2 第二章　商业银行业务总览.课件电子教案教学教程

1、第二章商业银行业务总览第二章商业银行业务总览 内容目录内容目录 第一节第一节 商业银行业务的发展历程商业银行业务的发展历程 第二节第二节 商业银行业务的主要种类商业银行业务的主要种类 第三节第三节 我国商业银行业务简介我国商业银行业务简介 第二章商业银行业务总览第二章商业银行业务总览 学习要求学习要求1. 1.认真听讲：认真听讲：掌握分析问题方法和学习思路；2.2.看书自学：看书自学：理解消化重点内容；3.3.上网浏览：上网浏览：了解国内商业银行业务现状；4.4.延伸阅读：延伸阅读：拓展知识面。 第一节第一节 商业银行业务的发展历程商业银行业务的发展历程主要内容主要内容 一、传统银行业务为主阶

2、段一、传统银行业务为主阶段 二、银行业务创新发展阶段二、银行业务创新发展阶段 三、业务技术手段现代化阶段三、业务技术手段现代化阶段 一、传统银行业务为主阶段一、传统银行业务为主阶段 时间：时间：从商业银行产生到从商业银行产生到2020世纪世纪5050年代。年代。 业务：业务：存款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等。存款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等。 特点：特点：稳定；手工为主。稳定；手工为主。二、银行业务创新发展阶段二、银行业务创新发展阶段 时间：时间：2020世纪世纪6060年代年代2020世纪世纪9090年代。年代。 业务：业务：存款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等存款、贷款、汇兑（结算

3、）、现金出纳等 创新业务。创新业务。 特点：特点：品种创新和技术创新。新业务增加，业务品种创新和技术创新。新业务增加，业务 交叉融合度、复杂程度和经营手段技术含交叉融合度、复杂程度和经营手段技术含 量大幅提高，信用卡等新型金融工具影响深远。量大幅提高，信用卡等新型金融工具影响深远。三、业务技术手段现代化阶段三、业务技术手段现代化阶段 时间：时间：2020世纪世纪9090年代以后。以年代以后。以19951995年年1010月美国安月美国安全第一网络银行诞生为标志，银行业进入全第一网络银行诞生为标志，银行业进入“电子银行电子银行”时时代，银行业务技术手段日益现代化、自动化。代，银行业务技术手段日益

4、现代化、自动化。 业务：业务：多样化多样化 特点：特点：现代化、网络化、自动化。现代化、网络化、自动化。 业务综合化、国际化，竞争激烈化、高度集中化，业务综合化、国际化，竞争激烈化、高度集中化， 风险管理日益强化。风险管理日益强化。 思考与讨论思考与讨论 1.1.从商业银行业务发展的历程来看，决定和影响商从商业银行业务发展的历程来看，决定和影响商业银行业务发展的主要因素有哪些？业银行业务发展的主要因素有哪些？ 2. 2.结合知识专栏结合知识专栏2121，分析现代商业银行业务的发，分析现代商业银行业务的发展趋势和特点。展趋势和特点。第二节第二节 商业银行业务的主要种类商业银行业务的主要种类主要内

5、容主要内容 一、商业银行业务的分类一、商业银行业务的分类 二、负债业务二、负债业务 三、资产业务三、资产业务 四、中间业务四、中间业务 一、商业银行业务的分类一、商业银行业务的分类按照不同标志划分：按照不同标志划分： （一）传统业务与创新业务（一）传统业务与创新业务 （二）批发业务与零售业务（二）批发业务与零售业务 （三）对公业务与对私业务（三）对公业务与对私业务 （四）本币业务与外币业务（四）本币业务与外币业务 （五）国内业务与国际业务（五）国内业务与国际业务 （六）负债业务、资产业务与中间业务（六）负债业务、资产业务与中间业务 （一）传统业务与创新业务（一）传统业务与创新业务 1.1.传统

6、业务传统业务: :指银行长期以来一直经营的业务指银行长期以来一直经营的业务: :存款、存款、贷款、结算简单外汇买卖、贸易融资等。主要是靠大量贷款、结算简单外汇买卖、贸易融资等。主要是靠大量分行网络、业务量来支持，复杂程度不高，相对简单。分行网络、业务量来支持，复杂程度不高，相对简单。 2.2.创新业务创新业务: :指在传统业务的基础上运用新技术新开发指在传统业务的基础上运用新技术新开发出的业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略出的业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等。投资者、收购兼并上市等。（二）批发业务与零售业务（二）批发业务与零售业务 1.1.银行批发业

7、务银行批发业务: :指银行针对大企业、集团、事业单位指银行针对大企业、集团、事业单位和社会团体提供的大规模、综合性金融业务。和社会团体提供的大规模、综合性金融业务。 2.2.银行零售业务（也叫零售金融业务）银行零售业务（也叫零售金融业务）: :一般是指商业一般是指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。等各类金融服务的业务。 （三）对公业务与对私业务（三）对公业务与对私业务 1. 1.银行对公业务银行对公业务，又称为单

8、位业务，是以企业法人、又称为单位业务，是以企业法人、单位等客户为主体，围绕公存账户开展的各类金融服务单位等客户为主体，围绕公存账户开展的各类金融服务业务。业务。 2.2.银行对私业务银行对私业务，也称个人业务，是指银行个人为服也称个人业务，是指银行个人为服务对象，围绕私人账户开展的各类金融服务业。务对象，围绕私人账户开展的各类金融服务业。（四）本币业务与外币业务（四）本币业务与外币业务 1.1.本币业务：本币业务：凡是以本国货币为记账单位的业务通称凡是以本国货币为记账单位的业务通称为本币业务。为本币业务。 2. 2.外币业务：外币业务：凡是以外国货币为记账单位的业务通称凡是以外国货币为记账单位

9、的业务通称为外币业务。就我国来说，本币业务（人民币业务）比为外币业务。就我国来说，本币业务（人民币业务）比外币业务种类多、规模大。外币业务种类多、规模大。（五）国内业务与国际业务（五）国内业务与国际业务 1. 1.国内业务国内业务: :一般是指本国银行为本国银行客户在本一般是指本国银行为本国银行客户在本国内办理的各种金融服务业务。国内办理的各种金融服务业务。 2. 2.国际业务国际业务: :一般是指所有涉及外币和外国客户的业一般是指所有涉及外币和外国客户的业务活动。务活动。（六）负债业务、资产业务与中间业务（六）负债业务、资产业务与中间业务 按照银行资产负债表的构成，银行业务可分为按照银行资产

10、负债表的构成，银行业务可分为 负债业务、资产业务和中间业务。负债业务、资产业务和中间业务。负债业务负债业务 负债业务，简单地说就是商业银行获取资金来源的业务，是商业负债业务，简单地说就是商业银行获取资金来源的业务，是商业银行通过对外负债方式筹措经营所需资金的活动，是商业银行资产业银行通过对外负债方式筹措经营所需资金的活动，是商业银行资产业务和中间业务的基础。务和中间业务的基础。 （一）筹集自有资本（一）筹集自有资本 （二）吸收存款（二）吸收存款 （三）对外借款（三）对外借款 商业银行负债业务的意义商业银行负债业务的意义马克思马克思 ：对于银行来说，存款始终是重要的：对于银行来说，存款始终是重要

11、的 商业银行负债业务的种类商业银行负债业务的种类西方国家商行存款的一般分类西方国家商行存款的一般分类 活期存款活期存款 交易帐户交易帐户 可转让支付命令可转让支付命令(NOWS)(NOWS) 货币市场存款帐户货币市场存款帐户(MMDA)(MMDA) 自动转帐制度自动转帐制度(ATS)(ATS) 非交易帐户非交易帐户 储蓄存款储蓄存款( (定期、活期定期、活期) ) （储蓄帐户）（储蓄帐户） 定期存款（大额可转让定期存单）定期存款（大额可转让定期存单）存存款款 外币存款外币存款 可调利率存单可调利率存单 延期付息定期存单延期付息定期存单 利率上升定期存单利率上升定期存单 类同存款类同存款 商业银

12、行管理（第四版）（美）彼得S罗斯西方国家商行的存款服务创新西方国家商行的存款服务创新例：创新产品例：创新产品: :指数定期存单指数定期存单 牛市定期存单、熊市定期存单牛市定期存单、熊市定期存单 存单的年收益率存单的年收益率=股票指数变动率股票指数变动率 参与率参与率例如：牛市定期存单的存款人只得到存单从发行日至例如：牛市定期存单的存款人只得到存单从发行日至到期日标准普尔到期日标准普尔500500种股票指数上升幅度的种股票指数上升幅度的70%70%，如果股票指数在存款期内上升如果股票指数在存款期内上升20%20%，则存款人可以，则存款人可以得到的收益率为：得到的收益率为： 20% 20% 70%

13、 = 14% 70% = 14%存款的结构：存款的结构：从银行家的视角分析从银行家的视角分析存款的一般存款的一般种类结构种类结构 币种、期限、性质、用途币种、期限、性质、用途存款的稳定性结构存款的稳定性结构 核心存款、易变性存款（核心存款、易变性存款（“过桥存款过桥存款”）存款的利率结构存款的利率结构 存款的期限存款的期限 银行的经营实力银行的经营实力 经营目标经营目标资产业务资产业务 资产业务是指银行运用资金的业务，即商业银行将资产业务是指银行运用资金的业务，即商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。它是商其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。它是商业银行收入的主要来源。业银

14、行收入的主要来源。 （一）贷款业务（一）贷款业务 （二）投资业务（二）投资业务 商业银行资产业务的概念商业银行资产业务的概念资产业务是运用银行资金获取利润的业务。资产业务是运用银行资金获取利润的业务。资产业务是运用银行资金促进经济发展的业资产业务是运用银行资金促进经济发展的业务。务。商业银行资产业务的意义商业银行资产业务的意义 商业银行资产业务的种类商业银行资产业务的种类 贷款种类贷款种类1. 1.贷款的一般分类贷款的一般分类2.2.现行商行的贷款种类现行商行的贷款种类 贷款业务贷款业务农业贷款 工商贷款 透支 抵押贷款 信用贷款 票据贴现 一次还清贷款 分期偿还贷款 单独贷款 联合贷款 正常

15、贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 流动资金贷款 固定资金贷款 短期贷款 不动产贷款消费贷款 科技贷款 活期贷款 定期贷款 按用途和对象划分 按期限划分 按保障条件划分 按偿还方法 按放贷款的银行家数划分 按贷款质量划分 中期贷款 长期贷款 商业银行贷款种类贷款一般分类贷款一般分类 商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、 按贷款用途进行分类按贷款用途按贷款用途按贷款量按贷款量按偿还方式按偿还方式中间业务中间业务 中间业务是现代商业银行的重要业务，它与资产业中间业务是现代商业银行的重要业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支住。务、负债业务共同构成现代商业银行业

16、务的三大支住。 1. 1.中间业务与表外业务的含义中间业务与表外业务的含义 2. 2.中间业务的种类中间业务的种类 中间业务与表外业务的含义中间业务与表外业务的含义 （1 1）中间业务）中间业务是商业银行通过自身特殊的服务功能为客是商业银行通过自身特殊的服务功能为客户办理的各项劳务性服务业务。银行在办理这些业务时，既户办理的各项劳务性服务业务。银行在办理这些业务时，既不动用自己的资产，也不增减自己的负债，完全是靠劳务服不动用自己的资产，也不增减自己的负债，完全是靠劳务服务收取手续费，以形成自己的收入。务收取手续费，以形成自己的收入。 （2 2）表外业务）表外业务是是2020世纪世纪8080年代

17、以来商业银行创新的业务年代以来商业银行创新的业务。广义表外业务是指所有不在资产负债表中反映的业务，它。广义表外业务是指所有不在资产负债表中反映的业务，它与广义中间业务的含义基本一致。但是，从狭义上来看，中与广义中间业务的含义基本一致。但是，从狭义上来看，中间业务与表外业务还是有区别的。间业务与表外业务还是有区别的。 中间业务的种类中间业务的种类 商业银行中间业务的种类很多，从大的方面来看，包商业银行中间业务的种类很多，从大的方面来看，包括两类：一类是传统的金融服务类业务；另一类是创新括两类：一类是传统的金融服务类业务；另一类是创新的或有债权和或有债务类业务。的或有债权和或有债务类业务。 思考与

18、讨论思考与讨论 1.1.从不同方面对商业银行业务进行分类有何意义？从不同方面对商业银行业务进行分类有何意义？ 2. 2.商业银行负债业务、资产业务和中间业务之间的商业银行负债业务、资产业务和中间业务之间的关系。关系。第三节第三节 我国商业银行业务简介我国商业银行业务简介主要内容主要内容 一、法律规定的商业银行业务范围一、法律规定的商业银行业务范围 二、我国商业银行业务的全景扫描二、我国商业银行业务的全景扫描 三、我国商业银行业务的主要种类三、我国商业银行业务的主要种类 一、法律规定的商业银行业务范围一、法律规定的商业银行业务范围 商业银行必须依法经营。我国商业银行必须依法经营。我国商业银行法商

19、业银行法（修正）第三条规（修正）第三条规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（1）吸收公众存款）吸收公众存款；（；（2）发放短期、中期和长期贷款；（）发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（）办理国内外结算；（4）办理票据承兑与贴现；（办理票据承兑与贴现；（5）发行金融债券；（）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（付、承销政府债券；（7）买卖政府债券、金融债券；（）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业）从事同业拆借；（拆借；（9）买卖、代理买卖外汇；（）买卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务

20、；（）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及担保；（提供信用证服务及担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；（）提供保管箱服务；（14）银行业监督管理机构批准的其他业务）银行业监督管理机构批准的其他业务。二、我国商业银行业务的全景扫描二、我国商业银行业务的全景扫描 有有6大类基本业务各家银行都经营。这大类基本业务各家银行都经营。这6类业务是：个人业务、公类业务是：个人业务、公司（企业）业务、小微（中小）企业业务、电子银行业务、银行卡司（企业）业务、小微（中小）企业业务、电子银行业务、银行卡业务和投资理财业务。同时，每家银行又都有自己品

21、牌特色项目，业务和投资理财业务。同时，每家银行又都有自己品牌特色项目，反映出各自的竞争优势。反映出各自的竞争优势。( (教材教材P.45-46)P.45-46) 三、我国商业银行业务的主要种类三、我国商业银行业务的主要种类（一）个人业务（一）个人业务（二）公司业务（二）公司业务（三）小微企业业务（三）小微企业业务（四）机构业务（四）机构业务（五）中间业务（五）中间业务（六）电子银行业务（六）电子银行业务 上各大上各大商业银商业银行网站行网站查看查看（一）个人业务（一）个人业务 个人业务是商业银行以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、贷款、汇兑结算、代理收付款、投资理财、银行卡、电子银行、私人银行各类金融服务的业务总称。（二）公司业务（二）公司业务 公司一般泛指所有企业法人，包括普通工商企业和金融企业，商业银行为这两类企业服务所开办的具体业务是有明显差别的。因此，公司业务有广义和狭义之分。狭义的公司业务就是通常所说的商业银行对普通企业法人提供的各种金融服务；广义的公司业务则是指商业银行对所有企业法人提供的各种金融服务。（三）小微企业业务（三）小微企业业务 小微企业是小型企