第三讲：保险的基本原则

1、第三讲：保险的基本原则 最大诚信原则最大诚信原则 保险利益原则保险利益原则 损失补偿原则损失补偿原则 近因原则近因原则（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则 1、最大诚信原则的含义、最大诚信原则的含义 2、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因 3、最大诚信原则的内容、最大诚信原则的内容 4、违反最大诚信原则的表现形式及其法律、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果后果2、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因 （1）保险经营中信息的不对称性）保险经营中信息的不对称性 保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。 对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复

2、杂性。 （2）保险合同的附合性与射幸性）保险合同的附合性与射幸性3、最大诚信原则的内容、最大诚信原则的内容 （1）告）告 知知 （2）保）保 证证 （3）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言告知的形式 投保人的告知形式投保人的告知形式 无限告知无限告知 询问回答告知询问回答告知 保险人的告知保险人的告知 明确列明明确列明 明确说明明确说明保证的形式保证的形式 明示保证明示保证 确认保证与承诺保证确认保证与承诺保证 默示保证默示保证 船舶的适航保证、不改变行道船舶的适航保证、不改变行道的保证和航行合法的保证的保证和航行合法的保证弃权与禁止反言弃权与禁止反言 弃权弃权 保险人放弃其在保险合同中可以主张保

3、险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。的某种权利。2、禁止反言（禁止抗辩）、禁止反言（禁止抗辩） 保险人已放弃某种权利，将来不得再保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利。向被保险人主张这种权利。（二）保险利益原则 1、保险利益及其确立条件、保险利益及其确立条件 2、保险利益原则及其对保险经营的意义、保险利益原则及其对保险经营的意义 3、保险利益原则在保险实务中的应用、保险利益原则在保险实务中的应用1、保险利益及其确立条件、保险利益及其确立条件 保险利益的定义保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险标的所具有的保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。法律上承认的

4、利益。 保险利益的确立条件保险利益的确立条件 A、保险利益必须是合法的利益、保险利益必须是合法的利益 B、保险利益必须是确定的利益、保险利益必须是确定的利益 C、保险利益必须是经济利益、保险利益必须是经济利益2、保险利益原则及其对保险经营的、保险利益原则及其对保险经营的意义意义 保险利益原则的含义保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订并履行保险合保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。保险利益。 保险利益原则对保险经营的意义保险利益原则对保险经营的意义 A、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限

5、 B、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生 C、界定保险人承担赔偿或给付责任的最、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额高限额3、保险利益原则在保险实务中的应用、保险利益原则在保险实务中的应用 （1）在财产保险中的应用）在财产保险中的应用 A、财产保险的保险利益确立、财产保险的保险利益确立 财产所有人、经营管理人财产所有人、经营管理人 财产抵押人财产抵押人 财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人财产保管人、货物承运人、各种承保人、承租人 经营者对合法的预期利益具有保险利益经营者对合法的预期利益具有保险利益 B、财产保险时效、财产保险时效 保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存保险利益

6、必须在订立到损失发生时的全过程都存在。在。 C、财产保险保险利益的变动、财产保险保险利益的变动 第十二条第第十二条第2款财产保险的被保险人在保险事故款财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。发生时，对保险标的应当具有保险利益。 保险标的转让与保险利益 第四十九条第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收

7、取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 3、保险利益原则在保险实务中的应用、保险利益原则在保险实务中的应用 （2）在人身保险中的应用）在人身保险中的应用 A、人身保险的保险利益确立、人身保险的保险利益确立 为自己投保为自己投保 为他人投保为他人投保: 亲密的血缘关系；法律上的利害关系；亲密的血缘关系；法律上的利害关系； 经济上的利害关系经济上的利害关系 B、人身保险时效、人身保险时效 保险利益必须在订立时存在，

8、在保险事故发生保险利益必须在订立时存在，在保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。时是否具有保险利益并不重要。 C、人身保险保险利益的变动、人身保险保险利益的变动 保险法第十二条第保险法第十二条第1款人身保险的投保人在款人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。险利益。 第三十四条第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。 （三）损失补偿原则损失补偿

9、原则 1、损失补偿原则及其意义、损失补偿原则及其意义 2、影响损失补偿的因素、影响损失补偿的因素 3、损失补偿原则的派生原则、损失补偿原则的派生原则 4、损失补偿原则的例外情况、损失补偿原则的例外情况1、损失补偿原则及其意义、损失补偿原则及其意义 （1）含义）含义 有损失、有补偿；无损失、无补有损失、有补偿；无损失、无补 以实际损失为限以实际损失为限 （2）坚持损失补偿原则的意义）坚持损失补偿原则的意义 有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险益，减少道德风险2、影响损失补偿的因素、影响损失补偿的

10、因素 （1）实际损失）实际损失 （2）保险金额）保险金额 （3）保险利益）保险利益 （4）赔偿方法）赔偿方法例：例：（1）一辆汽车投保时按市价确定保险金额为）一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时的市场价为的市场价为7万元，保险人只赔偿万元，保险人只赔偿7万元。万元。-以以实际损失实际损失为限为限（2）某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为）某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额

11、万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。万元赔偿。-保险金额保险金额为限为限（3）某企业以价值）某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元万元 。若贷。若贷款已经收回，则以银行投保款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。（信的保险合同无效，银行无权索赔。（信用保险，非保证保险）用保险，非保证保险）-以以保险利益保险利益为限为限3、损失补偿原则的派生原则、损失补偿原则的派生原则 保险代位原则保险代位原则 （1）保险代位原则的含义

12、与意义）保险代位原则的含义与意义 保险代位是指保险人取代投保人对第保险代位是指保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称三者的求偿权（又称“追偿权）或对标的追偿权）或对标的的所有权的所有权 （2）保险代位求偿原则的内容）保险代位求偿原则的内容 A代位求偿权代位求偿权 B物上代位权物上代位权 行使代位求偿权的前提条件行使代位求偿权的前提条件 保险标的损失的原因是保险事故，同时又保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致是由于第三者的行为所致 被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权 保险人取得代位求偿权是在按照保险合同保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履

13、行了赔偿责任之后履行了赔偿责任之后 代位求偿权的实施对保险双方的代位求偿权的实施对保险双方的要求要求保险人：保险人：1、权限限制在赔偿金额范围内、权限限制在赔偿金额范围内2、不得干预被保险就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿、不得干预被保险就未取得保险赔偿部分向第三者的追偿 3、也会放弃代位求偿权、也会放弃代位求偿权投保人：投保人：1、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险、在获得保险赔偿前放弃向第三者追偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利人索赔的权利2、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效、在获得保险赔偿之后放弃向第三者追偿的权利，该行为无效3、已获得第三者

14、赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金、已获得第三者赔偿或因过错影响了代位求偿，相应扣减赔偿金4、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。、向保险人提供必要的文件及知道的有关情况。5、被保险人优先受偿原则的讨论、被保险人优先受偿原则的讨论例：标的物损失例：标的物损失100万，保险金额万，保险金额50万，先向第三者求偿还是先向保万，先向第三者求偿还是先向保险人求偿，得到的赔偿结果是否相同？险人求偿，得到的赔偿结果是否相同？ 代位求偿原则的行使对象代位求偿原则的行使对象在实践中，保险人不得向被保险人本人及其在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权。一定范围的亲属

15、或雇员行使代位求偿权。妻子开车撞了丈夫的车，是否适合代为追偿？妻子开车撞了丈夫的车，是否适合代为追偿？ 代位求偿原则的行使范围代位求偿原则的行使范围 代位求偿权一般不适用于人身保险，但是代位求偿权一般不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿人身保险中的医疗保险可以行使代位求偿权权 第四十六条被保险人因第三者的行为而第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍

16、有权向第三者请求赔偿。险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。 （2）物上代位权利）物上代位权利 物上代位权利是指保险保险标的因遭受物上代位权利是指保险保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在支付全保险事故而发生全损时，保险人在支付全额保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标额保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。的物的所有权。 物上代位的取得一般是通过委付实现物上代位的取得一般是通过委付实现的。的。 物上代位是一种所有权的代位物上代位是一种所有权的代位4、损失补偿原则的例外情况、损失补偿原则的例外情况 （1）定值保险）定值保险 发生全部损失时，按合同约定的保险发生全部损失时，按合同约定

17、的保险金额赔偿金额赔偿 （2）重置成本保险）重置成本保险（又称旧保险或恢复保（又称旧保险或恢复保险）险） 按重置成本确定损失额按重置成本确定损失额 （3）人寿保险）人寿保险 按约定的保险金额给付按约定的保险金额给付(四四)近因与近因原则近因与近因原则 近因的含义近因的含义 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。因。 例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。 近因原则近因原则 根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因、哪个是原因的准则就是近因原则。因、哪个是原因的准则就是近因原则。(四四)近因与近因原则近因与近因