融资担保操作管理手册

1、第一章 总则第一条 为规范公司对外担保业务，严格控制经营风险，保证公司担保业务的顺利有序开展，确保运营资金合规、合法及安全使用，保障股东的合法权益，根据中华人民共和国民法通则、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法等相关法律、法规和公司章程，特制订本手册。第二条 本手册是公司对外开展担保业务必须遵照执行的基本操作规程，是规范单项担保业务流程的基本依据。第三条 本手册所称担保业务是指本公司接受担保申请人的申请，为其进行投资及生产经营过程中发生的借贷、买卖、货物运输、工程投标、以及其他融资活动提供的有偿担保服务。第四条 本手册所称法人客户是指工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的（企）事业法

2、人或其他经济组织。第五条 公司将担保业务流程分解为受理、调查、（评估）、审查、审议、审批、报备、实施、保后管理、不良资产处置等不同环节，由不同部门或岗位承担，各部门（岗位）间相互配合、相互制约，不同岗位授予不同的担保业务审批权限，项目评审委员会在权限内审批担保业务，报董事会决策，董事会根据业务需要在听取风险控制委员会的意见后，对担保业务最终决策。第六条 公司担保业务流程应遵循审保分离、权限制约、清晰高效的原则。第七条 各部门办理担保业务应按操作流程进行评审、报批。第二章 担保业务流程第八条 担保业务的基本流程为：客户申请与受理担保业务调查（评估）担保业务风险审查担保评审委员会评审风险控制委员会

3、风险评估董事会担保业务审批担保业务实施、落实反担保措施担保业务后续管理（不良资产处置）担保责任解除。第九条 风险控制部对公司的担保客户建立客户档案，并进行风险信用评级。第十条 公司对担保业务实行责任人负责制，并建立奖罚、绩效考核等激励机制。第十一条 客户风险信用评审基本流程。业务部门调查并撰写初评报告，风险控制部审查，风险控制委员会审批，并报备董事会。第十二条 公司对客户根据风险等级，实行分级管理。第十三条 担保额度审批流程业务部门初步调查和初审后报风险控制部审查、担保评审委员会审议，董事会审批。审批后应向风险控制部和财务部备案。第十四条 低风险担保业务流程低风险担保业务可由业务部直接办理，但

4、超过一定额度需向上报备。低风险担保业务可由业务部门调查，风险控制部审查，担保评审委员会审批。第十五条 公司可根据各部门风险管理水平和低风险业务风险管理要求，确定不同的低风险担保业务品种采取部门分离或岗位分离的审保分离形式。第十六条 担保业务原则上应按照先调查、再评级、后担保的程序进行。在符合制度流程的条件下，调查、评级、担保程序可根据需要合并进行。第十七条 担保额度审批时，客户信用等级评定、担保额度项下单笔担保业务可按担保额度核定流程与担保额度一并报项目评审委员会审批。第十八条 变更担保审批方案的流程。已审批客户担保额度，需变更审批的担保方案或限制性条款的，业务部门受理并提出调查意见，风险控制

5、部审查并起草签，会同法务审计部，报项目评审委员会审批。第三章 主负责人和经办负责人第十九条 担保业务实行主负责人和经办负责任人制度。第二十条 办理担保业务各环节的有权决定人为主负责人。经办主负责人对担保业务保前调查的真实性、完整性和对调查结论负责；审查主负责人对担保业务审查的合规合法性、合理性和审查结论负责；审批主负责人对担保业务的审批负责。第二十一条 主负责人界定如下：业务部门负责人为经办主负责人，风险控制部门负责人为审查主负责人，担保评审委员会主任为审批主负责人。第二十二条 公司出席担保业务评审委员会的评审委员承担连带责任。第二十三条 建立经办责任人制度。担保业务部直接进行调查、经办的人员

6、作为经办责任人，风险控制部担保项目具体审查人员为审查责任人，承担具体经办责任。第二十四条 风控部在会同业务部门对担保业务共同调查过程中，可以进一步明确有关部门和有关人员在共同调查中的具体经办责任。第二十五条 建立责任人责任移交制度（一）主责任人工作岗位变动时，同接手主责任人对其负责的担保业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的担保业务负责。（二）经办责任人工作岗位变动时，必须在经办主责任人主持和监交下，同接手经办责任人对其负责的担保业务风险状况进行鉴定，填写经办责任移交表，由原经办主责任人、接手经办负责人、经办

7、主责任人签字后登记存档。责任移交后，接手经办负责人对接手后的担保业务经营状况负责。第四章 担保业务申请与受理第二十六条 客户申请。客户以书面形式或其他有效方式向我公司的业务部门提出担保业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的担保品种、金额、期限、用途、反担保方式、还款来源及方式等。第二十七条 担保业务申请的受理。业务部门负责受理担保业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备对其担保的条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，由业务部受理责任人或部门负责人决定是否受理申请的担保业务。对不同意受理的担保业务，应及时通知申请人。第二十八条 客户申请办理担保业务需提供以

8、下基本资料原件或复印件。（一）年检合格的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证。国家规定的特殊行业，需提供有权部门的许可证、核准书或备案文件；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明；（二）公司章程、验资证明、股权证明等；（三）有权部门颁发的贷款卡（证）；（四）有效的税务登记证明，必要时应要求提供近二年税务部门纳税证明资料复印件；（五）法定代表人身份证明书、主管部门任命书及必要的个人信息；对委托办理担保业务的，需提交书面授权委托书；客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本；（六）根据法律法规或公司章程要求应由股东（大）会、董事会或其他有权机构提供的同意申请担保的决议、文

9、件或具有同等法律效力的文件或证明；（七）近三年财务年报与近期财务报表，成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表；根据法律和国家有关规定财务报告需审计的，应提供具有相应资格的财务师事务所出具的审计报告；国家法律法规虽无明确规定，但本公司认为申请人的财务报告有必要经过注册会计师审计的，也可以要求客户聘请具有相应资格的财务师事务所对财务报告进行审计；（八）担保用途及还款来源证明，如年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等；（九）根据风险管理需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书；（十）本公司要求的其他资料。上述资料如需

10、要留存复印件，应由业务经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请担保的客户，本公司已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。对同业竞争激烈的优良客户，调查人员如已进行了必要的尽职调查工作仍无法完全获得上述资料，也可仅对已有的资料进行调查核实及分析判断，但须将无法获得的资料、已采取的资料收集措施及无法获得的原因等情况在调查报告中详细说明。第二十九条 业务部门对客户填制的书面申请、提交的相关资料进行登记，指定有相应资质的业务经理进行担保业务调查。新客户和增量担保业务，业务部门原则上应指派2名或2名以上人员共同调查。对集团客户担保或大额担保根据需要可由相关部门共

11、同组成联合调查组。第五章 担保业务调查第三十条 业务部门是担保业务的调查部门 ，负责对客户情况进行调查核实，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出担保业务实施的可行性意见和建议。第三十一条 担保业务调查应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指担保调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指担保调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门、金融行业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。第三十二条 业务部门调查的主要内容；（一）客户基本情况调查。主要包括对客户提供的资料

12、的完整、真实、有效性调查核实；对客户历史沿革和关联企业情况进行调查核实；对客户信用、与公司合作关系及有关人员品行状况进行调查核实；对客户所处行业、产品市场、市场占有率、核心技术和生产工艺、产品质量、产销率、供销渠道、发展前景等非财务因素进行调查核实；对客户长短期偿债能力、盈利能力、现金流状况等财务因素进行调查核实；分析未来可能对客户生产经营和财务状况产生重要影响的因素，合理预测客户未来的现金流，对还款计划的合理性及可行性进行调查分析。（二）具体担保业务调查。固定资产贷款担保应按照有关规定重点对贷款担保项目的合法性、项目概况、项目总投资及其构成、项目资金来源、项目技术和财务的可行性、项目未来的现

13、金流是否足以偿还贷款等情况进行调查分析；流动资金贷款担保和其他担保业务应重点对客户担保合法性手续是否齐备、担保需求是否真实合理、担保人的生产经营计划是否合理、购销合同是否真实、票据业务和贸易融资业务有无真实交易背景、担保人未来的现金流是否足以偿还信用等情况进行调查分析。（三）反担保调查。主要调查保证反担保的合法、有效性及担保能力；抵（质）押担保的合法性、充分性和可实现性。（四）综合效益调查分析。包括担保业务带来的直接受益(包括保费收入和手续费收入等)以及通过担保业务可能带来的间接收益，以及担保项目产生的社会效益等。第三十三条 对按规定进行评估的固定资产贷款担保由业务部门进行项目评估。对情况复杂

14、、评估技术要求高、缺乏自身评估能力的项目也可以按规定聘请中介机构或行业专家进行咨询，但应由业务部门负责撰写项目评估报告并承担相应责任。第三十四条 固定资产贷款担保项目评估按照“谁调查，谁评估”和“先评估、后审批”的原则办理。风险控制部认为业务部门提交的调查评估报告不能满足有关规定和要求或存在较不能满足要求的，报总经理批准，可由业务部门重新评估。第三十五条 政策性银行、国有商业银行、大型股份制商业银行或资信良好、实力雄厚的外资银行已评估的，评估报告经业务部门认定后，本公司可不再进行评估。第三十六条 业务部门和风险控制部建立公司内统一的评估指标体系和行业参数，加强对系统内评估的指导，提高评估质量。

15、第三十七条 业务部门根据客户信用等级评定办法测定或复测客户的信用等级；或将调查核实的相关信息数据资料输入担保管理系统，进行客户信用等级测评或复测，填制或打印客户信用等级测评表。第三十八条 调查分析结束后，项目经理撰写调查报告或填制制式客户调查表。原则上所有担保业务应撰写调查报告，但对部分低风险担保业务和AA级以上（含）且已与公司建立良好合作关系的客户，可根据风险管理需要和担保管理水平，只要求填制调查表。第三十九条 调查报告的主要内容：（一）客户主体资格、基本情况及历史沿革、法人治理结构、主要股东和核心管理人员的背景、品行等情况的评价和分析；（二）客户所处行业属性、行业地位及市场占有率、生产技术

16、和工艺、产品质量及供销渠道、经营发展战略和策略等非财务因素分析；（三）客户近年来及当期的资产负债状况、经营效益、或有负债及现金流分析与预测；（四）客户在本公司和其他金融机构的担保及担保情况、历史信用记录、合作银行担保条件、与我公司的合作关系；（五）本次申请担保的合规性、真实性、合理性及还款来源充足性分析与评价，包括本次担保申请是否符合法律法规、产业政策及其他外部监管规定；本次担保申请用途是否反映了客户的真实信用要求；本次担保申请是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等因素相一致等，是否超出了客户的支付能力；本次担保还款来源是否充足，还款计划是否合理，是否能够与客户现金流预测相对应等

17、；（六）本次担保业务的综合效益分析，包括担保业务带来的直接受益（保费收入和手续费收入等）以及通过担保业务可能带来的间接收益等；（七）担保风险与防范的初步分析，简要分析担保申请人生产经营风险状况及相应的防范措施。包括担保申请人在生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果；其他风险及拟采取的措施以及针对担保发放后的主要风险因素，我公司拟采取降低或规避风险的措施。（八）结论。是否同意办理此项担保业务；对担保业务种类、币种、金额、期限、利率（费率）、还款方式、担保方式、风险形态预分类和限制性条款等提出初步意见。第四十条 调查报告中应对采取何种调查手段和调查方式进行

18、说明，并对应取得而未取得的资料及未取得的原因进行说明。对于应经按规定撰写项目评估报告的固定资产贷款担保，评估报告中已包含上述部分内容，可不再重复分析；对于担保额度调查报告中对客户整体已经充分分析的，客户情况未发生重大变化，单笔担保业务调查报告可简化对有关内容的分析。第四十一条 调查经办人和调查主责任人在调查报告的上签字后，填制担保资料交接清单，连同全部资料移送风险控制部门审查并办理担保资料交接、登记手续。第六章 担保业务审查、审议与审批第四十二条 风险控制部是担保业务的审查部门。风险控制部应对业务部门移交的客户资料和调查（评估）资料（以下简称担保资料）进行审查。第四十三条 担保审查以业务部门移

19、交的的基本资料为基础，依据相关法律法规、国家行业、环保政策、本公司业务经营规划、风险战略以及担保政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对担保业务的合法合规性、安全性、效益性等进行复核和审查，充分揭示担保业务风险，并提出可行的风险控制措施，为担保审议和审批提供依据。第四十四条 风险控制部对业务部门移交的担保资料与担保资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容:（一）基本要素及担保资料完整性审查；1.客户、担保人（物）及单项担保业务有关资料是否齐备；2.担保业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。（二）客户主

20、体资格及基本情况审查：1.客户主体资格及经营资格的合法性；2.客户的股东出资情况及股东实力、产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；3.客户申请担保是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；4.客户的银行信用、商业信用记录以及客户法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。（三）担保政策审查：1.担保资金用途是否合规合法，是否符合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、环保和节能政策、国家货币担保政策等；2.客户准入及担保资金用途是否符合我公司关于区域、客户、行业、产品等担保政策；3.客户信用等级评定（客户分类）、担保额度核定、定价、担保资金用途、期限、方式、利率或费率等是否符

21、合本公司担保政策制度。（四）财务因素审查：主要包括对客户基本财务政策的合理性、财务报告的完整性、真实性和合理性进行逻辑判断，要特别重视通过财务数据间的勾稽关系（合理性）分析、趋势分析、同行（行业）对比分析等手段判断客户的真实性生产经营状况，并通过收集必要的公开信息资料，查证客户提供的财务信息。（五）非财务因素审查：包括客户所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定位分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等；（六）反担保审查：对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。（七）担保风险审查：1.分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险及反担保风险等；2.分析、揭示我公司提供担

22、保后可能存在的各类风险；3.提出风险防范措施。（八）提出审查结论和有关限制性条款。对固定资产项目贷款担保还应对项目建设和生产条件、项目投融资方案、项目财务效益及还款来源等内容进行审查。第四十五条 审查结束后按规定撰写审查报告或填制审查表，形成审查意见。审查报告的主要内容：（一）客户（项目）基本情况。（二）客户在各金融机构的信用情况。（三）客户经营管理、财务情况和市场评价。（四）反担保分析。（五）担保风险评价和防范措施，包括客户（项目）的市场风险、经营风险、财务风险、行业风险、政策风险、反担保风险、市场风险等，判断客户整体风险是否控制在我公司可接受的水平内、是否符合我公司的风险战略，并提出具体的

23、风险防范和控制措施。（六）担保业务的效益性评价，包括直接效益及间接效益。（七）审查结论、限制性条款及管理要求。提出明确的审查意见，并针对揭示的风险提出可行的风险控制措施，包括担保是否实施的审查以及担保业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、反担保方式、风险形态建议分类和限制性条款、管理要求、审批有效期等。原则上所有担保业务均应撰写审查报告，但对部分低风险担保业务和AA级（含）以上客户的短期存量周转担保业务，可根据风险管理需要和担保管理水平，只要求填制审查表。第四十六条 风险控制部门对业务部门移送的担保资料不全、调查内容不完整、不清晰的担保业务，可要求业务部门补充完善；对不符合国家产

24、业政策、担保政策的担保业务，经项目评审委员会批准后，将材料退回业务部门，并做好记录。第四十七条 风险控制部门审查过程中原则上不与客户见面，但确有必要实地核查调查资料真实性的，经总经理同意后，可独立派人或与业务部门一起进行实地核查。第四十八条 审查结束后，担保审查经办人和主责任人在审查报告（审查表）上签字后连同有关资料，提交担保评定审委员会审批。第四十九条 担保评审委员会通过对担保业务集体评议和论证，全面、客观、准确评价担保业务风险与收益，将评审意见报为董事会审批。第五十条 按照规定应提交风险控制委员会进行风险评估的担保业务，风险控制部应将审查资料移交风险控制委员会。风险控制委员会应及时登记，并

25、对担保项目进行风险评估。风险评估后，提前将材料发送给担保评审委员会。第五十一条 担保评审委员会根据工作规则要求对担保业务进行审议并进行投票。担保评审委员会实行集体审议、多数通过的原则。审议的主要内容包括：（一）担保业务是否合法合规，是否符合国家产业政策及本公司担保政策制度；（二）客户是否具备核心竞争力，发展前景是否广阔，财务是否安全；（三）担保业务定价及其带来的综合效益；（四）担保业务的风险和防范措施。第五十二条 担保评审委员会对担保评审委员会审议过程进行记录，并在委员投票表决后，根据担保评审委员会记录和表决结果，形成项目评审委员会会议纪要，同时，就逐个审议事项填制担保评审委员会审议表，送主持

26、会议的主任委员签署意见，报董事会审批。担保评审委员会会议纪要的内容包括召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。第五十三条 担保评审委员会在授权范围内根据调查报告、审查报告和项目评审委员会审议情况审批担保业务。不得违反程序、减少程序或逆程序审批担保。担保评审委员会投票未通过的担保事项，董事会不得审批同意。第五十四条 董事会审批结果为否决的担保业务，由风险控制部门批复，终止担保业务运作；董事会审批结果为复议的担保业务，由原受理业务部门就复议问题补充调查核实，形成复议调查报告，报送至风险控制部门形成复议审查报告，连同初始的担保审查报告一并提交担保评审委员会重新审议；董事会审批同意担保业务，

27、由风险控制部门批复，批复文件你要明确担保业务种类、限制性条款、担保管理措施及审批有效期等。第五十五条 董事会否决的担保业务，有关业务部门可申请复议一次。有关业务部门申请复议，必须以正式文件提出申请，并说明提请复议的理由。项目评审委员会受理复议申请，呈报董事会审批委员会同意后，原调查部门进行补充调查核实，形成复议调查报告，报送至风险控制部门审查并出具复议审查报告，连同初始的担保审查报告一并提交担保评审委员会，重新上担保评审委员会审议。第五十六条 董事会也可以直接在担保业务审批表上签批，不再单独下发批复文件。董事会签署会议纪要和审议表后，下发批复文件可经授权风险控制部门负责人签批。第五十七条 担保

28、评审委员会审批同意的担保业务，如需报备的，由风险控制部门报备。第七章 担保业务实施第五十八条 担保业务实施环节主要包括落实限制性条款、办理抵、质押登记手续、办理保险手续办理权证类资料入库手续，核对印鉴、收取保费、签订相关合同以及通知银行发放信用等。（反担保手续详细内容参考反担保管理办法）第五十九条 风险控制部门在实施过程中主要职责是：（一）在保证合同签订前或担保前审核合法合规手续和限制性条款的落实情况；（二）审核反担保合同和反担保手续；（三）审核反担保落实情况。第六十条 业务部门在实施过程中主要职责是：办理反担保相关手续。第六十一条 与合作银行签订担保意向书后，签订保证合同前必须要求企业合法合

29、规的履行反担保手续，包括抵押物登记手续、质押物登记手续、质押物的移交等，并收取担保费，取得财务部门回执，与合作银行签订保证合同。在未落实全部合法性手续和限制性条款之前，不得向客户提供任何担保。第六十二条 对于审批附有限制性条款的，原则上应在合作银行签订保证合同前落实合法合规性手续和限制性条款，因同业竞争需要或其他特殊情况确需在保证合同签订后落实反担保手续的，应将合法合规手续和限制性条款作为担保的前提条件在合同中明确约定。在未落实全部合法合规性手续和限制性条款之前，不得向客户提供任何担保。第六十三条 反担保合同签订前，业务部门应区别不同反担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理抵质押手续：（一）

30、以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政、证券登记管理部门等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续；（二）以存单、国债、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续；（三）对于应收账款质押贷款担保，应根据规定在人民银行应收账款质押登记公示系统中登记和查询；（四）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，业务部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。第六十四条 业务部门是与企业签订反担保合同的经办部门，风险控制部是与银行签订保证合同的部门。业务部负责人与风控责人是公司对外签订合同的经办人，根据项目评审委员会批复文件、限制性条款落实清单及其他有关材料起草或填制相关合同。第六十

31、五条 担保业务合同应使用本公司的标准类合同文本。第六十六条 担保业务合同和保证合同的填写和签章应符合下列要求：（一）合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改；（二）担保业务合同的担保业务种类、币种、金额、期限、费率、还款方式和保证合同应与担保业务审批的内容一致；（三）业务部门必须当场监督借款人、反担保保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。第六十七条 对反担保合同、保证合同进行统一编号，业务部门、风控部门应统一编制的合同号填入担保业务合同和保证合同。主从合同的编号必须相互衔接。第六十八条

32、 业务部门办理完反担保手续和签订反担保合同后，将相关资料移交风控部门审查，并办理移交手续。风控部门应对反担保手续的落实情况进行审核，反担保合同中对反担保的合法合规性和担保前的限制性条款有特别约定的，风控部门应逐条审查落实。第六十九条 业务部门填制反担保合同后，送风控部门审查，重点审查以下内容：（一）合同文本的使用是否恰当；（二）合同填制的内容是否符合要求；（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；（四）需要在担保前落实的合法合规性手续和限制性条款是否在合同中进行了约定；（五）借款人、反担保保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。第七十条

33、 风控部门审核无误后，送有权签字人签章并加盖合同专用章或公章，将反担保合同交回业务部门。第七十一条 业务部门负责监督被担保企业法人现场签字、盖章，风控部门并负责合同公证。第七十二条 业务部门将所有涉及此笔担保业务的资料交给风控部门审核，无误后风险控制部将有权签字人签字后的担保凭证和其他账务处理所需材料一起，送交财务部门办理账务处理。业务部门建立台账，登记管理。第七十三条 对办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价证券、股票等权利凭证，风控部门应按有价单证入财务部门金库保管，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续，其他资料留风控部门存档。第七十四条 财务结算部门审查担

34、保凭证和担保通知单的要素是否齐全，填制内容是否符合要求，本笔贷款担保是否经项目评审委员会同意。审核无误后收取保费，给业务部门出具回执。业务部门接到回执后，同时将回执文件留存一份，一份交给风控部门，一份交给被担保企业。第七十五条 风控部门负责公司有权人在银行保证合同上签字盖章后，由业务部门送达合作银行，通知合作银行，发放贷款或信用。第八章 保后工作的层次管理第七十六条 保后管理实行主责任人负责制。主责任人负责保后管理工作的组织领导、保后风险预警信号的处置及上报、保后管理措施的组织实施。第七十七条 保后管理实行“部门制约”的准则。风险部负责人为保后管理的风险监控主责任人，负责监控保后风险。风险部负

35、责人主要通过担保管理系统监测和检查等方式，督促业务部门按规定实施保后管理，定期进行风险分析，发布预警报告，向业务部提示风险并限期处理。业务部、风险部在担保业务全过程中相互制约。第七十八条 保后管理实行重点客户管理制度。集团客户、系统性客户、行业龙头客户为保后管理的重点客户，由本公司按担保额度或授信额度、风险成度等因素予以确定，实行目录管理，动态调整。第七十九条 业务部及风险部责任人的配置。业务部门根据项目情况配备项目经理，落实管户主责任人；项目经理的数量要满足工作的需要，且具备规定的上岗资格。风险控制部门根据所辖担保规模及客户数量配备风险部风险控制专员，原则上不少于1人。第八十条 主责任人须以

36、书面形式在保后管理责任人表中明确，并存入担保档案。责任人发生变化的，要办理交接手续。第九章 风险控制工作的部门职责第八十一条 风险部门是保后管理工作的具体实施部门，主要职责是：1、客户监管和保后检查。监管客户日常生产经营情况，跟踪检查担保贷款是否按规定用途使用，担保限制性条款是否得到落实；了解掌握客户生产、经营及财务状况，反担保保证人和抵（质）押物的变化情况；搜集客户行业信息及其相关信息，进行保后服务。2、风险预警。在保后管理工作中及时发现风险预警信号，要按规定报告提出风险化解措施。3、风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级；根据对客户监管和保后检查情况及时进行资产风险预分类；整理收集担保

37、客户档案相关材料，维护保后管理台账，并做好台账数据备份。4、定期报告。每季度至少召开一次保后管理分析会，对客户担保资产风险分类结果进行初步认定（年中还要对客户信用等级复测结果进行认定），分析客户群体的现状、变化趋势、业务需求，提出相应的建议和措施，形成客户保后管理情况书面报告。5、重点客户管理。对列入重点客户目录的客户，也是保后管理的重点客户。风控部门在按规定对其实施全面保后管理的基础上，重点进行保后检查。第八十二条 业务部门保后管理工作的具体职责是：1、指导、监督业务人员保后管理工作。2、重点客户管理。业务部门项目经理为本公司重点客户的管户主责任人，负责制定保后管理方案并组织实施落实；每年至

38、少参加一次现场检查，并通过担保管理系统实时监测客户的用信情况；实施风险预警及处置，落实保后管理工作内容。3、重点客户维护。负责建立定期联系协调机制，定期联系重点管理客户，收集客户公开信息及其他相关信息。4、配合风控部门制定重点管理客户的不良贷款担保资产处置方案，并组织实施。5、定期报告。对重点管理客户的用信情况和风险状况形成书面报告，按季上级汇报并向风险控制部门备案。第八十三条 风险控制部门是保后管理的风险监控部门，要按规定配备风险监控主负责人。具体职责是：1、现场检查。对业务部门保后管理情况实施现场监督、检查，经本部门负责人同意，可以延伸到风险较大或信用额度大、管理难度大的客户进行检查，深入

39、了解客户风险情况。2、风险分析。按季对客户或重点管理客户及其所处行业、风险委员会审批的担保业务进行风险分析。3、风险预警。工作中发现风险预警信号要及时报警，并向业务部门发布预警提示及相关信息，督促业务部门限期处理。风险控制部门发布的预警提示及相关信息上报风险委员会，若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的要上报总经理；风险控制部门发布的预警提示及相关信息要同时通报业务部门。4、定期报告。至少每半年所监控的经营单位（客户）保后管理情况及总体（客户）风险状况。第八十四条 风险控制部门除承担担保业务客户保后管理的风险监控外，还要负责保后管理的风险监控的指导、监督，组织风险控制部门检查业

40、务部门保后管理情况，督促业务部门按规定实施包后管理。第八十五条 法务审计部负责为保后管理提供法律支持，积极防范担保风险。第十章 保后检查第八十六条 台账登记。业务经理应建立保后管理台账，在担保业务发生当日，要及时登记手工台账。第八十七条 账户监管。业务经理应定期或不定期对客户的资金往来进行统计分析，掌握客户资金流动情况。第八十八条 首次跟踪检查。新发生的担保业务，业务经理必须按规定进行首次跟踪检查。重点检查客户担保贷款出账方式、用途和去向，核实是否按照约定用途使用担保资金；检查担保业务限制性条款落实情况、抵质押物及相关登记文书的保管是否已到位，保证金、手续费是否按规定缴纳，有无其他风险因素等。

41、第八十九条 日常定期检查。业务经理要定期对法人客户进行日常跟踪检查，填制担保业务发生后定期检查表和保后管理分析评价表；对重点管理客户、发现风险预警信号客户，还须在每次定期检查的同时附专题保后检查报告。第九十条 保后定期检查的内容。1、流动资金担保保后检查的主要内容。（1）客户用信情况及信用状况。客户对我公司贷款担保、银行承兑汇票、信用证等信用使用情况，是否按规定用途用信、有无挤占挪用担保贷款的情况；担保业务限制性条款的落实情况；客户在我公司合作银行结算情况及信用记录，贷款归行率、存贷比率、到期信用偿还率等情况。 （2）客户整体风险状况。客户的资产和生产经营、财务状况是否真实、正常；资产损失程度

42、、账龄在三年以上的应收账款、存货中的潜在的损失等；母公司及主要子（分）公司的经营管理情况；客户主要原材料、主要产品的市场变化以及生产技术的变化是否影响产品的销售和经济效益；客户财务指标、现金流量变动是否影响偿债能力；客户机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动并可能影响或将要影响客户生产经营；客户经营的合法合规性，是否涉及法律诉讼；客户与其主要原材料供应商、主要销售客户及主要债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户对外投资、关联交易及关联企业的经营管理情况等。（3）担保情况。反担保保证人的经营、财务状况是否正常，保证能力是否变化，机构、体制及高层管理人员是否发生重大变动并可能影响或将

43、要影响客户生产经营；抵（质）押物的完整性和安全性状况，价值是否受到损失，是否出现贬值、毁损或流失等状况；抵（质）押权是否受到侵害；质押物的保管是否符合有关规定等。（4）其他事项。银行承兑汇票、信用证是否反映客户真实交易；出口退税账户托管担保项下客户出口退税账户的资金收支情况；非融资性银行保函（保证）、担保证明等或有负债业务还需通过台账列明所对应的工程项目、投标日期、企业中标情况、业务有效期、已收回的保函或担保证明等相关信息，定期了解项目投标及进展情况等。2、固定资产建设项目担保、房地产开发担保保后检查的主要内容。（1）项目进展情况。项目建设进度是否与计划相符；项目选址、布局设计、主要技术、工艺

44、流程、关键设备选项是否发生较大变更；设备订货、到货、安装、调试情况；项目能否按期竣工；项目竣工是否经有权部门验收等。（2）项目资金情况。项目资本金、自筹资金是否按计划及时足额到位并与担保配套使用；项目资金是否按规定用途合理使用，有无挤占挪用担保资金的情况；项目建设投资是否出现超概算现象，超概算原因是否合理及超概算资金是否落实等；项目累计完成工作量与项目资金支出配比是否适当，后续资金是否落实。（3）项目投产后的经营情况。项目竣工、试产情况，是否按计划如期达产；项目产品的产销变化情况、市场变化情况；项目是否达到预期盈利水平等。第九十一条 法人客户保后定期检查的频率。1、按月检查的对象：风险分类为次

45、级类的担保客户每月至少检查一次。2、按季检查的对象：项目担保客户，风险分类为关注类的担保客户，信用等级为A级（含）以下的正常类担保客户，与我公司担保关系未满一年的新客户每季至少检查一次。3、按半年检查的对象：信用等级在AA级以上（含）的正常类担保客户（不含与我公司担保关系未满一年的新客户）每半年至少检查一次。4、按年检查的对象：仅与我公司发生低风险业务的客户每年至少检查一次。第九十二条 项目经理应按规定的检查频率及时将保后检查相关信息以书面形式交风险控制部门审查。第九十三条 客户信用等级复测和资产风险分类。业务部门对法人客户信用等级至少每半年复测一次，必须测定资产负债率、到期信用偿还率、利息偿

46、付率、现金流量等限定性指标。信用等级复测结果下降的，项目经理要将复测结果形成书面材料交风险控制部审查、总经理审批后，由风险控制部将复测认定结果进行备案。业务部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入担保管理系统。第九十四条 风险部负责人的监督检查。风险部负责人监测检查客户保后管理情况，重点监测重点管理客户的保后管理情况。风险部负责人要定期或不定期进行现场检查，对风险较大的客户，风险部负责人可随时对保后管理情况进行检查。现场检查分为内部检查和外部检查。（1）内部检查指对所监管的单位检查。风险部负责人要填制保后管理监督检查表，对检查发现的问题，要向被监管单位提

47、出整改意见，并限期纠正。检查内容包括：A、担保运作状况。客户担保业务调查、信用等级评定是否真实，是否按规定和审批要求办理担保业务，是否落实了担保条件和管理要求，担保业务手续是否完备，担保资料及内容填写是否齐全、合规，担保档案是否保管完好。B、保后管理状况。是否按规定配备业务经理；业务经理是否按规定建立了保后管理台账，登记是否及时、准确、完整，是否进行了有效的账户监管，抵（质）押物保管措施是否得当，是否按要求进行了保后检查，是否按规定复测客户信用等级，是否及时调整担保风险与分类，是否按规定将有关信息及时录入担保管理系统，对出现风险预警信号的，是否及时汇报并采取了有效的风险控制和化解措施，风险控制

48、和化解措施是否落实到位等。（2）外部检查指经部门负责人同意后对风险较大或信用额度大、管理难度大的客户的延伸检查。风险部负责人要填制保后管理监督检查表，检查的主要内容包括客户信用状况及财务、经营状况是否良好，担保人的担保能力是否变化等。（3）风险部负责人工作中发现客户信用等级、贷款担保资产风险分类发生重大变化等风险预警信号，要按规定移交业务部门限期处理；发现所监控单位的保后管理工作存在问题，提示业务部门及时整改，或由风险部负责人现场查明后，填制保护管理监督检查表，向业务部门提出加强管理的具体要求，并限期整改。第十一章 担保风险预警及处置第九十五条 担保风险预警是指担保工作人员对在保后管理过程中所

49、发现的可能危及本公司信用安全的信号所做出的风险提示。业务部、风险部工作人员发现风险预警信号，必须及时报告。第九十六条 风险预警信号的反馈。业务部、风险部工作人员在保后管理过程中发现风险预警信号，必须填制风险预警信号处理表，提出初步处理意见，及时向部门负责人报告；部门负责人签署意见后，向总经理报告，并按以下程序办理：1、公司审批的担保业务出现风险预警信号，总经理在风险预警信号处理表签署处置意见后，由业务部门负责组织落实。总经理认为有必要召开保审会的，要按以下程序办理：风险控制部门审查-风险控制委员会董事长审批业务部门负责落实并反馈落实结果。2、公司审批的担保业务出现风险预警信号三个月内未消除或预

50、计三个月不能解除的，经办主责任人要形成书面报告，连同风险预警信号处理表一并逐级上报。相关部门要及时提出处理措施或建议。报董事长签署处置意见。第九十七条 预警信号发现和处理的相关信息要及时录入担保管理系统。第九十八条 对于客户出现的临时性、季节性财务指标变化或临时性风险预警信号，应列入重点观察名单，同时采取增加反担保措施；对于客户挪用担保贷款但还不足以影响实质偿债能力等风险预警信号的，应采取限期纠正或停止发放新的担保等风险防范措施；对于客户擅自处理抵（质）押物、逃废银行债务、财务经营状况恶化等严重风险预警信号的，应及时采取停止增加新担保、要求增加新的反担保、收回已发放担保贷款等经济及法律措施控制

51、风险。对风险预警信号为解除的客户，不得发放信担保贷款。第十二章 到期担保业务的处理第九十九条 即将到期担保业务的管理。业务部门在担保到期前20天，手工填制或利用担保管理系统打印一式三联的担保到期通知书，或采取其他有效方式，及时通知客户；银行承兑汇票、信用证等其他业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，要及时通知客户将足额资金存入账户。对于到期通知采取担保到期通知书以外其他有效方式进行到期通知的，业务经理应相应在工作日志中对通知的方式、客户账户资金余额情况及客户反馈结果进行详细记载。第一百条 担保展期及借新还旧的管理。因特殊原因客户到期无力偿还担保时，可按规定条件、程序和权限办理担保展期或借新还旧。第十三章