服务现代化法案3.2010年奥巴马华尔街改革与消费者保护法 （金融监管改革法案 ）11.我国金融业监管法律制度的发展。中国人民银行成立以后，我国金融监管经历了三个阶段。1.传统计划经济时代

6、（1948-1978）金融运行主体要靠国家编制计划的高度集中统一的计划金融体制，金融监管既无必要也不可能。2.中国人民银行统一监管时期（1978-1992）恢复和成立了四大专业银行，新型的商业银行和金融机构开始是设立和发展，中国人民银行设立了金融管理机构，开始行使中央银行职能。3.分业监管时期（1992-今）1992年证监会成立，1995年商业银行法保险法颁布，从法律上明确了分业经营和分业监管的体制。1998年保监会成立。2003年银行业监督管理办法，至此我国金融业分业经营、分业监管体制的新格局最终形成。12.金融法律责任的种类根据违法行为人在金融活动中违反的具体法律规范的性质及所侵害的社会关

7、系的不同，可将金融法律责任分为：金融行政责任、金融民事责任和金融刑事责任。金融行政责任发生和作用于金融管理关系领域；金融民事责任发生和作用于金融业务经营领域；金融刑事责任发生和作用于社会金融安全关系领域。专业法律部分1.中国人民银行是一个独立的法人（1）中国人民银行有自己的资本。中国人民银行法第8条规定：“中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。”中国人民银行法第39条规定：“中国人民银行的亏损由中央财政拨款弥补。”（2）中国人民银行具有自己的营业收入和营业支出。（3）中国人民银行财务上实行独立核算，拥有自己的资产负债表和相关的财务报表。（4）中国人民银行独立承担民事责任。2.中国人民

8、银行是国务院领导下的相对独立的国家金融宏观调控管理机关。（1）中国人民银行是国务院的一个职能部门，应在中央政府的领导下依法独立执行货币政策。（2）中国人民银行独立于其他国家行政机关，各级地方政府、社会团体和个人。中国人民银行独立于财政，中国人民银行可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他政府债券，但不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券，不得向各级政府部门提供贷款。中国人民银行的分支机构独立于地方政府，分支机构与地方政府没有行政隶属关系。3.中国人民银行法律禁止从事的业务1.中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。2.中国人民银

9、行不得向地方政府、各级政府部门提供贷款。3.中国人民银行未经批准，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款。4.中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。案例1：某市的财政状况一直不好，当地建设缺少大量资金，于是政府指令当地中国人民银行分行贷款给政府财政，并且要求其为当地商业银行透支，同时命令其为当地的一项基本建设项目的外国贷款提供担保。问题：该人民银行分行是否应当执行当地政府的规定，为什么?该分行有权拒绝当地政府的以上命令。因为中国人民银行的分支机构是中国人民银行的派出机构，在业务上与地方政府没有直接联系，也不受地方政府行政管理，并且中国人民银行法明确禁止中国人民银行向金融机构账户透支

10、，禁止向地方政府贷款，禁止向任何单位和个人提供担保。4. 中国人民银行法第3条规定：“货币政策目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。”5.货币政策工具（1）存款准备金制度, 存款准备金商业银行用于贷款和投资的资金整个金融体系的可用资金量货币供应量抑制通货膨胀存款准备金商业银行用于贷款和投资的资金整个金融体系的可用资金量货币供应量促进经济增长（2）基准利率, 基准利率是中央银行对金融机构的存贷款利率，它在整个社会利率体系中处于最低水平。商业银行对企业和个人的存贷款利率称为商业银行利率，金融市场的利率称为市场利率。中央银行提高基准利率，就会直接影响商业银行向中央银行筹资的成本，从而迫使商业银

11、行调高放款利率；同时也意味着向资本市场和货币市场发出中央银行收紧银根的信号，引导资金市场价格上升，抑制资本市场的资金流入。这两者作用的结果是减少货币投放，抑制信用总量，预防和抑制通货膨胀。（3）再贴现制度, 再贴现率商业银行再贴现的资金成本再贴现规模商业银行的准备金贷款和投资规模市场的货币供应量市场利率货币需求再贴现率商业银行再贴现的资金成本再贴现规模商业银行的准备金贷款和投资规模市场的货币供应量市场利率 货币需求（4）向商业银行提供贷款, 中央银行以货币发行、吸收财政存款、收缴存款准备金等为资金来源，确定贷款的对象、种类、利率、金额，不仅能调控贷款总量，还能调整增量的投向贷款存量的结构。（5

12、）公开市场业务, 公开市场业务是指中央银行在证券市场上公开买卖有价证券，从而起到调节货币供给与信用的一种业务活动。放松银根中央银行买进有价证券向社会投入一定数量的基础货币促进信用扩张紧缩银根中央银行卖出债券减少市场上相应数量的基础货币社会信用收缩（6）其他货币政策工具：信用控制工具,6.反洗钱三项基本制度（1）客户身份识别制度客户身份识别制度是指，银行业等金融机构依据法律规定预定授权，对客户或收益人在开立账户与进行金融交易时进行真实身份的审查、判断、鉴别、限制与确认或排除的反洗钱层级制度安排。（2）报告大额交易和可疑交易制度（3）客户信息保存制度银行业等反洗钱义务主体必须按照法律规定，采取一切

13、必要措施将有关客户身份资料和交易记录保存一定期限的制度。7. 商业银行法第2条规定：商业银行是指依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。8.商业银行组织机构股东（大）会最高的权利机构董事会决策执行机构监事会监督和检查机构行长（总经理）经营管理者分支机构总行的派出机构，营运资金由总行拨付、全部资产归总行所有，既无自己的银行章程，也无独立的资产负债表，不具备法人条件，不能以自己的名义而只能在总行授权范围内从事经营活动。9.商业银行的接管是指银行业监管机构依法定的条件和程序全面控制被接管商业银行的业务活动，以保证商业银行经营的安全性和合法性的一种预防性拯救措施。

14、中国银行监管机构对商业银行的前提是商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响到存款人的利益。此种情形的出现，可能是由于商业银行经营不善，严重亏损，以致无力偿债；也可能是由于商业银行严重违法违规经营，而出现偿债困难或者经营上的严重混乱。10.商业银行的终止：解散、破产、撤销11. 商业银行法第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。”12.商业银行的业务经营范围1.资产业务,是指商业银行运用资金的业务。（1）现金资产。高流动性和非盈利性。（2）各项贷款。最主要，最传统的资产业务。（3）证券投资。收益性，流动性，分散风险。（4）租赁业务。商业银行下辖的租赁公司经营。2.负债业务。是

15、指形成商业银行资金来源的业务。包括自有资本、存款业务、借款业务。3.商业银行的中间业务,是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。13.贷款规定1.对贷款人的限制。商业银行发放贷款必须严格执行商业银行法规定的资产负债比例管理规定，不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件。2.商业银行贷款比例的限制。所谓贷款比例限制，就是规定对某一项目或客户的贷款不得超过该贷款银行资本的一定比例。我国商业银行法第39条规定，商业银行的贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；对同一借款人的贷款余额与

16、商业银行资本余额的比例不得超过10%。14.对商业银行投资业务的限定1）不得从事证券经营业务。2）不得从事信托投资业务。3）不得投资于非自用不动产业务。4）不得向非银行金融机构投资。5）不得向企业投资。案例2：1993年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行副行长兼任房地产公司副董事长，商业银行向该项目公司投资1亿元人民币。同年6月，房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行核实后，向其发放了2亿元的抵押贷款。该行当月资本余额为17.9亿元人民币。1994年7月房地产开发公司因经营亏损濒临破产，商业银行的贷款无法收回。

17、1994年年底该商业银行被中国人民银行决定接管。问: （1）商业银行能否向项目公司投资？ （2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？（3）商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款是否合法？（4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？（1）不能。商业银行法规定，商业银行不得向企业投资。（2）能。商业银行法禁止向关系人发放信用贷款，并禁止向关系人发放担保贷款。只是发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件。（3）不合法。因为商业银行法关于资产负债不理管理的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。该商业银行向房地产开发公司发放2亿元贷款已超过其资本余额的

18、10%。（4）正确。因为该商业银行巨额贷款无法收回，可能发生信用危机，在此情况下中国人民银行可以对该银行实行接管。15.人民币发行的原则1.集中统一发行原则。人民币由中国人民银行统一发行，其他任何地方、单位和个人都无权发行货币或变相发行货币。 2.经济发行原则。货币发行必须适应商品流通的需要。按照货币流通规律的要求，市场货币流通量应与商品流通量相适应，从而保证经济的发展。 3.计划发行原则。人民币的发行按货币发行计划进行，由中国人民银行提出货币发行计划，报国务院审批后实施。坚持计划发行可以保证市场物价和币值的稳定。17.担保是指以第三人的信用或者在特定财产上设定的权利来确保特定债权人债权实现的

19、法律制度。18.担保关系是一种从属法律关系，它从属于所担保的主债权债务关系。主债权债务关系的存在是担保关系存在的基础和前提。担保随主债权的转移而转移，主债权消灭，担保关系随之消灭。21.保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。22.保证责任形式可分为一般保证和连带责任保证。一般保证是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的一种保证方式。连带责任保证是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任。23.保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。“保证合同另有约定的，按照约定。”24.

20、对保证人资格的限定： 1.国家机关不得为保证人。2.公益事业单位、社会团体不得为保证人。3.企业法人的分支机构和职能部门不得为保证人。25.抵押是指债务人或者第三人不转移对特定财产的占有，而将该财产作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。26.抵押的特征：（1）抵押既包括不动产抵押，也包括动产抵押。（2）以不转移对财产的占有为抵押的成立条件。这也是抵押与质押的根本区别。28.抵押权实现的方式：（1）拍卖。拍卖是以竞价方式将抵押物出售给出价最高的竞买人，通过这种方式处理抵押物较为公平，它是处理抵押物的最主要方式。（2）以抵押物折价。以债务届

21、期时抵押物的市价为据，将抵押物折价给债权人，“多退少补”。（3）变卖。变卖是以一般买卖方式将标的物出售并获得价款。抵押物折价、拍卖或变卖所得价款超过债权数额的，超过部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。29.抵押权的次序抵押权不受“一物一权”的影响，同一抵押物上可以成立多个抵押权，这就出现了抵押权的次序的问题。我国物权法第199条规定了清偿顺序：（1）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。（2）抵押权已登记的先于未登记的受偿。（3）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。30.质押是指债权人占有由债务人或第三人提供的动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行职责时，债

22、权人就其动产或权利的价值优先受偿。31.质押与抵押的异同质押与抵押都是债的担保形式，性质上都属于担保物权，都具有优先性、从属性等特点。区别：（1）两者成立的要件不同。质押必须转移占有，而抵押不以转移占有为成立条件。（2）两者的标的物不同。质权的标的物只能是动产和权利；而抵押权的标的物可以是动产、不动产以及不动产的用益物权。35.票据是依票据法的规定，由出票人签名于票上，无条件约定自己或委托他人以支付一定金额为目的的有价证券。案例3.A公司从B公司购进2000吨水泥，总价款50万元。水泥运抵后，A公司为B公司签发了一张以A公司为出票人和付款人，以B公司未收款人的3个月后到期的商业承兑汇票。一个月

23、后，B公司从C公司购进木材一批，总价款455 000元。B公司就把A公司开的汇票背书转让给C公司，多出的45 000元用支票收付完毕。后A公司发现2000吨水泥中有一半质量不合格，双方发生纠纷。汇票到期是，C公司把汇票提交A公司要求付款，A公司拒绝付款，理由是B公司的水泥不合格，不同意付款。问：A公司是否可以拒绝付款？A公司不能拒绝付款。票据是无因证券。本案中，B公司与A公司之间的水泥购销关系是本案汇票的原因关系。汇票开出后，A公司与票据持有人产生票据关系。原因关系与票据关系是相互分离的。所以A公司不得以水泥不合格为由来对抗C公司，A公司必须付款。36.票据的种类：汇票、本票、支票汇票是出票人

24、签发的委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票是指出票人签发的承诺自己见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票是指出票人签发的委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。37.票据行为的特征1.要式性。票据行为的要式性是指票据行为均具有法律规定的行为方式与效力，不允许行为人任意选择或变更。2.无因性。是指票据行为具备法定形式有效成立之后，即与其基础关系相分离，即使基础关系存在瑕疵或无效，对票据行为的效力也不产生影响。3.文义性。是指票据行为的内容及效力范围，由票据上所记载的文义构成并加以

25、确定，即使其与实质关系的内容不一致，仍按票据上的记载而产生效力。 4.独立性独立性是指票据行为之间互不依赖而各自独立发生效力的性质。当某一票据行为被认为是无效或者被撤销时，并不影响其他票据行为的效力。38.出票行为是创设票据的行为，即基本票据行为。没有出票行为，也就没有背书、承兑、保证等附属票据行为。39.背书是指持票人以转让票据权利或者将一定的票据权利授予他人行使为目的，在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为。40.承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。承兑是汇票上特有的制度，其意义在于确定汇票上的权利义务关系。41.票据权利包括付款请求权和追索权两种。其中，付

26、款请求权是第一次请求权，追索权是第二次请求权。持票人必须首先行使付款请求权，只有在付款请求权不能实现时，才能行使追索权。43.票据抗辩是指票据债务人对票据债权人提出的请求依法给予拒绝的行为。44.票据丧失的补救办法（1）挂失止付。（2）公示催告（3）票据诉讼案例4. 1998年8月19日，甲假冒A公司的法定代表人，从乙处购得价值3万元货物一批。8月20日，甲向乙出具一张转账支票，上面盖有A公司印章及法定代表人签字。后来，乙将支票背书转让给丙。8月25日，丙向付款行提示支票请求付款，被拒绝，理由是：支票上的印签与A公司预留印签不一致。丙起诉付款行、A公司、乙，要求承担票据责任。请问：本案中，甲、乙、A公司、付款行谁承担