我国小额信贷现状及问题

1、我国小额信贷现状及问题【摘要】文章从中国小额信贷的现状出发，分析了当前小 额信贷存在的问题，得出造成中国农村小额信贷目前问题的 原因，主要来自于存在大量风险和控制风险不足。并从完善 相关的法律法规；引入现代企业制度，培育市场经济观念； 放宽市场准入条件三个方面提出对策。【关键词】小额信贷风险控制 市场准入一、我国小额信贷的现状自1990年起，我国引入了一种新的扶贫手段来改善农 民的生活，这种扶贫手段是“孟加拉乡村银行”的小额信贷 模式。受到我国具体国情的影响，这种小额信贷组建演化为 政府组织型、政府主导型、农信社小额和民间自发小额信贷 等四种形式。通过农村信用社的不断引导和带动，在近几年 间，

2、我国农村地区的贷款额呈现一个稳步增长的趋势，取得 了不错的成绩。从图1中我们可以明显的看到，整个柱状图是逐年降低 的，也就是说农村信用社发放小额贷款的数额在一年一年的 减少。如果说这一减少是由于农民资金需求的减少带来的， 则无可厚非，但事实上，农民非正规借贷的比例较之正规借 贷，比例远远高于。也就是说，农民实际上是具有强烈的资 金需求的。这实际上就表明，正规部门提供的资金供给，无 法满足实际的现金需求。表1中的数据，反映的是湖南省花 岩溪村的借贷情况，从某个侧面反应了我国当前总体的资金 借贷现状。而对于信用社的利率影响状况来说，农村信用社现部分 坚持商业上可持续的原则，用利率覆盖风险。根据央行

3、公布 的2010年第四季度货币政策执行报告显示，农村信用社 贷款中有93. 86%的贷款利率实行上浮，4. 62%维持基准利率, 下浮的只有1. 51%o按加权贷款利率计算，可计算出信用社名义贷款利差， 见表3。根据表3,可以看到信用社名义利差水平是逐渐上 升的，2010年利率调整后达到历史最高水平。相对于国有商 业银行，信用社贷款利率之所以能有较大的浮动区间，关键 在于其在农村金融市场处于垄断地位，有根据自身收益情况 定价的权力。2002年开展利率浮动以来，农信社实际利差是逐步上升 的，2010年达2. ll%o同时实际利差倍数也逐步上升，2010 年达0. 84o这说明农信社资产质量好转，

4、盈利能力有所提升, 且利率越低，利差越大，农信社的盈利能力就越强。因此从 2002年开始信用社开始实施贷款利率浮动，以期通过提高 利率来覆盖风险。同时这也为信用社消化不良贷款提供了条 件。综上，我国小额信贷的发展确实与国外成功实践相背 离，并没有发挥其应有的作用；但现实的情况却又给我们留 下发展的空间与可能。二、我国小额信贷存在的问题gb是采用联保模式，利用成员间相互保证，设立层级结 构，来解决资金抵押担保缺失的问题。从借款人角度来看， 五人依据自愿的原则组成一个借款小组，三十个人，即六个 借款小组组成一个乡村中心。120-150个乡村中心组成自负盈亏的支行，由一名员工管理。10-15个支行组

5、成一个分行, 这些支行构成gb的基层组织。各地的分行组成总行，直接 受尤努斯和中央银行控制。gb的贷款无担保、无抵押，仅仅 依靠自愿组成的联保小组之间的无限连带责任来降低风险。而利率不仅仅自行决定，而且还比较高，这自然会要求小组 成员之间相互监督和激励。但是对于gb的贷款管理而言， 其对工作人员的信任、激励制度以及通过乡村会议来保持业 务的透明度，所产生的积极效应，是值得称道的。菲律宾合作社成员服务模式。菲律宾模式的合作社，其 吸收资金的模式，基本与股份制银行相同，可以从招募成员 中吸收会费、可以吸收存款，等从成员当中吸收的金额达到 了一定的额度，就可以申请贷款。贷款审核委员会和贷款跟 踪委员

6、会及其他相应机构，都是从中选举的。菲律宾模式的 优势在于，从会员当中获取资金，分期付款，开展信贷活动, 与此同时，还利用利益的共连性很好的解决了道德和激励机 制上的问题。不仅仅针对贷款者有措施，针对员工也通过将 其工资与绩效挂钩的方法，增强归属感和责任心，提高企业 的盈利能力。再次，基于我国的国情，小额信贷起步晚，发展慢，经 验缺乏，大部分情况下，只有农业银行和农村信用社属于能 提供小额贷款的正规机构。与此同时，农村信用社本身的经 营定位也有一些特色，会选择风险较小的对象来试点，起到 示范的作用。风险与收益之间的关系决定了，在风险减低的 同时，创新也同时缺乏和市区，最终导致了项目种类的单一。

7、我国政府鼓励农村信用社发放小额贷款，没有及时出台相应 的、完善的政策措施来推动小额贷款的发展，机构的地位作 用上也没有完全划分明确。于此同时，还缺乏与商业银行享 受不良贷款等坏账实行了资产剥离措施的同等待遇支持。综上所述，从内部而言，高额的不良资产、高难度的贷 款工作，使得经营成本高、经营风险大。从外部而言，国家 给予优惠政策少、资金补偿少，利率限制严格，使得收入和 成本都限制了小额贷款的发展。三、对策（一）放宽市场准入条件成本利率的补偿，社会存款的吸收，小额信贷金融机构 测组建，这三大条件的满足与否，决定了小额贷款能否长期 生存下去。且不说三个条件同时满足，依照目前的情况，三 条一条都无法满

8、足。满足上述三个前提条件，需要中国人民 银行的大力支持，加速农村金融的改革，吸收大量的社会存 款来补充小额贷款的资金来源，吸引大批企业和社会力量来 参与小额贷款，补充小额贷款的参与范围，进一步健全城乡 的金融市场和提高其服务质量。（二）引入现代企业制度，培育市场经济观念现代企业制度中，特别强调市场经济的观念，这是发展 小额信贷所必须重视的问题。现代企业制度中的以下措施， 可以借用来发展小额信贷。第一，监督机构。监督机构脱离 政府官员的控制，仅仅由审计、银行以及农业部门组成董事 会或监事会；第二，独立性。信贷业务的推进，必须脱离乡 镇干部，仅由信贷员单独进行。第三，政府的服务性。政府 的工作重点不是对小额信贷业务进行直接经营，而是通过一 系列政策手段，通过政策手段的建设扶植，来加强基础设施 建设和长期发展辅助。（三）完善相关的法律法规在我国，与小额信贷相关的法律主用是人民银行法, 因此为了保证我国小额信贷组织的依法建立，持续健康发 展，需要经过国务院的批准，按照我国现行的与金融有关的 法律法规执行，严格接受有关部门的监督管理，并尽快根据 我国现在的基本金融运行情况，修改该项法律，将与小额信 贷有关的法律条文进行相应补充，保障小额信贷在法律上额 独立。参考文献1 石敬