如何做好贷款贷前调查_1

1、如何做好贷款贷前调查 如何做好贷款贷前调查 曹桥支行郑南鹰 贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人供应的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作假如不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丢失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经受、经营管理力量、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品德、年龄

2、、健康状况等等，最终再查看一下第二还款来源状况。企事业单位贷款的贷前调查较为简单，我们要着重从以下几个方面来分析： 一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品德、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员状况，特殊是管理人员、科技人员的专业技能、阅历。例如，一个企业的注册资本金再高，假如没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利力量不行能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最终是查看企业的其他负债、融资与对外

3、担保状况，要根据银行制定的借款人对外保证及保证人管理方法去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。 二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保状况、其他个人负债状况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利力量、法人代表综合力量、其他管理人员状况、财务人员状况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析缘由，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产状况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。 三、调查借款缘由。借

4、款单位申请贷款的缘由、用途、用款方案，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会进展规划要求。 四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关状况，详细要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区分对待，从而打算其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。 最终，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前具体的调查报告。 贷前调查

5、是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）供应的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关状况进行深化的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。 1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。 2、法人代表及高级管理人员的基本状况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本状况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的状况，对申请人

6、供应的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向训练行政部门了解其学历的效力。对其个人品德的调查应面对申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的状况。 3、申请人的信用道德、信用品德的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的缘由，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债力量。 4、生产经营管理力量调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也

7、可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的缘由，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来推断申请人管理力量的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化状况来了解其生产量和开工率的变化状况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避开只听申请人的一面之辞。 5、盈利力量的调查。目前比较简便的方法是到税务部门了解申请人所得税的交纳状况，这样申请人的净利润额一目了然；假如申请人供应给银行的会计报表与供应给税务部门的报表不全都，则可与税务部门、申请人一起分析缘由，以便银行能清晰地知道申请人真正的盈利力量。 6、负债真实性的调查

8、。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对供应担保的状况根本不作登记，给银行贷前调查带来很多假象。目前相对可行的方法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在贷款证的基础上开头建设银行信贷登记询问系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和供应询问的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己