农信社信贷风险防化之我见

1、.农信社信贷风险防化之我见信贷业务作为农村信用社业务经营活动的重要组成部 分，是农信社实现自身效益和社会效益的关键。近几年来， 农信社改革向纵深稳步推进，资金实力不断增强，信贷支农 进一步拓深，农信社逐渐成为支农主力军。但是，由于历史 包袱沉重，信贷资产质量差，缺乏完善的内控机制，信贷队 伍整体素质较低等诸多问题，还存在较高的信贷风险。应从 各个环节完善内控机制， 明确风险责任， 以信用工程为载体， 优化信用环境，打造信用品牌，构筑农信社信贷风险防范和 化解平台。一、剥离不良贷款，优化资产结构。 化解不良资产风险，应实行新老划断。首先要建立一个 信贷业务娴熟、精通法律、工作能力强的专业管理、清

2、收机 构，县级联社设立不良资产管理部。目前，不少县级联社虽 然设有不良资产管理部，但事实上是形同虚设，不良资产仍 在各基层社帐内，仅仅是对基层信用社的不良贷款进行台帐 统计，根本没有起到应有的职能作用。不良资产管理部应将 辖内信用社不良资产从贷款总量中剥离开来，统一划归不资 产管理部管理。 剥离可采取总剥和拆剥相结合的方式。 总剥， 即以科目归属和逾期时长为标准剥离，拆剥，即以单笔贷款 风险度与逾期时长等综合评价为标准进行剥离。县联社要积 极协调法院、公安、土地、房管等部门，同时要注重与拍卖 公司、律师事务所等相关机构的协作。这样，才能较好地解 决店铺租赁、资产变卖等难题。对清收有功之臣，实行

3、重奖 清收方式可买断清收，亦可投标清收，促其发挥清收潜能。 不胜任的资产部人员，要及时撤换，充实信贷工作丰富、熟 悉法律、吃苦耐劳、精明强干的员工和社外法律工作者，以 保证管理、清收队伍整体的高素质和铁杆战斗力。其次，要 明确不良贷款责任，创新清收措施。剥离不良资产的同时， 要建立第一责任人制度。本着实事求是的原则，合理界定风 险责任，因客观原因或不可抗拒等因素导致的不良贷款，可 免除责任人的风险责任，但责任人必须协助不良资产管理部 清收。第一责任人确立后，若因第一责任人的人为主观原因 导致贷款损失，由第一责任人承担偿还责任，从责任人工资 中逐月扣还。同时，要健全清收考核制度，创新清收措施。

4、一是责任清收，以其切身利益促进清收；二是重奖清收。发 动全体员工进行清收，对清收人员予以重奖，挖掘全员清收 不良贷款的潜能；三是跟踪清收。即帮助不良贷款客户分析 经营情况，理清债权债务，运用多种渠道帮助他们收回外欠 款，从第三方身上挖掘还款来源；四是“放水”清收。对一 些信誉好，但因客观原因或不可抗拒因素导致亏损的客户， 在考查周全的基础上，对其发放启动资金，放水养鱼，培植 还款源；五是保全清收。对已无偿还能力，又无发展前景的 客户，要对其所有财产进行保全， 限期还款；六是依法清收。 对信誉差、负面影响坏的赖帐户、钉子户，通经济的、法律 的手段，进行清收；七是舆论清收。对有偿还能力赖帐不还 的

5、客户，采取公开曝光方式，以公众舆论促使其还款。二、打造信用工程，优化信用环境。农村信用社要发展壮大，必须明确定位，立足“三农”，以充足的资金作支撑，以良性信贷资金营运为主线。但由于农 村信用环境差，社会信用缺失，加之贷款责任追究力度加大， 农信社“惧贷”现象普遍存在。从而形成农民贷款难与信用 社收贷难的“两难”问题，严重影响了农村经济和农信社的 发展。从几年实践证明，以信用工程为载体，优化信用环境， 是农信社信贷资金良性运作的有效途径之一。一是规范操 作，营造全民恪守信用氛围。要加大创建“信用工程”的社 会宣传力度，积极推行小额农户信用贷款、微小客户贷款等 适合农信社实情的信贷业务品种。以创建

6、信用村、镇和农户 为基础，倡导诚信，增强农村信用意识，为打造农村良好的 信用环境提供前提。根据农户家庭成员身份信息、家庭财产 信息、经济状况信息、个人信用信息和道德品行信息等内容， 统一评定标准。真实、客观地对村、镇、农户评授信用匾牌、 证，作为其“经济身份证”。并对信用匾牌、证每年一审， 实行动态管理。根据当年的信用状况，调升或吊销信用等级。 推行信用村、镇、农户信用状况公告制度。优级信用户可享 受优惠的利率政策，以此引导和激励农户不断增强信用意 识，营造良好的信用环境，构架农村信用保障体系，防范农 信社信贷风险。同时，切实做到承诺兑现，为贷户提供方便、 快捷的“一站式”服务。二是健全信贷责

7、任考核机制。首先 要建立健全一套权责利相统一、约束与激励机制相结合，适 应“信用工程”建设与发展的信贷责任管理制度。其次，要 明确责任，重奖重惩。对贷款第一责任人实行“包发放、包 管理、包收回、包赔偿，与效益工资挂钩”的“四包一挂” 责任制，锁定不良贷款余额，杜绝不良贷款的新增，防止因 道德风险而产生的信贷风险。从信贷人员工资中拿出一定比 例，作为信贷业务专项考核。视其贷款收回率、收息率、贷 款累放率等指标完成情况，予以奖惩；再次，建立台帐，对 客户进行动、静态监控。动态监控以信贷人员走动式的跟踪 监控，综合评价分析为基础，静态监控以农户资信评定档案 为基础。实行风险比例管理责任制，对包片信贷

8、人员按量计 绩，按质计酬。鼓励其多放款，放好款。三、完善内控机制，落实风险责任。信贷风险的形成，固然受企业、农户经营效益亏损，社会信 用环境差等外因影响，根本原因还在于农信社控制度不健 全、制度执行不力等内在因素。完善内控制度防范风险，关 键要创新信贷管理制度查找贷款流程中的每一个风险点，合 理制定制约措施，规范、约束、控制易产生风险的操作行为， 明确责任。一旦产生风险，由谁承担，承担多少。否则，追 责的板子高高举起，轻轻放下，效仿心理或行为将对信贷业 务发展产生重大的不良影响。 一是按照“预防为主”的原则， 构建信贷风险防范的“防火墙”。确定相关岗位的职责，把 各个环节的责任予明确界定，建立

9、全员参与、相互监督的内 控制度。并积极推行风险预警机制，以便及时、准确地进行 风险防范和化解，将风险消灭在萌芽状态。三是与其他金融 机构共建信贷信息资源共享平台，提高信贷投放的科学性。四是建立内部质保体系，实行经常性的稽核审查制度，及时 发现、评价、纠正、改进信贷管理流程，使信贷管理步入良 性循环轨道。四、强化员教育，提高防化风险能力。人是生产力第一要素，是一个企业的主体。近年来，农 信社不断完善内控制度，调整信贷结构，新增贷款质量有了 明显提高，但信贷资产质量差的局面仍未得到根本性扭转， 原因在于，农信社信贷人员综合素质较差，操作风险与道德 风险是导致信贷风险的关键。一是要加业务培训，防范操作风险。以不断提高信贷从业 人员素质为主题，建立常年的培训制度。培育信贷人员的市 场意识、营销意识、法律意识、分析能力和操作能力。根据 成绩与工作实绩，确定信贷从业人员的级别，实行等级信贷 员薪酬制度，以此提高信贷人员业务操作技能，防范操作风险。二是要加强思想教育，防范道风险。要依靠社会主义制度 本身优越性，增强理想信念教育。把理想信念教育由虚变实， 引导信贷人员把建设有中国特