投资理财规划

1、 目录：第一部分：家庭成员基本信息1、非财务信息2、财务信息3、理财目标第二部分：分析客户财务状况1、 个人财务分析2、资产负债表3、收支表4、比率分析第三部分：分析客户风险偏好及测评第四部分：个人理财规划方案1、现金及消费规划及储蓄规划2、保险规划3、房地产规划4、教育规划5、退休养老规划6、投资规划第五部分：理财规划建议实施评估1、评估理财目标顺利实施2、投资是否符合客户的风险偏好第六部分：风险揭示第七部分：个人理财规划方案的后续服务和重要提示尊敬的朱先生：您好！感谢您选择本公司为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我们会为您保密！这份理财计划是根据您向

2、我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。当前您需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。制订科学合理的理财目标。我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。第一部分 家庭成员基本信息（一）非财务信息：家庭信息表家庭信息表信息栏目本人资料配偶资料子女资料姓名朱明亮王雨路朱萱萱性别男女女出身年月1974.81978.82007.8健康状况健康健康健康婚姻状况已婚已婚

3、职业公务员 公务员工作单位性质国家机关国家机关职称工作安全程度稳定稳定退休日期家庭病史无无朱先生一家居住在贵州省贵阳市内，夫妻二人都有较稳定的工作，福利待遇不错，家庭收入受经济波动影响不大。朱先生和妻子朱太太都是国家机关的公务员，女儿现在四岁了，上幼儿园。双方父母都还健在，并且有完善的保险保障及退休金，基本不用负担什么，就是平时周末有时间要常去看看。其他的基本情况如下：（二）财务信息朱先生的一家年收入为117600元，其中夫妻二人的工作年总收入为87600元，奖金为20000元，其他收入为10000元。朱先生每年日常生活消费支出为30000元，其他包括养车支出为7000元。朱先生现有一套在金阳

4、附近的住房一套，面积为120平方米，总价为63万元，以付33万元，现每年还房贷为36000元。朱先生夫妇二人有五险一金,其他无任何商业保险。（三）理财目标1、朱先生希望通过这个理财规划方案，合理的配置家庭财务收支，且目前认为自己的保险状况还不够完善，希望能有一份合理的保险来完善家庭的生活保障。2、客户朱先生想知道，以自己60岁为退休年限，在保持目前生活品质不变的基础上，到底需要多少资金？自己的资产结构是否合理？该如何调整？3、客户朱先生想为女儿筹划一笔一直到大学毕业的教育基金。并计划在14年后女儿上大学，希望把自己的女儿培养成一个独立、动手能力强，并具有一定创新能力的人才。顺利完成研究生学业。

5、4、客户朱先生希望除了给全家人做个保障计划以外。到45岁时，每年至少可以和家人一起外出旅游一次；60岁时，退休后和自己的爱人安享晚年，享受天伦之乐。第二部分：分析客户财务状况（一）个人财务分析根据以上的财务信息和非财务信息和下表的资产负债表、收入支出表可知朱先生一家的财务状况，朱先生家庭的金融资产为银行存款和股票投资，没有其他的投资资产了，虽然安全性较可以，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债率为0.37，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。家庭收入来源结构较好，整个家庭的收入来源是工资性收入

6、（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例为38%，还算合理，但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如子女教育、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。保障缺失：虽然朱先生夫妇二人都已拥有社会保险，但作为家庭经济支柱的朱先生和朱太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好朱先生和朱太太的保障需求。（二）资产负债表资产负债表格式：资产负债表日期 姓名 数量 单位：元金融资产现金及现金等价物现金活期存款20000定

7、期存款30000其他类银行存款货币市场基金现金及现金等价物小计50000其他金融资产债券股票及权证20000基金期货保险理财产品人民币理财产品其他金融资产小计20000金融资产小计70000实物资产自住房630000投资的房地产机动车90000家具和家用电器类30000珠宝和收藏品类实物资产小计 750000资产总计820000负债负债信用卡透支消费贷款汽车贷款住房贷款300000其他负债负债总计300000净资产（总资产-总负债）520000（三）收支表收支表日期 姓名一、收入姓名每年/元工资薪金朱亮明51600王雨路36000自顾收入（稿费及其他非薪金收入）奖金和佣金20000养老金和年金

8、 投资收入利息和分红资本利得租金收入其他10000总收入 117600二、支出每年/元房子还贷36000修理、维护和装饰家电、家具等购买和维修汽车贷款支付汽车及维护费用7000保险费、养路费、车船税过路与停车费等日常生活开支水电气等费用3600通信费2500交通费1000日常生活用品2500外出就餐8000其他购买衣物开支衣服鞋子及附件3000个人护理支出化妆品、美容、健身3500休闲娱乐度假1900其他娱乐和休闲商业保险费用人身保险财产保险医疗费用4000其他支出总支出30000现金结余:总收入总支出117600-30000=87600（四）比率分析比率 数据 适当比例 计算过程 存在问题比

9、率分析项目比率负债比率0.37资产资产负债率0.37流动性比率6.58结余比率0.38投资与净资产比率0.048清偿比率0.51评价： 从上表可以看出该客户的负债比率为0.37，负债比率的数值变化范围在01之间，客户最好是将负债比率控制在0.5以下但也不能接近0的程度，0.37这个比率还可以。资产负债率为37%，一般的适度水平为40%-60%说明该客户的资产负债率还是比较适中，偿债能力较强。流动性比率为6.85，建议应在3左右，因为朱先生一家的工作都比较稳定，因此可以保持较低的资产流动性比率，应将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。月结余比率为0.38，而一般的结余比率为 0.3

10、，因此这个数值比较合理。投资与净资产比率为0.048，这个比率太低了，投资收益是提高净资本水平的一个重要途径，一般这个比率因在0.5较好，或稍高一点都合理，这样既可以保持合适的增长率，又不至于面临过多的风险。但是年轻可以因为自身较低的投资能力可以在0.2左右较正常。因此该客户可以适当的调节一下。清偿比率是反映客户的综合偿债能力的高低，该比率一般在0.60.7比较适宜，该客户的清偿比率为0.51，较合理，但也可以适当的调高一点。第三部分：分析客户风险偏好（一）风险承受能力测试：1、 您目前的主要理财投资方式（比重最高的）是（ ）A、 定存或房地产B、 股票（中长期投资）或单日冲销、期货等C、 股

11、票（波段操作）或单日冲销、期货等2、对于金钱的看法 （ ）A、 认为省下的一元比投资所赚得的一元较为可靠B、 积累财富的方式就是现有的资产进行投资，以增加其积累的速度C、 为了能迅速致富，即使以借贷的方式进行投资也认为是应当的3、您有位好朋友告诉您一项包赚的投资（包赚一、二倍以上），您也认为可靠，那么您将（）A、用多余的资金、小笔投资B、解除定存或卖股票变现来投资C、借钱融资大赚一笔4、在进行以上的投资以后，您不幸有亏损并被套牢，您可以忍受多少的亏损（） A、三至五成的损失 B、二至三成的损失 C、一成左右的损失5这样的亏损被套牢后您可以忍受多久（）A、 长期持有、6个月以上B、 好一阵子、1

12、3个月内C、 不能忍受、几天几周而已6、在这期间内其实并无特别相关信息，对于亏损金额，您会考虑（） A、停损并赶快卖出 B、观望看看 C、再买进以降低平均成本7、您的年龄是（） A、退休年龄或55岁以上 B、青壮年或30岁以上 C、辣妹酷哥或30岁以下8、对于前期美国网络股价格不断的上涨，您当时的态度是（） A、不过是个泡沫，迟早会爆掉 B、现在论断尚言之过早，再观察看看 C、象征未来的发展，及早抢进答题方式：只能单选，选出最接近的答案即可记分方式：A1分，B3分，C5分判断标准：818分保守谨慎型 1934分理智稳健型 3540分投机冒险型（二）结论：通过以上的风险测试调查问卷，可知该客户属

13、于第二种类型的客户“理智稳健型”的客户，客户在投资方面是比较稳健、理智，并且风险容忍度比较适中，投资目标是稳健成长型，因此可以投资于蓝筹股票、平衡基金、世纪理财保险等。第四部分：个人理财专项规划一、金序号消费及储蓄规划家庭现金状况综合评论: 朱先生的家庭现在正处于家庭成长期，这个时期的家庭的最大生活开支是家庭生活基本支出和小孩上幼儿园的费用。朱先生家庭负债比较小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。朱先生家庭的资产的流动性过高，应适当的调低比率，用于资产的扩大投资。投资与净资产比率也比较低，应适当的向上调整。（一）现金及储蓄规划方案家庭备用金 建

14、立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免失业、意外疾病事故或其他突发事件是家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心的工作和生活。所以，每个家庭都要规划好现金流，必须存有家庭资金，以备不时之需。储备家庭应急备用金，首要是保持其较高的流动性和安全性，然后在此基础上尽量多得点收益。根据理财的角度来看：现金储备一般是家庭月生活费用的16倍。朱先生夫妇的职业较为稳定，失业风险较小，所以建议朱先生一家的家庭储备金保留在家庭的月均支出的3倍左右，大概是18250元。这部分存款可从定期存款的30000元中提取（也就是说从定期存款的30000元中提取67%左右就可以满足这部分资金的需求。其余的资金

15、会用在投资方面，下面会详细的提到这部分资金的具体用途）。由于考虑家中有小孩，可以适当的增加家庭储备金，预留到20000元左右果不出什么意外，一直保持这个数就可以了。但是不建议朱先生不把这笔钱存银行存定期，建议朱先生购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，变现能力较强，还免缴利息税，同时也比较安全。还可以把一部分资金做基金定投，这不仅能达到资产的增值的目的，还可以达到专款专用的效果。（二）现金及储蓄规划方案定活两便储蓄 鉴于朱先生在从定期存款的30000元中提取了20000元用于家庭备用金，还有10000元的余额，并且这笔存款目前没什么急用，因此将剩余的这笔存款10000元全部转换成

16、定活两便，因为这种储蓄存款方式比较适合那些有较大的额度的结余，但在不久的将来需要时，可随时全额支取使用。并且利息比活期存款要高。 二、保险规划（一）根据以上资料可知朱先生一家的保障有严重的缺失。这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在下列的规划中首先满足好朱先生和朱太太的保障需求。朱先生家庭资产状况分析家庭净资产=总资产-负债 =82万-30万 =52万确定保险金额：朱先生保险金额=年收入*5+负债 =50000*5+300000 =55万朱太太保险金额=年收入*5+负债 =37600*5+0 =188000+0 =18.8万确定保费支出额保费

17、=年收入*(10%20%)=117600元*(10%20%)=11760元23520元（二） 确定缴费期 由于朱先生和妻子的年龄都小于40岁，且收入比较稳定，所以缴费期选择在10年至20年制定保险理财规划方案 保险理财建议。目前朱先生的家庭净资产只有52万元，为了避免朱先生家庭中的任何一位成员在遭受意外后房屋还款中断等风险，保证家庭的经济生活水平，所以通过测算，建议朱先生的个人保险金额应为55万元，妻子的个人保险金额应为18.8万元，爱女的个人保险金额应为10至20万元左右，这样以便风险转嫁给保险公司，并达到积累资金，保值增值的理财目的。建议夫妻二人首先选择缴费少的定期寿险、意外伤害保险、健康

18、保险等，然后再选择一些风险性较低、收益较稳定的分红保险、万能保险。所得的回报及本金可以用于孩子的大额教育开支，也可用于将来夫妇的养老。通过测算，建议整个家庭的年保险费支出控制在25000元以内。 具体的保险理财组合，请见下表所示投保险种保险金额（元/年）年交保费（元/年）交费期（年）朱先生意外伤害医疗保险20000090每年意外伤害保险150000200每年定期寿险30000080020大病保险100000400020朱太太意外伤害医疗保险1000050每年意外伤害保险5000070每年大病保险100000350020女儿分红教育保险50000420015健康保险50000750每年合计830

19、00013660根据上表计算可知朱先生每年所需保费为13660元。则每月需缴纳保费为1138.3元，（即：1366012=1138.3元）此费用可以从收入中支取，也可以从银行存款中拿出部分支出。确定出来来源和依据三、房地产及汽车规划这部分，客户已经有了自己的资产，只分析是否合理或者改进措施，否则没有必要规划！或者有增加或减少这方面财产的需要时进行规划！1.住房消费规划： 目前朱先生现有一套在金阳附近的住房，面积为120平方米，总价为63万元，已付33万元，现每年还房贷为36000元。每月还款3000元。不同贷款期限对比贷款期限月供金额占月收入比例按揭还款总额偿还利息总额8年3755.27元51

20、%360506.36元60506.36元11年2914.98元39.9%384776.88元84776.88元14年2440.55元33.4%410013.21元110013.21元17年213823元29.2%436199.66元136199.66元贷款本金：300000元利率：4.7%根据朱先生一家的工资收入每年达到87600元，朱先生以及朱太太的工作收入比较稳定，所以朱先生一家的每月收入是7300元基本没有变化。根据理财的角度来看，朱先生的月供最好不超过月收入的30%。然而朱先生每月的月供3000元来看，朱先生房贷应是11年左右，所占月收入比率达到了39.9%，是极其不合理的首先在中国这

21、个比例可以达到50%，其次他已经和银行签订了还贷方式，所以你唯一可以做的就是进行简单分析而没有办法调整，唯一调整就是将房屋销售重新购买或者提前还款！，建议朱先生应适当减少每月的月供。17年的贷款年限，比率是29.9%，每月只需还款2318.23元，是在朱先生一家的月收入比率中比较合理的。从理财的角度来看：虽然朱先生一家的收入比较稳定。但是家庭有可能会出现大额的预料外支出，所以住房消费规划也要做出相应的调整，以使客户能在财务安全的基础上，达到成本效益最优为目的，主要的调整措施有：提前还贷和延期还贷。2.汽车消费规划： 鉴于朱先生一家目前已拥有汽车一辆，并且已投保交强险。但是汽车需要每年定期的保养

22、，汽车的年限越长，所需的保养费用就越多，而且为了驾驶更安全和汽车的使用寿命更长应定期的去汽车修理厂检修。目前朱先生每年用于汽车保养的费用是7000元，但随着时间的增加朱先生应该相应的增加汽车保养费用。四、教育规划 一、大学前教育分析及其规划：根据我国现行教育政策，目前我国实行九年义务教育制度，也就是说从小学到初中的绝大部分经费不由家长承担，家长承担的只是生活费和一部分教材费用。那么孩子在九年义务教育阶段没有太大的必要做详细的教育规划，再者说九年义务教育阶段，是孩子身心健康成长的重要阶段，孩子不应远离父母，所以九年义务教育理应选择的学校应服从就近原则。孩子进入高中后，应该注重孩子的学习培养。高中

23、是人生的一个重要转折点，未来的好坏，一切都在于孩子的学习好坏。有请家教是必要的，从孩子的长远利益方向看，培养孩子的兴趣爱好和特长是必要的。在现在纷繁复杂的世界里人有一技之长是必要的，比如学习舞蹈，在交际场合舞蹈是一种最好的交际方式。那么孩子的高培养是一个次重点。依据以上，目前我们对其教育规划主要在于大学。二、大学教育规划：（一）、分析：如果孩子现在入学，4年大学需要的生活费用与学费合计，以入学第一年的年初值计，专业型大学4年为30000元，综合型大学4年为40000元。那么我们分析朱先生您的家庭教育负担，朱先生家庭全年税后收入为117600元，届时教育金费为40000元 届时教育金费用 400

24、00教育负担比率= = × 100% 家庭税后收入 117600 = 33.93%可见，女儿就读大学所需要的费用占家庭税后收入的33.93%，对朱先生家庭来说是仅可能承受的，但显然影响到家庭的其他财务安排。通常情况下，如果预计教育负担比率高于30%，就应该尽早进行准备。具体情况见下文。（二）、教育经费及其大学教育规划： 根据朱先生理财目标，我们预计其女儿18岁上大学，有两种高校可供其选择：专业型大学和综合型大学。其条件如下：1、朱先生选择的教育费用投资方式是基金定投，据悉，按红利再投资计算，定投基金收益率最低为9.24；按现金分红计算，定投基金收益率最低为17.28，那么投资于基金是

25、我们拟定收益率为10%；2、该项投资的利息是每年末支付的，并且和原来投资本金一起用于下一期的投资； 3、每年大学教育费用的预计增长率为6%；4、如果现在入学，4年大学需要的生活费用与学费合计，以入学第一年的年初值计，专业型大学4年为30000元，综合型大学4年为40000元。依据上面条件，可以根据下表估算有关费用。1目前朱先生女儿年龄4岁2距上大学尚余年数14年3现在入学3年费用（专业型大学）30000元4现在入学4年费用（综合型大学）40000元510%的14年的年金终值系数27.97506预计增长率计算，在入学年所需要的教育费用总额（专业型大学）67827元就读于专业型大学每月所需的教育基

26、金定投金额200元到期现金值67140元需补金额673元7预计增长率计算，在入学年所需要的教育费用总额（综合型大学）90436元就读于综合型大学每月所需的教育基金定投金额270元到期现金值90639元需补金额203元若按照6%的学费增长率14年后学费增长至：专业型大学学费=6%×30000=67827（元）综合型大学学费=6%×40000=90436（元）专业型大学年金终值计算： PW=12×200=2400 N=14 I/Y=10 f= 27.9750 FV= PW×f = 2400 × 27.9750 = 67140（元）综合型大学年金终值

27、计算： PW=12×270=3240 N=14 I/Y=10 f= 27.9750 PV= PW×f=3240×27.9750=90639（元）如果每月用其工资约270元定投基金，按照6%学费增长率计算，14年后入大学费用就轻松解决约为90436元的学费。此后，朱先生家庭就不必过重的担子，生活也可以轻松愉快些，也有多余的时间做一些外出旅游之类的休闲活动。二、研究生规划：（一）目前我国研究生费用情况：目前我国读取研究生费用一般在5万10万之间。按照我国教育制度，大学毕业后读取研究生，基本都有奖学金和补贴发放，这一部分奖学金可以作为读研费用，奖学金+现行教育费用足以开

28、销读研费，其具体数据如下表情况：1奖学金不需确定2读研补助不需确定3距离入读研时间18年现在读研费用（2、3年制）70000元（择中价格）410%的年金终值系数45.59925预计增长率计算，在读研是费用总额145600元6读研每年所需的教育储蓄金额280元到期金额153213元需补金额-7613元（注：到每个学校读研奖学金、补助和读研总费用的金额都不想等，其中读研总费用在5万10万不等，因为读研有奖学金和补贴，所以读研费用我们可以择中70000元为标准。那么在计算读研总费用时奖学金和补贴就确定数额了。）研究生增长学费=6%×70000=145600（元）研究生年金终值计算：PW=1

29、2×280=3360 N=18 I/Y=10 f=45.5992FV=3260×45.5992=153213(元)综上所述，为了孩子顺利读完研究生，朱先生只需要每月基金定投280元即可完成任务。总的来说，孩子从大学到研究生的学习费用总需额度约为145600+90639=236139元，而我们为筹集这笔资金，从现在开始前14年每月约用350元基金定投，后4年每月约用280元基金定投即可完成孩子的学业。五、退休养老规划（一）退休第一年费用需求分析根据朱先生一家的具体情况，朱先生今年37岁，在60岁时退休，我们按照朱先生的要求作出了一下费用分析，此外，费用还要包括两老的赡养费、小

30、孩的教育费，房贷费，保险费，为工作而额外支出等等，但是这些费用一般在退休可以剔除，所以暂不列入，但是，退休后，休闲所需的费用会大幅增加，但是朱先生夫妇每月的退休金有6000元，因此，在设计退休计划时应考虑在内支出项目目前年支出（元）退休后年支出（元）费用上涨%复利终值N=23退休后第一年支出（元）日常生活支出300002000053.0715261430.4保险13660医疗700053.0715221500居住（房贷）36000旅游支出1000053.0715230715休闲娱乐1000053.0715230715其它7000700053.0715221500总支出5400053.07152

31、165862根据上表分析：也就是说，如果朱先生现在37岁，23年后退休，中国经济一直保持快速发展，平均生活费用增长率为5. %左右，那么，朱先生退休后至少要每年支出165862元才能维持现在的生活水平。朱先生夫妇每月退休金为6000元，一年则有72000元，165862-72000=93862元，所以朱先生夫妇每年需要准备9.4万元。23年后退休时房贷已还清，子女已大学毕业，保险费已交清（二）退休期间费用总需求分析1、如果第一年退休支出为9.4万无，如果80岁终老，假设生活费用增长率和投资回报率相等，那么，需要准备的退休金为9.4W*20Y=188W2、如果以存本取息的方式 满足退休后的生活需

32、求，不动用本金需把它当作遗产留给子女，假设定期存单利率是5%，刚退休时需准备的钱=退休第一年生活费/5%=188W，如果是3%, 则第一年生活费/3%=332.3W3、如果同时考虑投资报酬率和退休后生活费用增长率则，退休后需要准备退休资金为4、E*1-(1+c/1+R)N/R-C 其中，E为第一年支出，C 为退休后生活费增长率，R是投资回报、N为退休后预期余寿5、假设投资报酬率为10%，生活费用增长率为5%，则他在退休前须准备113.8万元，这样在20年后完全将钱花完，不留下遗。 （三）朱先生夫妇的退休后资金缺口朱先生夫妇在退休时要准备的退休准备金总额1338317元也就是说，朱先生要从37岁

33、开始，采取积蓄、定期定额投资等方式，实现23年后退休时拥有一笔总额为1338317元的退休储备资金，才能确保夫妇俩能过一个幸福的晚年。 那么，朱先生夫妇要想在60岁退休时拥有该笔退休补充养老专项基金，对于到目前还是没有什么积蓄的夫妇俩来说，就要靠退休前的23年从工资中节余出来。（四）朱先生夫妇的退休理财规划建议 组合投资方案 养老储备投资不能激进，要以稳健为主，如果朱先生有较强的风险承受能力，可以考虑购买年均回报6%的指数型基金，或者购买一个年均回报5%的组合基金(10%货币型基金、30%指数基金、40%债券型基金、20%股票型基金)，则每年均投资额为27368元。这样，由于有较高的投资回报，

34、朱先生要储备同样的退休基金，每个月定期定额的投资额就更低了，负担就更轻了，朱先生完全可以在准备足够的退休保障的基础上进一步提高现在的生活品质。 投资额的计算：每年投资额*N年之后的一元年金终值 =所需金额总额 =113.8/41.5891 =2.736万元则每个月需至少投资额：27360/12=2280元五、投资规划根据朱先生的基本情况，我们特地为其家庭制作一份投资规划书，结合当前的经济环境，虽然资本市场的现状不太乐观，但这只是短期的，加上朱先生现在的收入比较稳定，消费习惯比较保守，资产状况一般，如果朱先生在按照我们的投资规划严格执行，采取有效的收益渠道追求较好的回报，在投资收益较好的情况下，

35、基本上是可以满足朱先生在不同的阶段的生活目标和财务安排的，也就是说朱先生的四个目标都是可以如期实现的。通过上面的测试，我们测出朱先生是一位理智稳健型的投资者，风险容忍度比较适中。但依然是不能承受太大的风险，对收益已不能期望过高，以免风险太大或者是达不到预期的期望给朱先生的生活带来损失或者生活质量的影响。鉴于此种情况，我们可以将朱先生的资产按下面的比例分别投入以下领域：成长性资产30%50% 投 资 种 类投资方向（领域）计划比例金额投资年限股票市场名称28%12240.76西宁特钢8%3497两年康恩贝12%5246.2两年冠城大通8%3497一年股票型基金名称13%5683.21华夏优势增长

36、股票8%3487六个月华夏复兴股票5%218585六个月投资合计41%金额合计17923.97定息资产50%_70% 投资 种 类投资方向计划比例金额投资年限货币市场方向货币市场基金11%4808.87每周银行存款4%1748.68活期银行理财产品15%6557.55投资期债券市场方向债券型基金15%6557.555年定活两便9%3934.53基金定投5%2185每年投资合计 59%金额合计25793.03对于朱先生的银行一年期的3万元存款即将到期，考虑到到期后将会蒙受通货膨胀带来的损失，我建议到期后立即将其取出，留足一定数额的备用金之外，其他的均用于投资领域，将其贬值资产转成可增值资产。从而

37、已达到尽快实现财务自由做坚实的准备。最后我们将朱先生的分配作如下安排：供房和投资家庭生活开支银行存款保险50%30%10%10%考虑到朱先生家庭的资产结构现状和家庭实际情况我们将其资产配置如下安排：资产配置类别数值每年投资数额月支出年支出收益（分红）房产630000300036000银行储蓄31748146.6617481088.4人寿保险27362282736基金定投2185.85218.152185.85651股票基金5683.215683.211562.82股票投资12240122403672货币市场基金4808,78480878240.4（月）理财产品6557556557.55360.63债券市场6557.556557.552131.20收益率22.20%资产总额712222.999706.05由于收益的不确定性和风险的不确定性，本投资规划均属于理想情下和市场没有发生重大变化情况下的方案，随着朱先生收入的不断增加和市场情况的不断变化，我建议朱先生定时来我理财团队针对具体情况作出合理的修改，以保证本计划的预期目标。第五部分：理财规划建议实施评估1、投资是否符合客户的风险偏好 我们已经知道朱先生是属于“理智稳健型”类的客户，客户在投资方面是比较稳健、理智，并且风险容忍度比较适中，投资目标是稳健成长型，因此在给客户