信用社贷款风险尽职免责管理办法

1、信用社贷款风险尽职免责管理办法XX县农村信用合作联社小微企业金融服务人员尽职免责管理办法第一章总则第一条为规范贷款风险管理机制促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽 责提高信贷管理水平根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、商业银行小企业授信工作尽职指引、吉林省农村信用社公司类贷款管理暂行 办法及有关新产品制度等有关规定制定本办法。第二条本办法所称授信工作尽职免责是指在辖内机构授信出现风险后按照 本办法规定对授信工作各环节进行尽职调查并根据尽职调查结论对授信工作人 员作出是否追究责任的处理。第三条本制度所称贷款责任人包括客户经理、审查人、审批人。笫四条贷款风险免责的范围按贷款五级分类由正常、关注

2、转入次级以下的贷款。笫二章贷款风险尽职要求1第五条贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料 的真实性负责并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测发现影响 贷款安全的情形时应及时报告并采取相应措施对贷款监督检查的有效性负责， 贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。,一,贷款主办调查人具体尽职要求至少包括以下内容：1（负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财 务信息、现金流量信息、非财务信息等收集的信息资料需完整、有效，2（对借款用途和收集资料的真实性进行初审对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债，含或有负债，

3、情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押 人、出质人、抵，质，押物等方面情况进行实地调查核实，3（根据调查核实情况对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析预测提示贷款风险 程度,4（将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。3（严格执行贷后检查制度对贷款用途实施跟踪监督检查提2示贷款用途是否真实、合法是否符合贷款合同约定，对借款人或主要负责人的品行、或有负债进行检查提示对贷款偿还的负面影响程度，6（采用现场实地检查按照规定的频率和内容对借款人的

4、合同履行情况、客户 的生产经营情况等进行监督检查，7（定期，按季，、不定期的对保证人进行现场监督检查核实保证人的财务和经 营情况等确认保证能力，8（定期，按季，、不定期地检查抵，质,押物确定抵，质，押合同的有效性核实抵,质,押物真实、完整评估抵,质,押物价值确认抵,质,押物完整无损，9（根据检查分析情况对发现的贷款潜在风险和存在问题及时进行风险预警提示并形成检查报告向主管部门提出处理意见。，二，贷款辅助调查人具体尽职要求至少包括以下内容：1（负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等收集的信息资料需完整、有效，2（对借款用途和收集资料的

5、真实性进行初审对借款人或主要负责人的品行、 经营管理状况、资产负债，含或有负债，情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押 人、出质人、抵，质，押物等方面情况进行实地调查核实，33（根据调查核实情况对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、 经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析预测提示贷款风险 程度，4（将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、 用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。第六条贷款审查人依据相关法律法规政策制度对客户经理提交的贷款资料进 行审查对审查的贷款业务的合规性负责。贷款审查人具体尽职要求至少包括以下

6、内容：1 （对贷款调查人提供的贷款资料、调查报告等进行审核确定提交审查的材料 是否全面、完整调查人提出的观点是否有充分的佐证材料是否客观合理，2（审查贷款是否符合国家经济金融方针政策以及系统内部信贷政策和制度的规 定要求，3（对贷款调查人提供的借款人资产、负债、经营情况、资信情况、抵，质，押物 或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价对贷款调查人提出的贷款方式、金 额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等的合理性进行确认，4（按规定对贷款业务的合规性、可行性和资料完整性进行审查有效识别和充 分提示风险提出明确的意见和防范控制风险的措施。4笫七条贷款审批人在授权范围内按照规定的程序对贷款进行审

7、批对贷款决 策负准确性责任。贷款审批人具体尽职要求至少包括以下内容：1 （审批发放符合国家方针政策、金融法律法规和信贷规章制度的贷款，2 （在授权范围内审批发放贷款，3（按照规定的审批程序审批发放贷款，4（对关系人申请的贷款业务应申请回避，5（应严格遵循客观、公正的原则不受外部因素干扰明确决策意见。笫三章贷款风险责任界定第八条除“三违”，违法、违规、违程，贷款责任追究另有规定外对其他每 笔贷款风险责任人追究责任时根据其在信贷业务中职责的不同和过失的大小可 将其责任划分为完全责任、主要责任、次要责任、无责任四种。，一,贷款主办人及其责任界定1（贷款主办人对贷款及其他授信业务提出同意发放的建议并经

8、有权人批准而发 放贷款形成风险应负主要责任审查人、审批人5负次要责任，2（贷款主办人在贷款手续上明确签署“不同意发放”字样的而贷款审查人、 审批人同意发放所形成贷款风险的贷款审查人、审批人负主要责任客户经理无 责任。，二,贷款继办人及其责任界定贷款继办人指原贷款主办人因工作变动而对该笔贷款进行接收并承担管理 和催收责任的现客户经理。对贷款主办人、继办人交接的贷款出现下列情况的由贷款继办人承担完全 或主要责任：1（贷款接管后因贷款继办人管理和催收不力造成贷款损失或丧失胜诉权的。2（贷款接管后继办人对原贷款主办人所移交的贷款风险没有在书面移交中提 出异议的贷款形成风险，主办人的三违贷款除外,。对贷

9、款主办人、继办人交接的贷款出现下列情况的由贷款主办人承担完全 或主要责任：1（冒名贷款。2（违法、违规、违程办理的贷款。3（贷款主办人在办理贷款移交时为逃避责任故意隐瞒风险事实的贷款。4（丧失贷款胜诉权的贷款。65（在贷款办理移交时没有按规定办理书面移交、界定手续的。6（移交时贷款已逾期或欠息的。，三，贷款审查人及其责任界定贷款审查人明确提出同意发放该笔贷款的建议并得到有权人批准而形成的贷 款风险的贷款审查人应负次要责任，对审查人签署不同意发放意见审批人决定 同意发放贷款而形成风险的贷款审查人不负任何责任。,四，贷款审批人及其责任界定除贷款主办人签署不同意发放贷款的意见后贷款审批人却签署了同意

10、的意见 对所形成的贷款风险山审批人负主要责任外其余贷款审批人只要在贷款手续上 签署了同意的意见对形成的贷款风险的只负次要责任，签署不同意发放意见的 不负任何责任。第四章贷款风险免责条件第九条在贷款真实、合规、准确和有效的前提下贷款发生风险借款人还 款能力下降且符合下列情形之一的经依法追究后剩余部分根据贷款责任人在自 己岗位的尽职情况可予以贷款责任人全部或部分免责：，一，自然人借款人信用记录良好无主观逃废债意图还款7期内山于重大疾病、意外事故或自然灾害等客观原因导致伤残、失踪、死亡的,，二，借款企业法定代表人或实际主要经营者，或实际控制者，信用记录良好无 主观逃废债意图还款期内意外死亡或发生重大

11、疾病导致企业经营困难的，三，山于国家行业产业政策调整使整体行业、产业出现风险导致借款人经 营困难的，,四，国家政策性贷款出现贷款风险的，,五，抵，质，押物因市场原因自然降价或因不可抗力致使抵，质，物全部或部分灭 失的经依法处路抵，质，物所得价款或保险赔偿的金额不足以补偿抵，质，押贷款本 息的部分，,六,落实债务贷款贷款风险较原来没有增加的，七,其他因外部客观非正常原因造成的贷款风险，八,其它认定免责的情形。第十条有下列情形之一的对贷款责任人不得免责：,一,不符合国家产业政策或地方产业政策的贷款，二,超越审批权限或逆程序发放的贷款，三，违规发放的以贷收息、以贷还贷的贷款，四,借名、冒名的贷款，,五,未按规定依法办理抵，质，押登记或抵