第四篇金融业务管理法-3 (金融法 朱大旗完整版)

1、第十三章第十三章 融资租赁法融资租赁法 概要概要 融资租赁法是调整融资租赁关系的法律规范的总称。所谓融资租赁，是指由出租人融通资金为承租人提供所需设备，具有融资、融物双重职能的租赁交易。它涉及到两个合同（购买合同和租赁合同）和三方当事人（供应商、承租人和出租人），是一种比较复杂的现代租赁方式。由于融资租赁能够把工业、金融和贸易紧密地结合起来，为工业产品提供广阔市场，为银行资金提供出路，为企业以较少资金更新改造技术设备提供便利，故其自1952年产生以来，就广泛地受到世界各国的重视，在长期资本投资中所占的份额不断增加，融资租赁业亦因此被称为“朝阳产业”。我国的融资租赁业务是在改革开放过程中、在学习

2、和借鉴西方经验的基础上发展起来的，虽然取得了一定的成绩，但总体来看，我国的融资租赁业务发展缓慢，融资租赁立法特别是高层次的行业监管立法比较欠缺，不能适应当前促进企业技术改造、提升产业结构、降低企业负债率、盘活企业资产存量、促进消费和投资、提高企业产品竞争力等对融资租赁发展的需要，迫切需要加以改进。本章主要依据1999年3月颁布的中华人民共和国合同法第14章、2007年1月中国银监会发布的金融租赁公司管理办法及国际统一私法协会国际融资租赁公约的规定，就金融租赁公司的设立、融资租赁业务开展及其监管的基本问题作一概要介绍。 第十三章第十三章 融资租赁法融资租赁法 关键术语关键术语o 融资租赁o 融资

3、租赁法o 融资租赁合同o 金融租赁公司o 售后回租o 杠杆租赁o 项目融资租赁o 销售式租赁o 主要出资人o 重大关联交易o 国际融资租赁公约 第十三章第十三章 融资租赁法融资租赁法第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概述第二节第二节 融资租赁合同融资租赁合同第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定第四节第四节 国际融资租赁公约国际融资租赁公约第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概述一、融资租赁概述一、融资租赁概述 二、融资租赁业务的程序二、融资租赁业务的程序 三、融资租赁的沿革与融资租赁立法三、融资租赁的沿革与融资租赁立法第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概

4、述一、融资租赁概述一、融资租赁概述 （一）融资租赁的概念及特征 o又称金融租赁，是指由出租人融通资金为承租人提供所需设备，具有融资、融物双重职能的租赁交易。中国银监会2007年1月24日发布、自同年3月1日起施行的金融租赁公司管理办法第3条规定：“本办法所称融资租赁，是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。”融资租赁具有以下特征：1.融资租赁的标的物往往是适宜开展融资租赁业务的固定资产。2.融资租赁涉及到出租人、承租人和供应商三方当事人和两个合同。3.融资租赁以承租人对设备的长期使用为前提。4.租

5、赁期满，承租人对租赁设备有留购、续租或退回出租人的三种选择权。5.承租人对设备和供应商具有选择的权利和责任。第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概述一、融资租赁概述一、融资租赁概述 （二）融资租赁的主要形式 o融资租赁种类繁多，一般来说，主要有以下几种：1.直接租赁。或称“自营租赁”，是融资租赁的最主要形式。2.回租。或称“回租租赁”、“售后回租”。3.转租。或称“转租赁”。4.委托租赁。 5.杠杆租赁，又称“衡平租赁”、“代偿贷款租赁”。6.项目融资租赁。7.销售式租赁。 第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概述二、融资租赁业务的程序二、融资租赁业务的程序 （一）选择租赁设备阶段 （二）

6、委托租赁阶段 （三）询价阶段（四）谈判阶段 （五）签订合同阶段（六）购入设备阶段（七）售后服务及租金支付阶段（八）租赁期满后设备的处理阶段第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概述三、融资租赁的沿革与融资租赁立法三、融资租赁的沿革与融资租赁立法 （一）融资租赁的沿革o以融资和融物相结合为主要特征的现代租赁业务起源于二次世界大战后的美国。到20世纪末，融资租赁在发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。目前，世界融资租赁业务的发展呈现出五大特点：租赁业务迅速增长、在长期资本市场中的份额日益增加、世界融资租赁市场颇具规模、租赁服务多元化、租赁业务国际化。融资租赁业亦因此被称为“朝阳

7、产业”或“未来的产业”。o我国的融资租赁于80年代初从日本引进。是在学习和借鉴西方经验的基础上发展起来的。第一节第一节 融资租赁法概述融资租赁法概述三、融资租赁的沿革与融资租赁立法三、融资租赁的沿革与融资租赁立法 （二）融资租赁立法o融资租赁法是调整融资租赁关系的法律规范的总称。其内容主要包括：（1）调整融资租赁业务关系，如融资租赁合同关系，规定融资租赁合同中出租人、承租人和供应商三方当事人的权利和义务等；（2）是规范融资租赁机构的设立、撤并及其业务开展。包括规定融资租赁机构的设立、变更和终止的条件及程序，确认政府与融资租赁机构之间的监管关系等。o目前，世界各国关于融资租赁的立法有两种模式：一

8、是统一立法模式，即对融资租赁业务的开展制定专门的法律或法规，进行集中、全面规定的模式。二是分散立法模式，即通过民法、商法、合同法等法律对相应的融资租赁关系加以规定，而不制定专门的融资租赁法律、法规的模式。第二节第二节 融资租赁合同融资租赁合同 一、融资租赁合同的概念及法律特征一、融资租赁合同的概念及法律特征 二、融资租赁合同的主要条款二、融资租赁合同的主要条款 （一）合同说明性条款 （二）融资租赁合同的标的物条款 （三）租赁物的所有权和使用权保障条款 （四）租赁物的交货、验货及其质量保证条款 （五）租赁物的维修、保养及其有关费用条款 （六）租赁期限条款 （七）租金构成及其支付期限和方式、币种、

9、罚息条款 （八）租赁物的灭失及毁损处理 （九）租赁物的财产保险条款 （十）租赁债权的转让和抵押条款 （十一）担保条款 （十二）租赁保证金条款 （十三）租赁期满时租赁物的处理条款 （十四）违约责任条款（十五）争议解决条款 第二节第二节 融资租赁合同融资租赁合同 一、融资租赁合同的概念及法律特征一、融资租赁合同的概念及法律特征 o融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。融资租赁合同的法律特征如下： 1.融资租赁合同是双务合同，即当事人之间相互享有权利、承担义务。2.融资租赁合同是有偿合同。3.融资租赁合同是诺成合同，即租赁当

10、事人意思表示一致，合同即可成立。4.融资租赁合同是租赁交易中的主合同。5.融资租赁合同是足额清偿合同。6.融资租赁合同是以现代设备为租赁物的合同。7.融资租赁合同是不可撤销的合同。第二节第二节 融资租赁合同融资租赁合同 二、融资租赁合同的主要条款二、融资租赁合同的主要条款 按合同法第238条的规定及融资租赁实践，融资租赁合同的主要条款包括以下内容： （一）合同说明性条款 （二）融资租赁合同的标的物条款 （三）租赁物的所有权和使用权保障条款 （四）租赁物的交货、验货及其质量保证条款 （五）租赁物的维修、保养及其有关费用条款 （六）租赁期限条款 （七）租金构成及其支付期限和方式、币种、罚息条款 （

11、八）租赁物的灭失及毁损处理 （九）租赁物的财产保险条款 （十）租赁债权的转让和抵押条款 （十一）担保条款 （十二）租赁保证金条款 （十三）租赁期满时租赁物的处理条款 （十四）违约责任条款（十五）争议解决条款 第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定 一、融资租赁机构的设立与审批一、融资租赁机构的设立与审批 （一）融资租赁机构的设立条件 （二）融资租赁机构设立和审批程序 二、融资租赁机构的变更与终止二、融资租赁机构的变更与终止 三、融资租赁机构的业务范围与经营规则融资租赁机构的业务范围与经营规则 （一）融资租赁机构的业务范围 （二）融资租赁机构的经营规则 四、融资租赁机

12、构的监督管理四、融资租赁机构的监督管理 第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定 一、融资租赁机构的设立与审批一、融资租赁机构的设立与审批 （一）融资租赁机构的设立条件 o申请设立金融租赁公司应具备下列7个方面的条件：1.具有符合金融租赁公司管理办法规定的出资人。2.具有符合金融租赁公司管理办法规定的最低限额注册资本。3.具有符合公司法和金融租赁公司管理办法规定的章程。4.具有符合中国银监会规定的任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉融资租赁业务的合格从业人员。5.具有完善的公司治理、内部控制、业务操作、风险防范等制度。 6.具有合格的营业场所、安全防范措施和与业务有

13、关的其他设施。7.中国银监会规定的其他条件。第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定 一、融资租赁机构的设立与审批一、融资租赁机构的设立与审批 （二）融资租赁机构设立和审批程序 o设立金融租赁公司，需经筹建和开业两个阶段，并应由主要出资人作为申请人向中国银监会提出申请。申请人提交的申请筹建、申请开业的资料，以中文文本为准，资料受理及审批程序按照中国银监会有关行政许可事项实施规定执行。o中国银监会对设立金融租赁公司的开业申请经审查确认符合条件的，发给金融许可证，申请人凭以办理金融租赁公司工商注册登记，领取营业执照。o另外，经中国银监会批准，金融租赁公司可设立分支机构。设

14、立分支机构的具体条件由中国银监会另行规定。第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定 二、融资租赁机构的变更与终止二、融资租赁机构的变更与终止1.变更。金融租赁公司有下列变更事项之一的，须报经中国银监会批准。（1）变更名称；（2）改变组织形式；（3）调整业务范围；（4）变更注册资本；（5）变更股权；（6）修改章程；（7）变更注册地或营业场所；（8）变更董事及高级管理人员；（9）合并与分立；（10）中国银监会规定的其他变更事项。2.终止。金融租赁公司可因解散、破产等原因而终止。 第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定 三、融资租赁机构的业务范围

15、与经营规则融资租赁机构的业务范围与经营规则 （一）融资租赁机构的业务范围 o按金融租赁公司管理办法的规定：经中国银监会批准，金融租赁公司可经营下列部分或全部本外币业务：（1）融资租赁业务；（2）吸收股东1年期（含）以上定期存款（但不得吸收银行股东的存款）；（3）接受承租人的租赁保证金；（4）向商业银行转让应收租赁款；（5）经批准发行金融债券；（6）同业拆借；（7）向金融机构借款；（8）境外外汇借款；（9）租赁物品残值变卖及处理业务； （10）经济咨询；（11）中国银监会批准的其他业务。o金融租赁公司经营业务中涉及外汇管理事项的，需遵守国家外汇管理的有关规定。 第三节第三节 中国融资租赁机构的管

16、理规定中国融资租赁机构的管理规定 三、融资租赁机构的业务范围与经营规则融资租赁机构的业务范围与经营规则 （二）融资租赁机构的经营规则 o金融租赁公司的业务经营规则包括：1.公司治理规则。2.内控制度规则。3.关联交易监控规则。4.售后回租业务规则。第三节第三节 中国融资租赁机构的管理规定中国融资租赁机构的管理规定 四、融资租赁机构的监督管理四、融资租赁机构的监督管理 o中国银监会及其派出机构依法对金融租赁公司实施监督管理，其监督和管理的内容如下：1.机构管理。2.任职资格管理。3.风险监督管理。4.信息披露管理。5.风险资产分类与呆账准备金管理。6.财务会计报表的编报管理。7.关联交易报告管理

17、。8.外部审计监管。9.金融监管措施的采取。第四节第四节 国际融资租赁公约国际融资租赁公约 一、国际融资租赁公约的产生背景一、国际融资租赁公约的产生背景 二、国际融资租赁公约的主要内容二、国际融资租赁公约的主要内容 （一）制定公约的目的和宗旨 （二）适用范围和总则 （三）国际融资租赁中各方的权利和义务 （四）最后条款 第四节第四节 国际融资租赁公约国际融资租赁公约 一、国际融资租赁公约的产生背景一、国际融资租赁公约的产生背景 o国际融资租赁公约，全称为国际统一私法协会国际融资租赁公约，于1988年5月28日订于加拿大首都渥太华。o公约产生的背景是：国际融资租赁业务在世界各国的迅速发展，促进了各

18、国经济和国际贸易的发展。但因各国的法律制度不同，融资租赁业务中所采取的方式也不一样，当事人又处于不同的国家，经常出现当事人违约的现象，发生纠纷后很难得到迅速而有效的解决。多年来，经营者和法学家们一直寻求一个调整国际融资租赁方面的统一规则，通过各方面互作让步，最后取得基本一致的意见，形成了公约最后文本。第四节第四节 国际融资租赁公约国际融资租赁公约 二、国际融资租赁公约的主要内容二、国际融资租赁公约的主要内容 o渥太华国际外交会议上通过的国际融资租赁公约最后文本，包括序言及三章，共25条。主要内容如下： （一）制定公约的目的和宗旨 （二）适用范围和总则 （三）国际融资租赁中各方的权利和义务 （四

19、）最后条款 问题与思考问题与思考 1：1.何谓融资租赁？融资租赁具有哪些基本特征？为什么说融资租赁业是“朝阳产业”？2.融资租赁的主要形式有哪些？如何对这些不同的融资租赁形式加以有效选择和利用？3.融资租赁业务的基本程序有哪些？熟练掌握这些基本程序有何实践意义？4.融资租赁立法有哪些基本模式？我国融资租赁立法现状如何？怎样改进？5.融资租赁合同的概念、特征及其主要条款包括哪些内容？6.我国金融租赁公司设立的条件有哪些？金融租赁公司管理办法特别明确规定主要出资人的概念及其条件对金融租赁公司的业务经营有何积极意义？ 问题与思考问题与思考 2：7.何谓金融租赁公司的“重大关联交易”？金融租赁公司管理

20、办法为什么要对关联交易规则作出详细规定并实施关联交易报告制度？8.何谓售后回租业务？如何避免和防止金融租赁公司将该业务办成变相贷款业务？9.对金融租赁公司监督管理的内容主要包括哪些？对其实施资本充足率、单一客户融资集中度、单一客户关联度、集团客户关联度、同业拆借比例等指标监管的原因和目的是什么？10. 我国目前金融租赁公司的法定业务范围有哪些？新金融租赁公司管理办法与原办法相比，在金融租赁公司业务范围方面作了哪些调整？其目的是什么？11. 国际融资租赁公约的诞生背景和主要内容有哪些？第十四章第十四章 保险法保险法 概要概要 保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险是指为确保社会经济生活的安定

21、，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。其特点是 “集众人之力，救助少数人灾难”，其功能在于分散风险、消化损失。为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展，第八届全国人大常委会第14次会议于1995年6月30日通过了中华人民共和国保险法，就商业保险的概念及原则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任等作了明确规定。1998年11月18日我国又成立了专司保险业监督管理职能的机构中国保监会。

22、步入21世纪后，九届全国人大常委会第30次会议于2002年10月修订通过了新的保险法；国务院也于2001年12月、2006年的3月和6月先后发布了外资保险公司管理条例、机动车交通事故责任强制保险条例和关于保险业改革发展的若干意见等法规或法规性文件；中国保监会更发布了大量的保险规章，如保险公司管理规定、再保险公司设立规定、保险公司营销服务部管理办法、保险代理机构管理规定、保险经纪机构管理规定、保险公估机构管理规定、保险资产管理公司暂行规定、再保险业务管理规定、财产保险公司保险条款和保险费率管理办法、健康保险管理办法、保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定、保险保障基金管理办法等，就保险机构的设立

23、、运营及其监管等作了较系统、明确的规定。 第十四章第十四章 保险法保险法 关键术语关键术语o 保险o 保险法o 保险合同o 投保人o 保险人o 被保险人o 保险利益o 再保险o 重复保险o 财产保险合同o 人身保险合同o 保险经纪人o 保险代理人o 保险公估机构o 保险资产管理公司o 保险公司第十四章第十四章 保险法保险法第一节第一节 保险法概述保险法概述第二节第二节 保险合同保险合同第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则第四节第四节 保险专业中介公司保险专业中介公司第五节第五节 保险资产管理公司保险资产管理公司第六节第六节 违反保险法的法律责任违反保险法的法律责任第一节第一节

24、 保险法概述保险法概述一、保险与保险法一、保险与保险法（一）保险的概念及特征 （二）保险的分类 （三）保险业与保险法制的发展二、保险法的基本原则二、保险法的基本原则 三、保险业的监督管理三、保险业的监督管理 第一节第一节 保险法概述保险法概述一、保险与保险法一、保险与保险法（一）保险的概念及特征 o保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。其特征是：1.保险是一种经济保障制度。2.保险主要是一种具有经济补偿性质的法律制度，是一种双务有偿的合同关系。第一节

25、第一节 保险法概述保险法概述一、保险与保险法一、保险与保险法（二）保险的分类 1.按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。2.按照保险标的划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国保险法规定的基本险别。3.按照保险责任发生的效力依据划分，保险可分为自愿保险和强制保险。4.按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。5. 按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。 此外，按照保险是否具有涉外因素划分，保险可分为国内保险和涉外保险。按照保险标的的价值划分，保险可分为定值保险和不定值保险。 第一节第一节 保险法概述保险法概述一、保险与保险法一、保险与保

26、险法（二）保险的分类延伸阅读我国现行强制保险的法律依据及实施状况我国现行强制保险的法律依据及实施状况o依据我国保险法第11条第2款的规定，只有法律、行政法规有权规定强制保险。我国现行法律中有4部法律规定了具体的强制保险制度，一是海洋环境保护法第28条规定了强制油污染民事责任保险；二是煤炭法第44条规定了强制井下职工意外伤害保险；三是建筑法第48条规定了强制危险作业职工意外伤害保险；四是道路交通安全法第17条规定了机动车第三者责任强制保险，即现在的机动车交通事故责任强制保险。另外，正在修订的海上交通安全法中也规定了船舶强制保险。我国现行行政法规中有4部行政法规规定了强制保险制度，一是内河交通安全

27、管理条例第67条规定了强制船舶污染损害责任、沉船打捞责任保险；二是旅行社管理条例第21条规定了强制旅客旅游意外保险；三是海洋石油勘探开发环境保护管理条例第9条规定了强制污染损害责任保险；四是机动车交通事故责任强制保险条例规定的机动车交通事故责任强制保险。需要特别说明的是，在上述法律、行政法规规定中，海上或内河运输的污染等强制险是可以通过财务担保替代的。归纳起来，我国现行法律、法规确立了7种强制保险，并且其中有的是可通过财务担保替代的，加上实际执行不彻底，强制保险还未能充分发挥在社会管理中的作用。第一节第一节 保险法概述保险法概述一、保险与保险法一、保险与保险法（三）保险业与保险法制的发展o保险

28、法是调整保险关系的法律规范的总称。保险法有广义和狭义之分。狭义的保险法是指保险法典，而广义的保险法不仅包括保险法典，而且还包括其他法律、法规中有关保险的规定。保险法既是组织法，又是活动法，其内容一般包括保险业法、保险合同法和保险特别法。o保险法源远流长，最早可追溯到公元前罗马法中关于共同海损的规定，而现代意义上的保险法则形成于十四世纪以后的海上保险法。目前，世界上存在以德国保险法为代表的德国法系、以法国保险法为代表的法国法系和以英美等国为代表的英美保险法系。o中国的保险可谓是舶来品。 第一节第一节 保险法概述保险法概述二、保险法的基本原则二、保险法的基本原则 1.合法原则。是进行保险活动应当遵

29、守的最基本原则，它要求任何保险活动的开展不仅要遵守法律的规定，而且要遵守行政法规的规定。2.尊重社会公德原则。是指从事任何保险活动必须尊重国家利益和社会公共利益，尊重社会公共道德。3.遵循自愿原则。是指商业保险活动的开展是出于参加者的自愿，而非任何形式的强制、胁迫。这是保险活动得以合法、正常进行的基点。4.诚实信用原则。 第一节第一节 保险法概述保险法概述三、保险业的监督管理三、保险业的监督管理 o保险业的监督管理，是指国家保险业监督管理部门按照国务院规定的职权，依照保险法的规定对保险企业的设立、经营活动以及保险市场等进行监督管理的活动。目的在于保护被保险人和保险当事人的合法权益，保证保险业的

30、安全、稳健运营。o在过去相当长时间内我国保险业的监督管理部门是中国人民银行。自1998年11月18日依据“分业管理”原则成立了中国保险监督管理委员会（简称“中国保监会”），作为国务院直属事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规规定统一监管全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。第二节第二节 保险合同保险合同 一、保险合同概述一、保险合同概述二、保险合同的订立二、保险合同的订立 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 四、保险合同的变更和解除四、保险合同的变更和解除 五、财产保险合同和人身保险合同五、财产保险合同和人身保险合同 第二节第二节 保险合同保险合同 一、保险合同概述一、

31、保险合同概述（一）保险合同的概念及特征 o保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同有自己独特的特征：1.保险合同是双务有偿合同。2.保险合同为要式合同。3.保险合同是附合合同。4.保险合同是射幸合同。5.保险合同是补偿性合同。第二节第二节 保险合同保险合同 一、保险合同概述一、保险合同概述（二）保险合同主体 o保险合同主体，包括保险合同当事人、保险合同关系人和保险合同辅助人。1.保险合同当事人。是指因订立保险合同而享有保险权利和承担保险义务的人。包括投保人和保险人。2.保险合同的关系人。包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投

32、保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。3.保险合同的辅助人。包括保险代理人和保险经纪人。第二节第二节 保险合同保险合同 一、保险合同概述一、保险合同概述（三）保险利益 o保险利益，又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。对保险标的有无保险利益是投保人能否投保和保险合同是否有效的评定标准。o一般认为，在财产保险合同中，凡是因财产发生危险事故而可能遭受损失的人，均为对该项财产具有一定的保险利益的人，包括财产所有人、经营管理人或对某项财产有直接利害关系的人。而在人身保险合同中，凡一方的继续生存对他方

33、具有现实的或预期的经济利益，即认为具有保险利益。 第二节第二节 保险合同保险合同 二、保险合同的订立二、保险合同的订立 （一）保险合同订立的程序 o实践中，保险合同的订立一般须经以下程序：1.投保人提出申请，索取并填写投保单。2.投保人与保险人商定支付保险费的方法。3.承保。保险人审查投保单，向投保人询问、了解保险标的的各种情况和被保险人的身体状况，决定接受投保后即在投保单上签章。4.出具保险单。既可以是保险单，也可以是暂保单，还可以另出保险凭证。 第二节第二节 保险合同保险合同 二、保险合同的订立二、保险合同的订立 （二）保险合同的形式 o保险合同是要式合同，具体可包括： 1.保险单。简称“

34、保单”，是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭证。2.保险凭证。又称“小保单”，是一种内容和格式简化了的保险单。3.暂保单。又称“临时保单”，指保险人或其代理人在同意承保风险而又不能立即出具保险单或保险单证时，向投保人签发的临时保险凭证。4.投保单。又称要保书，是保险人预先备制以供投保人提出保险要约时使用的格式文书。 5.其他书面形式。指投保人和保险人以上述四种方式以外的书面形式订立的保险合同。第二节第二节 保险合同保险合同 二、保险合同的订立二、保险合同的订立 （三）保险合同的内容 o根据我国保险法第19条的规定，保险合同应当包括下列内容： 1.保险人名称和住所。 2.投保人、被保险人名称

35、和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所。 3.保险标的。 4.保险责任和责任免除。 5.保险期间和保险责任开始时间。6.保险价值。 7.保险金额。 8.保险费以及支付办法。 9.保险金赔偿或者给付办法。 10.违约责任和争议处理。11.订立合同的年、月、日。o此外，投保人和保险人在前述规定的保险合同事项外，还可以就与保险有关的其他事项作出约定。 第二节第二节 保险合同保险合同 二、保险合同的订立二、保险合同的订立 （四）投保人的告知义务及相应处理o我国保险法第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知

36、；投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。第二节第二节 保险合同保险合同 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 （一）保险合同履行的概念o保险合同的履行，是指保险合同依法成立并生效后，合同主体全面、适当完成各自承担的约定义务的

37、行为。从内容上看，履行包括投保人、被保险人、受益人和保险人的合同义务的履行。从程序上看，履行还包括索赔、理赔、代位求偿三个环节。第二节第二节 保险合同保险合同 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 （二）投保人、被保险人和保险人的义务1.投保人、被保险人、受益人的义务。2.保险人的义务。 第二节第二节 保险合同保险合同 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 （三）索赔、理赔与代位求偿 1. 索赔与理赔。索赔是被保险人或受益人在保险事故发生后或保险合同中约定的事项出现后，按照保险合同的规定，在法定期限内向保险人要求赔偿损失或给付保险金的行为。理赔是保险人在被保险人或受益人提出索赔后，根据保险合同

38、的规定，对保险财产的损失或人身伤害进行调查并处理有关保险赔偿责任的活动。 我国保险法第22条至第27条就索赔与理赔的程序作了如下规定：（1）出险通知。（2）提供索赔单证。（3）核定赔偿。（4）索赔时效。 第二节第二节 保险合同保险合同 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 （三）索赔、理赔与代位求偿 2. 代位求偿权。是指保险人在向被保险人支付保险金后，有权代被保险人向造成保险标的损害并负有赔偿责任的第三人请求赔偿的权利。 位求偿权只存在于财产保险中，人身保险中不存在代位求偿权。 但该项代位求偿权的行使受有限制，即除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成第45条第1款规定的保险事故以外，保险

39、人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 第二节第二节 保险合同保险合同 三、保险合同的履行三、保险合同的履行 （三）索赔、理赔与代位求偿 3. 责任保险的理赔与相关争讼费用的承担。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。我国保险法规定：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。第二节第二节 保险合同保险合同 四、保险合同

40、的变更和解除四、保险合同的变更和解除 （一）保险合同的变更 1.主体的变更。是指保险合同当事人和关系人的变更，一般是投保人或被保险人的变更，而不是保险人的变更。2.内容的变更。是指在主体不变的情况下，保险标的的数量、品种、价值或存放地点发生变化，或货物运输合同中的航程变化、船期变化以及保险期限、保险金额的变更等。3.效力的变更。是指保险合同全部或者部分无效，或失效后又复效。o变更保险合同，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单，或由投保人和保险人订立书面变更协议。 第二节第二节 保险合同保险合同 四、保险合同的变更和解除四、保险合同的变更和解除 （二）保险合同的解除 o保险合同

41、的解除是指在保险合同关系有效期内，当事人依据法律规定或合同约定，提前消灭保险合同的权利义务的行为。o一般由有解除权的一方向他方为意思表示，使已经成立的保险合同自始无效。保险合同的解除权一般由投保人行使o此外，有些特定合同，一旦保险责任开始后，合同双方当事人均不得解除。如货物运输保险合同和运输工具航程保险合同等。第二节第二节 保险合同保险合同 五、财产保险合同和人身保险合同五、财产保险合同和人身保险合同 （一）财产保险合同 o财产保险合同和人身保险合同是保险法规定的主要险别的合同。1.财产保险合同的被保险人的义务。2.财产保险合同的保险人的权利义务。第二节第二节 保险合同保险合同 五、财产保险合

42、同和人身保险合同五、财产保险合同和人身保险合同 （二）人身保险合同 o人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。o保险法第二章第三节对人身保险合同作了专门规定。其最基本的内容有：1.投保人、被保险人的义务和权利。2.保险人的主要义务和权利。第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 一、保险公司的组织形式一、保险公司的组织形式 （一）股份有限保险公司 （二）国有独资保险公司 二、保险公司的设立、变更和终止二、保险公司的设立、变更和终止 （一）保险公司的设立 （二）保险公司的变更 （三）保险公司的终止 三、保险公司的业务及经营规则三、保险公司的业务及经营规则 （一）保险公司

43、的业务范围 （二）保险公司保险经营规则 第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 一、保险公司的组织形式一、保险公司的组织形式 （一）股份有限保险公司 （二）国有独资保险公司 第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 二、保险公司的设立、变更和终止二、保险公司的设立、变更和终止 （一）保险公司的设立 1.保险公司的设立原则与条件2.保险公司的设立程序。设立保险公司，须经筹建申请和开业申请及审批两个阶段。3.分支机构的设立第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 二、保险公司的设立、变更和终止二、保险公司的设立、变更和终止 （二）保险公司的变更 o按保险

44、法第82条规定，保险公司变更名称、变更注册资本、变更公司或分支机构的营业场所、调整业务范围、公司分立或者合并、修改公司章程、变更出资人或者持有公司股份10以上的股东等，须经保险监督管理机构批准；保险公司更换董事长、总经理，应当报经保险监督管理机构审查其任职资格。第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 二、保险公司的设立、变更和终止二、保险公司的设立、变更和终止 （三）保险公司的终止 o按照保险法的规定，保险公司终止的主要原因有：1.解散。2.被撤销。3.破产。o保险公司依法被解散、撤销和宣告破产的，应当进行清算，终止其业务活动，注销其经营保险业务许可证。经营有人寿保险业务的保险

45、公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。 第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 三、保险公司的业务及经营规则三、保险公司的业务及经营规则 （一）保险公司的业务范围 1.财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。2.人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。 保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。保险公司不得兼营保险法及其

46、他法律、行政法规规定以外的业务。3.再保险业务。经保险监督管理机构核定，保险公司可以经营前列财产险、人身险业务的分出保险和分入保险等再保险业务。第三节第三节 保险公司及其经营规则保险公司及其经营规则 三、保险公司的业务及经营规则三、保险公司的业务及经营规则 （二）保险公司保险经营规则 o我国保险法第四章就保险公司的保险经营规则作了专章规定，其内容主要有：1.保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。2.提取未决赔款准备金。3.提取公积金。4.提存保险保障基金。5.具有最低偿付能力。6.自留保险费的限制。7.单一危险的限制。8.对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计

47、划应当报经保险监督管理机构核准。9.再保险规则。10.保险资金运用规则。11.保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列活动。第四节第四节 保险专业中介机构保险专业中介机构 一、保险代理人和保险经纪人一、保险代理人和保险经纪人 （一）保险代理人和保险经纪人的概念及地位 （二）保险代理人、保险经纪人的从业条件及其 责任承担（三）保险代理人、保险经纪人的业务规则与监管 二、保险公估机构二、保险公估机构第四节第四节 保险专业中介机构保险专业中介机构 一、保险代理人和保险经纪人一、保险代理人和保险经纪人 （一）保险代理人和保险经纪人的概念及地位 o保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续

48、费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位（即保险代理机构）和个人（亦即保险营销员）。包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。o保险经纪人，限于保险经纪单位（即保险经纪机构），包括狭义的保险经纪人（或称直接保险经纪人）和再保险经纪人。保险经纪机构可以采取合伙企业、有限责任公司、股份有限公司等组织形式设立。o保险代理人和保险经纪人是保险公司的辅助人，他们依照保险法的规定，按照保险人的委托代办保险业务或者为投保人（或原保险人）的利益提供保险中介服务。 第四节第四节 保险专业中介机构保险专业中介机构 一、保险代理人和保险经纪人一、保险代理人和保险经纪人 （二）保险代理人、保险经纪人的从业条件及

49、其 责任承担1.从业条件。2.责任承担。第四节第四节 保险专业中介机构保险专业中介机构 一、保险代理人和保险经纪人一、保险代理人和保险经纪人 （三）保险代理人、保险经纪人的业务规则与监管 1.保险代理人和保险经纪人在办理保险业务活动中不得有法律禁止的活动。2.经营人寿保险业务的个人保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。3.保险代理人和保险经纪人应依法接受保险监督管理机构的监督检查。4.保险代理人和保险经纪人应当于每一会计年度终了后3个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表报送保险监督管理机构，并依法公布。第四节第四节 保险专业中介机构保险专业中介机构 二、保险公估机构二、保

50、险公估机构o保险公估机构，是指依照保险法等有关法律、行政法规以及保险公估机构管理规定，经中国保监会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。o保险公估机构可以以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司等形式设立。o中国保监会2001年11月16日发布的保险公估机构管理规定就保险公估机构的设立、变更与终止、从业资格、经营管理、监督检查、罚则等作出了较详细的规定。第五节第五节 保险资产管理公司保险资产管理公司 一、保险资产管理公司的设立、变更和终止一、保险资产管理公司的设立、变更和终止 （一）保险资产管理公司的设立 （二）保险资产管理公司的变更和终止

51、二、保险资产管理公司的经营范围和经营规则二、保险资产管理公司的经营范围和经营规则 （一）保险资产管理公司的经营范围 （二）保险资产管理公司的经营规则 三、保险资产管理公司的风险控制和监督管理三、保险资产管理公司的风险控制和监督管理（一）保险资产管理公司的风险控制（二）对保险资产管理公司的监督管理第五节第五节 保险资产管理公司保险资产管理公司 一、保险资产管理公司的设立、变更和终止一、保险资产管理公司的设立、变更和终止 （一）保险资产管理公司的设立 1.保险资产管理公司组织形式与设立条件2.设立与审批程序o设立保险资产管理公司，应当经中国保监会会同有关部门批准。其设立包括筹设申请及审批、开业申请

52、及审批两个阶段。保险资产管理公司设立分支机构，也需要经过筹设申请及审批、开业申请及审批两个阶段。o经核准开业的保险资产管理公司、保险资产管理公司分支机构应当持核准文件及经营保险资产管理业务许可证，向工商行政管理部门办理登记手续，领取营业执照后方可营业。第五节第五节 保险资产管理公司保险资产管理公司 一、保险资产管理公司的设立、变更和终止一、保险资产管理公司的设立、变更和终止 （二）保险资产管理公司的变更和终止 1.变更。保险资产管理公司有下列变更事项，应当报中国保监会批准：（1）变更公司章程；（2）变更出资人或者持有公司股份10%以上的股东；（3）调整业务范围；（4）撤销分支机构；（5）变更营业场所；（