农信社资产保全工作对策

1、农信社资产保全工作对策农村信用社信贷资产的保全，是个专门大的命题，是个系统的工程， 它涉及信贷治理知识、财会知识、法律知识等，专门是强调对法律法规的 深刻领会与灵活运用。风险与信贷资产的共存性，使农村信用社信贷资产 保全工作成为当前信贷治理工作的重要课题，那个地点，仅结合我县农村 信用社工作实际，对如何做好资产保全工作谈一些粗浅的计策。一、加大重视，健全机构是保全信贷资产的保证。目前，按照工作职责划分，我县各基层信用社没有专职 资产保全人员，致使资产保全工作做得不够细致、成效不佳。为此， 联社、信用社领导要从思想上引起高度重视，把信贷资产保全工作摆上重 要工作议程。不良贷款占比较高的信用社要成

2、立信贷资产领导小组，由信 用社主任担任组长，抽调部分业务骨干力量组成，负责资产保全工作，对 5 万元以上的贷款逐笔重点监控，对依法起诉、以资抵贷的对象进行把关， 定期对信用社信贷资产进行分析，总结体会，改进工作方法。联社资产保 全部专职负责信贷资产保全工作，深入基层调研、指导，这是信贷资产保 全工作的保证。二、保住贷款诉讼时效是保全信贷资产工作的关键。贷款诉讼时效是贷款债权人行使债权而要求人民法院爱护其民事权益 的法律制度。失去贷款诉讼时效就意味贷款债权失去法律爱护。因此保住 贷款诉讼时效是保全信贷资产的关键。要保住贷款诉讼时效，本人认为应 该从以下几方面入手：（一）加大对贷款到期日期的监控。

3、信贷员要按贷款到期月份建立贷 款台帐，做到每月份哪些贷款到期、哪些不良贷款诉讼时效超过 2 年都心 中有数，及时向借款人催收。当前正在运用信贷治理电脑软件，软件已具 备监控到期贷款的功能，因此信贷员要序时通过电脑查询贷款到期时刻， 确保贷款诉讼有效时效。（二）加大对贷款的催收。当前贷款催收工作除收回贷款本息以外，更 大作用在于向借款户主张债权，保全贷款诉讼时效，即向借款户发催收通 知书。这几乎成了日常保全贷款诉讼时效的要紧手段。可咨询题在于现实 工作中有许许多多的借款户找不到人找不到住址，信用社无法与借款户直 会见面，直截了当导致无法拿到催收回执。这是当前保全贷款诉讼时效的 难点。我们认为针对

4、找不到借款人、担保人，应该通过以下几种方法进行 催收，保住贷款诉讼时效：1、函件催收。包括信件催收、传真催收、明传电报催收和其他形式的 函件催收。由于信件催收和传真催收只能证明曾经向借款人寄过一封信和 传真，但事后要以挂号的凭条来主张诉讼时效中断是专门困难，因此不宜 采纳。明传电报是一种较好的催收方式，迅速、快捷又易于留证，专门适 用于借款人或担保人拒签催收通知单而临时又不宜起诉的情形。由于邮政 部门对明传电报的底单的储存有一定的时刻限制，一样超过 6 个月便不再 储存，因此在以明传电报形式催收时，应当保留底单的复印件，并要求邮 政部门加盖印章，并将其与拍发明传电报的凭条一起妥善储存。随着现代

5、 通讯科技的日益普及，电子邮件等其他形式的函件也将作为催收手段而被 广泛采纳。2、公证催收。由于借款人长期外出或改变住址而信用社没方法明白新 住址，我们可通过与县、镇国家公证人员 2 人以上一起上门催收，保留有 公证人员签章证明的催收通知单。通过公证员清收保住贷款诉讼时效。这 种催收方式要注意的咨询题是审查公证员的资格，因为与信用社一起上门 催收的公证员只有具备国家公证员资格，公证催收才有法律效力。担保人 的催收也可采纳以上方法。3、依法起诉。尽管依法起诉是保住贷款诉讼时效最有效的手段，但由 于当前依法起诉存在“易胜诉难执行”的现状，致使信用社垫付诉讼费多、 收回难而丧失对依法起诉的信心。如何

6、做到既起诉又不垫费用，我们认为， 由联社向市（县）政府汇报，取得政府部门的支持，由政府部门出面和谐法院与信用社的工作关系，使法院对信用社的依法起诉采取优待政策，对 信用社作为原告的案件，采取“先立案、缓交诉讼费”的做法，即信用社 依法起诉借款人，法院可先立案，暂缓收诉讼费，待结案后按照审判结果 收诉讼费。如此使信用社对有超诉讼时效的风险的贷款及时给予起诉。我 社已采取此种做法，但目前仍有部分信用社不知何种原由，明知贷款难收， 又不采取依法起诉手段，言之“差不多上没有财产可供执行” ，几百万元甚 至几千万元的不良资产难道差不多上如此？各社应该借此良机选择一大批 赖债户，依法起诉，通过依法起诉达到

7、起诉一户、教育一批、震动一片的 目的。三、运用法律措施是保全信贷资产的法宝。信用社必须提升法律意识，增强法律观念，真正运用法律武器来保证信贷资产安全。（一）依法收贷要讲究策略，保证高效。1、采取“区别对待”的策略。要区分难度大小、金额多少，针对借款人的具体情形灵活处理。把起诉的对象重点定位于有偿还能 力且屡催不理会者，对其坚决依法起诉，申请执行。对有部分偿还能力， 软对抗者，则只起诉部分，以取得对今后工作的制约权。对农户及个体户 可要紧采取申请法院发“支付令”的方法来收回贷款。对赖债户、钉子户 要紧依靠行政、法律的手段强制执行；对判决生效，但因借款人经济状况 差而无力执行的，信用社可采取追踪调

8、查的方式，及时捕捉其收入信息， 一旦时机成熟，即刻通知法院执行。 2、确定好担保诉讼中的诉讼主体。信 用社既可将债务人和保证人作为共同被告，又可对债务人或担保人单独提 起诉讼。一样情形下，为保证执行成效，宜采取债务人、保证人作为共同 被告一并起诉的策略。在物权担保诉讼中，债务人和保证人应当作为共同 被告。如果同一债权既有保证又有物的担保，债务人、与保证人、抵押人 或出质人均可列为共同被告。总之，多一个被执行人，就多一份实现债权 的期望； 3、做好诉前预备，不打无把握之仗，不要急于求成去盲目起诉。信用社应依法审查有关借款文件，重点审查借据要素、合同的合法性、有 效性、衔接性、诉讼时效中止、中断或

9、延长的法定事由等，以确保胜诉， 并选择有办案体会的律师建立正常紧密的合作关系。（二）利用贷款公证防风险。 对信贷资产保全机构还不健全的信用社，要认真学习公证条例，提升 公证意识，及时办理借款合同、还款协议等债权文书公证，主动推行公证 收贷。债权文书经公证机关公证并给予强制执行效力后，若借款人或保证 人不按期履约，信用社即可持公证书向法院申请强制执行。与提起诉讼相 比，公证对追偿贷款有较大优越性： 1、经公证后的债权文书可产生法律证 据的效力； 2、免于起诉，直截了当进入执行程序，节约费用； 3、办理程 序简便，缩减中间环节，直截了当快速，及时方便，催偿债务快，收贷率 高；4、办理贷款公证程序简

10、易，还有利于增强借款人、抵押保证人按期还 款意识。要通过办理信贷公证，尽量使信用社的贷款达到公证的要求，这 一方面，能够多快好省地爱护债权，另一方面，公证机关按照公证的程序 规则进行审查，能够促使信用社规范贷款业务，从源头上防范贷款风险的 产生。（三）按照新合同法的规定，依法主张“三权” ，爱护自身利益。 1、运用“撤销权”，防止恶意减少资产，躲避债务。若债务人、第三 人有诈骗、损害债权的行为，信用社享有向法院撤销该行为的权益，其行 使范畴以信用社的债权为限，行使撤销权的必要费用由债务人负担。应注 意撤销权自信用社明白或应当明白撤销事由之日一年内行使，以确保案件 的胜诉权。2、运用“不按抗辩权

11、” ，幸免信贷资产流失。当信用社有确切证据证 明债务人经营状况严峻恶化；或为躲避债务而转移财产，抽逃资金；或丧 失商业信誉；或有丧失或可能丧失履行债务能力的其他情形显现时，信用 社即使与之签订借款合同，也可能解除合同，停止发放贷款和提早收回贷 款，除非借款人在合理的期限内复原履行能力，并提供适当担保。信用社 可按照约定检查监督借款的使用情形，审查借款人定期提供的有关财务报 表等资料，如有违反约定的借款用途使用贷款，信用社能够停止发放贷款、 提早收回贷款或解除合同。关于某些进展不景气的企业，信用社可采取各 种措施，甚至介入其治理，使其摆脱逆境，保证债权的实现，并在无转机 的情形下终止贷款。3、运

12、用“代位权”，清收“三角债”。当借款人或保证人怠于行使其到 期债权，阻碍信用社收回贷款时，信用社能够向法院要求以自己的名义代 位行使借款人或保证人的权益。这就要求信贷人员平常要注意了解、收集、 储存借款人或保证人的对外债权凭证及其复印件。（四）按照破产法的规定，保全对企业发放的贷款。信用社投放企业贷款后，信贷人员就要把握企业的经营状况和财务信息， 要求企业定期向信用社报送资产负债表、损益表、现金流量表等，及时了 解企业经营中的各种变化，一旦经营状况恶化，显现不能全面履行所有债 务的苗头，应迅速采取措施让企业偿还贷款。如果因意外缘故未能得到贷 款清偿的，信用社应及时履行法律给予的权益，提早向法院

13、提出该企业破 rb '圭产申请。四、落实各项信贷制度，树立信贷资产质量意识，加大贷款的法律化 治理是保全信贷资产的基础。（一）严格实行审贷分离、集体审贷和贷款第一责任人制度。贷款调查部门负责贷款调查评估，承担调查失误和评估 失准的责任；贷款审查部门负责贷款风险的审查，承担审查失误的责 任；贷款检查部门负责贷款的检查和清收处理，承担检查失误、清收和督 导不力的责任。信用社在审查贷款时，除审查借款人的资格、条件、经营 状况、经营环境等情形外，还要对企业的法人代表及要紧治理者的个运气 质严加审查。对信贷人员因贷款调查不实、或审查不严、或检查不力等工 作失职及其他违法违纪造成贷款本息缺失的，要坚决实行比例赔偿，限期 收回，同时，还要追究其行政、法律责任。（二）工商企业贷款要严格实行抵押担保制度。信用社应对原有贷款 的抵押担保手续进行一次全面认确实清理，重新审核借款保证、抵押手续, 对抵（质）押物做好合法登记，爱护抵押贷款的优先受偿权，确保借款合 同和贷款担保手续的合法有效，专门是对赖帐、逃债、濒临倒闭破产的企 业要及时补办担保抵押手续。要紧密关注企业的转制，按人总行的有关要 求，主动参与改制过程，落实合法债权。对改制企业、担保方原先的借款 手续、担保手续，必须依法重新完善，凡涉及已设置抵押权、质押权的财 产，改制前征得抵押权人、质押权人的同意。今后，农村信用社对企业贷 款原则上要