浅谈我国互联网保险的发展

1、    浅谈我国互联网保险的发展    吴璇摘要：进入知识经济时代，各行各业都在不同程度上受到了信息技术的影响，当然，保险也不例外，它也正面临着一轮新的改革。在“大数据”、“互联网金融”的大背景下，传统的营销模式已不能完全适应保险业的发展，互联网保险便应运而生，成为了保险界关注的焦点，在我国迅速发展起来。其对策是：加强网络化建设；加强互联网保险产品的创新；完善相关法律法规，加强监管；加强人才资源建设。关键词：互联网；大数据；保险营销：f840 ：a：1005-913x（2014）09-0175-02一、前言在“大数据”时代背景下，互联网给保险行业带来了革

2、命性影响，传统的保险营销渠道和模式被迫发生着改变。为了跟随时代的发展脚步，互联网保险应运而生，成为了保险业又一个新的创新。所谓互联网保险，目的是为了实现电子交易，即利用互联网来投保、核保、理赔、给付，但它绝不仅仅只是保险产品的互联网化，更是对保险营销模式的又一次创新。二、我国互联网保险的发展现状我国的互联网保险始于1997年，但真正开始取得显著成果，还是在最近两年。2011年至2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家增至60家，年平均增长量为46%；规模保费从32亿元增至291亿元，年平均增长量202%。2013年11月6日，我国首家互联网保险众安保险正式成立。更多的保险公司也在近两年

3、纷纷扩展电子商务职能，转变官网的定位，如：新华保险、太平洋保险。我国的互联网保险的发展潜力无穷，但我们也要清楚认识到，风险是伴随着发展的，目前我国的保监会也正积极筹备制定相关的监管机制，规范其发展。纵观全球，我国的互联网保险发展仍处于初级阶段，互联网保险在整个保险市场中的比重不足3%。对于互联网保险，我国多数公司还处在摸索阶段，未找到一个清晰的模式，与发达国家相比有着不小的差距。三、我国互联网保险的发展优势（一）“大数据”的运用针对众多数据的预测是保险业经营的核心，无论是各类特定模型的制定，还是产品的定价，都需要以大量数据作为依托，互联网对于保险业的吸引很大程度在于把数据变成可能，“大数据”时

4、代的来临，使得保险公司实现了众多数据的收集和分析，提高了广告的投放精度，实现互联网保险产品的创新，为互联网发展带来诸多益处。（二）互联网的技术支持将互联网技术引入保险营销领域，通过网上操作，一是为保险公司精简了中间环节的开支，降低了经营成本；二是提高了经营效率，所有程序直接在网上执行，简单方便快捷，如车险微信服务平台的构建；三是打破了时空限制，客户可以随时随地网上联系保险公司；四是自主选择性强，客户可以自主在网上比较筛选。（三）客户基础的不断扩大随着现代信息技术的发展，我国的网民群体不断扩大。2013年底，我国网民人数达6.18亿，互联网普及率达45.8%。我国目前网民主要集中于高学历人群，保

5、险意识较强。人们的生活观念、消费方式在不断变化，2013年底，我国网络购物人数达3.02亿人，使用率达49.8%，随着80后、90后逐渐走上工作岗位，开始有一定的经济来源，也将有能力消费互联网保险产品。（四）保险产品本身的优势保险的天然性很适合互联网销售，它不需要生产、不需要仓储、不需要物流，用户只要有需求，便可立即生成保单，营销成本低廉。并且与其他类型的商业合同相比，保险合同中的具体条款都具有较高的标准化，诸如保险费率、人的生命表等都是事先根据一定标准确定下来的，有利于其在互联网上发展。（五）政府的高度重视在十二届全国人大二次会议开幕式中的政府工作报告里，“保险”一词就出现了15次，这显示了

6、国家对我国保险业发展的高度重视，本次报告中也首次提出“促进互联网金融健康发展”的说法。国家鼓励创新，作为一种新兴事物，互联网保险也得到了国家的大力支持。据了解，目前保监会也正在制定互联网保险的相关监管机制，以规范互联网保险的发展，有效防范和化解发展过程中出现的各类风险。四、我国互联网发展过程中的问题（一）“大数据”下出现的问题凡事皆有两面，“大数据”的运用也带来了潜在的风险。由于大数据技术的不断开发运用，互联网公司在将来也会掌握海量数据，拥有控制技术和风险识别能力，无形当中存在着抢占保险公司原有市场的风险。并且当客户自身拥有大数据的成熟技术后，保险公司可能会面临丢失部分客源的境地。（二）人才、

7、技术条件不成熟互联网保险需要新一代专业人才，他们既要有知识技能，又熟悉网络技术，有网络安全管理能力，传统保险人员显然已不适合。而关于技术方面问题：一是it技术应用不深入，无法对相关数据进行整合管理，建立精算模型；二是在线核保技术不成熟，对于一些特殊情况的保险标的，需现场查勘，在线核保暂时还无法做到；三是网上支付系统不完善，协议规定实行交易的银行过少，无形中限制了客户源。（三）安全性问题近年来，一些人运用互联网来非法经营保险业务，或通过互联网投保来诈骗保险金，又或利用网络漏洞来侵占客户资金，安全性问题让人担忧。互联网系统是互联网保险的依托，任何互联网系统的风险因素，都可能会造成客户信息的失真和丢

8、失。并且由于不是面对面的经营模式，保险人在客户系统不完善情况下，无法做出正确的风险评估，也易发生诈骗行为，对互联网保险经营产生不良影响。（四）相关法律法规不健全如今我国的互联网保险刚刚兴起，正处在一个缺乏合理监督管理的“裸奔”时期，各种问题纷纷涌现。目前我国的互联网保险立法还比较滞后，诸如电子签名的有效性、客户隐私权等法律问题都未得到解决，限制了互联网保险的发展。 （五）互联网保险产品缺乏创新目前市场上很多互联网保险产品，虽打着该旗号，但本质上与传统保险险种并无二致，对接的也无非是万能险、意外险、航空险等，只是形式上发生了变化。并且保险公司一味地追求娱乐性的个性化产品，如“高温险”，以及那些只

9、强调高收益不谈风险的理财产品，均有制造“噱头”之嫌。五、我国互联网保险发展的对策（一）加强网络化建设加强互联网技术的开发与运用，满足互联网保险发展所需的it技术、加密技术等等，提高自身系统的安全性，进而提升服务的质量和内容。同时，保险公司应注重宣传自身的企业文化、保险产品，树立自身的互联网保险品牌，采取谨慎的经营手法，少点噱头，多点惠民之举，以更好地吸引客户。（二）加强互联网保险产品的创新互联网保险不同于传统的保险营销模式，险种的开发不可生搬硬套，而应从适合网上销售的角度出发，积极创新，才具有竞争力，如可将保险产品按一定标准拆散成一个个小部分，由客户在线自由选择等。（三）完善相关法律法规，加强

10、监管目前我国的互联网保险发展正处在一个“裸奔”的时期，缺乏法律制度的规范。因此我国应尽快建立一个相关的法律框架和体系，使其有法可依。保险监管部门也应加强对互联网保险运作的监控，不断地完善监督管理体系，为互联网保险的发展营造一个良好的环境。（四）加强人才资源建设保险公司内部建设者的素质，决定着其信息化建设的水平，进而决定着互联网保险的发展水平，传统的保险人才队伍已不能满足互联网保险的发展需要。为此，保险公司应加强人才队伍的技术培训和教育，以迎接互联网时代带来的机遇与挑战。参考文献：1 江生忠.中国保险业发展报告（2006）r.北京：中国财政经济出版社，2007.2 张则鸣.浅谈大数据与保险业的未来j.上海保险，2014（2）.3 李祥玉，戴 硕.中国金融信息化发展战略研究报告r.北京：中国金融出版社，2006.4 苏 洁.大数据时代 保险公司争相“