第2章电子货币与电子银行1

1、第二章第二章 电子货币与电子银行电子货币与电子银行网络支付与结算网络支付与结算 任课教师：任课教师：x xx x来源：点点网来源：点点网学习内容学习内容电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化2.2电子货币电子货币32.1中国的金融电子化建设状况中国的金融电子化建设状况32.32.1 电子货币电子货币2.2.电子货币的特征电子货币的特征 3.3.电子货币的分类电子货币的分类 4.4.电子货币发展中的一些问题电子货币发展中的一些问题1.1.电子货币的运作形态电子货币的运作形态2.1电子货币电子货币所谓电子货币，就是在通信网络或金融网络中所谓电子货币，就是在通信网络或金融网络中流通的流通的“金

2、钱金钱”，可能是，可能是“金钱金钱”的电子形式的的电子形式的代币，也可能是控制代币，也可能是控制“金钱金钱”流向的指令。流向的指令。概念概念1.电子货币的运作形态电子货币的运作形态u电子货币的发行和运行的基本运作流程电子货币的发行和运行的基本运作流程分为三个步骤：分为三个步骤： 发行、流通、回收发行、流通、回收电子货币的基本运作形态图（电子货币的基本运作形态图（无中介运作形态无中介运作形态）现金或存款流：现金或存款流：数据流：数据流：a电子货币的发行者x电子货币的使用者y电子货币的使用者1发行2 流通3回收电子货币的基本运作形态图（电子货币的基本运作形态图（有中介运作形态有中介运作形态）现金或

3、存款流：数据流：a电子货币的发行者a银行b银行x电子货币的使用者y电子货币的使用者123452. 电子货币的特征电子货币的特征u形式方面的特征：电子符号、电子指令形式方面的特征：电子符号、电子指令u技术方面的特征：电子化方法、安全策略技术方面的特征：电子化方法、安全策略u结算方式的特征：预付型、即付型、后付型结算方式的特征：预付型、即付型、后付型u流通规律的特征：允许一次或多次换手流通规律的特征：允许一次或多次换手u电子化方法的特征：支付方法的电子化、支电子化方法的特征：支付方法的电子化、支付手段电子化付手段电子化3. 电子货币的分类电子货币的分类按电子货币的支付方式分类u“储值卡型储值卡型”

4、的电子货币：使用者现在卡中的电子货币：使用者现在卡中存入一定数量的现金；存入一定数量的现金；u“信用卡应用型信用卡应用型”电子货币；电子货币；u“存款利用型存款利用型”电子货币：电子钱包、电子电子货币：电子钱包、电子支票；支票；u“现金模拟型现金模拟型”电子货币：电子现金。电子货币：电子现金。按电子货币的流通形态分类u“开环型开环型”电子货币电子货币u“闭环型闭环型”电子货币电子货币银行人员1接收接收未知的下一个接收对象银行商店顾客4.电子货币发展中的一些问题电子货币发展中的一些问题u安全性问题安全性问题（1）安全性：身份验证问题、信誉问题（2）真实性：伪造电子货币（3）匿名性（4）可分性u标

5、准化问题标准化问题u法律纠纷法律纠纷u审计问题审计问题目前解决电子商务安全问题的方法是：一般采用目前解决电子商务安全问题的方法是：一般采用加密技术加密技术并且建立网上并且建立网上第三方公认的认证机构第三方公认的认证机构。中国电子货币应用实例介绍中国电子货币应用实例介绍u龙卡信用卡u龙卡ic卡2.2 电子银行与银行的电子化电子银行与银行的电子化 近年来，计算机和通信技术飞速发展，银行近年来，计算机和通信技术飞速发展，银行业也将计算机和通信技术引入到自身的电子化建业也将计算机和通信技术引入到自身的电子化建设中来，使设中来，使银行银行的传统业务处理实现的传统业务处理实现电子化电子化。同。同时，在实现

6、支付结算服务电子化的基础上，又积时，在实现支付结算服务电子化的基础上，又积极地将信息技术融入到银行业务中去，从而使传极地将信息技术融入到银行业务中去，从而使传统银行进入统银行进入电子银行电子银行时代。时代。1.电子化、信息化为传统银行业务变革带来的机遇电子化、信息化为传统银行业务变革带来的机遇u电子化、信息化为银行业提供巨大的市场；电子化、信息化为银行业提供巨大的市场；u电子化、信息化可以为商业银行扩大发展空电子化、信息化可以为商业银行扩大发展空间提供条件；间提供条件；u利用电子化、信息化，提高银行的个性化创利用电子化、信息化，提高银行的个性化创新能力；新能力；u利用电子化和信息化的发展，加速

7、传统银行利用电子化和信息化的发展，加速传统银行组织体系等方面的变革，提高银行的经营效组织体系等方面的变革，提高银行的经营效率和效益。率和效益。2. 电子银行系统的产生与发展电子银行系统的产生与发展u电子银行系统的建立需求商品经济发展要求商品经济发展要求方便快捷的支付结算方便快捷的支付结算银行业务处理方式的银行业务处理方式的不断变革不断变革u整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，就是支付系统。2. 电子银行系统的产生与发展电子银行系统的产生与发展eft、信用卡等电子支付形式的出现标志着银行电子化的开始3. 电子银行的产生与发展电子银行的产生与发展e-banke-

8、bank，是电子化和信息化了的高效率、低运作，是电子化和信息化了的高效率、低运作成本的银行。成本的银行。其借助各种电子业务系统，通过网其借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向客户提供全方位、全天候、上电子传输的办法，向客户提供全方位、全天候、高品质而又安全的银行服务；不仅提供综合高品质而又安全的银行服务；不仅提供综合支付支付结算服务结算服务，还提供与之相关的，还提供与之相关的金融信息增值服务金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。安全监控实现信息化。概念概念电子银行的体系结构电子银行的体系结构（1）电子

9、银行的系统构成银行往来银行行政管理机构商业部门各类企业银行大众客户eft系统的业务架构（2）电子银行的体系结构现代的电子银行体系，包含如下三类系统：现代的电子银行体系，包含如下三类系统：金融综合业务服务系统金融综合业务服务系统金融信息增值服务系统金融信息增值服务系统金融安全监控和预警系统金融安全监控和预警系统 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安

10、全运行的独立系统。系统、并使之能正常安全运行的独立系统。电子银行的体系结构电子银行的体系结构电子银行的体系结构电子银行的体系结构（3）电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计 电子银行综合业务服务系统体系 客户 往来银行 网络银行 银行内部管理 国际 国内 网络支付 服务 网络银行 服务 商业业务 批发业务 零售业务 行长管理 总行管理 内部管理 分行管理 cd atm tv/vd 声音应答微机 pos dte 微机 终端对终端 ach swift 专用网 家庭银行服务 企业银行服务 btoc 图 2-15 电子银行综合业务服务系统的体系结构 4. 银行电子化的四个发展阶段银行电子化的四个发

11、展阶段u银行的传统业务处理实现电子化阶段；银行的传统业务处理实现电子化阶段；u提供自助银行服务阶段；提供自助银行服务阶段；u提供金融信息增值服务阶段；提供金融信息增值服务阶段；u提供网上银行服务阶段。提供网上银行服务阶段。5. 银行电子化与信息化的意义银行电子化与信息化的意义u使商业银行的业务发展实现三次飞跃使商业银行的业务发展实现三次飞跃 第一次飞跃：传统手工操作实现电子化，推出自助银行服务 第二次飞跃：传统银行发展为电子银行 第三次飞跃：实体银行向虚拟的网络银行的发展u增加了中央银行的宏观调控作用增加了中央银行的宏观调控作用u促进国民经济的发展和信息化建设促进国民经济的发展和信息化建设2.

12、3 中国金融电子化建设情况中国金融电子化建设情况 我国的金融电子化建设，经过二十多年的努我国的金融电子化建设，经过二十多年的努力，已经取得了重大的进展，特别是力，已经取得了重大的进展，特别是“三金三金”工工程程的提出和发展，加速了我国金融电子化的发展的提出和发展，加速了我国金融电子化的发展进程。但是与发达国家电子银行相比，还存在很进程。但是与发达国家电子银行相比，还存在很多差距，还不能满足中国国民经济快速发展的需多差距，还不能满足中国国民经济快速发展的需要。特别是中国已经加入世界贸易组织，在不久要。特别是中国已经加入世界贸易组织，在不久的将来，高度电子化和信息化的外国银行将进入的将来，高度电子化和信息化的外国银行将进入中国，与中国银行进行面对面的竞争，这对中国中国，与中国银行进行面对面的竞争，这对中国的金融电子化提出了极为严峻的考验。的金融电子化提出了极为严峻的考验。u 基础设施已经比较完善基础设施已经比较完善u 银行的传统业务处理基本实现电子化银行的传统业务处理基本实现电子化u 开发了一批新型