P2P理财技巧归纳总结

1、p2p理财技巧归纳总结简介第一篇：p2p理财技巧归纳总结专业投资理财网站p2p理财技巧归纳总结随着我国经济的飞速增长，人民生活品质的提高，人们对于p2p理财有了一个全新的认识，而不是采用60、70年代的主要以存在银行获得利息为主要理财方式，人们手上的闲钱也随着增多，p2p理财就变得异常的迫切。所以就会有很多人询问p2p理财的技巧。一般情况下，投资者都会经历了解平台背景、查看运营数据、注册账号，到选择投资产品，再到客服咨询、充值支付，最后的提现和账户管理这样一个过程。到了这个阶段，因为体验金期限一般都较短，收益立竿见影，加上平台高收益的诱惑或者是平台客服的回访，很容易激发投资者的投资欲望。但在投

2、资上这件事，不管是大平台还是小平台，不管平台宣传的信用背书有多强，作为理性的投资者都不应完全受其影响，而是应从投资人的角度去审视这个平台。1.平台资质和背景任何投资都存在风险，p2p行业也不例外。例如有模式风险、技术风险、道德风险、经营风险、政策风险。目前问题的平台中三分之二因其诈骗或者自融，平台的道德风险成为最重要的一道风险。一旦风险爆发，这意味着即使平台收益再高，其他所有都成为空谈，最后的结果是竹篮打水一场空。“你要的是他的利息，他却要的是你的本息”。这是对骗子平台最好的注脚。平台高管人品，创始人背景、有无相关金融从业背景等也是筛选平台的重要信息，看其有无失信等负面信息，平台信息有无遮遮掩

3、掩，与其他问题平台是否相关联，平台资金是否流向个人账户等。一般情况下，最简单的是登陆全国信用信息公示系统网站，查询平台的备案资质，初步确定平台是否合法合规。另外查阅工商信息，确定股东之间是否有自融的嫌疑。关于这一点，监管层是明令禁止利用本机构互联网平台为自身或具有关联的借款人融资的。2.平台信息披露（1）关于项目介绍（2）关于借款人信息信息披露充分是判定风险的关键，看平台是否详细披露了项目，披露了多少，自己能否初步判定投资项目安全系数的大小。像上面这个项目的信息，借款人资质、还款来源、第三专业投资理财网站方等都涉及到了，整体上算是行业内比较完善的披露。当然有些平台会自身根据风控给出风险abc评

4、级，对应不同的风险。不过最好还是看平台的信息披露。很多投资者，会根据各平台的收益和流动性来选择平台，例如大平台期限比较长，收益也普遍低于平均收益，在选择平台资产配置上，以小额分散为主，配置大中小平台，长中短期限、高中低收益。收益很重要，但也需要看平台的运营模式、看产品选平台。（当然如果一个平台收益高于主流收益，那么这类平台尽量不要碰，首先高收益要兑付给投资者，必然借款人也将高于投资者的利率的几个点，也即是要考虑借款企业的承受范围），像线下理财那些利息极高看不懂的投资模式就要注意了。平台是需要盈利的，你需要了解清楚平台的盈利模式，业务模式，知道资金具体用于哪些地方，了解其中的运作机制，是否合理真

5、实。一般情况下，很大一部分投资者都比较喜欢抵押标的，最常见的是车贷、房贷这两类，因为业务模式清晰，并且有车房作为抵押物，期限一般为中短期，金额通常也在100万以下，风险较小。但也需要注意抵押合同是否真实，放款成数是否能覆盖抵押物。合同权责是不是清晰，理清平台投资人责任义务，这些是保护自身权益的必要法律武器。那些虚幻权责不明，将平台责任撇得远远的要提高警觉。二者，如果有担保公司，需求查阅一下担保公司的实力，遇到逾期是不是有能力兑付。另外平台会对外声称有风险准备金，你需求确定是不是真实的或是宣传的幌子，通常情况下，平台会有银行存管证明，也会定时发布准备金数目。有了风险准备金，投资者还能够进一步查询

6、能否覆盖平台坏账情况。另外还需要注意的是，看清条款，例如平台所宣传的由保险公司承保，只对账户、资金交易等有效，即使是对于项目安全的履约保证保险也是对于部分项目，并非平台一切项目。3.关于平台相关手续费-清楚规则有句话说进去容易出来难，那么这就需要提一下平台的相关手续费。一般这个可以在平台“帮助中心”查阅，有问题还可以直接问平台客服。另外还可以直接到“网贷之家”档案查看。收费一目了然。例如在平台充值了资金，但却没有投资，这时如果你要提现出来，平台是需要手续费的。一般情况下15天内未投资取现需要收取。另外就是利息管理费、充值费、提现费、vip费用这些都涉及到扣费问题，所以当你看到平台写着预期年化收

7、益15%，最后收益与你以这个利息为计算标准不统一时，最后的实际收益与这些收费有关。各平台的手续费标准不一，有些平台收的会高一点，因此也会常常听到有投资者在论坛抱怨某平台收费高。其中，有些平专业投资理财网站台会根据用户是否为vip而享有优先垫付的权利。再者，有些平台设置了债权转让专区，当你有资金需求时，你可以将债权转让给他人，进而提前赎回自有资金，不同平台收取的这项费用也不一。最后，关于红包的使用。每个平台奖励的红包上限会给出最高值，但要获得这些红包也是有前提，只有达到平台的投资金额要求，投资人才能使用红包，或者在投资以后回款了才能进行提现。4.了解计息方式一般情况下，平台是以满标审核后开始计息

8、，有些平台是以加入项目开始计息，所以这里面就可能会涉及到资金是否站岗，不能最大化增值。平台的回款方式为一次性到期本息、先息后本、等额本息三种，这里可以看自己的需要进行选择不同的投资项目，一些功能比较完善的平台还会推出债权转让，投资者自己在选平台时也可以注意下，以防有需要时方便提早退出。p2p作为现存普惠金融系统中作用最显著的理财形式，凭借其收益稳固，低投资门槛，服务便捷灵活等诸多特征深受市场和投资人的欢迎，对于投资金额有限的投资者来讲，p2p是最好的理财方法。适当的理财能使我们手中有了一笔积累，若遇到好的投资机会，才不会因一贫如洗而与其失之交臂，从而达到增值致富的目标。文章来源：上海长久贷第三

9、篇：p2p理财手握10万的流动资金，目前的市场环境下，你会如何理财？10个人为例，3人选择了存款，3人选择买银行短期理财或货币基金，2人选择了投资股票；而剩下的两位不确定是把钱借给熟人或者小额贷款公司-以上是笔者随机“采访”了十位朋友得到的答案。无论你承认与否，小额贷款正逐步成为一种大众理财方式。小额贷款由孟加拉的穆罕穆德·尤努斯发起并兴盛，30余年来该业务已为孟加拉660万穷困者和弱势群体（主要是妇女）贷款超过57亿美元，还款率近99%；穆罕穆德·尤努斯因此获得诺贝尔和平奖！中国的小额贷款公司在借鉴尤努斯模式下发展了自己的p2p理财：投资者作为出借人可将手中的富余资金出借

10、给平台公司推荐的、信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主等，帮助他们实现教育培训、兼职创业、脱贫致富等理想，通过利息收益获得较高、稳定的投资回报。p2p理财是否靠谱？我们从小额贷款公司的爆发型增长就能一窥端倪，2008年年底公司数量不到500家，2009年发展到1334家，到了2012年9月就已经发展到了5629家供给的背后是快速发展的需求。相比于银行5%-6%的年息回报，p2p动辄10%以上的收益实在诱人！尽管发生了个别小额贷款携款私逃或无法兑付的情况，但绝大部分投资人还是安安稳稳的收回了本息。房价过高，股市不景气，固定收益类的理财普遍仅仅战胜通货膨胀比较各类方案后，p2p成为了积

11、极型投资人的首选!但投资人始终有些不踏实：小额贷款公司没有真正的名分，它不属于金融机构。没有名分就没有明确的监管，没有统一的风险控制标准，因此无法判断和选择：怎样才是一个好的p2p理财产品？总的来说，p2p有几大风险：（1）信用风险。中国缺乏完善的信用体系,而p2p属于信用贷款，大多数贷款人没有抵押物没有资产证明。这就意味着：小额贷款公司在审查融资人资质时，无法通过科学现代的手段了解融资人过去的信用状况，也意味着融资人有可能违约不还款。（2）道德风险。首份p2p借贷服务行业报告中国p2p借贷服务行业白皮书2013共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万元，但只有2起案件的嫌疑人归案。

12、在缺乏金融机构监管时，有心术不正的p2p平台通过虚构借款方信息诱骗投资者购买，实则资金流向平台企业的腰包。这就隐含了小贷公司跑路的风险。（3）经营风险。小额贷款企业在无杠杆限制、无准备金比例的情况下，还附带担保，这本身含有极大的运营风险。再加上p2p平台的收入来源主要是管理费，这就需要交易规模。而数据显示，目前正常运营的p2p平台中，月成交量超过1亿元的有13家，4000万元左右的有20家，剩余的成交量则为数甚少，收入根本不足以维持平台运营。（4）网络风险。近期黑客对于网贷平台频繁进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，会对互联网金融的资金安

13、全、个人信息和正常运作带来很大的影响。为了规避这些风险，在选择p2p产品时可以参考以下标准：（1）尽量选择大平台公司，一般平台越大，资金规模越大，这从一定程度保障了资金的流动性；另外大平台公司的风控措施也更为规范。在判断公司的平台大小时，不仅通过网络、熟人等搜集信息，有条件最好到公司现场考察。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。（2）了解小额贷款公司是否有一套完善的风险管控措施。随着纯信用贷款业务的坏账率越来越高，很多平台开始转向抵押贷款业务。因此谨慎的投资人可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆，中心地区或郊区的房屋，内在价值不同，也会决定p2p理财的有效兑付程度。

14、（3）仔细了解借款用途，以及还款方式。采用安全的交易方式（比如第三方托管）等。（4）了解是否有实业公司担保、是否有先行赔付机制，有风险备用金是多少。以上都是在选择p2p理财产品时可以考虑的重要因素，“2013p2p投资者报告”指出，94%的投资人在p2p的投资中取得正收益，而87%的人收益高于18%；尽管数据可观，小额贷款公司在发展的过程中所面临的风险正在增大：比如政策风险，印度邦政府2011年在对待小额贷款的新规则曾一度引发该邦一般以上的融资人停止还款，整个行业险遭灭顶之灾。还有小额贷款公司太过依赖于自有资金，享受不到正规金融机构的资本优惠政策，净资本收益率很低，所以发展不可持续发展？这些都

15、意味着极大的系统性风险。作为投资人要密切跟踪市场动态，投资有风险，入市需谨慎。第四篇：p2p理财分析p2p理财分析一、p2p理财定义p2p理财就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。1-2p2p直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。二、p2p问题分析p2p理财经历了近一年的风风雨雨，很多原来我们以为对的

16、选择标准，都在变化，曾经认为重要的，现在可能无关紧要，比如cctv的广告=有背景、实力=安全，曾经认为无足轻重的，现在却越发重要起来，比如详尽的信息披露、团队的专业能力等等今天再回头来看，我认为选择p2p借贷平台，除了通常说的资金托管、平台背景这些表面的东西之外，更应注重实质的考察，在透明的前提下，注重对人的考察、对项目的考察和平台系统安全性的考察。三、投资风险就像任何投资都存在风险一样，p2p的投资风险，主要有几类，从高到底分别是：1、跑路风险2、坏账风险3、逾期风险4、流动性风险5、政策风险下面分别做个简要说明：1、跑路风险：平台卷款消失了定义：这是p2p行业目前最大的风险，也是最常见的风

17、险。本质是平台骗取投资人的巨额资金后，玩人间消失，让投资者欲哭无泪。风险来源：这种风险产生的原因，一般都是成立平台的人，本来就是来诈骗的，他们往往用高息来吸引客户，大部分项目也是虚构的，吸引来的资金会被转移，落入自己腰包。防范措施：这种跑路平台，根据我们的观察，其实从一些表面的特征，就可以识别出来。比如网站做的很山寨；核心团队的介绍很low，层次普遍不高；往往给出很高的利息来吸引人；项目披露的信息简单，缺少证明文件；没有做资金托管；运营时间短。2、坏账风险：借钱的人还不了钱了定义：坏账风险，就是平台从投资者那里募集了资金，然后发放给某个借款人，结果到期了，借款人由于各种原因，无法还款，并且是没

18、有还款的可能，比如借款人的企业破产了。无法还款的同时，借款人也没有抵押物可以处臵，或者虽然有抵押物，但是抵押物已经抵给了别人，清偿顺序上看，我们是最后一个，这时，坏账风险才成立。即，借款人无法还款，同时没有其他抵押物可以用来补偿。风险来源：坏账风险，通常是由于平台审查不严，风险控制不到位、不专业造成的。比如，平台没有详细调查借款人的银行信用记录，也没有办理抵押或者质押手续。这种平台，并没有欺诈的企图，只是团队能力较弱，没有信贷方面的资深人士，过于冒进！前期也出现过一些非常有名的互联网公司旗下的平台出现问题，就属于这种情况！防范措施：如果识别平台的坏账率，是个较难的课题。因为这是个非常绝密的数字

19、，平台都不会对外公布。一个可行的方法是，看看这个平台主要的项目都集中在什么领域？如果都是房地产领域，或者加工制造业，那就风险比较大。另外一个方法，就是看看逾期的情况多不多，如果经常逾期，那说明项目出问题的几率也是比较大。3、逾期风险：借款的人无法按时还款定义：相对于坏账风险，逾期风险要小许多，意思是借款的人能够还钱，只是无法在约定的时间还；或者即使还不了，可以变卖他的资产，来还款。风险来源：这种风险，主要还是由于平台的风控措施不力，在贷后的跟踪上没有今早发现问题。比如，到该还款的前一天，才知道借款人没有钱还，那肯定无法采取任何补救措施了。具体数据：5月28日，有关机构发布了一份2015年一季度

20、“中国网贷评价体系”评价报告。这份报告表明，一季度参评25家平台的总成交量增幅放缓。从参评平台报送的逾期数据来看，一季度90天以上的同账期的逾期率最高为2.8%（不含陆金所），最低为0，半数平台在0-1之间。但这个数据还是有点虚。但是根据金元宝理财团队对p2p行业的研究，估计p2p行业整体的逾期率超过12%。小贷公司的逾期率尚且在9%至12%左右，因此网贷行业的逾期率只会高于这一数字而不会更低。防范措施：投资p2p，逾期有时候很难避免。尽量选择专业化的平台，并且均有抵押或者质押物的平台。少投信用标。如果一个平台，合伙人都没有过硬的信贷工作经历，我是绝对不会投的！4、流动性风险：账户的钱提不出来

21、定义：大部分p2p，都会给你一个虚拟账户，先充值后投标；还款也是进入这个虚拟账户，然后你可以提现。所谓流动性风险就是，你去提现时，发现提不出来，然后平台用各种理由来搪塞；最后实在不行了，才告诉你，银行账户没钱了，要等等。风险来源：这种平台，肯定是搞资金池的，只有搞资金池，才会出现这种有钱提不出来的情况。所谓资金池，就是你的钱是直接进平台的银行账户，然后平台再来调配资金。这是国家命令禁止的行为。这种情况下，平台挪用了资金去做其他事，比如挪用自己去炒股，结果这两天股市暴跌，那这个窟窿肯定补不回来，就会出现提现困难或者限制提现。防范措施：这种搞资金池的平台，一定要远离。识别的方法也很简单，就是有没有

22、做资金托管。是否做了资金托管，可以向做托管的第三方支付机构求证！5、政策风险：国家不让平台搞了政策风险，就是国家出台一系列管制措施，让不符合条件的平台歇业。这种风险，不是主要的风险，选择注册资本3000万以上，不做资金池的，不做自融的平台，基本都没有这个风险！四、如何规避风险1、企业资质首先要认真考察平台的各类资质，比如股东背景、注册资金等。如果可能的话，建议投资人去自己选择的p2p理财平台办公场所实地考察，避免连办公场所都没有的纯虚构平台。其次，投资人要考察平台提供的各项资料是否属实。可以通过平台是否放出借款人的个人资料及借款合同供投资人查看来判断资料是否真实。2、团队实力平台的风控团队，主

23、要看p2p理财平台团队是否具有行业经验，再有就是查看团队的技术实力，防止网站因为安全问题而导致数据丢失或资料泄露。3、年化率先不说“贷款利率不超过银行同期贷款基准利率4倍”的法律规定,单计算借款人融资成本来说,如果某个网贷平台给投资者的收益在18%以上,加上平台运营成本、利润和风险,企业的融资成本肯定要在30%以上。可以说,几乎没有借款人可以承担这么高的贷款成本。目前比较合理的收益范围在8-15%左右。4、风控能力p2p理财平台是否是进行了严格的资料审核，当面审核，以及对借款项目实地的调查。而借款人回访和催收制度是保证收回借款最重要的环节之一。切实、及时掌握其最新情况目前来看已经成为降低坏账率

24、的关键。5、第三方托管平台自身是否使用第三方托管支付，投资人投标资金直接有第三方平台托管，如富友第三方支付系统，投资人可在帐号中看到资金变动信息包括充值、提现等。信息是平台单向同步至托管机构，可能无法进行第三方校验，但是至少可以保证账户信息的完整可查，方便发生逾期、跑路事件后平台单方删除用户信息随手贷提醒用户此时可根据第三方支付及回款的流水信息进行追责。6、担保问题银监会明确规定了p2p理财平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用，所以推荐大家选择

25、资金第三方托管的平台。7、资金去向/及时回款在选择平台投标的同时应注意借款人的借款用途，借款资金用途。到回款时手机接收到的回款信息是否标注借款人信息，如标注平台信息或平台法人信息，那么这样的平台应尽早撤离，正确的回款信息会标注平台公司名某个标的的借款人还款，而不是平台公司名及法人名。平台回款期出现延后的，也应加强防范，出现延后回款的说明两点，一是平台没有风险备付金来做借款人逾期还款的风险预防，二是平台自身自融或资金链出现短期或长期问题。总之，投资者只要保持谨慎和理性，把握一定的原则，尤其在投资前，需从各方面来考察平台，选择到稳定安全的平台，就可以从容的玩转p2p理财了。五、行业现状最近，朋友a

26、总是失眠，问他原因，说是投资了太多p2p理财产品，现在有点不放心了。他解释道，现在把钱放在银行或者余额宝都没有啥利息，在看到某家p2p平台的广告后，才了解到还有这么高的收益率的产品，就慢慢不断投入，现在投进去的钱差不多是全部积蓄。直到最近，在某论坛看到关于p2p理财方面的介绍，才意识到了风险。也想着把钱提出来，但那个平台的产品还没有到期，申请了也没用。他现在有点慌了，看到我是做这一块的，就问我该怎么办？我看了他投资的平台，这是典型的问题型平台，最明显的就是平台没有资金托管，也就是我朋友投资的钱可能直接进入了老板的腰包了。像他这样的情况应该不是个案，今天给大家讲讲这个行业的现状，大家参考下：1、

27、用户的钱进来了七成平台却不能好好花众所周知，投资人资金流入平台后，平台需要引进相应的项目跟它匹配，这样投资人才能享受利息收入，融资人顺利融到资金，平台也能收取一定费用，这样平台才能正常运营。而现在，平台却很难找到这样好的项目，也就是说融资人的质量较差，还款能力有问题。据融360调研结果显示，超过7成的受调研平台表示项目来源相对缺乏，投资人的资金处于闲臵状态。那么问题来了，投资人的资金进来后，不能就这样放着吧？那投资人肯定就拍拍屁股走人了，平台花那么多钱让用户进来注册投资，就白花了。但是随随便便找些融资人，连能否还的上钱都没有保障，平台也不愿这么冒险。于是，很多p2p平台都推出了活期理财产品。2

28、、p2p理财平台在用张三的钱还给李四随时可能崩盘p2p理财平台缺少好项目的情况下，为了不让用户流失，平台就先把用户资金归集起来，甚至有平台短期内用新进入用户的钱来还老用户的本金和利息，也就是行业常说的“借新还旧”、“拆东墙补西墙”，这也对平台自身提出了非常高的要求，一旦平台遭遇用户大量提现，平台很可能拿不出那么多钱出来而崩盘。3、95%的p2p理财不符合监管要求钱随时被挪走当前正常运营的网贷平台有1900多家，但有资金托管的平台预计不足5%，也就是说95%的平台是不符合监管要求的。最可怕的是，不少平台的账户是老板自己的，投资人在平台充值后，资金直接进入了老板的私人腰包里。第五篇：p2p理财问题

29、p2p理财问题年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的p2p理财吸引众多普通投资者的重要原因。但少数p2p公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触p2p理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，p2p理财到底是陷阱还是机会？首先要知道，什么是p2p呢？p2p理财，根源于民间小额借贷交易p2p理财源于p2p借贷。p2p借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。p2p是“peertopeer

30、”的简写，个人对个人的意思，p2p借贷指个人通过第三方平台(p2p公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。p2p交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即p2p理财方，另一个是借款客户。通过p2p小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。随着互联网的普及，p2p借贷2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内p2p小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式

31、，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。p2p理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷p2p借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。p2p借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在p2p公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大

32、损失。p2p借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业；二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要；三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲，p2p本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。如何看待p2p理财引

33、发的部分投资者重大损失现象首先，p2p理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的；其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，p2p理财产品也不例外；第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解p2p投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。p2p投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握p2p理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及p2p公司的信用与经营风险。当前造成p2p理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方p2p公司的风险。p2p业务是一种金融创新模式，一定程度上推动了我国金融事业的发展，目前监管部门在

34、加强防范非法集资、非法吸储的前提下，对p2p金融创新业务的发展持许可、观望态度。p2p公司近年如雨后春笋般涌现，但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在，部分投资者正是参与了此类公司的p2p借贷，才带来了巨大损失，而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者，均获得了不错的收益。由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方p2p公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方p2p公司，是投资者成功参与p2p理财的关键。第三方p2p公司风险判断与选择的关键因素(1)借出资金流向的确定性、自主选择性无论p2p公司采取线

35、上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额；对借款人具有完全自主的选择权；必要时可以取得与借款人的联系。p2p公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。(2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度p2p公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。投资者可重点关注p2p公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息？采取网络面谈还是实地考察？如何采用央行征信中心个人信用报告

36、？是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(msp)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。p2p公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。另外，投资者还应关注p2p平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注p2p公司在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下，如何惩戒威慑违约人。目前少数p2p公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入msp等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是p2p公司当前可采取的一种有效惩戒手段。(3)个人信用风险管理技术水平投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数p2p公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从p2p公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面，