浅论保险法中最大诚信原则

1、浅论保险法中最大诚信原则摘要：诚信就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。从 我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观， 如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等 行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。 本文拟从最大诚信 原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因、内容、在保险法中的体现、诚信缺失现象及立法思考等方面进行一些探讨：;关键词：保险 最大诚信原则如实告知 保证 说明 弃权与禁止反 言体现保险监管一、最大诚信原则的概念和保险法将其规定为基本原则的原因最大诚信原则作为现代保险法的四大基本原则之一，最早起源于海上保险。在早期的海上保险中，投保人投保

2、时作为保险标的的船舶或者 货物经常已在海上或在其他港口，真实情况如何，在当时的条件下， 只能依赖于投保人的告知；保险人根据投保人的告知决定是否承保及 估算保险风险、确定保险费率。因此投保人或被保险人告知的真实性 对保险人来说有重大的影响，诚信原则对保险合同当事人的要求较一 般的民事合同要求就更高、更具体，即要遵守最大诚信原则。该原则 在英国1906年海上保险法中首先得到确定，该法第 17条规定:海上保险是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵 守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。”（一）最大诚信原则的内涵保险合同是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，诚实信用是评价 保险合同效力的基

3、础，对保险合同有着非常重要的作用，对于诚实信 用原则的内涵我国学者有着不同的观点，比较有代表性的有：第一，语义说”。其认为，诚实信用原则是对民事活动的参加者不进 行任何欺诈、恪守信用的要求； 第二，土般条款说”。其认为，诚实信用原则是外延不十分确定，但 是具有强制性效力的一般条款；第三，立法者意志说”。其主张，诚实信用原则就是要求民事主体在 民事活动中维持双方的利益平衡及当事人利益、 社会利益平衡的立法 者的意志，就是立法者实现上述三方利益平衡的要求；第四，双重功能说”。其主张，诚实信用原则由于将道德规范与法律 规范合为一体，兼有法律调节和道德调节的双重功能， 使法律条文具 有极大的弹性，法院

4、因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的 意思白治而直接调整当事人之间的权利义务关系；第五，层次构成说”。其主张诚实信用原则应从立法目的、规范内容 和司法意义三个层面来进行分析；第六，我国台湾学者史尚宽先生认为，诚实信用原则具有以下几个方 面的含义：一是，有 信”的因素，即法律关系的一面，顾及他方利益， 衡量对方对白己的一方有何期待，并使其正当期待不致落空；二是， 含有 诚的因素”，诚”即成”，包括成己成人，成其事务；三是，遵 从交易习惯之意，但不包括不利于当事人正当期待之保护的交易习惯。综上所述，我们认为保险法中的最大诚信原则是指： 保险合同双方当 事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以

5、最大的诚信全面而完整 地履行白己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况， 严格遵守保险合同的约定和承诺。（二）诚信原则作为保险法基本原则的原因中华人民共和国保险法（以下简称保险法）第5条规定：保 险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。 ”这是由 保险合同的特殊性决定的，保险活动之所以强调最大诚信原则， 其原 因有：第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。所谓射幸合同，即当事 人全体或其中的一人取决于不确定的事件， 对财产取得利益或遭受损 失的一种相互的协议。对于射幸合同，保险人决定是否承保及如 何确定保险费率，全依赖于对保险标的的客观判断，只有当合同约定 的风险事故发生

6、时，作为保险合同一方的保险人才需要根据保险合同 约定承担给付保险金的责任；然而作为保险风险的大小发生与否与当 事人密切相关，对保险人而言，如果风险不发生，则无需支付保险金。 因此，保险合同与一般的经济合同中风险由当事人白己承担有着本质 的区别。现代保险的经营是依据 大数法则”为基础开展的，在 大数 法则”下，保险人所缴纳的保险费构成用于承担保险风险的保险基金； 这个保险基金是每个被保险人所共有的， 每个被保险人的利益是一致 的，这个基金如同公共财产一样，虽然利益是全体社会成员的，但是 任何一个人都不能随意去占有、使用、收益和处分，也不允许任何人 随意的破坏；同样，任何一个被保险人的恶意行为所导

7、致向保险人提 出索赔的损害，其实质不是损害保险人的利益，而是通过破坏保险基 金的稳定，直接影响了每一个被保险人的利益。 故保险合同双方都必 须遵循最大诚信原则，严格履行保险合同。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面， 保险合同的标的是被保险人的标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以能够承保处于不确定的危险，是基于 其对危险发生程度的估计和计算。由于投保前后，保险标的均在被保 险人控制之下，被保险人对保险标的的危险状况最为清楚， 而保险人 作为危险的承担者却很难全面了解保险标的的具体状况；另一方面， 由于保险合同条款是专业人士拟定的，其内容往往很复杂

8、并包括诸多 保险专业术语，一般人对保险合同的内容，特别是涉及专业性和技术 性问题的条款很难准确理解，因此，如果没有对投保人和保险人最大 诚信的要求，保险人以及投保人或者被保险人因受利益的驱动而可能 发生的逆选择将大大增加，从而危及到保险行业的正常发展。第三，从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则。保险在国 民经济中占有十分重要的作用，被誉为社会的稳定器。保险经营的特 征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的原理就是各个投 保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现的风险； 投保人越多，收取的保险费越 多，保险基金越大，保险经营越安全，保险

9、分摊也就越合理，从而保 险人盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原则，以吸 引更多的投保人投保；其二，保险经营的安全性。稳健经营是对保险 行业的特别要求，我国对保险资金的投资渠道也有明确的限制， 这也 符合投保人的利益；其三保险资金的负债性。保险资金属于保险人对 被保险人的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配， 也不得作为 利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的健康发展离不开最 大诚信原则。综上所述，保险行业是以诚信为本的行业，诚信是保险业的基础；保 险合同及行业特点决定了保险要遵循最大诚信原则。二、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，

10、具体 包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务， 保险人的说明义 务及弃权和禁止反言义务。(一)投保人或被保险人的义务1、如实告知义务(1)含义：如实告知义务又称据实说明义务，如实披露义务。告知 是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对他人陈述的转述。 如实告知是指投保人的陈述应当全面、真实、客观、不得隐瞒或者故 意不回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险人。 如实告知义务为投保 人订立保险合同时必须履行的基本义务，构成诚信原则的重要方面， 但是如实告知义务不是投保人和保险人意思表示一致而产生的义务， 而是保险法直接规定的合同前

11、义务，不构成保险合同的内容。(2)告知的主体保险法第17条第1款规定：订立保险合同，保险人应当向投保 人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关 情况提出询问，投保人应当如实告知。”这一条款明确规定了投保人 的如实告知义务，投保人是当然的主体；至于被保险人是否具有同样 的义务，我国保险法没有明文规定，但是在人身保险中当投保人与被 保险人不是同一人时，投保人对被保险人的健康状况投保人很难清楚 地了解，若被保险人不负如实告知的义务，必将大量地增加合同风险， 甚至出现难以防范的道德风险，其将危及到保险行业的稳定发展。(3) 如实告知的内容告知的目的是使保险人能够准确的了解与保险标的

12、 危险状况有关的重要事实。重要事实是指能够影响一个正常的谨慎的 保险人决定是否接受承保或者据以确定保险费率或者是否在保险合 同中增加特别约定条款的事实。 投保人所应如实告知的重要事实 通常包括下列四项：一是，足以使被保险人危险增加的事实；二是， 为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；三是，表明被保险危险 特殊性质的事实；四是，显示投保人在某方面非正常的事实。具体到每份保险合同，重要事实的范围又会依其保险种类的不同而各异。 就人身保险而言，告知的事实多与健康状况有关，同时保额达到一定 的额度时一般都会安排被保险人进行体检。 有人认为，投保人所应当 如实告知的重要事实的范围因为体检医师的介入而缩

13、小甚至免除，凡是体检医师通过检查可以发现的病症，投保人与被保险人都不负告知 义务；即使体检医师因学识经验不足未能发现，后果也由保险人承担。对此观点，我们认为是不正确的。首先，体检医师只是对其体检的项 目负责；其次，体检项目是保险人根据投保人、被保险人的告知以及 被保险人的年龄及投保额进行列出的， 当其隐瞒有关情况时，保险人 无法根据经验列出需要体检项目； 最后，体检医院与保险人只是一种 合作关系，体检医师既不可能白己掏钱为被保险人增加体检项目同时 也并不能保证现有的体检结果准确无误。 在现阶段，有许多疾病以我 们现有的医疗诊断水平是根本不可能发现的， 通常体检作为保险人防 范风险的重要手段，是

14、保险人主动进行的，其目的在于通过专业的医 师的相关检查发现客户已知或未知的疾病， 以此重新评估保险标的的 风险。它只是保险人白愿采取的任意性行为， 保险法也并没有规定保 险公司在承保前应当全面检查被保险人健康状况的义务。因此并不能因体检而免除投保人与被保险人的告知义务。(4)违反如实告知的法律后果保险法第17条规定："投保人故意隐瞒事实，不履行如实告 知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是 否同意承保或者提高保险费率的， 保险人有权解除保险合同。投保人 故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险 事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保

15、险费。投保人 因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险 人对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金 的责任，但可以退还保险费。” 从以上规定可以看出，保险法对投保人在故意和过失两种心态下违反如实告知义务的法律后果作了不同的规定因此确认投保人违反义务的主观心态对确定其应当承担的法律后果有着重要影响； 在实务中常 常由此引发纠纷。我们认为，针对投保人违反如实告知义务的行为不 宜采用 锥主张，谁举证”的原则，而应将举证责任倒置，即推定违约 投保人的主观为故意，除非其能够证明白己不是故意。因为保险合同 是最大诚信合同，保险人是基于对投保人告知内容的信赖与之订立

16、的 保险合同，没有理由让其对投保人的主观心态承担额外的注意义务， 相反违约的投保人为了减轻或者免除白己的责任，理应承担举证责任。(5)关于 如实告知义务的一则案例的思考：2000年5月，某公司42岁的业务主管王某因患胃癌(亲属因害怕其 情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常 参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保 了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实， 也没有 对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的凄子以指定受益人的身份，到保险 公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，

17、 发现王某 的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王凄以丈夫不知白己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。思考：王某是否履行了如实告知义务。被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属 和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚白己患有何种疾病， 导致在投 保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔 偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实 的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全 准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务 即可。被保险人在投保时可能有对白己健康状况有一个准

18、确了解（患某 种疾病），也可能不清楚白己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投 保人对白己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，王某不知白己已患有胃癌，仅从他未声名白己已患胃癌的角度看， 并不 算违反告知义务。但是，王某对白己几个月前住过院，动过手术的事 实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的， 他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人 确不清楚白己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述， 尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他 得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但 是如果他隐瞒或虚假陈述了就

19、医或治疗等方面的事实，则犯有未适当 告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。 保险人因 此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定 是否退还保费。2、保证义务保证，又称担保，指投保人或被保险人对某些特定事项如为一定行为、 不为一定行为或某特定事项的真实性向保险人所做的担保。 保证是保 险合同的基础，投保人或被保险人违反保证，保险人有权解除合同。保证分为明示保证和默示保证；明示保证是指在保险合同中记载的保 证事项需要投保人或被保险人明确作出承诺； 默示保证是指投保人或 被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的依据， 并成

20、为保险合同的内容之一。我 国保险法对保证没有作明文规定，但是在保险实务中有承诺保证的做 法。（二）保险人的义务1、保险人的明确说明义务。中华人民共和国合同法第39条规定： 采取格式合同订立合同的，提供格式合同的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除 或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。:保险法第17条、第18条分别规定： 订立保险合同，保险人应 当向投保人说明保险合同的条款内容， :保险合同中有关保险 人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明， 未明确说明的，该条款不产生效力。”从以上法律规定可以看出，保险人的说

21、明义务是法定义务， 不允许保 险人以合同条款的方式予以限制和免除。 任何情况下保险人均有义务 在订立保险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款，并针对投保人有关保险合同条款的提问做出直接真实的回答， 就投保人有关保 险合同的疑问进行正确的解释。违反说明义务，在订立保险合同时，保险人不作明确说明，其后所作 的说明不产生明确说明的效力，保险人不得免责；对于保险人做出的 虚假说明，而按保险人在确实不知道的情况下，基于某种善意行为， 以至于损害白己利益的，保险人即被禁止以某种条件为由进行抗辩； 但上述情况的适用，必须满足下列条件：一是，保险人曾就订立合同 有关的重要事项，为虚假陈述或行为；二是，此项虚假陈述或行为的 目的是可预期投保人信赖；三是，投保人和保险人曾以善意信赖此项 陈述或行为；四是，投保人和保险人因信赖保险人而做出某项行为， 并因此导致白身受损。(11)关于保险人的说明义务的一则案例的思考： 2001年8月6日，马某 向北京