浅析国际贸易中银行所起的作用

1、.浅析国际贸易中银行所起的作用内容提要 ：进入 21 世纪以来 ，随着全球经济的快速发展，全球经济一体化也跟着深入发展 ，国与国之间的联系越来越密切，国际贸易使国家之间的利益关系互补程度逐渐加深 ，银行作为搭建国际贸易的纽带起着重要的作用，尤其是金融银行。 从国际贸易的发展到当今的国际贸易，我们可以看出银行在国际贸易中的业务在不断拓展，它的融资功能为进出口商的贸易发展提供了资金支持，它的清算职能为国际贸易的货款结算提供了方便，它的担保功能降低进出商的贸易风险 。本篇论文还讨论了银行在国际贸易中的作用以及如何防范信贷风险的措施，提高信贷安全 。关键词：国际贸易 、支付方式 、信用证、防范风险一、

2、 国际贸易国际贸易是从最简单的商品交换发展到如今的形式 ，它是一个历史范畴的概念 ，也是社会生产发展的必然结果 。 国际贸易的发展经历了几个不同的阶段 ，各个阶段有它不同的形式 。1.1 国际贸易的发展与定义在原始社会后期 ，人们为了得到自己所需的物品就会拿出自己多余的物品与有自己所需物品多余的其它部落的人交换，个别地区有了部落之间的商品交换。随着私有制的出现，国家的形成 ，产生了奴隶社会 ，部分产品作为商品在国与国之间交换，产生了国际商品交换的萌芽 。在封建社会时期 ，商业经济有所发展，商品交换也有所发展 ,中国的丝绸之路打通了东方与西方的贸易道路，中国的许多物品被带到西方，同时西方的稀有物

3、种也被引进中国，此后 ，东专业 .专注.西方之间不断进行商业贸易 ，但是奴隶社会和封建社会由于自然经济占统治地位 ，生产力水平低下 ，社会分工也不发达 ，交通运输也不发达，所以对外贸易发展缓慢 ，还不存在真正的世界市场 。十四 、十五世纪 ，在西欧出现了萌芽状态的资本主义生产方式，意大利北部的威尼斯、热那亚 、佛罗伦萨等城市 ，以及波罗的海和北海沿岸的汉萨同盟诸城市，都已经成为欧洲的贸易中心。在15 世纪末 16 世纪初，资本主义生产关系得到进一步发展了，后来哥伦布的环球航行使人们知道实际世界的范围 ，激发了人们探索东方财富的兴趣 ，继哥伦布之后 ，还有其他的人探索了除欧洲之外世界其它的地方

4、，如印度洋地区 、南非和北美地区 ，欧洲资本家通过开拓海外殖民地来拓展他们的财富 ，欧洲的贸易中心也从地中海区域扩展到大西洋沿岸 ，一些欧洲港口先后成为繁荣的国际贸易港口 ，其贸易范围遍及亚洲 、非洲和美洲 。对外贸易的发展 ，国际交换的扩大，逐渐形成了区域性的国际商品市场 。第一次工业革命创造了以蒸汽机为代表的科学技术，同时也标志着资本主义生产从工场手工业过渡到了机器大工业 ，英国及其他欧洲先进国家和美国 ，相继完成了产业革命 ，这些国家建立了大机器工业和现代工厂制度 ，形成了资本主义生产体系 ，促进了社会分工和商品经济的发展 ，由此促进了国际分工的形成 。大机器工业的建立为国际分工的形成奠

5、定了物质基础 ，首先，因为大机器生产的商品大大超过了国内市场的需求 ，为了避免销售停滞 ，资本家需要寻求新的销售市场 ，也因为大机器生产的物美价廉的也吸引着国外专业 .专注.市场的客户 ，同时，生产的急剧膨胀也引起了原产料需求的增加 。大工业的快速发展要求开辟丰裕 、廉价的原料来源地 ，从而使得机器大工业日益脱离本国基地 ，依赖于国外市场 。大机器工业也改变传统的运输方式 ，提供了电报等现代化的通讯工具 ，把资本主义国家和它的海外殖民地联系在一起 ，为国际分工提供了可能性 。 大机器工业打破了以往地方和民族的自给自足和闭关自守的市场 ，不论经济是否发达 ，各种类型的国家都卷入到了世界经济中 。

6、第二次工业革命促进了机械 、电报工业的迅速发展 ，石油、汽车、电力等工业的建立 ，交通运输也获得长足发展 ，特别是苏伊士运河和巴拿马运河的建成 ，海底电缆的出现 ，都大大地促进了资本主义生产的发展 。 在这个时期 ，垄断取代了自由竞争 ，资本输出成为主要的经济特征之一 ，资本主义国际分工的重要形式 ，即宗主国与殖民地 、半殖民地间的分工 、工业产品生产国家与初级产品生产国之间的分工日益加深与强化 ，最终形成了国际分工体系 ，也为国际市场的最终形成奠定了基础 。第三次工业革命是从二战后开始的 ，各个国家经过两次战争的摧毁之后 ，都希望世界和平 ，给经济发展创造一个良好稳定的环境，让人们生活幸福

7、。 在国家之间签订的协议 ，迫使资本主义国家瓦解他们的殖民体系 ，跨国公司得到迅速发展 ，出现了发展中国家，成立了一批社会主义国家 ，使国际分工进入到深化发展阶段 。首先 ，在国际分工格局中 ，工业国与工业国间的分工居于主导地位，以自然资源为基础的分工逐步发展成为以现代工艺、技术为基专业 .专注.础的分工 ；其次，各国间工业部门内部分工有逐步增强的趋势 ，原来的生产部门逐步划分为更多更细的部门 ，越来越多的次部门跨越国际，形成国际间的部门分工 ；再次，发达国家与发展中国家间工业分工在发展 ，而工业国与农业国 、矿业国的分工在削弱 ，二战后，各国都发展高科技 ，出现了高精尖工业与一般工业的分工

8、、资本、技术密集型产品与劳动密集型产品 。从上面国际贸易的发展历程来看 ，我们不难得出国际贸易的定义，国际贸易是指世界各国之间的商品 、服务和生产要素交换的活动，国际贸易是各国之间分工的表现形式 ，反映了世界各国在经济上的相互依存 。从国家的角度可称为对外贸易 ；从国际角度可称为国际贸易 。12国际贸易的现状当前国际贸易发展速度超过历史水平 ，尽管 2009 年出现了全球性的经济危机 ，世界贸易量减少了 12.2%,是 70 年下滑幅度最大的一次，后来，各国都采取了措施来降低经济危机带来的损害 ，经济开始复苏了 。到 2010 年，发达经济体的贸易量增加了 7.5%,发展中经济体和独联体国家的

9、贸易量增加了 11%左右 。足以可见 ，国际贸易带来的经济增长和财富 。发达国家有着丰厚的资本 ，掌握着高新技术 ，所以发达国家一直占据国际贸易的主体地位 ，也处于处于国际分工的核心地位 ，它能够得到最大的利润 ，而参与国际分工的其他国家得到的利益只占其中比较少的一部分 。专业 .专注.在二战以后 ，参加国际分工的国家遍及世界各国 ，形成了世界性的分工 。水平型分工成为国际分工的主要形式 ，国际分工从产业间分工向产业内部发展 。国际贸易也不仅仅局限在货物了 ，拓展到了服务贸易领域 。 二战前 ，发达国家处于国际分工的中心 ，而殖民地、落后国家处于国际分工的外围 ，随着殖民体系瓦解和经济的发展，

10、发展中国家中的新兴工业化国家和地区开始向中心地区发展 ，国际分工机制现在通过价值规律的作用出现了跨国公司全球生产体系和资本国际化 。 现在的国际贸易结构更倾向于高科技 、服务业发展。国际贸易把世界各国都联系在一起 ，它们之间的利益关系息息相关，各国的对外贸易依存度也在不断提高 。在 1947 年，世界建立了关税和贸易总协定，成为世界贸易体制的组织和法律基础，在1995 年关税与贸易总协定改名为世界贸易组织（简称为WTO）,WTO 管理的贸易协定与协议 ，从货物延伸到投资 、服务贸易和知识产权等领域 ，使世界贸易体制更加巩固和完善 ，各个国家都争相加入 WTO,为自己国家的贸易寻找更大的机会 ，

11、贸易自由化成为了贸易政策的主流 。中国于 2001 年加入 WTO，中国的对外贸易高速发展 ，在世界贸易中占有重要的地位 ，在 2006 年，中国成为仅次于德国和美国的第三大货物贸易国家 。为了共同的利益 ，许多国家通过签署条约或协定组建经济一体化，采取具体的措施协调彼此之间的经济贸易政策 ，以促进经济的共同发展 。这些类型包括优惠贸易安排 、自由贸易区 、关税同盟 、专业 .专注.共同市场 、经济同盟 、完全经济一体化 。 这些经济一体化取消贸易壁垒的程度越来越大 ，优惠贸易安排是一体化程度最低级、组织最松散的一种形式 ，对成员国的全部商品或一部分商品实行关税优惠；自由贸易区在成员国之间废除

12、关税和数量限制，是区域内的商品自由流动 ，但每个成员国仍然保持对非成员国独立的贸易壁垒；关税同盟指两个或两个以上的国家完全取消关税或其他贸易壁垒，并对非成员国实行统一的关税而缔结的同盟；共同市场是成员国不仅完全废除关税与数量限制，建立对的非成员国实行共同关税，而且生产要素也实现自由流动；经济同盟不但具有共同市场的全部职能，还要求成员国制定和执行某些共同经济政策和社会政策，慢慢地废除政策方面的差异 ，使一体化范围从商品交换，扩展到生产 、分配乃至整个资源配置 ；完全经济一体化是经济一体化的最高阶段，各成员国在完全消除商品、资本、劳动力等自由流通的基础上，实现区域内各国在经济、金融、财政等政策方面

13、差异的完全消除，实现统一化 ，例如，欧盟就正在朝完全经济一体化这一目标努力。这些地区经贸集团的建立使世界市场向综合化 、集团化和有序化发展 ，把贸易自由化与允许的正当保护结合起来 ，把关税措施与非关税措施综合使用 ，国际贸易的竞争更加规范化 。1.3 国际贸易的作用世界各国由于自然资源、生产水平 、科学技术等生产要素的不同情况 ，生产能力和市场供求状况存在着一定程度的差异。国际贸专业 .专注.易不仅可以增加国内短缺产品的市场供给量，满足消费者的需求，而且还为各国国内市场的过剩产品提供了新的出路，在一定程度上缓解了市场供求的矛盾，从而调节了各国的市场供求关系。通过对外贸易从国外获得廉价的原料、燃

14、料、辅助材料、机器、设备等 。 生产商通过进口降低生产成本，各国普遍通过国际贸易引进先进的科学技术和设备 ，以提高国内的生产力水平 ，加快经济发展，同时，通过国际贸易 ，使国内的产业结构协调和完善 。政府可以从进出关境的货物收取关税 、为过境货物提供各种服务等方面获得大量财政收入 ，另外，国际贸易还可以提高国民的福利水平，因为 通过国际贸易可以进口国内短缺的商品 ，或者进口比国内商品价格更低 ，质量更好 ，式样更新颖的商品 ，这样也满足了消费者的需求偏好 。 在对外服务贸易中 ，我们可以到国外留学进修，可以提高本身素质和吸收他国的先进技术和管理经验 ，再回国内工作 ，把学得的知识和技术带回国家

15、 ，这样就可以提高全民素质。国际贸易发生在国与国之间 ，这必然加强了各国的经济联系 ，国际市场的竞争活动 ，也促进了世界总体的生产力发展进一步加快，这不仅促进了发达国家经济的进一步发展 ，也促进了不发达国家和地区的经济发展 ，这样有利于促进经济全球化 。二 银行的作用第二次世界大战之后 ，国际贸易得到了迅速发展 ，对全球经济的发展起到了重要作用 ，银行在这其中扮演了很重要的角色 ，它已专业 .专注.经成为当今国际贸易中不可缺少的一部分 ，国际贸易业务的方方面面都要涉及到银行 。 银行在国际贸易业务中的作用主要表现在清算、融资、担保三个方面 。2.1银行在国际贸易中的清算职能国际货款的支付方式都

16、要涉及到银行，银行在进出口商之间起到中介作用 ，常见的国际货款支付工具有汇票、本票 、支票、汇付、托收、信用证。汇票是一个人向另一个人签发的 ，要求见票时或在将来的固定时间，对某人或其指定的人或持票人支付一定金额的无条件的书面支付命令 。汇票上必须载明 “汇票 ”字样 ，属于无条件支付命令 ，上面要有一定金额 、付款期限和地点 、受票人 、受款人、出票日期和地点以及出票人签字 。 出票人一般是出口人 ，在票上填写付款人 、付款金额 、付款日期和地点以及受款人等项目之后 ，出口人经签字后交给受票人 。 受票人将汇票提交给付款人要求承兑和付款的行为，因为汇票又分为即期汇票和远期汇票 ，付款人在汇票

17、上写明 “承兑”字样 ，注明承兑日期 ，并由付款人签字 ，交还给持票人 ，付款人就只需要在远期汇票到期时履行付款责任 。根据出票人的不同 ，汇票分为银行汇票和商业汇票 ，如果出票人是银行 ，受票人也是银行；商业汇票是指出票人是商号或个人 ，付款人也可以是商号或个人。本票是一个人向另一个人签发的 ，保证于见票时或定期或可以在将来确定的时间对某人或其指定的人或持票人支付一定金额的无专业 .专注.条件的书面承诺 。 本票也可分为商业本票和银行本票 ，银行本票都是即期的 ，在国际贸易结算中使用的本票大都是银行本票 。支票是以银行为付款人的即期汇票 。出票人在支票上签发的一定的金额 ，要求受票的银行在见

18、票时立即支付一定金额给特定人或持票人 ，出票人在签发支票后 ，应付票据上的法律责任 ，出票人签发支票时 ，进口方在银行的钱不低于支票票面金额 。汇付就是汇款，付款人即买方按合同约定的条件（单据或货物）和时间主动通过银行或其他途径将款项汇交收款人 。汇付又分为信汇 、电汇、票汇。 信汇是汇出行应汇款人的要求 ，将信汇委托书寄给汇入行 ，授权解付一定金额给收款人的一种汇款方式 。 电汇是汇出行应汇款人的申请 ，拍发加押电报或电传在另一国家的分行或代理行指示解付一定金额给收款人的一种汇款方式 。 票汇是汇出行应汇款人的申请 ，代汇款人开立以其分行或代理行为解付行的银行即期汇票 ，支付一定金额给收款人

19、 。托收是指出口人根据发票金额以进口人为付款人的汇票 ，向出口地银行提出托收申请委托出口地银行在进口地银行的分行或者有贸易往来的银行代向进口人收取货款 。根据开具汇票的种类 ，可以分为光票托收和跟单托收 ，在国际贸易的大多数情况下 ，都是跟单托收。跟单托收根据交单的条件不同可以分为为付款交单和承兑交单，付款交单是出口人发货后 ，取得装运单据 ，委托银行办理托收，并且在托收委托书中指示银行 ，只有在进口人付清货款后才能取得货运单据 。承兑交单是出口人发出货物后开具远期汇票 ，连同专业 .专注.货运单据交给银行 ，银行然后向进口人提示 ，进口人只需在承兑汇票后，银行就能够将货运单据交给进口人 ，在

20、汇票到期后 ，进口人再履行付款义务 。 承兑交单对出口人很不利 ，一旦汇票到期 ，进口人拒不付款 ，出口人就会遭到货物和货款全部落空的损失 ，所以出口人应慎重采用这种方式 。当今，信用证已成为国际贸易中普遍采用的一种主要的支付方式，首先，进出口人在贸易合同中 ，双方协定使用信用证方式支付货款，进口人向当地银行提出申请 ，填写开证申请书 ，依照合同填写规定和要求 ，并缴纳押金或提供其他保证 ，请开证行开立信用证，在开证行开出信用证后 ，寄交给出口人所在地的分行或有业务往来的银行 ，这称为通知行 ，通知行在核对无误后 ，将信用证交给出口人 ，出口人审核信用证与合同无误后 ，就将货物装船 ，并且备齐

21、各项货运单据 ，开出汇票 ，在信用证有效期内送到当地银行议付，议付行审核信用证和单据后 ，没有发现异议 ，按照票面金额扣除利息 ，先行把货款垫付给出口人 ，议付行将货运单据和汇票寄给开证行要求付款 ，开证行在审核单据无误后 ，把钱付给议付行 ，最后开证行通知进口人付清款项赎单 ，以及时取得货物 。2.2 银行在国际贸易中的融资职能商业银行的融资功能不但保证了进出口贸易的顺利进行 ，它为国际贸易中的进出口双方提供资金支持 ， 而且有利于银行控制风险，优化信贷结构 ，提高资金利用率 ，银行也可以从贷给进出口双方的资金中获得收益 。 国际贸易融资根据时间的长短可以分为短期专业 .专注.贸易融资和中长

22、期出口信贷。银行对于出口商的短期贸易融资比对进口商的短期贸易融资多一些，因为短期贸易融资的特点是资金少 、期限短 。银行针对出口商的短期贸易融资方式主要有装船前信贷和装船后信贷 。装船前信贷就是出口商接受订单到把货物装上船之前的这段时间向银行提出要求短期信贷 。出口商短期融资的额度是由进出口双方签订的合同的金额决定 ，装船前信贷的贷款资金额度一般小于合同金额 ，且期限一般不超过一年 ，它的偿还方式为一年 ，融资方式主要有打包贷款和出口商在该银行有活期存款账户 ，打包贷款就是银行以还为打包装船的货物为抵押 ，或者是票据和贸易合同 ，所谓出口 商在该银行有活期存款账户就是如果该账户没有足够的余款

23、，可以以透支的方式对其提供融资 。装船后信贷是银行在出口商把货物装船后对其提供的贷款。银行往往采取贴现的方式是出口商提前得到货款 ，但是出口商要把进口商开立并承兑的远期汇票作为抵押 ，并且银行在买进远期汇票时按一定的贴现率扣除部分票面金额作为利息 ，它的条件和装船前信贷一样。在装船前信贷和装船后信贷相比之下 ，对于出口商来说 ，装船前信贷更为重要 ，因为出口商在制造商品和购买原材料时对于短期流动资金的需求比装船后更迫切 ，如果这时候缺少流动资金 ，就很有可能不能够完成出口交易合同的任务 ，装船前信贷特别对于那些资金力量很薄弱的中小企业更为重要 。但对于银行而言 ，装船前信专业 .专注.贷却比装

24、船后信贷危险 ，因为在装船后信贷中银行至少可以拿出口货物做抵押 。中长期出口信贷是银行在国际贸易中比较常见的 ，针对出口商和进口商分为卖方信贷和买方信贷 ，但两者大多数都是由出口国的银行提供的 ，而且都有国家的支持 ，卖方信贷首先要进出口商订立时贸易合同时商定已延期付款的方式完成出售货物，再出口商和银行签订货款协议 ，贷款给出口商 ，最后进口商按期支付货款 ，等出口商全部拿到货款后再偿还给银行 。买方信贷就是银行直接向进口商提供的贷款，买方信贷一般分为两种方式 ，第一种方式是出口商的往来银行直接贷款给进口商，首先，进口商与出口商商定贸易合同的各种事项，其中规定采用某家银行的买方信贷。进口商以贸

25、易合同为基础，同出口商的往来银行商量签订贷款协议 ，进口商以借得的贷款以现汇给出口商支付货款，最后，进口商在以后的一段期限内按商定条件向出口商银行还款付息 。 第二种方式是进口商往来银行与出口商往来银行签订贷款总协议 ，规定一项总的贷款额度，同第一种方式一样，出口商与进口商签订的贸易合同应说明使用某家银行的买方信贷，进口商往来银行根据贸易合同向出口商往来银行申请使用贷款额度，出口商往来银行审核贷款协议后即向进口商往来银行拨付贷款给进口商 ，再又进口商往来银行转付给进口商 ，然后进口商现汇给出口商 ，在规定的一段时间内 ，进口商按规定的条件给进口商银行还贷款 ，最后由进口商银行汇给出口商往来银行

26、 。在两种方式相比之下 ，尽管第专业 .专注.二种方式更为复杂 ，但第二种方式在国际贸易中用得更多 ，因为进出口商往来银行事先有总的贷款协议 ，所以每笔的买方信贷反而更简单。卖方信贷与买方信贷相比 ，买方信贷更为常见 ，因为买方信贷具有更多的优点 ，买方信贷不需要出口商直接向银行借款 ，直接收进现汇货款 ，不用担心货款收不回来 ，而且也省了出口商很多麻烦。对进口商而言 ，买方信贷的金额大 、期限长，进口商不用着急还贷款 ，加长资金的周转期 ；此外，货款与贸易相分离 ，有利于进口商核算成本 。2.3 银行在国际贸易中的担保职能在国际贸易中 ，进出口商由于各种原因不能履行合同义务 ，例如，出口商由

27、于资金短缺 、技术力量不足等原因不能如期完成交货任务，进口商由于破产 、资金短缺等原因无能力支付货款 ，造成贸易中断 ，这时候进出口双方都要寻求帮助保证自己的利益 ，银行在国际贸易中的担保职能就变得很重要了 ，所以就出现了保理 ，保理就是银行与某一买者之间达成的协议 ，银行购买卖者应收的账款 ，如果有一方因破产或者信用原因无力支付其债务 ，保理商就将对卖方支付其货款 。福费廷也是在国际贸易中出口商可以寻求的担保，福费廷就是出口商将经过进口商的中期商业票据无追索权售予一家银行 ，从而提前取得现款 ，虽同保理业务相似 ，但福费廷涉及的是中期票据 ，而保理业务是短期票据 。专业 .专注.福费廷业务的

28、程序是出口商和进口商洽谈贸易合同，商定使用福费廷方式达成交易 ，出口商与有关银行磋商 ，事先取得银行肯做福费廷的承诺 。出口商向进口商签发远期汇票 ，经进口商承兑后还给出口商 ，或者由进口商开具本票 ，然后寄给出口商 。 不论是哪一种票据形式 ，都要寻求一家有银行认可的第一流金融机构的担保，一般是进口国的中央银行 ，作为银行承受额外风险的补偿 ，保证的方式也有两种 ，第一种是由担保银行出具保函 ，保函必须是无条件的和不可撤销的 ；第二种方式是在票据上背书 ，方法是在票据上写“Peraval,并盖章 、签字生效 ，保证自己在买方违约时付款 ，后一种方式由于比较简单 ，用得比较多 。出口商在发运货

29、物后 ，将全套货运单据通过银行寄送给进口商 ，以换取进口商承兑并附有银行担保的承兑汇票 。 出口商取得票据后 ，就可以到承办福费廷业务的银行贴现票据 ，已取得现款 。办福费廷业务的银行买进票据后就会在二级票据市场上出售 。进口商按期兑换每一张票据 。在信用证项下 ，出口商往往会寻求一个保兑行 ，保证当进口商拒绝付款时 ，出口商依然不会遭到损失 。 出口商交出货物后 ，拿到全套单据和进口商要求开证行开立的信用证 ，把这些单据卖给保兑行，获取现款 ，然后保兑行再把单据转给开证行或付款行 ，取得货款，保兑行可以从中赚取差价 ，最后开证行或付款行向进口商催款。三银行在信贷风险中的防范措施银行自身在促进

30、国际贸易的流通中起着重大的作用，但它也承专业 .专注.担着巨大的风险 ，如果进口商拒不付款或者破产 ，银行必须为其垫付货款 ；如果出口商没有按期完成贸易合同中的货物或者所交的货物不符合规格 ，办理保理或福费廷业务的银行也必须负责任 ，支付违约金 。 并且在当前国际贸易中 ，不法分子利用信用证诈骗银行资金的案件越来越多 ，而且涉案金额越来越大 。 所以各个国家必须采取有效措施来抑制不法行为的发生 ，银行的安全关系到国际社会的共同安全 ，如果银行降低国家贸易中贷款的幅度 ，就会影响到国际贸易的蓬勃发展 ，各国的经济发展速度也会放慢 。银行在国际贸易的业务中首先要遵循安全性原则，就是要尽量减少和避免

31、信贷资金遭受损失 。在借给客户资金时候 ，要事先审核客户的资信状况 ，看它是否有能力偿还贷款 ；要避免银行的操作失误，例如银行职员的操作失误 、系统出错和不完善的控制和程序 ；还应注意外部坏境的变化 ，如国家政策的变 化、利率和汇率的变动、政局动荡等因素 ，银行必须考虑这些因素才能提高信贷资产质量。其次 ，银行应遵循流动性原则 ，就是银行能够按期收回信贷资金，并且能够维持银行正常经营的能力 ，资金的流动是银行经营的生命线 ，所以要对银行所借出的资金进行全面管理 。再次 ，银行应遵循效益性原则 ，银行合理地运用信贷资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润的最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一，这就要求银行增加信贷投放能力，扩大利息来源 。最后 ，银行还应遵循协调性原则，协调原则要求银行把安全性、流动性 、效益性三项原则均衡与统一，