构建多层次农村融资担保体系探究探索

1、构建多层次农村融资担保体系探究探索摘要：当前，在新农村建设中，凸现资金需求难 以有效满足的问题，究其原因，主要是农村担保体系不健全, 农业担保贷款得不到全面开展。要解决这一问题，必须采取 全面系统的思维方式，综合考虑农村经济主体组织形式、经 济实力、信用状况、融资需求以及担保资源等因素，有针对 性地研究探索适合本地农村经济主体的担保方式，扩大有效 担保物范围，构建多层次、广覆盖的农村融资担保体系，充 分发挥融资平台作用。关键词：农村 融资担保 研究探索一、当前农村经济主体形式1、农户。农户是当前农村最基本、最重要的一类经济 主体，既包括小规模的传统种植养殖户，也包括从事加工、 运输、服务等非农

2、产业的小规模农村个体工商户。2、农村专业大户。随着农业生产规模化发展，一部分 传统小规模农户实现了向家庭农场的转化，此外，一些从事 非农产业的个体工商户扩大了经营规模，这些规模经营主体 构成了农村专业大户，不过仍主要是以家庭为生产单位的经 营主体。3、农村集体经济组织。传统农村集体经济组织产权不 明晰，产权主体虚置情况比较严重，资金、资源利用效率低 下，新型农村集体经济组织由原集体经济组织在整合集体土 地、财产等存量资产的基础上，通过村、社、农户入股的方 式，组建农村股份合作经济组织。4、乡镇民营企业。即转制后的乡镇企业。原乡镇企业 是由农村集体经济组织或者农民投资为主，在乡镇开办的承 担支援

3、农业义务的各类企业。转制后的乡镇实现了向现代企 业的靠拢，拓宽了自身的融资渠道，对推动农村经济的繁荣 发展、创造劳动就业机会、组织带动农户开展产业化经营发 挥了积极作用。5、农村经济联合体。近年来，在农村以农户为基础组 织成立了多种形式的经济联合体，例如“农户+农户”、'企 业+农户”、“企业+合作社+农户”、“农户+基地+农户” 等形式。这种联合体本身并不具备独立法律主体地位，但是 通过对农户、集体经济组织、乡镇民营企业的生产、资金和 信用的联结，对增强农村经济主体融资能力，促进农业产业 化和农民增收具有较大意义，从而在农村经济中占有较为重 要的地位。二、当前农村融资能够开展的担保形

4、式从担保方式来看，现行法律主要规定了人的担保和物的 担保两种，其中人的担保又叫信用担保，物的担保则主要包 括抵押、质押、留置等类型。当前，农村融资能够开展的担 保方式主要有信用担保、抵押担保和质押担保。1、信用担保。具体担保形式有：农户联保。即由两家 或者多家农户组成联保小组，并签订联保贷款协议，小组成 员之间就贷款相互提供信用担保，相互承担连带保证责任； 农村担保机构担保。由农村担保机构为借款人向贷款人提供 信用担保或再担保，再由地方政府向担保公司提供担保资 金；农村新型经济组织担保。即以农民专业合作社等农村新 型经济组织的信用为担保，实现对农民的融资支持，包括三 种模式：一是单户信贷模式，

5、即以农村新型经济组织中的单 户成员为单位分别向金融机构申请贷款。二是混合信贷模 式，即由农村新型经济组织统一与金融机构商定贷款，金融 机构分别向各个成员发放。三是集团化信贷模式，即以农村 新型经济组织为贷款主体，然后以预付定金等形式分配给内 部成员使用。2、抵押担保。包括农作物等土地附着物抵押贷款，生 产设备、原材料、产品、交通运输工具等动产抵押贷款，企 业建设用地使用权及其厂房抵押贷款，企业财产集合抵押贷 款，动产浮动抵押贷款等。其中，动产浮动抵押是物权法 新增的一类抵押权，允许企业、个体工商户、农村承包经营 者将现有的或将有的生产设备、原材料、半成品、产品以及 法律、行政法规未禁止抵押的其

6、他动产进行抵押，突破了担 保法关于抵押物在抵押权设定时即已事实存在的规定。3、质押担保。质押包括动产质押和权利质押两种。除 法律、行政法规禁止转让的外，农村经济主体拥有的生产资 料、生活用品、产品、存货等动产均可设定动产质押。就权 利质押而言，对农村经济主体比较切实可行的应包括仓单质 押、应收账款质押、订单质押、存单质押等。仓单质押贷款 是贷款人以仓单为质押而向农户或企业发放的贷款。仓单是 存货人向保管人交付仓储物时，保管人向存货人填发的确认 收到货物的有价证券，是提取仓储物的凭证，是实际商品可 转让的金融工具。订单质押贷款是贷款人以农民与企业订立 的订单农业购销合同的收款权为质押而向农户发放

7、的贷款。目前，订单质押贷款实践已形成了多种具体模式，主要包括 "公司+农户+信贷”、"公司+专业合作社+农户+信贷”、 “公司+农业保险+农户+信贷”等。存单质押是指借款人以 未到期的定期存单作为质押而取得贷款的方式，凭证式国库 券亦归入此类。应收账款质押贷款，是物权法新增的担 保方式，出质人可将销售、出租、提供服务、不动产收费等 产生的债权进行出质，以获取贷款。另外，可以适当突破限制，创新开展适合农村特点的融 资担保业务，比如：开展土地承包经营权、林权、渔权抵押 贷款。近年来，部分地区已经尝试开展了此类贷款业务。再 如：开展宅基地使用权抵押贷款。我国现行法律禁止宅基地 使

8、用权抵押，不过近年来各地在推动集体建设用地使用权抵 押流转方面积累了一些经验，条件成熟时完全可以尝试开展 宅基地使用权抵押贷款。三、如何构建多层次的农村融资担保体系构建多层次、广覆盖的农村融资担保体系，是新农村建 设的迫切要求，也是发展农村经济，提高农业生产力、带动 农民致富的需要。但因不同地区农村经济主体现状、金融需 求及拥有的担保资源各有差异，所以应有针对性地构建农村 金融担保机制，积极引导农村金融机构开展相应的担保贷款 业务。构建五个层次的融资担保机制，实现对广大农村融资 的全面覆盖。1、农户融资担保机制。从组织形式看，农户基本是一家一户的进行生产，经营规模小；从融资需求看，农户贷款 主

9、要是为维持、扩大生产或者个体经营需求，以及修房建屋、 婚丧嫁娶、子女教育等消费需求，贷款数量小、期限短；从 经济实力看，农户抵御自然和市场风险的能力弱，产出能力 有限；从拥有担保资源看，其拥有的土地资源、生产工具等 数量少、价值低，难以被金融机构接受。鉴于农户的上述特 点，应重点开展以下几种担保贷款：一是农户联保贷款，将 单户农户的信用转化为联合信用，提高农户的融资能力。二 是搭车贷款，鼓励农户开展产业化经营，与企业、专业合作 社等组成经济联合体，从而借助企业、专业合作社等平台， 实现融资。三是可以逐步尝试开展宅基地使用权抵押贷款， 盘活农民的土地资产。对于小规模农户担保贷款业务，除农 村信用

10、社外，还应积极引导农业银行、村镇银行、邮储银行 等金融机构开展。2、农村专业大户融资担保机制。通过发展规模化生产 和科学生产，农村专业大户与普通农户已有了很大区别。从 融资需求来看，农村专业大户的融资规模较大；从经济实力 来看，专业大户抵御自然和市场风险的能力较强，盈利能力 也较高；从担保资源来看，专业大户拥有的有效担保物包括 土地资源、生产设备和产品数量都较多。因此，可从以下几 个方面开展担保贷款：一是以现有或将有的生产设备、原材 料、产品、交通运输工具等动产为标的物开展动产抵押及动 产浮动抵押贷款。二是开展仓单、订单、存单、应收账款质 押贷款。三是与企业、专业合作社等组成经济联合体，进一

11、步增强融资能力。四是尝试开展土地承包经营权抵押贷款。 对于专业大户担保贷款业务，可重点由农村信用社、农业银 行、邮储银行等金融机构开展。3、农村集体经济组织融资担保机制。一般来说，农村 集体经济组织尤其是农民专业合作社等的经济实力较强、融 资需求规模较大、拥有的有效担保物较多，应开展以下几种 担保贷款方式：一是开展动产抵押及动产浮动抵押贷款。二 是开展仓单、订单、存单、应收账款质押贷款。三是成立农 村担保机构，充分运用其担保功能。建议主要由农业银行、 农村信用社、村镇银行等开展这类主体的担保贷款业务。4、企业融资担保机制。在几类农村经济主体中，企业 通常经济实力更强，拥有的有效担保物范围更广，其融资需 求规模更大，可以开展以下融资担保方式：一是企业建设用 地使用权及其厂房抵押贷款。二是企业财产集合抵押贷款。 可以将其所有的动产、不动产以及某些权利作为一个整体一 并抵押，以获取贷款。三是动产抵押和动产浮动抵押。四是 开展质押贷款，包括存单、应收账款、仓单质押等。五是发 展农村担保机构担保。企业担保融资需求主要可由农业银 行、农村信用社、村镇银行、其他商业银行等满足。5、经济联合体融资担保机制。农村经济联合体并不具 备法律上的独立主体地位